Если они у вас есть, что делать, если их у вас нет, и чего не делать в обоих случаях

Пособие по финансово-психологическому самообразованию и персональному финансовому планированию

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

КАК СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ ДЕНЬГИ
       Философское отступление

ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

О РОЛИ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ В ЖИЗНИ

ФОРМУЛИРОВКА ЦЕЛЕЙ
       Что такое богатство?
       Потребности

ДЕНЬГИ: ИСТОРИЯ И СУЩНОСТЬ
       Возникновение денег
       Определение и функции денег
       Международные денежные системы
       Деньги в России и СССР
              - Реформа 1922-1924 гг.
              - Реформа 1947 года
              - От 1947 до 1961
              - Реформа 1961 года
              - Реформа 1991 года
              - Реформа 1992-93 года
              - Период 1993-1997 гг.
              - О вкладах в Сбербанк до 1992 года
              - Дефолт 1998

О РОЛИ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ В ЖИЗНИ–2

ПОНЯТИЯ И СМЫСЛЫ
       Рынок, рыночная экономика
       Государственное регулирование – правда и вымыслы
       Экономическая наука и экономическое камлание
       Похвальное слово деньгам

ДЕНЬГИ СЧЕТ ЛЮБЯТ
       Активы и пассивы
       Дебет и кредит

БАНКИ: СУЩНОСТЬ И УСТРОЙСТВО
       История банков
       Наличные и безналичные
       Функции и виды банков
              - Функции банков
              - Виды банков
              - Центральный Банк
       Как деньги перемещаются по миру
              - Виды счетов
              - Как деньги переходят из банка в банк
              - Международные расчеты
       Банковские карточки
              - История
              - Как они работают
              - Платежные системы
              - Виды карт
              - Интернет-деньги
       Как выбрать банк
       Кредиты
       Сколько денег вообще?
       Банковский мультипликатор
       Ростовщичество: экономика и нравственность

ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН–2

ОТКУДА БЕРУТСЯ ДЕНЬГИ
       Эмиссия денег
       Денежные доходы
              - Что такое капитализация

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
       Банковский депозит
              - В чем хранить: рублях, долларах или евро?
       Ценные бумаги и инвестиционные фонды
              - Фондовые биржи за рубежом
              - Фондовый рынок в России
              - Ценные бумаги
              - Сущность фондового рынка
              - Акции: рождение, судьба, ценообразование
              - Инвестиционный портфель: акции и облигации
              - Инвестиционные фонды, ПИФы, ОФБУ
       Пенсионные фонды и страховые компании
              - Пенсионные фонды
                       - История пенсий
                       - Пенсионная реформа
              - Страховые компании
       Недвижимость
       Так что же лучше?

НАЛОГОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ
       Подоходный налог в России и за рубежом
              - ПБОЮЛ
              - Налоговый нерезидент – чужой среди своих
              - Оффшорные зоны

ИНФОРМАЦИОННАЯ ГИГИЕНА
       Информация: добро и зло
       Каналы проникновения вредоносной информации
       Что же делать?
       Чего не делать
       Финансовое мошенничество
              - Виды мошенничества
              - Мошенничество с пластиковыми картами
              - Достоверность информации или как избежать обмана
                       - Наставление № 1: враги внешние
                       - Наставление № 2: враг внутренний

ПСИХОЛОГИЯ ДЕНЕГ
       Отношение к деньгам
       Что такое богатство–2
                       - Православный взгляд
              - Современность: монах или делец?
              - Богатство и бедность в представлениях россиян
              - Русские и деньги
              - Сакральное и профанное
              - Этика денег
              - Денежный невроз
              - Денежное безумие и мировая литература
              - Психологические значения денег: безопасность, власть, любовь, свобода
       Деньги и имущество
              - Отношение к имуществу у разных групп
       Типология личности

ФОРМУЛИРОВКА ЦЕЛЕЙ–2
       Потребности–2
              - Наставление № 3: неравенство и зависть

ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН–3
       Финансовый план – это учет
              - Плановые показатели
              - Пример планирования
              - О консультантах

МОГУТ ЛИ ДЕНЬГИ СДЕЛАТЬ СЧАСТЛИВЫМ

ВВЕДЕНИЕ

 Деньги, товарищи, еще никто не отменял!
Э. Брагинский, Э. Рязанов.
Берегись автомобиля.

Речь в этой книге пойдет о деньгах.

Первая часть книги – популярное введение в мир современных финансов. Здесь рассказано о том, как появились деньги, какие функции в современном обществе они выполняют, что такое банки и как они устроены, что такое баланс, дебет и кредит, как возникли и как работают пластиковые карточки, как избежать обмана при пользовании ими, рассказано о ценных бумагах, биржах, инвестиционных, страховых и пенсионных фондах.

Поскольку книга ориентирована на российских читателей, изложена драматическая история денег, финансовых кризисов, реформ и дефолтов в России и СССР. Без этих знаний, без учета быстро и часто изменяющегосоя состояния российских финансов и самой финансовой системы невозможно более или менее разумно планировать свои доходы, расходы, свое финансовое будущее – а именно это является главной целью автора: научить планировать свое экономическое будущее.

Во второй части говорится о психологии денег. Эта область психологии пока еще мало изучена, а уж популярных изложений этого практически нет. Экономическая наука исходит из предположения, что каждый человек и общество в целом ведут себя экономически рационально: стремятся к прибыли, избегают неоправданных трат и издережек. В реальной жизни персональное отношение к деньгам, психологические особенности личности, шкала потребностей и духовно-нравственных ценностей оказываются, с точки зрения экономического содержания жизни, более важными, чем собственно деньги и законы экономики. Более того – богаты вы или бедны и что вы под этим понимаете, в значительной степени есть следствие психологических факторов. Человек далеко не всегда ведет себя экономически рационально – мы дарим подарки не всегда потому, что хотим в такой форме дать взятку чиновнику, мы не всегда покупаем только то, что нам совершенно необходимо в жизни. Нам свойственны эмоции, сентиментальность, азарт, зависимость от чужих мнений и вкусов, безалаберность и безрассудство. Так что, планируя свое финансовое будущее надо «познать самого себя», уметь учитывать особенности персональной психологии и типа личности. Весьма немаловажно с этой точки зрения оценивать и тех, кто вас окружает: родных, близких, сотрудников, партнеров.

Весь материал книги изложен простым языком и рассчитан на восприятие и понимание широких слоев граждан вне зависимости от возраста, пола и уровня образования. Прочитав книгу, вы получите весьма приличный уровень подготовки в области финансов и психологии денег. Но, все-таки, главная особенность книги в том, что все изложение подчинено одной цели: научить читателя персональному финансовому планированию. Красной нитью сквозь всю книгу проходит одна тема: личный или семейный финансовый план. В сущности, то о чем идет речь в этой книге, можно назвать пособием по персональному финансовому планированию.

Лучше или хуже, все мы и безо всяких пособий осуществляем финансовое планирование. Мы более или менее точно знаем наши постоянные месячные расходы и стараемся, чтобы расходы не превышали наших доходов. Мы стремимся, по возможности, побольше заработать, поменьше потратить. Мы копим деньги для приобретения того, чего нам не хватает. Для кого-то это дорогая модная одежда, для другого – автомобиль или квартира, для третьего – путешествие, для четвертого – лекарство.

Делая все это как бы автоматически, из года в год, вы, взяв эту книгу в руки, можете подумать: «Чего ж в ней может быть полезного… Нет у меня денег – не покупаю, есть деньги – покупаю. На ерунду я и так не трачу, а от необходимого отказываться не стану, что бы тут ни советовали. А подзаголовок-то у книги каков: Что делать с деньгами? – Ну и вопросик… Были бы деньги, а что с ними делать, мы, товарищ автор, и без вас знаем!»

А я вот убежден, что эта книга необходима подавляющему большинству граждан. Способы зарабатывания, сохранения и приумножения денег с каждым днем становятся все сложнее. Большинство из нас никогда не изучало бухгалтерии, банковского дела, методов инвестирования. Мы, правда, слышим в телевизионных новостях разговоры про «инфляцию», «банковские вклады», «рынок ценных бумаг», но как всем этим воспользоваться? И надо ли этим пользоваться? Сколько раз народ обманывали, втягивая в «МММ»,«Властелину», банк «Чара» или какие-нибудь «Тибет» с «Хопром». Сколько банков лопнуло на нашей памяти. И процесс этот продолжается. Но еще более сложная и важная проблема, нежели защита денег, это проблема правильной, адекватной той реальности, в которой мы живем, постановки жизненных целей! Именно в достижении гармонии между целями и возможностями и состоит успех, покой и счастье.

Есть только два пути.

Первый – ничего не делать. То есть жить, как живется, довольствоваться тем доходом, что есть, а «лишние» деньги, если таковые имеются, держать в укромном месте «на черный день» и все. Или потратить на что-нибудь, пока не пропали. Никаких банков, никаких ценных бумаг и индексов Доу-Джонса. Что есть, то есть. И пусть инфляция пожирает сбережения. Что-нибудь да останется…

Я не стал бы утверждать, что этот путь абсолютно неправильный. Просто он не всем подходит, точнее, не все его готовы принять.

Тем же, кто ведет себя именно так и не собирается ничего менять, кто чувствует себя уверенным в завтрашнем дне и счастливым сегодня, я скажу с почтением: вы истинные мудрецы. Вы близки по своему мироощущению к религиозным подвижникам и просветленным личностям. «Кому и в бедности хорошо, тот богат». Если же вы из любопытства, все-таки, прочтете эту книгу, вы глубже проникнетесь проблемами и заботами других, непросветленных людей. И, кто знает, может быть, сможете помочь нам стать счастливыми?

Путь второй – для многих и многих, кто живет в реальной жизни, кто зарабатывает и тратит деньги, у кого есть цели и ответственность, требующие денег, кто хотел бы уметь деньги зарабатывать, сохранять и приумножать. Тем, кто хочет идти по второму пути и достигать успеха, придется все время учиться ремеслу и искусству обращения с деньгами. Надо знать откуда деньги берутся, по каким правилам и законам они перемещаются от одного к другому, как бороться с инфляцией и что это такое, как обезопасить себя от финансовых мошенников, как не ошибиться в выборе банка, страховой или инвестиционной компании и многое другое, что можно назвать словами финансовое образование или финансовая культура.

Эта книга является первым в российской практике популярным пособием на тему «что делать с деньгами», и каковы правила великой и вечной игры под названием «доходы-расходы» в современной России.

Прочитав ее, вы научитесь избегать потерь и неоправданных рисков. Вы научитесь самостоятельно принимать решения куда стоит вкладывать средства, а куда не стоит. Вы узнаете об имеющихся финансовых инструментах, научитесь ими пользоваться и приумножать свои доходы с их помощью.

Книга, разумеется, написана не только для тех, у кого имеется избыток денежных средств, хотя и для них тоже. Тем, кому денег не хватает, кто хочет, но пока не может достичь своих целей, эта книга будет просто необходима!

По данным ВЦИОМ (Всероссийский центр изучения общественного мнения) большинство россиян тратит все, что заработает и ни о каких инвестициях и накоплениях помышлять не может: денег едва хватает на поддержание жизни.

Автор опирается на почти двадцатилетний личный опыт предпринимательства и управления персональными и корпоративными финансами. Кроме того, рукопись книги подверглась всестороннему обсуждению и редактированию специалистами – как теоретиками, так и практиками – в области экономики и финансов. Это позволило существенно повысить точность и качество изложения материала, приблизить книгу к уровню популярной энциклопедии, руководства и путеводителя в мире денег.

В книге даны рекомендации всем категориям граждан:

Пенсионерам, у которых нет никаких доходов, кроме мизерной пенсии.

Учащимся, у которых основным источником доходов являются родители. Но именно нынешним учащимся предстоит разработать и реализовать свои жизненные планы в полной мере.

Работающим гражданам, причем как тем, которым не хватает имеющихся заработков на простую жизнь, так и тем, кто хотел бы «перескочить на другую ступеньку» и обеспечить себя значительно большими доходами.

Бизнесменам и предпринимателям, заботящимся о снижении расходов и об увеличении доходов, о сохранении нажитого.

Богачам, располагающим значительными финансовыми и иными средствами, требующими профессионального и ответственного управления.

Пришла пора всем заняться финансово-экономическим самообразованием и учетом и планированием своих финансов и своего будущего. Об этом и поговорим.

КАК СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ ДЕНЬГИ

Заполучить богатство трудно, сохранить – еще
труднее, но сложнее всего – мудро его потратить.

 Большинство профессиональных финансовых консультантов и аналитиков советуют разработать персональный финансовый план. Причем сделать его в письменной форме. Дав такой совет, они обычно приговаривают, что, лучше всего разработать этот план с помощью профессионального финансового консультанта и дают свой телефон. Затем следует пример из жизни человека, который пожалел Х долларов на консультацию и потерял 10Х долларов из-за неверного планирования.

Несмотря на прямолинейную саморекламу надо сказать, что план, составленный с профессионалом, несомненно, будет лучше и эффективнее, нежели самостоятельно разработанный.

Но у нас не Америка и где этих «профессиональных консультантов» искать – неясно, да и убедиться, что он «профессиональный» можно только тогда, когда, возможно, будет поздно. Так что я предлагаю читателям книги: давайте, как люди пытливые и сообразительные, попробуйте, что можно, узнать и сделать с помощью этой книги самостоятельно, а уж, ежели повезет встретить хорошего консультанта, то и от этого не отказывайтесь.

За рубежом продается множество пособий по персональному планированию финансового будущего. Активно предлагают свои услуги профессиональные финансовые консультанты. Я, конечно, расскажу в этой книге и об этих пособиях и о том, что в них написано. Но, если бы эти пособия были полезными для российского жителя, я, или кто-то другой их просто перевели и издали. К сожалению, нам практической пользы они принести не могут. Те рекомендации, которые в них содержатся, относятся к гражданам Америки или Канады, Франции или Великобритании, а у нас и заработки, и пенсии, и расходы и законы другие. И – самое, наверное, главное – у нас принципиально иной личный, семейный и общественный опыт, другие, наконец, проблемы. Да и того множества государственных и частных социальных программ, финансовых инструментов, способов страхования у нас нет, нет и нескольких поколений ваших дедушек и бабушек, которые пользовались бы этими программами. Как писал – давно и в связи с иными событиями, но по похожему поводу – Владимир Маяковский: «Другим странам по сто, история – пастью гроба, а моя страна – подросток, твори, испытывай, пробуй!».

Поэтому нам пришлось написать эту книгу, ориентированную на российского гражданина и, видимо, на граждан стран бывших республик СССР.

Кстати об СССР и о финансовом планировании.

Большая часть населения нашей страны родилась, выросла и работала в Советском Союзе, где вопрос личного финансового планирования никого, или почти никого, не волновал. Последние 30 лет жизни СССР отличались высокой степенью экономической стабильности и предсказуемости. Индивидуальный финансовый план не был нужен: все и так знали, как они будут жить, выйдя на пенсию. Жизненная стратегия была проста: зарабатывай побольше, и будешь жить получше в материальном смысле, но, можешь позволить себе и не стремиться к более высоким заработкам ради интересной, творческой работы. Различия в материальном достатке были, но не слишком велики. Размеры всех зарплат известны, заранее и надолго известна оплата коммунальных услуг, стоимость продуктов питания и одежды и т.д. Все эти величины очень мало изменялись, и гражданин знал, что слишком плохо в финансовом смысле ему не будет никогда. Скажем, на минимальную пенсию размером в 80 рублей можно было обеспечить себя едой и недорогой необходимой одеждой, а на максимальную пенсию в 132 рубля в месяц, можно было жить хорошо, в представлении большинства населения. Существовали и более высокие пенсии: «персональные» (160-180 рублей) и пенсии военнослужащих (200-300 и более рублей в месяц).

Напомним цены: батон белого хлеба: 13-16 копеек; 200 граммов сливочного масла: 70-80 копеек; килограмм вареной колбасы: 2,2 – 2,8 руб. Дешевая обувь могла стоить менее 15 рублей пара, дорогие мужские импортные туфли 35-40 руб., модные женские сапоги 80-100 рублей, мужской костюм от 100 до 200 руб. Правительством проводилась политика «социальной справедливости» с помощью государственного регулирования цен: на товары первой необходимости и массового спроса устанавливалась низкая, доступная для большинства цена, а на те товары, которые объявлялись «предметами роскоши» цена устанавливалась высокая. Например, автомобиль «Волга» стоил 5500 рублей. Поэтому семья, способная ежемесячно откладывать по 100 рублей – а это могли себе позволить очень немногие – могла накопить на автомобиль за четыре с половиной года. (Мы здесь не касаемся вопроса о дефиците товаров и услуг, об очередности доступа к ним и пр. Для молодых читателей скажем, что в те времена ощущался дефицит многих товаров, было неравномерное распределение товаров по территории страны: в одних городах было «плохо со снабжением», в других получше, а в Москве – «хорошо». Доступ к ряду товаров регулировался особым образом, например, автомобиль «Волга» не могли купить все, у кого имелись достаточные для покупки деньги. Разрешение на покупку выдавалось только «заслуженным людям». А, например, автомобили «Моквич», «Жигули», «Запорожец» могли купить все, но для этого надо было довольно долго – иногда годами – стоять в очереди.)

Квартира предоставлялась бесплатно, но для этого надо было соответствовать определенным критериям, быть поставленным в очередь на получение жилья и ждать. Плата за квартиру была несколько рублей в месяц, составляя вместе с коммунальными услугами не более 3% от средней зарплаты. Размеры зарплат в разные годы были разными, но скажем, к 1985 году зарплата более 100 рублей в месяц была у 85% населения. Отметим, что зарплата свыше 400 рублей в месяц была лишь у 3,1% населения. Такая зарплата позволяла чувствовать себя обеспеченным, но не богатым. Считалось, что, если в семье приходится по 100 рублей на человека в месяц, это вполне обеспеченная семья. Накопления, если они были, приносили небольшой доход. По так называемому «срочному вкладу» – аналогу современных банковских депозитов – можно было получать до 4% годовых. Чтобы на таких условиях обеспечить себе ренту, достаточную для удовлетворительного обеспечения, скажем, в 300 рублей в месяц, надо было располагать суммой порядка 100 000 рублей. Законным образом такую сумму могли заработать единицы: успешные кинорежиссеры и писатели, артисты и музыканты, авиаконструкторы и академики. Но, при этом надо еще уточнить смысл понятия «богатый» в советское время. Частной собственности нет. Планов покупки собственного дома или большой квартиры быть, вообще говоря, не может. Нельзя было, как сейчас, иметь долю в бизнесе или обладать какими-нибудь высокодоходными ценными бумагами. В СССР были только государственные облигации внутреннего займа, обеспечивавшие либо выигрыш, как в лотерею, либо невысокий (3-5%) процент годовых доходов. Теоретически доступный перечень возможных материальных благ был существенно сужен, по сравнению с сегодняшними возможностями, да и доступ к ним ограничивался не столько наличием денег, сколько государственными плановыми показателями и иными регуляторами. Зато у большинства была прогнозируемая жизнь, прогнозируемые доходы/расходы и прогнозируемый уровень жизнь на всем ее протяжении. А это важнейшие составляющие таких понятий как «уверенность в завтрашнем дне» и «покой».

Теперь, после событий 1991-1992 года, ситуация совершенно иная. Материальное благополучие человека сегодня и его перспективы в будущем зависят от соотношения доходов и уровня цен, причем последние в современных условиях имеют тенденцию к росту – как в силу инфляции, так и в силу множества других факторов: материальные блага производятся и предоставляются в расчете на платежеспособный спрос. А вот доходы являются параметром индивидуальным: у одних они велики, у других малы, у одних они стабильны, другие не имеют уверенности в завтрашнем дне.

Я не ставлю себе целью морочить читателю голову поучениями типа «как заработать миллион». На этой благодатной ниве промышляют другие авторы. Моя задача помочь тем, у кого есть деньги, не потерять их.

На самом деле, проблема более серьёзная чем доходы – это расходы. Вечный вопрос: куда деньги деваются.

Запомните – как только у вас появились хоть какие-то деньги, сразу же возникает опасность их неоправданной и обидной потери. Опасностей много.

Они могут быть потеряны физически – в виде забытого где-то кошелька.

Они могут быть украдены – из сумочки, из кармана, из тумбочки в вашей квартире, из сейфа в вашем офисе.

Они могут быть изъяты у вас и более сложным способом, например, путем банкротства банка, в котором вы держите свои деньги.

Их могут у вас выманить мошенники: от примитивных «лохотронщиков» и «наперсточников», до более продвинутых «властелин» и «мавродиков». Вас могут обмануть при покупке автомобиля и при продаже квартиры, вас могут обмануть, вовлекая в очередной «100% надежный способ разбогатеть».

«Для дурака не нужен нож – ему с три короба наврешь, и делай с ним, что хошь!» И еще: «Нет такого обманутого вкладчика, которого нельзя обмануть еще раз».

Короче говоря, способов отнять у вас заработанное очень много и ежедневно придумывается еще несколько новых. Так что мы не будем пытаться описать все виды мошенничеств – этого вовсе не нужно знать, чтоб не потерять свои деньги. Нужно знать совсем другое – то, о чем говорится в этой книге.

Если сумма ваших сбережений не превышает и никогда, как вам думается, не превысит, скажем, 1000 долларов или евро, вам, видимо, в углубленном профессиональном знании всего, о чем сказано в этой книге касательно инвестиций, нет необходимости. Однако, общая финансовая культура вам необходима, как для того, чтоб не потерять и эти деньги, так и для того, чтобы не только понимать действия окружающих в области финансов, но и стать равноправным участником этих процессов и разговоров. Кроме того, у вас есть или будут дети и внуки, для которых ваши знания станут важнейшей основой будущего благополучия и разумного поведения. Что касается сохранения небольших сумм, чаще всего кажется, что достаточно их просто надежно спрятать в потайное место и смириться с постепенным их обесцениванием в результате инфляции и некоторых иных политико-экономических процессов, но, видимо, лучше, все-таки, разместить деньги в надежном банке под небольшой процент. Однако, даже Сбербанк не так давно (в 1991 г.) обманул своих вкладчиков. Так что, разбираться в банках и финансах надо учиться всем.

Если же Вы являетесь счастливым обладателем действительно солидной суммы, доставшейся вам то ли по наследству, то ли в результате удачной сделки, или продажи дома, квартиры, автомобиля – короче говоря, если у вас на руках имеется несколько тысяч, или десятков тысяч долларов, вам стоит внимательно читать все главы этой книги.

Если ваше состояние измеряется сотнями тысяч или миллионами долларов, эта книга и для вас тоже полезна. Хоть в ней речь и не идет о технике, тактике и стратегии размещения крупных активов, вам очень полезно узнать, или лишний раз вспомнить общие сведения о финансах, банках, инвестиционных фондах, разобраться в собственном психологическом типе личности, взглянуть на психологию и мотивы поведения людей небогатых, поразмышлять над нашими рекомендациями в их адрес и, вполне возможно, воспользоваться ими, давая поучения и наставления тем, кто вас окружает. Не забудем также и пословицу «от тюрьмы да от сумы не зарекайся». И бедные, бывает, становятся богатыми, и богатые, случается, беднеют.

Философское отступление

Вообще-то мы с вами попали в серьёзную историческую передрягу. В истории, конечно, и до нас были всякие революции: политические, технологические, религиозные и промышленные. Нам же с вами «повезло» оказаться в двух, как минимум, революциях сразу. Одна из них глобальная, другая наша, локальная.

Локальная революция это то, что называют «перестройкой» или «реформами». Произошла тотальная ломка экономического уклада страны, её политического устройства, отказ от целей и системы ценностей. Почти все, что мы знали о жизни в своей стране, о нравственном кодексе и жизненных ориентирах, почти все наши навыки – профессиональные и социальные, правила и привычки взаимодействия друг с другом, с государством и его органами, – все утратило если не смысл, то ценность и возможность применения в обустройстве своей жизни и жизни наших детей.

В такой ситуации очень трудно быстро «перестроиться», даже если искренне желать этого. Но мало того – на эту ломку жизненных ориентиров и навыков наложилась и глобальная технологическая революция. Ничего подобного в человеческой истории не было. Речь идет вот о чем.

В стародавние времена человек получал все необходимые ему для полноценной жизни навыки от своего окружения – родителей, других членов семьи и сородичей. Этих знаний и навыков ему хватало на всю жизнь. Если это был, например, крестьянин, он к 14-16 годам умел делать все, что только могло понадобится ему в жизни: пахать, сеять, убирать и сохранять урожай, выращивать скотину, строить дом, изготавливать одежду, вести хозяйство, – словом, все, что нужно знать и уметь, он знал и умел. Так продолжалось столетиями! От отца к сыну переходили практически одни те же знания и умения, весьма медленно обраставшие технологическими усовершенствованиями. Эти усовершенствования постепенно накапливались и приводили, в конце концов, к революционным изменениям. Например, Промышленная революция в Англии XVIII века. Замена рабочих машинами привела к росту производительности труда, появлению большого количества дешевых товаров и, одновременно с этим, массовой безработице и многочисленным тяжелым социальным последствиям. Огромные массы людей не смогли адаптироваться к новым условиям, поскольку они не обладали необходимыми новыми навыками. Возникло даже движение разрушителей машин – луддистов. Первая Промышленная революция, в ходе которой развивались и совершенствовались паровые двигатели, текстильная промышленность и металлургия продолжалась достаточно долго: с 1780-х до 1840-х годов.

Следующая технологическая революция, или «инновационная волна»[1], продолжалась примерно 50 лет и была связана с развитием железных дорог и сталелитейной промышленности. Она завершилась около 1900 года. Пришедшая ей на смену третья волна, обусловленная применением электричества и развитием двигателей внутреннего сгорания, длилась тоже почти 50 лет. Четвертая волна, начавшаяся в начале 1950-х годов и завершившаяся в конце 1980-х, продолжалась уже чуть больше 35 лет. Её движущей силой стали атомная энергетика, развитие химической промышленности, электроники и аэрокосмической промышленности.

Пятая волна обусловлена широким применение компьютерных технологий и информационных сетей. Её начало обычно отсчитывают от 1989 года. И вот на этот перелом мы с вами и угодили. Те, кому к концу 80-х было 40-50 лет, в большинстве своем не обладали навыками общения с компьютерами. Их навыки и знания соответствовали великой эпохе четвертой инновационной волны. Компьютеры же ныне проникли повсюду. Даже такие консервативные, казалось бы, профессии, как продавец, бухгалтер или врач, потребовали новых компьютерных навыков и знаний. Сегодня уже большинство профессий не мыслимы без активного использования компьютеров и достаточно сложного программного обеспечения. Именно нам, живущим в конце ХХ – начале XXI века выпало на долю стать первым в истории человечества поколением, кому приходится переживать радикальную смену технологий в течение жизни одного поколения! Временной период смены технологий впервые оказался короче времени жизни поколения: такого мировая цивилизация еще не знала.

Вот так наше поколение, родившееся во второй половине 20 века, не говоря уж о тех, кто родился в первой половине, оказались под тяжким грузом двух проблем сразу: ломка привычных ценностей и утрата социально-политической среды обитания, произошедшая в СССР, и глобальная смена технологий, приведшая к неполной востребованности прежних знаний и умений.

Это породило новые, ранее не встречавшиеся психологические проблемы, которые в медицинской литературе обозначаются как кризис идентичности. Кризис идентичности это состояние, обозначающее потерю чувства самого себя, невозможность (или затруднённость) приспособиться к собственной роли в изменившемся обществе.

Проводились исследования, в результате которых выявлено четыре варианта поведения при кризисе идентичности: аномический (пассивный уход в себя от трудностей – 40%); диссоциальный (активизация агрессии, разрушительного стиля поведения, нетерпимости – 12%); негативистический или пассивно-агрессивный (скрытая, завуалированная агрессия, ортодоксальность и негибкость мышления – 27%); магический (уход в мир мистики, иррационального – 21%)[2].

Отметим, что, с точки зрения рассматриваемого нами предмета – денег и их сохранения – весьма тревожным выглядит количество граждан, «уходящих в мистицизм». «Магическая поражённость» нашего общества напоминает средневековье. Влияние магов, колдунов, экстрасенсов и пр., пропаганда мистических представлений об окружающем мире, разрушение рационального знания и авторитета науки – всё это делает «магически пораженную» часть населения благоприятной средой для мошенников всех мастей, в том числе и финансовых. Сложность усугубляется ещё и тем, что при всей своей негативности магическое мышление для многих является защитным механизмом, позволяющим облегчить переживание объективных трудностей.

Все это приводит к необходимости «заново учиться жить» для очень многих граждан, получивших образование и прочие необходимые знания и навыки в период до 1992 года. И не только они, но и те, кто учился и приобретал знания о жизни в последние пятнадцать лет, тоже, чаще всего, не обладают необходимыми сведениями о финансовом планировании, не говоря уж о владении инструментами этого планирования и осуществления своих планов. Их, собственно говоря, некому было учить. И, если система профессионального образования в области экономики и финансов постепенно переориентируется, вводя в образовательный стандарт необходимые сведения, то большая часть населения так и останется за бортом. Но даже те, кто приобрели базовые теоретические знания в области экономики и финансов, оказываются, как правило, совершенно беспомощными в практической сфере, не говоря о проблемах психологии.

Необходимым уровнем знаний о финансах и системе обращения денег, об экономике и инвестировании не обладают даже активно действующие предприниматели, не говоря уж об основной массе населения.

 ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

 Давайте взглянем на нашу жизнь как на финансовый поток:

• сначала, в детстве, мы берем деньги у родителей, тратим их «на кино и мороженное» и строим планы – вот стану взрослым, тогда…;
• потом, когда мы учимся в колледжах или ВУЗах мы кое-что начинаем зарабатывать, но продолжаем брать деньги у родителей, и строим новые планы – вот окончу университет, тогда…;
• затем, став специалистами мы начинаем самостоятельно зарабатывать, и строим снова новые планы: найти работу получше, сделать карьеру, дать образование своим детям, стать таким, как NN…;
• после пятидесяти мы начинаем о будущем думать под новым углом зрения: какая у меня будет пенсия, где и как я буду жить, хватит ли мне сбережений, – и снова строим новые планы…;

 А можно ли иметь один более или менее реалистичный план, выработать конкретные шаги по достижению целей и спокойно их добиваться?

 Нет, отвечу я.

Раньше, до «перестройки», такой план, несомненно, можно было не только составить, но и реализовать почти без ошибок и неожиданностей. Но, видимо, именно поэтому, такой потребности, в сущности, не было, – все и так шло «по плану». После 1991 года, потребность появилась, а вот возможности планировать до самого последнего времени не было. Теперь наступает, кажется, новый период истории России, и кое-что планировать мы уже можем, кое-какие финансовые инструменты у нас для этого имеются, – так не упустим же этой возможности!

Было бы намного легче жить, если бы было возможно разработать общие для всех, или для большинства планы, как это делают в Америках и Англиях, и просто предложить выбрать тот, который больше по душе. У нас не так, ибо отдельные возрастные и социальные группы россиян отличаются столь существенно по своим исходным данным и целям, что общие рекомендации сведутся к банальностям.

Посмотрим на наши социальные группы.

Учащиеся и студенты. В имущественном отношении зависят от родителей, ближайшие цели ясны – получить образование, отдаленные цели весьма расплывчаты и формулируются, как правило, в выражениях типа «хочется жить хорошо».

«Трудящиеся», то есть основная масса работающих в возрасте от 20 до 40-45, которым предстоит выход на пенсию лет через двадцать-тридцать. Среди них тоже можно выделить две группы: те, кто «сводит концы с концами», и те, кто зарабатывает больше, чем тратит на жизнь, то есть имеющие возможность «копить деньги». Естественно, у них разные финансовые планы и цели.

«Пятидесятилетние» рабочие и служащие, то есть те, кому в ближайшие 5-15 лет предстоит выйти на пенсию. Большинство из них «сводит концы с концами», живя на зарплату, однако есть и те, кто обладает излишками денег и способен их накапливать для каких-либо целей.

Трудящихся всех возрастов тоже надо разделить на группы по источникам доходов. Основная группа – работающие «за зарплату». Среди них две категории: так называемые «бюджетники», то есть работающие в государственных бюджетных организациях и все остальные, работающие по найму во всевозможных фирмах и компаниях различных форм собственности. Доходы здесь колеблются от сумм менее 50 долларов в месяц до сумм в десятки (!) тысяч долларов у так называемых «топ менеджеров». Например, директор школы и руководитель Центробанка. И тот и другой – наемные служащие, но материальные потребности и возможности у них совершенно разные, соответственно, и планы разные.

Другая группа – индивидуальные предприниматели и лица свободных профессий, самостоятельно обеспечивающие себя и работой и доходами. Как правило, у этой категории имеются возможности и стремление к накоплению каких-либо капиталов за счет избыточных средств, то есть той части заработков, которая остается после удовлетворения жизненных потребностей.

Владельцы и совладельцы бизнеса, доходы от которого обеспечивают возможность накопления избыточных капиталов как для вложений в собственный бизнес, так и для иных инвестиций.

Инвесторы. Так мы условно назовем лиц, чьи доходы и капиталы существенно превосходят жизненные потребности как их самих, так и членов их семей, а постоянно образующийся избыток денежных средств или других активов, нуждается в профессиональном управлении.

Последняя – и по возрасту и по имущественному положению группа – пенсионеры. Их прошлое намного яснее будущего, а в будущем хотелось бы хоть как-то обеспечить «достойную старость». Что в это понятие вкладывается и как этого достичь – разберем позднее.

Ясно, что отдельные граждане принадлежат, как бы, к нескольким категориям сразу. Широко распространена, например, практика совмещения должности служащего, например врача в государственной поликлинике, или преподавателя института на мизерной зарплате, с частной врачебной практикой, репетиторством или выполнением дополнительной работы на условиях гонорарной оплаты. А высшие государственные чиновники, как правило, ухитряются принадлежать одновременно к первой или второй группе (зарплата сотрудников министерств не так уж и велика), и к последней (взятки министра могут достигать многих миллионов долларов в год).

Итак, что же такое «индивидуальный финансовый план»?

Каждый план имеет две важные вещи: цель и способ, алгоритм ее достижения. Индивидуальный финансовый план должен быть направлен на достижение вашей индивидуальной цели.

Например, вы хотите иметь пенсию долларов 300-400 в месяц. Как этого достичь?

Предположим, что ваша государственная пенсия достигает, или достигнет в будущем уровня, скажем 80 долларов в месяц (2400 рублей). Следовательно, вам надо по достижении пенсионного возраста, чтоб чувствовать себя комфортно дополнительно откуда-то получать стабильный доход в сумме 320 долларов в месяц, или 3840 в год. Банковский депозитный процент в надежном российском банке (например, Сбербанке) сегодня не превышает 5-7% годовых, а в зарубежных редко достигает 3%. Чтобы получить 3840 долларов годовых при 7% депозите надо положить на счет в Сбербанке сумму в размере 55000 долларов. В зарубежном банке для того же ежемесячного дохода придется держать вдвое или даже втрое большую сумму. Причем, учитывая общую тенденцию экономического развития, лучше ориентироваться на невысокий банковский процент по депозиту – семь процентов по депозиту это слишком много для экономики западного типа. Так что, полагаясь на банковский депозит лучше стремиться к накоплению суммы порядка 100 000 долларов.

Как же это сделать? На самом деле, не так уж и сложно, если у вас своевременно разработан правильный финансовый план.

Вообще, зарабатывание денег – вовсе не чрезвычайно сложный, требующий феноменальных природных данных и энциклопедических знаний прорыв в неизведанное. На Западе – это рутинный алгоритм, зная которой и имея терпение, можно с почти стопроцентной вероятностью прийти к цели. У нас в стране кое-что из рутинных алгоритмов уже имеется, но в целом, обретение богатства в современной России скорее вестерн, криминальный триллер, нежели рутинный алгоритм...

Как превратить свою жизнь в триллер я учить не возьмусь, а вот рассказать про имеющиеся тихие, не требующие умения скакать на лошади и без промаха стрелять, возможности, я расскажу.

Например, если вам сейчас около 30 лет и до пенсии предстоит жить и работать тоже лет тридцать, то, откладывая ежемесячно по сто долларов, вы за год соберёте 1200 долларов. Поместите их в банк под 7% годовых и ежегодно добавляйте еще по 1200 долларов. В этом случае через 30 лет у вас на счете будет более 121 тысячи долларов. Теперь можно уйти на пенсию и забирать свои проценты на вклад – 8470 долларов в год или чуть более 700 долларов в месяц. Неплохо? Цель многих – получать дополнительно к пенсии 300-400 долларов в месяц не только достигнута, но и вдвое перекрыта!

И это совсем не лишнее «перекрытие», если вспомнить о такой всеобщей неприятности как инфляция. Темп инфляции доллара США составлял в XX веке в среднем 3,5% в год, и доллар подешевел, таким образом, за 100 лет примерно в 30 раз.

Если принять, что в ближайшие 30 лет инфляция доллара в среднем будет держаться на уровне 3% в год, то реальная покупательная способность доллара за 30 лет снизится настолько, что на один доллар через 30 лет можно будет купить столько же, сколько сегодня на 0,37 доллара. Это, формально говоря, ослабит наши 700 долларов и превратит их покупательную способность в «сегодняшние 260 долларов»...

Теперь поразмышляем над нашими расчетами.

Сначала о хорошем – мы, все-таки, обеспечили себе существенную прибавку к пенсии и – что гораздо важнее – спасли наши сбережения от инфляции. И даже увеличили их, поскольку в наших расчетах инфляция была на уровне 3% годовых, а банк начислял на наш депозит на 4% больше: 7%. Хорошо, если в реальной жизни все так и произойдет: инфляция не будет превышать банковскую ставку по нашему депозиту.

Теперь о плохом: у нас нет гарантии, что так оно и будет происходить все время. Дело в том, что банкиры знают размеры инфляции и не хотят платить по депозитам проценты, заметно превышающие инфляцию. Именно поэтому сегодня в надежном зарубежном банке вам не предложат более 3-3,5 процентов годовых.

Так что же получается: формулировка цели не так уж и сложна: «быть богатым», например, или, «обеспечить достойную старость себе и хорошие стартовые условия своим детям», но, как только мы попытаемся определить эти цели с помощью цифр – более или менее точного количества денег – возникают трудности. Во первых, не существует абстрактной, удовлетворяющей всех суммы накоплений. «У одних жемчуга мелковаты, у других щи пустоваты» – говорит русская пословица. Во вторых, план должен быть выполнимым, иначе он превращается в фантазии, возможно, небезынтересные сами по себе, но лишенные практической пользы. Детские мечты типа: «Был бы у меня миллион... Нет, лучше – миллиард!» трогательны, но хоть какую-то пользу из мечтаний можно извлечь, хотя бы пытаясь ответить на вопрос: «Ну, и что конкретно ты с ним собираешься делать? Где хранить, как и на что тратить?» А для грамотного ответа на эти и многие другие вопросы, оказывается, надо много чего знать.

Где, действительно, хранить сбережения? В банке? В какой – трёхлитровой, металлической или иной? (Шутка. Тупая.) В каком банке, как оценить надежность банка? В какой форме держать деньги в банке – на депозите, в банковской ячейке, купить векселя, облигации, акции, депозитарные расписки? Вам будет предложено множество вариантов «супернадежного» и «супердоходного» вложения и накопления денег, вас будут в этом убеждать профессионалы, занимающиеся именно и только этим: привлечением средств вкладчиков. Нет, в большинстве своем они не мошенники – о мошенниках у нас будет отдельный разговор, – это нормальные профессиональные работники, имеющиеся в каждом банке. Но, выслушивая их варианты стратегии вы, не обладая достаточной предварительной подготовкой, не сможете выбрать самое лучшее – именно для вас самое лучшее! – решение.

Для преумножения денег существуют инвестиционные фонды, страховые компании и множество других финансовых инструментов, о которых речь впереди.

Но прежде чем перейти к рассказу о финансовых инструментах, надо рассказать о базовых финансово-экономических понятиях. Но и этого окажется мало: надо разобраться в особенностях вашего личного и семейного отношения к деньгам и материальным ценностям, то есть в психологии денег, в потребностях истинных и ложных, в шкале ваших ценностей.

О РОЛИ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ В ЖИЗНИ

Я окончил среднюю школу в 1967 году. Шестидесятые, как мне кажется, самое романтическое и прекрасное время в России за весь ХХ век[3]. Конечно, в какой-то степени мне так кажется потому, что я был в соответствующем ощущению безграничного счастья возрасте. Но были и причины объективного характера.

Страна была на подъеме. Эмоциональное ощущение успешного роста, непрерывно сменяющих друг друга экономических и политических достижений меня и окружающих меня друзей не покидало ни на минуту. У Правительства были планы, мы их изучали в школе и в институтах. Планы, в основном, как нам казалось, выполнялись, будущее представлялось прекрасным, на фасадах зданий на видных местах висели плакаты «Партия торжественно провозглашает: нынешнее поколение советских людей будет жить при коммунизме!»

Относясь ко всему с иронией, я, все-таки, верил в это. Если в планах не все выполнялось, этому находилось приемлемое объяснение и «принимались меры»: довел Хрущев страну до продовольственных проблем – сняли его в 1964 году. Но в Америке-то за год до этого президента Кеннеди просто пристрелили!

У нас были «Операция «Ы», «Кавказская пленница» и «Фантомас», а американцы начали войну во Вьетнаме.

У нас были Гагарин – Титов – Николаев – Попович – Быковский – Терешкова! В 1965 Алексей Леонов уже вышел в открытый космос, а Франция только запустила свой первый спутник...

Молодежь стремилась к техническому образованию. Лучшие шли в физики и математики, хорошие шли в инженерные специальности, плохоньким оставалось поступать на экономические факультеты, а худшие из плохоньких подавали заявления на специальности «финансы и кредит» или «бухучет» – там конкурса не было никогда.

Знать что-либо о финансах и денежном обращении считалось не просто совершенно ненужным, но и несколько неприличным.

(Сказанное не следует распространять на всё и вся: я говорю только о своем окружении и своем жизненном опыте. Были в стране и экономисты мирового уровня, и экономико-математические научные школы, и система институтов планирования Госплана СССР, была бесперебойно работающая банковская система и система денежного обращения, были и специалисты соответствующего уровня подготовки. Но я делюсь с читателями скорее эмоциями, нежели исторически точными научно-статистическими сведениями об этом времени. По истории экономической мысли и развития финансово-кредитной системы в СССР написано достаточно много как апологетических, так и критических работ[4].)

Окончив среднюю школу, я поступил в Политехнический институт по специальности «Полупроводниковые приборы». Это было модно и казалось безусловно самым перспективным делом. Фраза «теперь все будет на полупроводниках» имела почти тот же магически-ритуальный смысл, что и нынешние утверждения типа: «теперь все на компьютерах».

Спустя два года учебы в Политехническом, я поступил на физический факультет Университета. Стать физиком казалось, говоря современным языком, «круче», чем инженером. Ну а на физическом факультете верхом «крутизны» было стать «физиком-теоретиком». Эта специальность в дипломе была признаком такого ума и таланта, что и доказывать этот ум и талант уже не надо. Я стал «физиком-теоретиком», работал, учился в аспирантуре, защитил кандидатскую диссертацию. При этом, почти до 40 лет я ничего не знал о деньгах. То есть, я, конечно, получал зарплату и приносил ее домой, а затем тратил её в магазинах, но ничего не знал, например, о налогах и молча удивлялся тому, что при официальной зарплате в 200 рублей в месяц мне на руки выдают 174 и этот вычет называется «подоходный налог». Мне это казалось странностью, граничащей с идиотизмом. Зачем говорить мне, что у меня зарплата 200 рублей, если она 174 рубля?! Что за идиотская, пустая работа: те, кто начислил мне какие-то деньги («государство»), себе же их и забрали. Так и не начисляйте их вовсе, не гоняйте их туда-сюда. Так и скажите: твоя зарплата 174 рубля. Неразрешимой загадкой оставалось для меня и то, почему отпускные были больше зарплаты, почему выдача зарплаты делилась на две части, а первая часть называлась почему-то «аванс», хотя пока ты не проработаешь на новом месте полный месяц, тебе ничего платить не будут – почему же это «аванс»? О существовании банков я знал, но лишь потому, что, проходя по улице мимо здания, мог прочитать табличку «Жилсоцбанк СССР», или «Промстройбанк СССР». Имея «сберкнижку», я посещал «Сберкассу», не вполне отдавая себе отчет в том, что я при этом пользуюсь услугами «Сберегательного банка СССР». Все, что я и большинство моих знакомых и родственников могли делать в «Сберкассах», это «положить деньги на сберкнижку» и «снять деньги со сберкнижки». Конечно, я видел, что не все до такой степени безграмотны и равнодушны, как я. Даже среди физиков и инженеров были те, кто дотошно знал все, что делалось в бухгалтерии института и почему это делалось, но таких было очень мало.

«Перестройку» я встретил полностью финансово и юридически безграмотным.

ФОРМУЛИРОВКА ЦЕЛЕЙ

 Имейте три пожизненных плана: план защищенности, план комфортности, план богатства.
Р. Кийосаки. «Советы Богатого папы по инвестированию».

Хорошо бы, для начала, определиться вот с чем.

А зачем вам нужны деньги? И – второй вопрос – сколько именно?

Наконец, третий вопросик: а что вы любите делать больше всего? И еще – подумайте, что бы вы делали, ели б на вас свалилась возможность не думать о хлебе насущном, о возможных будущих неприятностях и проблемах, то есть стали бы вы «богатым» в том смысле, который Вы вкладываете в это понятие?

На первые два вопроса ответить очень трудно. Немногие люди могут ответить на эти вопросы сходу, не задумываясь. Один такой пример, впрочем, хорошо известен – Шура Балаганов. Помните?

– Скажите, Шура, честно, сколько вам нужно денег для счастья? – ­ спросил Остап. ­ – Только подсчитайте все.

– Сто рублей, – ответил Балаганов, с сожалением отрываясь от хлеба с колбасой.

– Да нет, вы меня не поняли. Не на сегодняшний день, а вообще. Для счастья. Ясно? Чтобы вам было хорошо на свете.

Балаганов долго думал, несмело улыбаясь, и, наконец, объявил, что для полного счастья ему нужно шесть тысяч четыреста рублей и что с этой суммой ему будет на свете очень хорошо.

– Ладно, – сказал Остап, получите пятьдесят тысяч.

Дальше Вы, дорогой читатель, конечно, все помните и без цитирования. Но, на всякий случай, для полноты изложения, напомню:

– ­ Бандит! – кричала женщина. – Только отвернулась, а он...

Обладатель пятидесяти тысяч украл сумочку, в которой были черепаховая пудреница, профсоюзная книжка и один рубль семьдесят копеек денег. Вагон остановился. Любители потащили Балаганова к выходу. Проходя мимо Остапа, Шура горестно шептал:

– Что ж это такое? Ведь я машинально.

Так что, мало знать – сколько денег тебе нужно для счастья. Надо еще быть готовым грамотно воспользоваться ими, когда они появятся.

На третий вопрос ответить легче, но, когда вы начнете это делать – а я настоятельно советую это сделать и непременно письменно, – вы почувствуете трудности.

Перебирая в памяти всевозможные способы времяпрепровождения и множество приятных для вас занятий, вы обнаружите, что для большей части этих дел или безделий особых денег вовсе не нужно!

Я, например, очень люблю бродить по городу Москве, где я и живу. Люблю гулять по лесу, в особенности, по Измайловскому лесопарку, рядом с которым мне повезло поселиться. Люблю читать. Люблю писать. Люблю слушать музыку, ходить на концерты в консерваторию. Люблю домашнее застолье с друзьями. Люблю море – бродить по берегу, плавать в море, сидеть на песочке в уединенном месте и слушать чаек и шум прибоя.

Все перечисленное либо не требует вообще никаких денег, либо требует не очень больших денег: съездить на море, если не говорить об очень удаленных морях на других материках, не такая уж дорогая штука. В конце концов, можно там просто поселиться.

Но пойдем дальше – не все мои желания так дешево удовлетворяются. Хотелось бы мне иметь более комфортабельную квартиру, или дом. То, что у меня есть сегодня, меня пока еще удовлетворяет, но, в принципе, уже хочется лучшего. Чтоб достичь этого, нужны уже не такие простенькие суммы, как стоимость билета в Большой зал Консерватории или поездки на две недели в Турцию.

С этого места может начаться полет фантазии, переходящей в алчность и опасные заблуждения: «…вилла на Лазурном берегу, небольшой замок под Парижем, ранчо в Калифорнии, яхта, самолет, пароход… Да, еще и на Гавайях надо виллу иметь, ну, там еще слуг всяких, камердинеров, поваров, охрану, объездить надо вообще весь мир, еще и женщин красивых надо, автомобилей, напитков…»

Мечты идиота?

Да, как сказать…

Что такое богатство?

«До 12 лет я искренне верил,
что у каждого есть дом на Пятой Авеню,
вилла в Ньюпорте и паровая яхта».

Корнелиус Вандербильд-мл.

 Современная западная цивилизация, западное общество потому и называется «обществом потребления», что все известные и многие другие возможности являются для большинства постоянной мечтой и даже целью, и, в то же время, это – реальные возможности некоторой части общества.

Ведь потребности можно придумывать, производить и продавать – что и делается в «обществе потребления».

Существуют и другие общества, в которых едва удается удовлетворить самые минимальные потребности – потребности жизнеобеспечения, выживания. Эти сообщества считаются «дикими», «неразвитыми».

Есть, как думается, и некая золотая середина. В недавней нашей и мировой истории была осуществлена масштабная, и во многом небезуспешная попытка построить общество удовлетворения разумных потребностей и осознанных самоограничений. Некоторыми эта попытка считается неудачной, но вдумчивые политики и интеллектуалы не спешат с окончательными выводами. Да и задолго до «краха социализма» на Западе разрабатывались концепции «общества разумных самоограничений», достаточно указать на программные работы Эрнста Шумахера[5].

Так что вопрос – чем измерить подлинное богатство и в чем оно заключается? – до сих пор занимает людские умы. И ответов на этот вопрос нам предоставлено множество.

Подавляющее большинство людей «западной» ментальности всё, в конечном счете, сведут к размерам вашего капитала. А когда вы им скажете, что деньги и счастье – не одно и то же, когда вы им напомните, что «богатые тоже плачут», они вам могут ответить, что лучше я буду плакать с деньгами, чем плакать без денег, что лучше быть несчастным миллионером, нежели несчастным нищим.

Аргумент кажется абсолютно непробиваемым… И, все таки, и все-таки… Есть в этой позиции некий изъян, и не один. Например то, что далеко не всем по плечу тяжесть «миллиона долларов». Мы об этом поговорим подробнее чуть позже, а сейчас вернемся к нашему вопросу «чем измерить подлинное богатство, в чем оно заключается?» и посмотрим на другие варианты ответов.

Самые распространенные ответы, идущие вразрез с «западной» позицией, подлинное богатство видят в высокой духовности, наполняя это понятие по-разному, в зависимости от приверженности той или иной религии. Мы не будем здесь касаться этого сложного и глубокого вопроса. Чуть чуть коснемся его во второй половине книги. Он хорошо и всесторонне изложен в философско-религиозной литературе. Цель нашей работы земная и утилитарная – мы, все-таки, о деньгах собрались говорить и писать. О земном и продолжим.

Я очень люблю один старый и популярный анекдот:

«Лежит под бананом негр и ничего не делает. Мимо него каждый день проходит американец-предприниматель. Наконец, нервы американца не выдерживают, и он обращается к негру:

– Вот потому ты и останешься на всю жизнь бедняком! Что же ты валяешься здесь целыми днями и ничего не делаешь?

– А что надо делать? – спрашивает негр.

– Да хотя бы взял, собрал вот эти бананы, отнес их на базар, продал бы и имел деньги!

– А потом что? – продолжая лежать, спрашивает негр.

– А потом, на эти деньги купил бы тачку, собрал тачку бананов, продал бы их и имел бы больше денег.

– А потом?

– Потом купил бы тележку, потом купил бы грузовичок, потом завел бы целый парк грузовиков, нанял бы рабочих, они собирали бы бананы, много тонн бананов, ты бы нанял менеджеров, они бы их продавали, а ты имел бы кучу денег и лежал себе и ни хрена не делал! – раздраженно закончил американец.

– Да-а-а?.. – медленно протянул негр. – Но ведь я и так лежу и ни хрена не делаю».

Это, на самом деле, очень глубокая шутка. Здесь сталкиваются два совершенно несовпадающих представления о путях достижения счастья. На самом деле, американский предприниматель не столь, конечно, примитивен, чтоб из всех возможностей, которые дают деньги, выбрать одну: лежать и ни хрена не делать. Это он так, чтоб быть понятным сказал. Сказал, и нарвался на иной менталитет: негр-то вовсе не шутит. Он, и правда, доволен и счастлив. И не спешите его записать в дикари необразованные. Не спешите. Подумайте о себе, подумайте искренне.

«Тот, кто не может располагать двумя третями дня лично для себя, должен быть назван рабом», – говорил Фридрих Ницше. В западной литературе, посвященной зарабатыванию денег, можно встретить такую оценку богатства: «вы тем богаче, чем дольше вы можете делать то, что вам нравится, не зарабатывая для этого денег». Эту мысль приписывают Бакминстеру Фуллеру – знаменитому инженеру и архитектору, создателю «геодезической сферы».

У этой замечательной мысли, я бы сказал, у этой жизненной формулы есть несколько областей корректного применения, как сказали бы физики-математики.

На одном конце «шкалы возможных состояний» – сверхбогатый человек, какой-нибудь там Гилл Бейтц, у которого столь много денег, и столь определенные, неизменные, разумные потребности, что простая арифметика доказывает: он никогда не истратит своих денег. Он богат окончательно.

На другом конце – странствующий монах. Пусть, для определенности – дзен-буддистского толка. У него нет ничего. Но ему ничего и не нужно. Он тоже богат окончательно.

Посередине между этими людьми расположились шесть миллиардов землян, в том числе, видимо, и мы с вами, дорогой читатель.

Потребности

 Деньги – не всё: на всё их обычно не хватает.

Посмотрим, что про потребности пишут в словарях.

«Потребность (в психологии) – состояние индивида, создаваемое испытываемой им нуждой в объектах, необходимых для его существования и развития, и выступающее источником его активности.»

Не удивляйтесь, это часто бывает... Заменив одно слово («потребность») другим («нужда») сумели создать видимость научного определения понятия. Впрочем, не будем несправедливо строгими. Там (в словарной статье) дальше есть еще кое-что – более важное. Например то, что потребности являются источником активности личности, и что потребности человека обусловлены процессом его воспитания в широком смысле, т.е. приобщением к культуре. Подчеркивается, что при этом мотивация поведения человека не полностью определяется потребностями. На мотивацию влияют и многие другие факторы. Поэтому при поверхностном взгляде можно спутать подлинные потребности с ложными, которые, однако, человек стремиться удовлетворять, прилагая к этому огромные усилия.

Так что считать потребностями, достойными удовлетворения, а какие потребности считать вредными, не достойными удовлетворения? Подробнее об этом мы поговорим в последующих главах, где расскажем об исследованиях этой проблемы. В этой же главе, так сказать, для начала, посмотрим, что пишет об этом, например, известный предприниматель Артем Тарасов, ссылаясь на некоего «профессора Кедрова»[6]:

1. Защищенность.
2. Еда.
3. Товары и услуги
4. Жильё.
5. Работа.
6. Здравоохранение.
7. Образование.
8. Социальная помощь.
9. Проведение свободного времени.

Что касается меня, я с этим, в целом, согласился бы, но переставил пункты местами – исходя из приоритетности потребностей: еда – жилье – защищенность – образование – работа – здравоохранение – соцпомощь – товары и услуги – досуг... Во всяком случае, мне кажется, что образование, т.е. доступ к духовным ценностям, к знаниям важнее многого иного. Впрочем, не будем на этом зацикливаться, мы к этим понятиям и их иерархии – разной в различных жизненных обстоятельствах – еще вернемся в главе Потребности-2».

Но, видимо, все-таки, первейшая наша потребность – быть сытым, одетым и иметь жильё. Наверное, всё это в целом можно назвать защищённостью, если есть уверенность в том, что жильё не отнимут, еды будет в достатке каждый день и одежда не исчезнет. Конечно, уровень простого физического выживания – это минимум-миниморум, который большинство из нас не сочтет для себя достойным. Хочется – чтоб считать себя «защищенным», быть на каком-то «среднем» уровне.

В денежном выражении, этот «средний» уровень для многих у нас в стране расположен в интервале от 100 до 1000 долларов на человека в месяц[7]. Сотню долларов в месяц признают «хорошим» уровнем обеспеченности одинокие старики и старушки, живущие в провинции на суммы вдвое меньшие, или пенсионеры некоторых более бедных, чем Россия стран. (В Молдавии или Грузии, например, «хорошей» считается пенсия в 20 долларов ежемесячно, каковой, впрочем, не хватает на оплату минимальных коммунальных услуг.) Большая часть городских пенсионеров России сочтет, все-таки, «хорошим» уровнем месячный доход долларов в 300-400 на человека. Московские пенсионеры оценят уровень своей защищенности в интервале 500-1000 долларов. Амбициозные, ориентированные на уровень среднего класса из стран «золотого миллиарда» полагают, что будут чувствовать себя защищенными при ежемесячных доходах 5-10 тысяч долларов в месяц.

Если говорить о еще больших притязаниях на защищенность с помощью денег, то я в затруднении...

Чувствует ли себя защищённым некто Михаил Ходорковский?

Читатель, если у тебя будет случай спросить у него – спроси. И нам потом расскажи.

Так что, попытка определить некую смету, покрывающую список потребностей, вряд ли может иметь успех, если иметь в виду рекомендации для всех сразу. Достижение уровня «защищенности» после выхода на пенсию, кто-то определит для себя следующими параметрами: собственное жильё и ежемесячный доход 300-400 долларов (или 9 000 -12 000 рублей по курсу периода 2003-2004 годов). Для кого-то это будет маловато, а кто-то сочтет лишним.

Затраты на еду, товары и услуги, жилье – да все остальное в этом списке – тоже индивидуальны и зависят от очень многих факторов: возраст, вкусовые пристрастия, регион проживания, наличие или отсутствие огорода или приусадебного участка, состояние здоровья и связанная с ним диета, подверженность рекламе и стремление следовать каким-либо стереотипам, состав семьи, природные склонности и таланты.

Мы только обозначили вопросы, на которые необходимо давать ответы в ходе составления персонального и семейного финансового плана, либо просто размышляя о жизни в будущем. Чтобы найти на них ответы надо познакомиться со многими вещами.

Так что, давайте быстренько прочтем эту книгу, усвоим минимально необходимый набор сведений, освоим некоторые навыки, разработаем план и – вперед!

ДЕНЬГИ: ИСТОРИЯ И СУЩНОСТЬ

 Этот вопрос подробно исследован и изложен во многих монографиях и учебниках для изучающих экономику и финансы. Для заинтересованных в более глубоком знакомстве с темой, мы приводим ссылки на некоторые источники. Здесь сообщим лишь то, что надо знать каждому гражданину.

Каждый гражданин должен в двух-трех словах уметь изложить историю и причину возникновения денег. Вот эти слова.

Возникновение денег

Деньги появились не сразу, но давно: с момента их появления прошло уже несколько тысяч лет. Народы в своем развитии претерпевали схожие стадии развития, двигаясь от первобытных, родоплеменных отношений, к современным государственным образованиям. У первобытных племен денег не было, люди обходились натуральным обменом. По мере расширения видов обмениваемых продуктов и изделий, стали выделяться те из них, которые были нужны многим. Такие предметы становились мерой обмена, то есть, прообразом денег, иногда их называют «товарные деньги». В Древней Греции такой мерой служил, например, бык, а у древних германцев – корова, у мексиканских индейцев – бобы какао, у жителей Древней Индии – морские ракушки определенного вида, а у древних славян шкурки куницы или белки.

(Для разрядки и, одновременно, поучительных размышлений вспомним сцену торга «товарища Саахова» со своим шофёром – «товарищем Джабраилом» из кинофильма «Кавказская пленница». Речь, напомню, идёт о племяннице Джабраила – «студентке, комсомолке, красавице» – Нине. Товарищ Саахов даёт за невесту 20 баранов, а дядя Джабраил просит 25. Используя свое положение, тов. Саахов добивается уступки и называет окончательный размер «калыма»: 20 баранов, холодильник «Розенлев» – «финский, кароший», – и Почетную грамоту. Все перечисленные ценности успешно выполнили роль денег в сделке.)

По мере развития торговли, требования, предъявляемые к тому, что служило деньгами, уточнялись и ужесточались. Стало ясно, что хороши те «деньги», которые долго не портятся, которые имеют точную и одинаково всеми понимаемую меру и которые всеми охотно принимаются «к оплате», могут делиться на части и занимают мало места, что позволяет их легко перевозить с места на место и надежно прятать и хранить. Так, вытесняя прочие «деньги», появились металлические бруски, пластины и кольца, среди которых самыми лучшими и надежными считались золотые. Золото не портится, не ржавеет, его мало, поэтому оно не падает в цене, однако, наряду с золотом, применялось и серебро, и железо, и медь.

С течением времени вид денег изменялся. Почти три тысячи лет тому назад в Древней Греции появились первые монеты, то есть металлические деньги более или менее определенной массы, снабженные отличительными знаками. Крупные греческие города чеканили свои монеты со своими знаками и изображениями.

Постепенно монетная система денежного обращения охватывала и другие страны. Многие столетия чеканка монет даже в пределах одного государства была децентрализована и не подчинялась единым нормам и правилам. Однако, по мере становления и усиления государств, расширения и усложнения торговли, в том числе, международной, требования к системе денежного обращения возрастали.

В начале XII века английский король Генрих I изобрел одну из самых необычных денежных систем в истории, названную системой «мерных реек». Эта система продержалась более семисот лет. Эта денежная система основывалась на использовании деревянных полированных реек с зарубками с одной стороны, обозначающими номинал. Затем рейка расщеплялась вдоль по всей длине таким образом, чтобы сохранить зарубки. Одна половина рейки оставалась у короля и служила защитой от подделки, а вторая пускалась в обращение. Почему же люди в свое время принимали кусок дерева как деньги? Дело в том, что деньги есть то, что люди соглашаются использовать как деньги. Чтобы заинтересовать людей в использовании новых денег, король Генрих приказал, чтобы мерные рейки использовались для уплаты королевских налогов. До сих пор ни одна денежная система не работала так хорошо столь долгое время. Британская Империя была создана на основе системы мерных реек.

История денег увлекательна сама по себе, но кроме этого, она отражает все коллизии мировой истории, поскольку деньги становились большим, нежели средством обмена товарами. Деньги приобретали все новые и новые функции, становясь не столько пассивным отражением происходящего, но фактором, активно влияющим на ход мировой истории.

Определение и функции денег

В экономической науке принято важным, фундаментальным понятиям давать определения. Для наших целей это не обязательно, но и не вредно, поэтому мы будем приводить некоторые общепринятые определения. Определений всегда бывает много, они отражают как современный, изменившийся по сравнению с предыдущими периодами развития науки, взгляд на предмет исследования, так и борьбу различных научных школ. Определение понятия «деньги» может быть, например, таким.

Деньги – обладающий абсолютной ликвидностью универсальный товар, используемый в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров.

Иногда деньги определяют чуть-чуть по-другому:

Деньги – это особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, служащий всеобщим эквивалентом, а также инструментом, с помощью которого строятся экономические отношения.

Есть и другие определения денег. Заинтересованные читатели могут поразмышлять над этим, обращаясь к специальной литературе. Интересный взгляд на деньги развит в так называемой «информационной теории денег»[8].

Информационная теория денег рассматривает деньги как некоторый специфический вид информации, который в современном обществе является одним из важнейших. Именно с помощью денег осуществляется управление экономической деятельностью, социальной жизнью общества, да и на международном уровне денежные отношения приобретают все большее значение.

Информационная теория денег важное значение придает форме денег, справедливо полагая, что не существует информации без ее носителя. И от вида носителя зависит возможность использования информации. Если информация записывается на камне, то это один способ использования информации и одна цивилизация. И совсем другие возможности использования информации дает такой носитель, как электронный, и это создает и совсем иную цивилизацию.

Информационная теория денег различает в зависимости от вида носителя следующие виды денег:

1. Физические деньги. Носителем денег являются благородные металлы (золото, серебро). Для этих денег характерно то, что их эталоном стоимости является стоимость самого денежного элемента. Проверка подлинности физических денег, установление достоверности осуществляется по их физическим признакам ? весу, химическому составу и т.д.
2. Номиналистические деньги. Для этих денег характерно, что стоимость производства самих денежных элементов не имеет отношения к их денежным номиналам[9]. Носителем является бумага. Их подлинность и достоверность осуществляется средствами государственного принуждения и контроля.
3. Счетные деньги. Этот вид денег вообще не имеет денежных элементов, они выражаются в виде записей (счетов) в специальных учреждениях ? банках. Достоверность счетных денег осуществляется средствами банковского администрирования и не требует государственного вмешательства.

Деньги с разными носителями обладают различными свойствами и возможностями их использования. Анализируя развитие денежных систем в истории, автор информационной теории денег показывает, что вытеснение одних денег другими по мере развития денежных систем, является одним из фундаментальных противоречий и двигателей исторического развития вообще. В конце концов, будущее денег ? это тотальные счетные безналичные электронные деньги, возможно, с небольшой добавкой наличных денег для мелкорозничной торговли.

Информационная теория денег не входит в учебную программу студентов финансово-экономических специальностей. Мы, однако, будем при изложении некоторых вопросов использовать некоторые, полезные для наших целей, положения этой теории.

Сразу вслед за определением денег, студентам-экономистам дают определения трех видов стоимости денег: реальную, – стоимость того материала, из которого сделаны деньги плюс издержки производства денег; представительную стоимость – то есть их экономическую силу, способность быть обменными на количество других товаров, что в большой степени зависит от субъективно-психологических факторов, и номинальную, или нарицательную стоимость – то есть то, что указано на самих деньгах. Деньги называются полноценными, если номинальная стоимость совпадает с реальной.

Изучая деньги всесторонне и глубоко, необходимо выделить их функции. Обычно выделяют следующие основные функции денег:

1. Деньги как средство платежа.
2. Деньги как средство обращения.
3. Деньги как средство накопления и сбережения.
4. Деньги как мера стоимости.
5. Деньги как «мировые деньги».

Все функции, кроме, быть может, последней, понятны на обыденном уровне. Мы каждодневно пользуемся, как минимум, четырьмя из пяти функций денег. «Мировой функцией денег» мы тоже, разумеется пользуемся, но не непосредственно, если только мы не ведём самостоятельную внешнеэкономическую деятельность, а опосредованно – оплачивая рублями, скажем, бананы, за которые московский оптовый торговец заплатил долларами другому оптовому торговцу в Бразилии, который, в свою очередь, оплатил труд бразильских крестьян уже третьими деньгами – бразильскими песо.

«Деньги как средство платежа и обращения» – это самая обыденная функция денег, то есть то, что мы делаем ежедневно, обменивая деньги на товары в магазинах и оплачивая деньгами различные услуги. Чтоб деньги могли выполнять эту функцию они должны быть признаваемы обеими сторонами в процессе обмена и платежа как подходящие обеим сторонам эквивалентные ценности.

«Деньги как средство накопления и сбережения». Чтоб соответствовать этой функции, деньги должны как можно дольше сохранять свою ценность – не портиться физически и не обесцениваться морально.

Рассуждая о деньгах, как мере стоимости товаров, финансисты и экономисты обязательно углубятся в разъяснения смыслов таких понятий как «стоимость« и «цена«. При этом отметят, что стоимость товара определяется затратами на материалы и труд по производству этого товара, включая стоимость тех денег, которые привлекались производителем для его изготовления, а также затратами на упаковку, транспортировку, хранение, рекламу...

«Ценой» же назовут стоимость товара, выраженную в деньгах. Цена определяется множеством факторов, среди которых есть и собственно стоимость товара, но, кроме стоимости, как меры затрат на производство товара, на цену повлияют – и, зачастую в высокой степени, – спрос и предложение, а также стоимость тех денег, которые привлекались продавцом, для закупки и распространения товара, а также традиции, верования, мода и многое, многое другое, что следует учитывать, анализируя такое сложное понятие как цена чего-либо.

Отметим, что сказанное выше не является ни точным, ни окончательным определением стоимости и цены. Определение этих понятий и, в особенности, взаимосвязь между ними остаются предметом постоянных дискуссий среди экономистов всего мира[10].

Для наших целей, однако, и не вполне точные определения пригодны. Мы без лишних умствований понимаем, что такое «деньги, как мера стоимости»: батон нарезной – 5 рублей, бутылка пива – 30 рублей, автомобиль ВАЗ-2112 – около 8000 долларов США... (Одновременно забавно и печально, что некоторые вещи многие из граждан нашей страны – и миллионы людей в других развивающихся странах – оценивают в чужой национальной валюте. Потому, говорят, что «так удобнее». О важных сторонах этого явления мы поговорим позднее.)

Сколько рублей в одном долларе на текущий день нам сообщат по телевизору. А «в телевизор» эти данные поступают из Центрального банка. А Центральный банк устанавливает ежедневные курсы валют исходя из... [11]

То, что деньги служат нам мерой стоимости разных товаров, понятно и на обыденном уровне. А вот что служит мерой самих денег, чем и как определяется ценность денег?

Раньше, – до середины семидесятых годов ХХ века, – когда многими государствами выпускающими деньги, устанавливался «золотой», или «серебряный» паритет, то есть точный весовой эквивалент металла, который действительно можно было получить на руки, обменивая деньги в банке, сравнивать деньги между собой было проще. Сейчас, когда деньги уже не привязаны к золотому стандарту, ситуация усложнилась. И эта сложность носит не абстрактно-научный характер, а является реальной проблемой для каждого из нас: в чем лучше хранить деньги? В рублях? В долларах? В евро? В золотых изделиях? В запасах сала и картошки?

Вопрос не прост и поиск ответа на него тоже не прост. Придется узнать кое что из истории возникновения «золотого стандарта» и отказа от него, узнать как сравнивали разные валюты раньше и как их сравнивают теперь.

Измерение денег

Ограничим наш экскурс в историю измерения денег последними двумя-тремя тысячелетиями европейской истории – для наших практических целей этого будет вполне достаточно. О предшествующих тысячелетиях существования денег и способов их измерения и сравнения в разных далеких от нас странах, мы говорить не будем. Сейчас для нас не так уж важно знать как определялась сравнительная ценность китового уса, выполнявшего функции денег на островах Фиджи, и, скажем, съедобной крысы, выполнявшей ту же функцию на острове Пасхи. Хочется верить, что эти островитяне попросту не встречались друг с другом и не вели меновой торговли, а вот сходную по своей сути проблему эквивалентного обмена шкурок пушных зверей (Россия) на шелковую ткань или фарфоровые изделия (Китай) наши предки решали и имели достаточно точные и принятые несколькими сторонами «обменные курсы».

То, что имеет к нам непосредственное отношение, началось примерно 3000 лет тому назад в странах Средиземноморья. Известно, что ассирийцы и греки в эти времена начали использовать металлические деньги, измеряя и сравнивая их по весу и составу – материалу, из которого они сделаны. Самыми популярными металлами были золото, серебро и медь. Ну еще и электрум – природный сплав золота и серебра. Долго ли, коротко ли, но, в конце концов, у каждой вещи появилась своя цена, выражаемая в количестве металлических денег. Так, например, один бык у древних греков стоил один «талант», и талант этот в медном выражении означал 60 фунтов меди. А соседствующие и торгующие с греками вавилоняне – по взаимной договоренности, основанной на длительной практике торговли и сравнительных измерениях, – знали, что одна их вавилонская «бильта» примерно равна «таланту». «Бильта» же делилась на 60 «мин», а «мина» на 60 «сиклей».

История металлических денег длинна (бумажные деньги в Европе появились совсем недавно – в XVIII веке) и драматична. Совершенствовалась их форма – постепенно большая часть монет в мире стала круглой. Достигла высочайших образцов художественного мастерства чеканка изображений и надписей на монетах, возникли точные и повсеместно распространенные способы измерения количеств благородных металлов, содержащихся в монетах. Опережая методы контроля за качеством монет, развивалось противозаконное фальшивомонетничество и «законное» фальшивомонетничество: так называемая «порча денег«. Эти пользовались многие императоры, монархи и феодалы, чеканившие свои монеты: чтоб преодолеть свои финансовые трудности, они сознательно уменьшали количество золота или серебра в монете, оставляя ее внешний вид и номинальную стоимость прежней. Это явление носило массовый характер.

Порчу денег широко практиковали, например, римские императоры. При Нероне (54-68 гг.н.э.) вес золотой монеты уменьшился на 10%, а серебряного денария на 12%, кроме того, его проба уменьшилась из-за добавления 10% меди. При императоре Трояне (98-110 гг.) уменьшение серебряной пробы денария продолжилось, а содержание медной лигатуры (составной части сплава) возросло до 15%. Император Каракалла (211-217гг.) санкционировал увеличение доли меди в денарии до 50%. Впоследствии содержание серебра в монете упало до 5%, а император Аврелиан (270-275гг.) превратил денарий в чисто медную монету. Так что еще в Древнем Риме существовала инфляция, о которой нам придется еще не раз говорить и очень много раз испытывать на себе ее неприятное влияние.

Помимо инфляции, «порча денег» выявила некий весьма важный закон денежного обращения: плохие деньги вытесняют хорошие.

И это понятно: если одновременно имеют хождение деньги достоверно состоящие из чистого золота высокой пробы и «порченные», «почти золотые» деньги, все будут стараться удержать чистое золото в своей копилке, а «порченными» расплатиться, вбросить их в оборот. Постепенно все хорошие деньги оседают в кубышках, а плохие оборачиваются на рынке.

Дополнительное социальное следствие из этого закона: богатые выигрывают, бедные проигрывают. У богатого есть накопления, есть резервы, позволяющие ему отбирать для накоплений хорошие деньги, расплачиваясь плохими, а у бедного вовсе нет, или очень мало накоплений, поэтому на его долю всегда, в конце концов, останутся лишь плохие деньги.

Кстати говоря, этот закон – «плохие деньги вытесняют хорошие» действует до сих пор и будет действовать впредь. Проявлением этого закона является наша с вами сегодняшняя проблема: так в чем же хранить сбережения? – о которой мы говорили выше и к решению которой будем продвигаться на протяжении всей книги.

Свежий пример, иллюстрирующий действие этого закона. Недавно (конец 2004 – начало 2005 года) вся страна бурно обсуждала вопрос о замене льгот пенсионеров и инвалидов денежными компенсациями. В конце концов льготников, естественно, обманули: «плохие» деньги вытеснили «хорошие». «Хорошими» деньгами в данном случае были как раз льготы: бесплатный проезд на транспорте, скидка в оплате чего-либо, выраженная в процентах, бесплатные лекарства и т.д. Все эти льготы были достоверным, достаточно надежным, свободным от инфляции способом получения тех или иных благ. Поездка на транспорте конкретна и воспользоваться ею я-пенсионер могу наверняка, если только транспорт ходит. Рецепт на получение бесплатного лекарства более достоверен, нежели деньги, выданные на его приобретение. То, что в какой-то момент бесплатного лекарства в аптеке просто нет, а за деньги в соседней аптеке оно имеется, отражает лишь форму сговора, с помощью которого плохие деньги вытесняют хорошие. А вот деньги, которые мне обещают выдать для оплаты этих льгот, гораздо хуже, нежели сами льготы: я могу получить деньги с опозданием, цена поездки и лекарства может измениться и т.д.

Так абстрактные, казалось бы, законы денежного обращения вторгаются в нашу жизнь.

Вернемся к проблеме измерения и сравнения денег. Ясно, что до тех пор, пока не появились бумажные деньги, пока можно было более или менее точно установить содержание золота или серебра в любой конкретной монете – как бы она ни называлась и кем бы она ни была выпущена, – проблема измерения и сравнения была чисто технической: взвесь, определи объем и узнай содержание золота. Еще до появления бумажных денег их основная функция – быть заменителем драгоценных металлов – стала все чаще выполняться медными деньгами. Развитие торговли, увеличение объема денег, требуемого для существования товарных рынков возрастало, для удовлетворения этих потребностей драгоценных металлов не хватало, да и постоянная порча денег подталкивала к поиску новых решений. Так постепенно в практику вошло правило использовать монеты в соответствии с их номиналом, а не в соответствии с количеством содержащегося в монете благородного металла. Это стало возможным тогда, когда авторитет и реальная власть того, кто чеканил подобные монеты, были достаточными для того, чтоб люди согласились (или не могли отказаться) пользоваться медными монетами в качестве заместителей монет золотых.

Отсюда был один шаг до введения в оборот бумажных денег.

Исторической справедливости ради надо сказать, что бумажные деньги (как и сама бумага) впервые появились в Китае. Их подробно описал еще Марко Поло, проживший в Китае с 1274 до, вероятно, 1291 года.

В Европе первые бумажные деньги выпустили, видимо, шведы в 1656 году. В 1690 первые бумажные деньги появились в Северной Америке – в штате Массачусетс. Во Франции бумажные деньги появились в 1718 году, в Австрии в 1762, в Пруссии в 1765, в России в 1769 году [12].

Возникновение бумажных денег чрезвычайно важный момент в истории человечества. Если золотая или серебряная монета сама по себе обладала примерно той стоимостью, на которую она претендовала в ходе товарообмена, то бумажные деньги никогда не обладают той стоимостью, которая на них написана. Массовое хождение бумажных денег означало повсеместное признание общей договорённости, некого условия считать специальным образом изготовленный бумажный документ равным определенному количеству золота. Это количество золота, а также соотношение двух разных денежных единиц по весу их договорного золотого обеспечения называется «золотой паритет«. Золотой паритет (или золотой стандарт) означал, что владелец бумажных денег в любой момент мог обменять их в банке на заранее известное количество золота.

Режим золотомонетного стандарта впервые законодательно был оформлен в Великобритании в 1816 году. В 70-х годах на золотой стандарт перешли многие другие европейские страны – Германия, Франция, Италия, Бельгия, Голландия и др. В России же в ходе реформы 1839-43 гг. был введен не золотой, а серебряномонетный стандарт, просуществовавший почти до конца века[13].

В качестве примера скажем, что в 1900 г. доллар США приравнивался к 1,50463 г, в 1934 г. – 0,888671 г, в 1973 – 0,736 г золота. В России по реформе министра финансов С. Ю. Витте (1895 – 1897 гг.) золотое содержание рубля установлено в 0,774234 г. А в СССР, например, в 1950 г. (март) рубль содержал 0,222169 г, а в 1961 г. (с изменением масштаба цен) – 0,98741 г золота. Отметим, что золотой стандарт рубля существовал до осени 1992 года, но об этом мало кто знает. Во-первых потому, что и раньше фактический прямой обмен рублей на золото не существовал как практическая возможность, во-вторых к осени 1992 года население было настолько сбито с толку политическими и экономическими катастрофами, что этот момент – отказ от золотого стандарта остался незамеченным большинством граждан.

Фиксированное весовое содержание металла определяло масштаб цен. Быть масштабом цен – одна из функций денег. Если деньги как мера стоимости относятся ко всем товарам, возникают и изменяются в зависимости от количества труда, затраченного на производство товара и иных факторов, определяющих стоимость, то деньги как масштаб цен устанавливаются государством и в прежние времена выступали как фиксированное весовое количество металла. С изменением стоимости этого металла изменялся и масштаб.

Для того, чтоб люди доверяли бумажным деньгам видоизменялись сами государства и системы государственные управления: появлялись специальные службы, следящие за соблюдением правила выпуска, обращения и обеспечения денег. Так что сила денег огромна: деньги видоизменяют всё, к чему имеют отношение. А как только деньги стали мировой денежной системой, они стали жить по законам любой системы: каждая система обладает своей собственной внутренней логикой и энергетикой саморазвития, стремясь не только к самосохранению, но и верховенству в иерархии других взаимодействующих с ней систем.

Международные денежные системы

Страны, принимавшие золотой стандарт, соблюдали следующие условия: устанавливали определенное золотое содержание своей денежной единицы; строго поддерживали соотношение между своими физическими запасами золота и количеством выпущенных денег; не препятствовали свободному экспорту и импорту золота.

Система золотого стандарта обеспечивала стабильность валютных курсов, что способствовало росту объемов международной торговли. Эта система жёстко ограничивала правительства в их стремлениях финансировать свои расходы за счет выпуска необеспеченных золотым стандартом денег, поскольку золото – редкий металл и увеличить его количество нелегко. Этот фактор существенно сдерживал инфляцию. Однако, после первой мировой войны в мировом балансе сил произошли изменения, подорвавшие систему золотого стандарта. Во-первых, правительства и некоторые банки получили возможность расширять обращение бумажных денег, что привело к росту инфляции во многих странах. Во-вторых, упало значение Великобритании как мирового банкира. Многие страны, накопив в ходе войны значительные запасы английских фунтов стерлингов, разменивали их в лондонских банках на золото, перекачивая тем самым золотой запас Великобритании в свои страны. Это привело к тому, что в 1931 г. Великобритания отказалась от обязательств обмена бумажных банкнот на золото. В последующий период многие страны осуществили девальвацию своих валют, произошел ряд экономических кризисов, возникли существенные колебания валют. Все это, а также Вторая мировая война привели систему золотого стандарта к краху.

Одним из итогов Второй мировой войны стало то, что самой богатой и могущественной страной мира стали США.

В этой связи потребовалось создание неких новых международных валютных отношений, отвечающих сложившейся экономической и политической обстановке. Новая валютная система, то есть свод правил, договоренностей стран-участников, была юридически оформлена на Бреттон-Вудской (Бреттон-Вудс – город в США) конференции ООН в 1944 г. в виде устава Международного валютного фонда (МВФ). Главное, о чем договорились: сохранить за золотом статус средства окончательного урегулирования международных расчетов, однако, ограничить масштабы его непосредственного использования в международных расчетах. Вместо этого договорились внедрить в мировой денежный оборот так называемые резервные валюты – доллара США и, в ограниченных размерах, английский фунт стерлингов. Договорились также об обратимости, конвертируемости национальных валют на основе фиксированных валютных паритетов в долларах или в золоте. Наконец, страны-участницы договорились ограничивать отклонения курсов валют от паритетов в пределах 1%, а межгосударственное валютное регулирование должно было осуществляться через МВФ.

В результате установились стабильные, подвергающихся незначительным колебаниям валютные курсы . Страны-члены МВФ зафиксировали курсы своих валют в долларах или золоте, а доллар был увязан с золотом (35 дол. за 1 унцию золота).

Так доллар стал главной валютой мира, цена на золото в каждой стране-участнице МВФ устанавливалась в долларах, да и остальные мировые цены стали указываться в долларах – единственной в мире валютой, свободно обмениваемой на золото.

Бреттон-Вудская система играла положительную, прежде всего, для США, роль в первые двадцать лет своего существования. Однако, по мере восстановления разрушенных войной экономик европейских стран и Японии, укрепления их национальных валют, сложившаяся система переставала удовлетворять всех участников соглашения.

Политические противоречия Бреттон-Вудской мировой валютной системы проявились в полной мере в 1967 году, когда Франция, возглавляемая Де Голлем пошла на обострение отношений с США: она не только вышла из НАТО, но и обменяла накопленные 4,704 млрд. долларов в США на золото (4,2 тыс. тонн), став вторым после CША государством по размерам накопленных золотых резервов и ввела собственный свободно конвертируемый золотой франк. За Францией последовала ФРГ, которая ввела золотую марку.

Это привело к краху Бреттон-Вудской мировой валютной системы в 1971-1973 годах, так как золотые запасы США подошли к критической нижней точке (12.5 тыс. тонн) и свободный размен долларов на золото был прекращен администрацией Президента США Никсона.

Кризис Бреттон-Вудской системы заставил вести поиски новой системы. Проблема активно обсуждалась ведущими экономистами мира, было предложено множество различных вариантов, в том числе, предлагалось вернуться и к усовершенствованной системе золотого стандарта, предлагалось также ввести некую новую общую международную валюту.

Понадобилось несколько лет исследований и дискуссий для того, чтобы выработать принципы новой международной валютной системы. Только в 1976 году в Кингстоне (Ямайка) стараниями стран-участниц Международного валютного фонда большинством был утвержден проект реформы, а в 1978 году окончательно введена, так называемая, Ямайская валютная система.

В основе Ямайской валютной системы – отказ от золотого стандарта. Теперь, по замыслу стран-участниц, ни одна валюта не должна иметь золотого содержания. Все участники соглашения переходят от фиксированных валютных курсов, в основе которых лежало золотое содержание валют, к плавающим валютным курсам, свободно изменяющимся под воздействием спроса и предложения на валютных рынках. При этом, однако, для этих колебаний устанавливаются определенные коридоры. Рынок золота, по планам участников соглашения, из основного денежного рынка должен превратиться в обычный товарный рынок. В качестве единого международного средства безналичных расчетов вводилась совершенно новая форма: стандарт СДР. Аббревиатура СДР не очень правильная, но вошедшая в практику транслитерация (то есть прямая замена латинских букв на кириллицу) английского названия: Special Drawing Rights, которое можно перевести как «специальные права заимствований». СДР представляет собой исключительно расчетную, можно сказать виртуальную, валюту Международного валютного фонда, не имеющую какого-либо материального воплощения и/или реального эквивалента[14].

На сегодняшний день, то есть четверть века спустя после введения Ямайской валютной системы, мировое сообщество, видимо, снова стоит на пороге разработки чего-то нового. Выявилось немало проблем у самой платежной системы по стандарту СДР, изменилась политическая и экономическая карта мира, прекратила существование мировая социалистическая система, появился претендент на «вторую мировую валюту» (евро). Золота в странах Евросоюза сегодня больше, чем в США, а в самих США – хронический дефицит платежного баланса по текущим операциям, рост краткосрочной внешней задол­женности, уменьшение золотого запаса страны, инфляция.

Однако, формально лишенный этого статуса после введения Ямайской валютной реформы, доллар фактически остается ведущим международным платеж­ным и резервным средством. Это обусловлено пока еще более мощным экономическим, научно-техническим и воен­ным потенциалом США по сравнению с другими странами, их огромными заграничными инвестиция­ми.

Тем не менее, укрепление валютно-экономических позиций Евросоюза и Японии обозначило тенденцию перехода от стандарта СДР (фактически – долларового стандарта) к многовалют­ному стандарту.

Мы кратко описали общемировой процесс развития валютной системы. Но, как вы заметили, почти все, о чем мы говорили происходило «там», на западе. У нас в стране, которая большую часть ХХ века называлась Советский Союз, вроде бы, никаких «бреттонвудских систем» не было. А что же было?

Деньги в России и СССР

Действительно, Советская Россия с первых дней своего возникновения отделилась – насколько это возможно практически – от мировой системы денежного обращения и начала создавать свою собственную финансовую систему.

Хотя деньги царской России и обеспечивались золотом, денежная система страны к началу Первой мировой войны уже не была достаточно устойчивой. Экономика страны развивалась далеко не гармонично, и во многих областях промышленности существенно отставала от наиболее развитых стран, дефицит государственного бюджета был значителен, а внешняя задолженность чрезмерной.

В годы Первой мировой войны был принят ряд мер по обеспечению военных нужд, в частности, был прекращен обмен банкнот на золото, были выпущены кредитные билеты для финансирования военных расходов государства, количество которых правительство было вынуждено увеличивать. В результате Россия вступила на путь длительной инфляции, которая привела к тяжелым последствиям.

Пришедшее к власти 2 марта 1917 года Временное правительство стало лихорадочно печатать все большее и большее количество бумажных, ничем не обеспеченных денег. Количество денег, находящихся в обращении в октябре 1917 г. по сравнению с довоенным периодом увеличилось более чем в 9 раз, и к 1 ноября 1917 г. составило 22,4 млрд.. руб. Цены на хлеб к этому времени возросли по сравнению с 1914 г. в 16 раз, на картофель – в 20 раз, сахарный песок – в 27 раз, мясо – в 5 раз. В период Октябрьской революции рубль стоил всего лишь 6 довоенных копеек[15]. В обращении кроме кредитных билетов и новых денежных знаков – «керенок», выпущенных Временным правительством, использовались различные денежные суррогаты (чеки, боны, марки, облигации государственных займов, обязательства казначейства).

Денежная система России погибала. Погибала и сама Россия, продолжавшая вести войну, в то время как в стране шла революция.

Пришедшие 25 октября (7 ноября) к власти большевики ясно понимали роль денег и банков в управлении государством.

Госбанк был захвачен в ходе Октябрьского вооруженного восстания. Большевистский Нарком финансов В.Р. Менжинский направил в Госбанк комиссаров, которые, преодолев саботаж старых работников, наладили работу. Овладев Госбанком, Советская власть, не мешкая, национализировала и частные банки: 17 декабря 1917 г. был издан декрет о национализации частных банков. В тот же день банки были захвачены, однако, ревизия банковских сейфов показала, что большая часть ценностей уже вывезена за границу.

В январе 1918 г. были аннулированы государственные займы, заключенные царским правительством. Общая сумма долговых обязательств России равнялась 60 млрд. руб., из них 16 млрд. руб. составлял внешний долг. К концу 1918 г. было принято постановление о ликвидации иностранных банков в России, что означало окончательный разрыв всех связей с иностранным капиталом, лишение его возможности использовать свои вклады в банках страны. Все ключевые позиции в области финансов перешли к Советской власти.

Народный банк РСФСР, созданный в декабре 1917 г. на базе Госбанка и национализированных частных банков, сосредоточил всю работу по кредитованию, финансированию хозяйства, всё руководство денежным обращением. Некоторое время в стране, помимо Народного банка, продолжали функционировать кредитные учреждения кооперации: не были национализированы Московский народный банк, финансировавший крупные буржуазные кооперативы, различные кредитные общества взаимопомощи.

Правительству Советской России требовались средства: для финансирования национализированной промышленности, для Красной Армии, для народного образования, для борьбы с эпидемиями и контрреволюций.

При этом практически единственным источником доходной части бюджета являлась эмиссия: печатались все новые и новые объёмы денег. Деньги обесценились и это в корне подорвало денежную систему, поэтому натуральный продуктообмен стал господствующим в масштабах всего государства.

К концу гражданской войны взимание денежных налогов вообще приостановилось, а главным источником доходов для государства в условиях «военного коммунизма» стала продразверстка[16]. В 1920 г. Совнарком издал декреты, которые отменяли денежные расчеты внутри государственного сектора за топливо, сырье, готовые промышленные изделия, грузовые перевозки, пользование средствами связи. В этой связи потребность в банковских операциях попросту отпала, поэтому в январе 1920 г. Народный банк РСФСР был ликвидирован, а при Наркомфине создано Центральное бюджетно-расчетное управление, то есть денежные расчеты и денежное обращение, все-таки, не полностью исчезли.

Когда Гражданская война окончилась и возникла необходимость восстановления народного хозяйства, возросла и потребность в денежных расчетах. Поэтому в октябре 1921 г. был создан Государственный банк РСФСР и в стране начался период НЭПа – новой экономической политики.

Реформа 1922-1924 гг.

В 1922–1924 гг. была проведена первая советская денежная реформа и, надо признать, весьма удачная. Госбанку было предоставлено право выпуска собственных банкнот, обеспеченных золотым запасом. Так появился знаменитый золотой червонец, сыгравший важную роль в восстановлении экономики страны.

Устойчивость червонца обеспечивалась Государственным банком на 25% драгоценными металлами и иностранной валютой, а на 75% – легко реализуемыми товарами, векселями и другими обязательствами.

В 1922 г. были выпущены и государственные денежные знаки РСФСР образца 1922 года – так называемые совзнаки, то есть советские знаки. Новый 1 рубль приравнивался к 10 тыс. прежних рублей. В 1923 г. были выпущены совзнаки, рубль которых равнялся 1 млн. прежних рублей и 100 рублям образца 1922 года.

По мере восстановления промышленности и сельского хозяйства увеличивалась количество товаров, возрос товарооборот, уменьшалась дефицитность бюджета, что позволило в феврале 1924 г. выпустить в обращение казначейские билеты в 1, 3 и 5 рублей золотом. Кроме того, чеканилась разменная серебряная и медная монета. Эмиссия старых денежных знаков – совзнаков – была прекращена. Кроме того, был принят декрет, запрещавший использовать для покрытия бюджетного дефицита эмиссию бумажных денег. Таким образом, была создана единая денежная система, которая включала имеющие одинаковую платежную силу банковские билеты (червонцы), казначейские билеты и разменные монеты.

Помимо Госбанка, единственного эмиссионного банка страны, были учреждены: Торгово-промышленный банк (Промбанк) для финансирования промышленности, Электробанк для кредитования электрификации, Российский коммерческий банк (с 1924 г. – Внешторгбанк) для финансирования внешней торговли, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк), Центральный сельскохозяйственный банк (Сельхозбанк)[17].

Развитие экономики потребовало новых изменений в деятельности банков. В 1930–1932 гг. были изменены условия и порядок кредитования. устанавливающий так называемый прямой банковский кредит в качестве единственной системы кредитования. До этого существовали две формы кредита – прямой банковский и коммерческий. Коммерческий кредит – это взаимное кредитование предприятий товарами или денежными авансами под товары. Все кредитование отныне должно было осуществляться только в централизованном порядке, причем долгосрочными кредитами занимались «отраслевые» банки (Промбанк, Сельхозбанк и др.), а краткосрочными – Госбанк. Для каждого предприятия устанавливался определенный лимит, в пределах которого ему на заранее известные цели отпускались денежные средства.

До 1930 года в СССР существовал внутренний валютный рынок. Пока в 1930 году не была упразднена последняя товарно-фондовая биржа, в стране существовала, хоть и ограниченная, сфера конвертируемости валют и торговли ценными бумагами. С закрытием фондовой биржи прекратил свое существование и золотой червонец. Вместо него повсеместно использовался принципиально неконвертируемый рубль, являвшийся замкнутой, внутренней денежной единицей. Советская денежная система была переориентирована и нацелена исключительно на обслуживание внутреннего экономического оборота.

А как же осуществлялась финансовая связь Советского Союза с внешним миром? Внешнеэкономическая деятельность осуществлялась следующим образом. В условиях централизованной плановой экономики устанавливались месячные валютные лимиты для предприятий и организаций, так называемый «валютный контингент« В пределах этого лимита предприятия могли беспрепятственно пересылать и переводить за границу валютные ценности в соответствии с утвержденными планами для закупок оборудования, материалов и т.д. В этой связи поделюсь личным, точнее, семейным опытом: мой отец в начале 30-х годов учился в аспирантуре и, как аспирант, имел возможность покупать для своих исследований приборы, материалы и научную литературу в пределах определенной, ежегодно выделяемой суммы. Кое-что из приобретенной им тогда литературы до сих пор хранится в нашей семейной библиотеке.

Важно отметить, что, в связи с такой формой разрыва между внутренней финансовой системой и внешним миром валютный курс перестал играть сколько-нибудь существенную роль. Золотое содержание советской денежной единицы являлось, по существу, скорее формальным понятием, с помощью которого осуществлялся пересчет инвалютных ценовых показателей в рублёвые. (Для справки: по курсу 1937 года один доллар США считался равным 5,3 рубля.)

Валютная монополия государства и плановый характер экономики позволили в кратчайшие сроки и с минимальными финансовыми издержками обеспечить индустриализацию страны, создать военную промышленность и армию, проводить независимый внешнеполитический курс.

«С точки зрения адекватности экстремальным условиям режим государственной валютной монополии в СССР был целесообразным и, видимо, единственно возможным, если учесть, что основные этапы существования и развития советского государства как раз представляли собой чрезвычайные ситуации различной продолжительности и глубины. ...Все это объективно требовало исключительных усилий по максимальной мобилизации валютных ресурсов и экономному их использованию[18].

С началом Великой Отечественной войны перед страной возникла задача резкого сокращения расходов, не связанных с военным производством, надо было найти дополнительные ресурсы, поскольку доходы бюджета значительно упали из-за свертывания производства для гражданских нужд. Задача была решена за счет введения новых налогов (военный, на холостяков), выпуска в обращение облигаций государственных займов (за 1941–1945 гг. они дали 76 млрд. руб.), проведения денежно-вещевых лотерей, ограничения выплаты вкладов, прекращения выдачи ссуд под залог облигаций госзаймов, бронирования на вкладах компенсаций рабочим и служащим за неиспользованные в годы войны отпуска. По инициативе трудящихся возник Фонд обороны. Одновременно были повышены цены на товары не первой необходимости (водку, табак, парфюмерию). Все это дало результаты: в течение войны дефицит государственного бюджета был невелик, а в 1944 г. доходы уже на 4, 7 млрд.. руб. превышали расходы.

Однако, после окончания войны, поскольку производство потребительских товаров сократилось, уменьшился и розничный товарооборот. Для покрытия возрастающего дисбаланса выпускалось в обращение большое количество денег, а необеспеченность денег товарной массой понизила их покупательную силу. Назревала необходимость новой денежной реформы. Реформа была необходима также для нейтрализации нелегальных спекулянтов, накопивших денежные запасы и сохранявших их в кубышках. Кроме того, много проблем доставила и «валютная интервенция» фашистов: оккупанты, сохранив за советским рублем платежную силу, организовали скупку советской валюты, вывезли в Германию около 4 млн.. советских денег, вбрасывали много фальшивых денег.

Реформа 1947 года[19]

Реформа связывалась с отменой карточной системы, которую не удалось провести в 1946 г. или первой половине 1947 г. из-за постигших страну в 1946 г. большой засухи и неурожая.

Благоприятное развитие промышленности (достижение к концу 1947 г. довоенного уровня) и сельского хозяйства (в 1947 г. урожай превысил на 58% уровень 1946 г.) позволило накопить товарные запасы, необходимые для верной интервенции в момент проведения денежной реформы. Успеху денежной реформы способствовала устойчивая сбалансированность государственного бюджета: в 1946 г. было достигнуто превышение доходов над расходами.

Таким образом, во второй половине 1947 г. создались все необходимые экономические и финансовые предпосылки для проведения денежной реформы. В декабре 1947 г. было издано постановление «О проведении денежной реформы и отмене карточек на продовольствие и промышленные товары».

Денежная реформа заключалась в обмене находившихся в обращении денежных знаков на новые в соотношении 10:1 и дифференцированной переоценке денежных накоплений: мелкие вклады в сберегательных кассах до 3000 руб., составляющие 80% всех вкладов, не подлежали переоценке, вклады, превышающие 3000 руб., переоценивались сверх этой суммы в соотношении 3:2 (до 10 000 руб.), а вклады сверх 10 тыс. руб. – в соотношении 2:1[20]. Льготные условия переоценки накоплений были установлены и для держателей облигаций государственных займов: облигации массовых займов обменивались на облигации нового займа в соотношении 3:1, облигации свободно реализуемого займа 1938 года – в соотношении 5:1, а облигации займа 1947 года переоценке не подлежали.

В денежном обращении страны стали обращаться билеты Государственного банка СССР – 10, 25, 50, 100 рублей, государственные казначейские билеты – 1, 3, и 5 рублей. Металлическая разменная монета выпускалась: никелевая – достоинством 10, 15 и 20 копеек, бронзовая – 1, 2, 3 и 5 копеек. Кроме того, в обращении находились и сохранили свою законную платежную силу серебряная и медная монета прошлых выпусков.

После отмены карточной системы государственные розничные цены в 1948 г. были на 17% ниже предреформенного состояния цен, а рыночные цены снизились более чем в 3 раза. Реформа существенно укрепила систему государственного кредита, наблюдался большой приток вкладов в период реформы и после ее проведения. Реформа нанесла удар по спекулянтам, державшим свои накопления на руках, и полностью лишила возможности использовать как фальшивые деньги, так и советские, вывезенные оккупантами из СССР.

В 1950 году промышленное производство превысило довоенный уровень в 1,7 раза. Возросли на 65% против довоенного уровня доходы колхозов, национальный доход увеличился на 64%. Это позволило государству в течение многих лет реализовывать на практике политику неуклонного снижения розничных цен. Так к апрелю 1953 года индекс цен на все товары по отношению к четвертому кварталу 1947 года снизился на 55%, а на продовольственные товары на 62%. Кроме того, деньги стали основной формой сбережения населения в сберкассах и Госбанке. За период с 1952 по 1956 год остатки вкладов в сберкассах увеличились на 242%, а в сельской местности на 319%.

В результате реформы были ликвидированы последствия Второй мировой войны в области денежного обращения, без чего невозможно было отменить карточную систему и перейти к торговле по единым ценам.

От 1947 до 1961

В 1950 году, чтобы продемонстрировать твердость советского рубля на фоне массовой девальвации западных валют, было решено отказаться от его привязки к доллару (1 долл. = 5,3 руб. с 1937 года) и перейти к золотому стандарту. Так, с 1 марта 1950 года золотое содержание рубля было установлено на уровне 1 руб. = 0,222168 г чистого золота. В результате соотношение рубль/доллар изменилось и стало равным 1 долл. = 4 руб.

Подлинное наполнение рубля золотом или его истинное соотношение с другими валютами определить в те времена было невозможно, поскольку рубль нигде и никогда не соприкасался с мировыми валютами. Валютный курс рубля действовал только как внутренний коэффициент пересчета. Поэтому то, как был установлен новый золотой стандарт рубля, ныне превратилось в следующую легенду. Якобы первоначально задумывалось установить соотношение 1 долл. = 5 руб., но когда проект постановления лёг на стол Сталину, он зачеркнул цифру «5» и написал цифру «4». Искомое содержание золота получилось путем пересчета долларового золотого паритета по новой пропорции[21].

Так это или нет – для целей нашей книги не имеет особого значения[22]. Пример показывает, однако, политические возможности сложившейся в СССР независимой денежной системы: если надо продемонстрировать миру крепость рубля – пожалуйста!

Еще раз устойчивость и необычные возможности советской денежной системы были продемонстрированы в 1961 году, когда была проведена деноминация рубля.

Реформа 1961 года

Автор хорошо помнит выступление Хрущева (возможно, среди читателей окажутся люди, которым эта фамилия ничего не говорит – для них сообщаю: Н.С. Хрущев был главой Советского Союза до 1964 года), в котором он, как всегда эмоционально, возглашал: «Теперь копейка не будет валяться на земле: её поднимут, потому что на неё можно будет купить коробок спичек!» Так Никита Сергеевич объяснял народу смысл проводимого в стране «изменения масштаба цен».

О предстоящей реформе население было проинформировано заранее. 4 мая 1960 года в Кремле было подписано постановление Совета министров СССР «Об изменении масштаба цен и замене ныне обращающихся денег новыми деньгами».

К концу 1960 года деньги нового образца поступили в хранилища Госбанка. В октябре 1960 года начался перерасчет вкладов в сберегательных кассах. При перерасчете вкладчику не надо было являться в сберкассу, все вклады пересчитывались по единой методике – 10:1. Постановление вступило в силу с 1 января 1961 года. Постепенно в обращение поступали банкноты нового образца достоинством 1, 3, 5, 10, 25, 50 и 100 рублей и монеты достоинством 1, 2, 3, 5, 10, 15, 20, 50 коп. и 1 рубль. Денежные билеты образца 1947 года и серебряная, никелевая, медная и бронзовая монеты, выпущенные в СССР начиная с 1921 года, изымались из обращения и менялись на новые в соотношении 10:1. Параллельное хождение старых денег по одной десятой их нарицательной стоимости продолжалось без ограничений до 1 апреля 1961 года, что позволило обойтись без очередей и паники. Интересно, что мелкие медные монеты достоинством 1, 2 и 3 копейки, выпущенные в предыдущие годы, продолжали свое хождение наравне с новыми, увеличив тем самым свою покупательную способность в 10 раз. Размеры заработных плат, пенсий, стипендий и пр. уменьшались в 10 раз. При установлении новых цен, старая цена тоже уменьшалась в десять раз. При этом дробная часть копейки – полкопейки и больше, увеличивалась при пересчете цен и тарифов до целой копейки, и только в виде исключения (по хлебу, молочнокислым продуктам и товарам детского ассортимента) округление цен, оканчивавшихся на 0,5 коп., проводилось в сторону снижения. Новые советские деньги обладали золотым обеспечением. На балансе Госбанка СССР числилось 497,1 т золота. Курс рубля с 1961 года определялся в соотношении 90 коп./$. Покупная цена на золото устанавливалась 1 руб./г. Содержание золота в рубле повышалось не в 10 раз, а в 4,4 раза (до 0,987412 г), что в условиях продолжающейся валютной монополии государства имело, по существу, символическое значение.

Наблюдалось некоторое увеличение цен на колхозных рынках: частные торговцы переходя к новому масштабу цен всюду, где могли, пытались произвести не просто округление новой цены в свою пользу, но и хоть какое-нибудь ее повышение. В системе госторговли роста цен практически не было, если не считать округлений на пол копейки в сторону увеличения, однако хронический дефицит многих товаров порождал теневую, незаконную спекуляцию ими по завышенным ценам. Впрочем, это явление никак не связано с какими-либо денежными реформами, просто в момент изменения масштаба цен торговля всюду, под любыми предлогами пыталась увеличить цены.

Совсем другие причины у последовавшего через два-три года повышения цен на мясо и некоторые другие продукты, перебои в снабжении хлебом, начало закупок пшеницы за рубежом и прочие проявления ошибок и заблуждений в планировании и управлении народным хозяйством и государством в целом.

За три десятилетия существования рублей образца 1961 года страна прошла большой путь, на котором было много побед и достижений, были и большие неудачи. Если денежная система являла собой непревзойденный до сих пор нигде в мире пример устойчивости – инфляция практически отсутствовала; если банковская система работала с недостижимой до сих пор точностью, а кредиты выдавались под символические проценты и на весьма длительные сроки, что позволяло реализовывать грандиозные инвестиционные программы строительства гидростанций и заводов, железных дорог и морских портов, разведывать и добывать нефть и газ, содержать и развивать огромную армию и флот, обеспечивать массовые социальные программы бесплатного образования и медицинского обслуживания, то в области «товаров повседневного спроса», (или «ширпотреба», то есть «товаров широкого потребления» – как говорили в те времена), ощущалась постоянная нехватка.

А ведь именно отсутствие в продаже модного платья или простой колбасы формирует ощущение «плохой жизни», поэтому бесплатно полученное образование, устойчивые цены или строительство самой мощной в мире ГЭС не заменяют в обыденном сознании неудобство каждодневных поисков «дефицита» – будь то масло, книги или башмаки.

В этой связи некоторые современные экономисты утверждают, что дефицит товаров и являлся скрытой формой инфляции в советский период, обосновывая эту точку зрения тем, что, хоть официальные цены не росли, но и товаров было недостаточно, а у спекулянтов модные и дефицитные товары имелись, зато по высоким ценам. Называют это явление «инфляцией спроса». Другие экономисты считают, что, это поверхностный, популистский, и даже пропагандистский взгляд на инфляцию вообще и советскую инфляцию в частности, хотя некоторые черты инфляции в товарном дефиците 60-80-х годов, безусловно, есть.

Одним из признаков инфляции является появление альтернативных денег, точнее, квазиденег. В советский период возникали некоторые сферы жизни, где такие формы товарообмена существовали. Например деятельность книжных спекулянтов. Поскольку частная торговля была запрещена законом, не все люди, склонные к частнопредпринимательской деятельности, готовы были идти на нарушение закона и рисковать свободой, подпольно торгуя дефицитом за деньги. Хотя, конечно, были и такие. Но были и те, кто не хотел напрямую конфликтовать с законом и осуществлял «просто обмен книжками»: я тебе «Хаджи Мурата», ты мне – «Сына полка».

Довольно скоро рынок книгообмена расширился и потребовал своих «всеобщих эквивалентов», поскольку прибегать к прямой денежной оценке обмениваемых книг было затруднительно по двум причинам: государственная цена книги, указанная на ее обложке, не отражала ее реальной ценности для участников рынка книгообмена, а на использование спекулятивной цены отваживался далеко не каждый. Помнится, длительный период времени мерой стоимости книги был, почему-то, «Декамерон» Бокаччо. Так при обмене и говорили: «Мои «братья Вайнеры» тянут на два «Декамерона», а ваш «Сароян» вместе с «Уайлдером» едва потянут на полтора «Декамерона». Тем более, похоже, что вашего Сарояна читали – вот замятые страницы!»

Были в некоторых сферах жизни и другие квазиденьги. Вот анекдот периода начала 80-х, когда стала повышаться цена бутылки водки:

Корреспондент пришел на завод и хочет взять интервью у рабочего. Подходит к токарю, вытачивающему на станке какую-то деталь, и протягивая микрофон, спрашивает:

– Скажите пожалуйста, как вы относитесь к повышению цены на водку?

Рабочий, не поднимая головы, отвечает:

– Никак...

Корреспондент продолжает:

– Ну неужели для вас не важно, что бутылка раньше стоила 3 рубля 60 копеек, а теперь за нее придется отдать 4-20?

Рабочий, продолжая точить деталь, снова коротко отвечает:

– Не важно...

Корреспондент не унимается:

– Ну, а если цена еще возрастет, и бутылка будет стоить уже не 4-20, а 5 рублей?

Рабочий выключает станок, поднимает голову и говорит:

– Слушай, мужик, чё ты пристал? Я вот как точил эту деталь за бутылку водки, так и дальше буду точить ее за бутылку водки. Понял? А сколько она стоит – мне до лампочки!

Так что водка во многих района страны и при определенных обстоятельствах играла (и сейчас играет) роль весьма устойчивой, твердой «жидкой валюты».

Новые советские деньги просуществовали 30 лет, пережив период волюнтаризма, эпоху «застоя» и «перестройку», пока в 1991 году не проведена была так называемая «павловская» денежная реформа.

Реформа 1991 года

22 января 1991 на СССР обрушилась новая денежная реформа – президент СССР Михаил Горбачев подписал указ об изъятии из обращения и обмене в трехдневный срок всех 50– и 100-рублевых купюр образца 1961 года.

Это было предпринято в ситуации острейшей нехватки продуктов и элементарных товаров повседневного спроса, инфляции, политического и экономического сумбура. Одновременно с этим в Сбербанке СССР были установлены ограничения на выдачу наличных вкладов – снять со счета можно было сумму не более чем 500 рублей, что только увеличило панику. Перед сберкассами творилось столпотворение. И это несмотря на то, что обмен осуществлялся также по месту работы граждан и на почте.

Истоки этих вредных для государства и его населения действий полностью не изучены. По мнению современных политологов трудно было придумать более вредную, нелепую и варварскую акцию. Известно, что еще летом 1990 года министр финансов Валентин Павлов секретной запиской довел до сведения Президента СССР Михаила Горбачева и председателя Совета министров СССР Николая Рыжкова свои соображения в пользу обмена 50– и 100-рублевых купюр. По его сведениям, крупные советские денежные знаки в большом количестве сконцентрировались за рубежом и в руках теневого капитала. Правда, в ответ на запрос Николая Рыжкова главное таможенное управление сообщило, что за рубеж нелегально уходят в основном 10-рублевые купюры, а вовсе не 50– и 100-рублевые. Но это не остановило горбачевское правительство. Павлов, сменивший Рыжкова на посту премьера 14 января 1991 года, в считанные дни воплотил в жизнь, обоснованную «теоретиками-реформаторами», программу «сжатия денежной массы с последующей либерализацией цен» и уже 22 января обращение 50– и 100-рублевых купюр образца 1961 года прекратилось.

«Называть такой обмен «денежной реформой», вообще говоря, некорректно. Это была частичная конфискация наличных средств у населения, чтобы хоть как-то поддержать разваливающуюся финансовую систему[23]. Официально же декларировались такие цели как изъятие «криминальных» денег и предотвращение акций западных «империалистов» по дезорганизации денежного обращения в стране.

В течение отведенных на эту операцию трех дней разрешалось обменять до 350 рублей. В течение полугода можно было постепенно обменять до 1,5 тыс. рублей; что же касается более крупных сумм, то требовалось писать объяснительные (доказывать легальное происхождение своих денег) в специальные комиссии, созданные на каждом предприятии и учреждении. Пенсионеры и неработающие меняли деньги в сберкассах, простаивая в многочасовых очередях. Кстати, одновременно с изъятием купюр старого образца была ограничена и выдача наличности с вкладов – снять можно было не более 500 рублей. К началу «павловской» реформы на руках у населения было 30 млрд.. рублей в крупных купюрах, из которых обменять удалось в общей сложности 20 млрд.. Конфискационный доход государства – 10 млрд.. рублей (менее 8% наличной денежной массы) – спасти союзный бюджет и вообще финансовую систему страны уже не мог.

Большее по сравнению с этим обменом значение могла бы иметь проведенная два месяца спустя ценовая реформа (розничные государственные цены были повышены в 3 раза с 60-рублевой прибавкой к зарплатам в качестве компенсации), да только страна в целом и ее финансы в частности к тому моменту пошли уже в полный разнос»[24].

Напомним читателям еще об одном знаменательном событии в мире финансов 1991 года. Мы имеем в виду принятие Закона СССР «О валютном регулировании» от 1 марта 1991 года. С этого момента в стране прекратилась государственная валютная монополия. Последствия отмены государственной валютной монополии столь велики, что, можно сказать, именно эти последствия определяют роль и место России в современном мире. Строго говоря, эти последствия породил не столько упомянутый Закон СССР – Советскому Союзу жить оставалось девять месяцев, – сколько аналогичный по сути закон Российской Федерации, принятый в октябре 1992 года и Указы Президента РФ, связанные с внешнеэкономической деятельностью.

Реформа 1992-93 года

Кошмар 1991 года на три дня прерванный политическим фарсом под названием «августовский путч» или «ГКЧП», перешел в кошмар 1992 , а затем и последующего года.

Но, помимо финансового кошмара, 1991 год завершился событием чрезвычайной, поистине всемирно-исторической значимости: 7-8 декабря прекратил свое существование Советский Союз. Поэтому дальнейший наш рассказ о русских деньгах будет относиться к истории Российской Федерации, в которой с 1992 года начался процесс создания собственной денежной системы.

В октябре 1992 года был принят закон «О денежной системе Российской Федерации», послуживший юридической основой реформы. Дело заключалось не только в обмене старых денег на новые, а в преобразовании принципов денежной системы на основе этого закона в связи с образованием нового государства – Российской Федерации.

Основой денежной системы объявлена новая денежная единица – российский рубль. Выпускать новые деньги, то есть осуществлять эмиссию стал вместо упраздненного Госбанка СССР Банк России. (Напомним, что Банк России был создан Ельциным еще в июле 1990 года, и который за год эмитировал столько денег, сколько Госбанк СССР планировал для всех 15 республик.) Была проведена, так называемая нуллификация, то есть аннулирование, изъятие из обращения советских рублей, обмениваемых на новые российские по курсу «один к одному» без ограничений суммы и срока. Позже был установлен окончательный срок обмена старых банкнот и монет на новые с учетом деноминации 1998 г. по курсу 1000 к 1 до января 2002 г., а затем продлен до 2003 г.

Важное событие: отменено золотое содержание российского рубля, официальное соотношение между рублем и золотом, а также другими драгоценными металлами. В качестве обеспечения российских рублей стали выступать активы Банка России, и статус новых денег формулировался как «безусловные обязательства Центрального банка».

В литературе отмечаются разночтения относительно времени официального закрепления статуса рубля как национальной валюты России. Некоторые связывают этот момент с летним 1993 года обменом советских рублей на российские, другие ссылаются на время принятия Конституции (декабрь 1993 г.) в ст. 75 которой говорится, что «денежной единицей Российской Федерации является рубль». Мы разделяем точку зрения, согласно которой, «днем рождения» российского рубля следует считать 25 сентября 1992 года, когда был принят Закон «О денежной системе РФ»[25].

Напомним, что первыми банкнотами Банка России были купюры достоинством 5000 и 10000 рублей.

Реформа 1992-93 года формально ввела новую денежную единицу нового государства, сформулировала основные принципы денежной системы государства, однако она не обеспечила упорядочение и укрепление денежной системы в стране[26].

Период 1993-1997 гг.

Денежная реформа 1992-93 гг. не сдержала процесс инфляции и ни в коей мере не послужила росту экономики и повышению уровня жизни граждан.

Утопические надежды российских либерал-реформаторов на рыночное саморегулирование экономики не оправдались. Введенная по рецепту МВФ либерализация цен взвинтила темп инфляции. Розничные цены выросли в 1992 г. в 26,2 раза; в 1993 г. – в 9,4; в 1994 г. – в 3,2; в 1995 г. – в 2,3 раза в условиях снижения почти вдвое ВВП и промышленных инвестиций[27].

В 1993 году Банк России выпустил в наличноденежное обращение банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 10000 и 50000 рублей – инфляция неслась вперед и требовались купюры все большего и большего номинала. Мелочь обесценилась, копейки полностью вышли из употребления. Новые металлические монеты Банка России образца 1993 года имели достоинство в 1, 5, 10, 20, 50 и 100 рублей.

Этого оказалось мало: в мае 1995 года в платежный оборот пришлось вводить банкноту достоинством 100 000 рублей!

Не следует нам забывать и «черный вторник» в октябре 1994 года, когда курс рубля внезапно и резко упал. В результате цены практически на все тоже резко возросли. И хотя через некоторое время курс практически вернулся на место, цены – нет. Косвенные признаки сговора лиц, способных влиять на биржевой курс – налицо, однако никто не был наказан. Хотя на этом скачке кто-то «заработал» огромные деньги. В результате валютные резервы Центрального Банка продолжали уменьшаться, и в январе 1995 года достигли критического значения, в сумме составив менее недельного объема торгов на валютной бирже. Тогда правительством было принято решение о введении «валютного коридора» чтобы с помощью фиксации курса подавить инфляцию.

За годы «реформирования экономики» к концу 1997 года цены на товары первой необходимости увеличились в 5-12 тысяч (!) раз, а все потребительские цены возросли в 15 тысяч раз. К примеру, за эти годы цена 1 кг возросла: хлеба с 20 копеек до 2400 рублей, сливочного масла с 3 рублей 60 копеек до 18000 рублей, мяса с 1 рубля 90 копеек до 17000 рублей.

Люди в своей повседневной жизни были вынуждены оперировать миллионными величинами, что неудобно со всех точек зрения. Полагая, что в экономике страны наметился период стабилизации, Правительство наметило провести с 1 января 1998 года деноминацию рубля, то есть привести масштаб рубля к более удобным величинам. Соответствующим Указом Президента и Постановлением Центрального Банка с 1 января 1998 года вводились в обращение «банкноты Банка России образца 1997 года достоинством 5, 10, 50, 100 и 500 рублей, а также металлическую монету Банка России образца 1997 года достоинством 1, 5, 10, 50 копеек, 1, 2 и 5 рублей».

При этом установлено, что «банкноты Банка России образца 1993 года (включая их модификации 1994 года) и образца 1995 года, находящиеся в настоящее время в обращении, а также металлические монеты СССР и Банка России 1961-1996 годов выпуска остаются в обращении на территории Российской Федерации в течение всего 1998 года и обязательны к приему без всяких ограничений из расчета одной тысячной их нарицательной стоимости».

Это обстоятельство – одновременное хождение старых и новых денег, похожих друг на друга внешне, но отличающихся по своей покупательной способности приводило, в частности, к разного рода происшествиям, о которых часто писали в газетах: «безработная из Бурятии оплатила в магазине предновогоднюю покупку старой банкнотой в 5 тыс. рублей образца 1995 года (по тому курсу около $1) и получила сдачу – свыше 4 тыс. нынешних рублей ($140)».

Прежде чем перейти к описанию грандиозных событий 1998 года, напомним важную для целей нашей книги вещь, вспомним о судьбе накоплений граждан, находившихся на банковских счетах, преимущественно, на счетах Сбербанка.

О вкладах в Сбербанк до 1992 года

Напомню, что начало «замораживанию» вкладов положил Указ об ограничении выдачи денег с личных счетов граждан, подписанный президентом СССР Горбачёвым 22 января 1991 года – в связи с реализаций той самой «павловской» (лучше бы ее, все-таки, называли «горбачевской» – так справедливее) реформы. Введенные в связи с изъятием из оборота советских 50– и 100-рублёвых купюр ограничения на выдачу вкладов – не более 500 рублей еще не носили прямого конфискационного характера. Они – по сравнению с событиями 1992 года всего лишь доставляли неудобства.

В январе было объявлено о «замораживании вкладов граждан», а одновременно с этим была произведена, так называемая, «либерализация цен».

Но оставшиеся на счетах деньги были не только недоступны: в результате бешеной инфляции 1992 года, измеряемой тысячами процентов, они обесценивались, соответственно, в тысячи раз. Всего оказались «замороженными» 141 млн. вкладов, общая сумма остатков вкладов на конец 1991 г. составила 372 млрд. руб.

Куда же они, в конце концов, подевались?

Одновременно с «либерализацией цен» шла интенсивная и убыточная для государства перекачка государственных средств в частный сектор экономики: государственные банки выдавали кредиты под проценты в сотни и тысячи раз меньшие годового инфляционного процента. Это означало, что государственные банки отдавали в кредит много, а обратно получали – если получали вообще – в сотни и тысячи раз меньше – если оценивать не номинально выданные суммы, а их покупательную способность. Эти процессы – либерализация цен и разгоняющаяся инфляция привели к практически полному обесцениванию сбережений населения.

Уже в марте 1993 года Съезд народных депутатов Российской Федерации принимает Постановление (N 4677-I), в котором констатировалось, что «в результате обесценивания рубля сбережения граждан Российской Федерации оказались фактически утраченными. Решения шестого и седьмого Съездов народных депутатов Российской Федерации, касающиеся компенсации потерь от обесценивания сбережений населения, не выполнены.» В этой связи было признано, «что компенсация потерь по вкладам граждан Российской Федерации должна обеспечить восстановление уровня покупательной способности денежных средств, имевшихся на счетах граждан на 1 января 1992 года в Сберегательном банке Российской Федерации. До восстановления этого уровня считать необходимые объемы указанных компенсаций важнейшей составной частью внутреннего государственного долга, а погашение этого долга – первоочередной задачей государства».

Хорошее Постановление, но оно до сих пор не выполнено. За ним последовало еще несколько Постановлений и Указов на тему компенсации и индексации вкладов. Был даже принят Федеральный закон от 10.05.95 N 73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ», согласно которому «денежные сбережения, созданные гражданами РФ путем помещения денежных средств на вклады в Сбербанк РФ в период до 20 июня 1991 года, признаются гарантированными, т.е. восстановление и обеспечение сохранности ценности этих сбережений гарантировано государством».

Проблема вкладов в Сбербанк до 1992 года решается медленно и несправедливо. В 1996 году – в борьбе за голоса избирателей накануне выборов Президента – была проиндексирована небольшая часть вкладов. В Положении о прядке предварительной компенсации говорилось: «предварительной компенсации подлежат вклады, принадлежащие вкладчикам, родившимся в 1916 году и ранее, внесенные в учреждения Сбербанка до 20 июня 1991 года. По каждому счету из остатка вклада по состоянию на 20 июня 1991 года компенсируется 1000 рублей либо весь остаток вклада, если он меньше 1000 рублей. Сумма компенсации определяется путем увеличения суммы, подлежащей компенсации, в количество раз, которое зависит от срока хранения вклада: по действующим в настоящее время – в 1000 раз....»

Так, видимо, боролись за голоса тех, кому в 1996 году было не менее 80 лет. На следующий год «предварительно компенсировали» вклады, принадлежащие вкладчикам, родившимся в 1917 – 1920 годах, через год – «родившимся в 1921-1922 годах» и т.д. Каждый год возрастная граница перемещается, определяется сумма выплат на предстоящий год, она включается в бюджет и выплачивается в строгом соответствии с утвержденным порядком. Предусмотрены выплаты наследникам умерших вкладчиков.

Несмотря на сделанное, проблем и несправедливостей в отношении вкладчиков Сбербанка остается слишком много. Прежде всего, размеры выплат не соответствуют реальной покупательной способности «тех», дореформенных советских денег. Так, по данным Общества защиты интересов вкладчиков десятки миллионов человек, доверивших свои средства Сбербанку, сегодня претендуют на общую сумму около 11 трлн. руб. Эксперты Государственной Думы считают, что этот долг в районе 4-5 триллионов. Как бы то ни было, но, в действительности, выплаты осуществляются без должного учета инфляции за прошедшие годы, без учета вкладов в период между 20 июня 1991 года и 31 декабря 1991 года, затруднено получение выплат в случае переезда на новое место жительства, неясны права наследников, вступивших в права наследования до 1998 года, не определена судьба «детских вкладов» и т.д.

Создан, однако, интересный судебный прецедент.

Ставшая ныне знаменитой на всю страну пенсионерка (сельский библиотекарь) Анна Ивановна Рябых из Белгородской области в суде сумела доказать неправомерность решения об ограничении выдачи гражданам денег с их вкладов. В 2000 году Анна Ивановна подала иск Сбербанку РФ (его Новооскольскому отделению) и государству Россия, в котором требовала возместить причиненные убытки, оценив их в 666 тысяч рублей. Моральный ущерб Рябых оценила еще в 60 тысяч рублей. 30 октября 2000 года Новооскольский районный суд удовлетворил ее иск, однако 5 декабря 2000 года это решение отменила коллегия по гражданским делам областного суда. Рябых не согласилась с решением областного суда. Она повысила сумму требуемой компенсации до 1 млн.. 144 тыс. рублей и снова подала иск. Однако 2 апреля 2002 года она получила очередной отказ от коллегии по гражданским делам областного суда, который обосновал свое решение отсутствием закона регулирующего обслуживание государственного долга. Гражданка Рябых подала дело на рассмотрение председателя областного суда и, в конце концов, президиум областного суда своим постановлением отменил все предыдущие судебные решения. В этом документе говорится, что, отказывая Рябых, суд не принял во внимание Конституцию РФ и нормы международного права. Так 10 июня 2002 года иск Рябых был удовлетворен. Наконец, 1 ноября 2002 года Рябых было перечислено 248 тыс. рублей ( в эту сумму вошли также судебные издержки, которые понесла Рябых), а 18 ноября 2002 года Рябых подписала мировое соглашение с государством. Для этого к пенсионерке из Белгорода приезжал представитель федерального казначейства Белгородской области. После этого А.Рябых приобрела двухкомнатную квартиру в Новом Осколе.

Возможно, дела вкладчиков Сбербанка станут предметом рассмотрения в международном суде. Сразу 9 жалоб на Российскую Федерацию подали жители Бурятии в Европейский суд по правам человека в Страсбурге. Они просят обязать государство выплатить компенсации на дореформенные вклады в Сбербанке, обесценившиеся в январе 1992 года. Решение отстаивать свои права в Европейском международном суде пенсионеры из Бурятии приняли после того, как получили отказы во всех судебных инстанциях республики, куда они обращались.

В заключение, цитата из письма читательницы газеты Санкт-Петербургские ведомости от 25 апреля 2001 года: «У меня до 1991 года на книжке было 4000 руб. В 1994-м решила ее закрыть. На руки получила 12000 руб. (что-то там удваивали, утраивали) и купила на эти деньги палку колбасы твердого копчения (!). Была в семье еще одна замечательная бумага – денежный сертификат банка СССР на суму 1000 руб., приобретенный в 1989 году (в ценах тех лет – это два телевизора). За 10 лет добавилось 500 руб. Номинал бумаги в 1999 году составил 1500 рублей (неденоминированных). Предъявленный к оплате сертификат потянул на 3 нынешних рубля. И совершенно не понятно в этой ситуации, как могу я, рядовая гражданка, защитить свои права, нарушенные столь бесцеремонно. Может всем пострадавшим подать иски в Европейский суд?»

Борьба вкладчиков за справедливое решение проблемы продолжается до сих пор и, видимо, будет продолжаться еще не один год.

Дефолт 1998

– Это для народа обухом по голове, а серьезные профессионалы предчувствовали что-то подобное. Потому что не может государство при более-менее нормальном развитии событий, как они происходили в 1997 году – снижение инфляции, снижение процентных ставок в банковском мире и Центральным банком России, стабилизация курса рубля, – платить такие сумасшедшие проценты под обязательства Минфина. По злополучным ГКО. Это был какой-то бред. И знающие люди понимали, все это кончится одной большой жопой.

Из интервью Виктора Геращенко газете «Большой город» (2003 г.)

Тайна сия велика есть... Однако во многих вопросах профессиональные аналитики, рассматривающие проблему так называемого дефолта 1998 года в широком контексте мировой политики, разобрались[28]. Мы не будем излагать здесь все аспекты экономической модели и политики России, приведшие к дефолту, однако, поскольку книга наша посвящена вопросу – что делать с деньгами, как их не потерять – мы должны разобраться хотя бы в самых важных для рядового гражданина явлениях, сопутствовавших августовскому дефолту 1998 года, в результате которого множество граждан потеряло-таки свои сбережения.

Итак, что же предшествовало и что привело августу 1998 года?

Сначала о вещах, которые были очевидны для всех, но на это мало кто обращал внимание. Я имею в виду разрушительные процессы в экономике государства российского. Массовая остановка предприятий, резкое снижение объема выпускаемой продукции теми предприятиями, которые хоть как-то продолжали работать, умирание сельскохозяйственного производства, взяточничество и казнокрадство, полное размывание моральных устоев общества, отсутствие внятных целей у правительства – все это означало, что Россия в целом – мягко говоря – нерентабельное предприятие. Иначе говоря, вкладывая деньги «в Россию в целом» невозможно получить прибыль. Тем не менее, многим удавалось таковую «прибыль» извлечь.

«Извлечь прибыль» из убыточного предприятия можно только одним способом: его разворовыванием и распродажей. Организовано это было тщательно, с хорошим «научным обоснованием» под названием «монетаристская экономическая школа», и опытным вожатым: Международным валютным фондом. В оправдание группы «вожатых» можно сказать, что они (впоследствии это было признано открыто – а, может, кто-то знал об этом изначально) – вовсе не ставили своей целью построение высокоэффективной экономики в России, их целью было тотальное, бесповоротное и наибыстрейшее разрушение советской экономики, которую они, видимо, искренне, считали явлением не только уродливым, но и опасным для остального мира.

Коротко: основные рецепты МВФ и их последствия для России.

«Снижение инфляции путем уменьшения денежной массы». Мировой опыт стран с развитой рыночной экономикой показывает, что уменьшение денежной массы не должно пересекать порог 16-20% от размера валового внутреннего продукта (ВВП). В России к 1998 году денежная масса сжалась (при непрерывном снижении ВВП) до 8%. Такая нехватка денег полностью лишала экономику инвестиционных перспектив и даже текущий продуктообмен осуществлялся преимущественно в виде бартера, что, в частности, существенно затрудняет сбор налогов. К тому же правительство, пытаясь повысить доходы от налогов лишило льготного налогообложения продукты питания (кроме хлеба и молока), что привело к подорожанию продуктов на 10%.

«Принятие мер к банкротству предприятий-должников». То есть предприятия, «лежащие на боку» из-за свертывания производства, лишившиеся рынков сбыта и заказчиков, замученные «кризисом неплатежей» из-за проведенного «сжатия денежной массы», удавленные к тому же налогами рекомендуется как можно быстрее обанкротить. А с какой целью? Целей теоретически и практически ровно две: первая – чтоб этого предприятия больше не было вообще, его движимое имущество продать или утилизировать, а его здания и сооружения то ли использовать по-другому, то ли бросить на произвол; вторая – купить обанкротившееся предприятие по дешевке и, став его владельцем, возобновить старое или наладить новое производство. Отметим, что в России покупателей с легальными капиталами, вроде бы после стольких лет разрухи быть не должно...

«Импортные ограничения снять, экспортные ввести». То есть, если какие-то предприятия в России еще способны производить экспортную продукцию, конкурентоспособную на мировом рынке, против них ввести высокие экспортные пошлины, чтоб не конкурировали, а вот для зарубежной продукции, будьте любезны, импортные пошли снизить. Если учесть, что в период 1997-1998 года цены на нефть, газ, металлы и удобрения – основные статьи поступления валюты в страну – резко снизились, то разница между притоком валюты в страну и ее оттоком в виде валютной выручки импортеров (внешнеторговое сальдо) к июлю 1998 года стало отрицательным.

Все эти меры закономерно привели к острой нехватке денежных средств не только у населения и предприятий, но и в государственном бюджете.

Вот правительство и запустило механизм внутренних заимствований: пресловутые ГКО и ОФЗ – государственные казначейские обязательства и облигации федерального займа.

Суть механизма: брать займы внутри страны в обмен на обязательства вернуть с процентами. Такие займы оправданы и имеют смысл в случае, если они в результате использования в экономике приносят государству прибыль большую, чем проценты по ним. Эта разница и была бы доходом государства. Но в России не было высокодоходной экономики, тем не менее, государство продавало ГКО-ОФЗ с обязательствами выплачивать по ним – в зависимости от траншей – от 20 до 250 процентов годовых. Эти обязательства ничем не были обеспечены, то есть организаторы механизма сознательно строили мошенническую финансовую пирамиду по типу МММ или «Властелины».

Мало этого, пирамида была устроена так, что основные деньги, которые банки вкладывали в ГКО, эти банки у государства же и брали. Под низкий процент, который определяется так называемой «ставкой рефинансирования». Организаторы пирамиды знали, чего хотели, поэтому ставка рефинансирования почти все время «оказывалась» ниже доходности ГКО. То есть банк занимает у государства, например, под 50%, а получает доход 70%. С явным ущербом для государства и явной прибылью для банков.

Но и этого мало. Когда на рынок ГКО были допущены нерезиденты, то есть иностранцы и иностранные юридические лица, началась полная вакханалия. Условия участия нерезидентов были, примерно, следующими. Иностранец покупал ГКО с доходностью, скажем 100% на сумму, например, 1 миллион долларов. Центральный Банк при этом обязан был сформировать из собственных средств резерв на такую же сумму и разместить его в зарубежном банке под 4-5% годовых. В итоге иностранец получал свои два миллиона долларов, а в ЦБ возвращался резерв плюс 4-5%. Итог: Россия потеряла 950 тысяч долларов, иностранец получил миллион долларов прибыли, иностранный банк пользовался дешевыми средствами, да еще полностью страховал всю сделку.

Не удивительно, что объем вложений нерезидентов в ГКО оценивается суммой 17 млрд. долл. Вот так система ГКО стала мощнейшим насосом по перекачке денег от Центробанка в коммерческие банки в России и за рубежом. В результате только за первое полугодие 1998 г. Россия потерпела на обслуживании пирамиды ГКО убытки в 8 млрд.. долл. – столько же, сколько на обрушении мировых цен на сырье.

 Но откуда-то правительству надо, все-таки, раздобыть столь необходимые для покрытия убытков денежные средства, и МВФ, по рецептам которого проблема и возникла, оказался готовым дать России в долг – что, собственно, является частью общей стратегии МВФ. Но эта готовность была проявлена только в результате бурной дипломатической деятельности по выпрашиванию Россией «стабилизационных кредитов». В ней принимали участие и США, и Япония, и Франция, и Германия. В конце концов, «их удалось уломать» на кредит до 20 млрд. долларов. Чем при этом в геополитическом смысле поступилась Россия мы будем узнавать постепенно, а открытая часть условий получения кредитов содержала предписанный МВФ комплекс жестких мер по снижению бюджетных расходов, в особенности в инвестиционной и социальной сферах, а также требование избегать девальвации рубля. Снижение инвестиционной активности государства означает отказ от столь необходимых промышленности и сельскому хозяйству долгосрочных инвестиций. Тогда деградация этих секторов производства продолжится и внутренний рынок России заполнится импортом, то есть товарами тех стран, которые готовы дать кредиты. Так захватываются рынки и уничтожаются конкуренты. Девальвация рубля запрещается, потому что если вдруг вместо 6 рублей за доллар, импортеры, продающие в России, скажем, «Сникерсы», станут платить 12 рублей – вырученных от продажи своих «Сникерсов», – то к себе домой, в Европу или Америку, они увезут вдвое меньше долларов.

Такова «невидимая рука рынка».

В июле 1998 года Ельцин, как всегда клятвенно заявляет, что девальвации не будет, курс рубля будет удержан. Договоренность о кредите достигнута и первый транш стабилизационного кредита МВФ и МБРР в 4,8 млрд. долларов получен. (Сейчас его поисками занята Счетная палата и другие «компетентные органы», но пока найдены только следы этих денег. Самих денег нет.)

Последний месяц перед дефолтом был горяч в прямом и переносном смысле[29]. В южных районах свирепствовала засуха, приведшая, дополнительно, к 8 млрд. рублей убытка, все мыслимые остатки денежных ресурсов правительство продолжало тратить на удержание курса рубля и выполнение обязательств по ГКО, а самая главная часть экономики страны – экспорт энергоносителей – стал убыточным из-за падения мировых цен. Нефтяные олигархи стали требовать от правительства девальвации рубля. К середине августа финансовый кризис стал явным: на рынке ГКО торги приостановлены – доходность некоторых выпусков ГКО уже достигла 320%. Прекратились межбанковские операции, крупные банки отказывались возвращать кредиты. Правительство Кириенко обращается к МВФ и странам «семерки» с просьбой о дополнительной кредитной помощи, но получает отказ и тогда заявляет, что девальвация рубля неизбежна. МВФ угрожает полным разрывом отношений с Россией.

17 августа 1998 года Кабинет министров и Центральный Банк объявили о «мерах по стабилизации российских финансов». Устанавливался новый валютный коридор от 6,0 до 9,5 руб. за доллар. Обещана реструктуризация ГКО и их обмен на другие ценные бумаги. Объявлен «технический дефолт» – мораторий на 90 дней на выплату долгов по кредитам, полученным за границей.

Что же из всего этого вышло?

На Западе ужасный и долгий шум «обманутых вкладчиков». МВФ, правительства Запада и крупнейшие игроки-нерезиденты сначала заподозрили, а потом поняли, что российское правительство стабилизационный кредит то ли украло, то ли как-то спрятало, а их попросту «кинуло». Причем на такую сумму, какой в мировой истории не сыскать: если не смогут отдать – до 70 млрд. долл. Канцлер Германии Коль возмущен: пусть Москва не ждет помощи! И это понятно: кредиты немецких банков российским превышают 35 млрд. долл., причем более 90% из них гарантированы фондом «Гермес» от имени правительства ФРГ. Но шум и возмущение как-то странно и быстро стали переходить в рассуждения: «Россия должна сама решать свои проблемы. Но мы не оставим ее в одиночестве. Мы не хотим возвращения коммунистического режима и централизованной экономики».

События в России затронули слишком крупные экономические интересы. Запад потерял на нашем кризисе огромные средства и огромный рынок сбыта в России, а значит, и рабочие места. В панике экспортеры, перестроившие целые сектора экономики в расчете на стабильный спрос в России и СНГ, и в первую очередь страны Европы (европейские мясо и субпродукты, фрукты, деликатесы, американская птица, европейская, американская, азиатская бытовая и электронная техника и автомобили, восточноевропейские автобусы и машины, ширпотреб со всего мира). Резкое падение цен на говядину и свинину (которые экспортировались в РФ, а теперь не находят сбыта) в Германии и особенно Франции привели к бунтам фермеров.

В течение месяца после дефолта в России происходили резкие падения и подъемы на всех мировых фондовых биржах. Огромные убытки претерпевали одни, и столь же огромные прибыли перетекали к другим. Началось перераспределение возможностей будущего.

А что происходило в реальной жизни рядового гражданина? Курс доллара за три недели после дефолта увеличился более чем в три раза: от 6 с лишним рублей, до 20,8 рублей за доллар. Цены «на всё» выросли в два-четыре раза. Многие предприятия из-за «кризиса неплатежей» остановили производство и тысячи рабочих оказались в бессрочных неоплачиваемых отпусках да еще с недополученными зарплатами за предыдущие месяцы. Банковская система оказалась в параличе, многие банки обанкротились и их вкладчики потеряли свои сбережения. Долги бюджета составили по пенсиям – 20 млрд., зарплатам – 7,8 млрд., денежному довольствию военнослужащим – 3,7 млрд.

Губернаторы ряда регионов остановили платежи в госбюджет и ввели на своих территориях режимы чрезвычайного управления и регулирования цен. Началось фактическое разрушение государства.

Кто оказался в прибыли в первые недели после дефолта? Прежде всего, те чиновники, которые знали о готовящемся дефолте и те финансовые структуры, которые получали информацию заблаговременно. После дефолта крупно зарабатывали валютные спекулянты, как действовавшие согласованно с ЦБ, способным поднимать и опускать курс рубль/доллар на биржевых торгах, так и менялы черного рынка. Если и не в прибыли, но, все-таки, в лучшем, чем до дефолта положении оказалось и само правительство. Во-первых, уменьшился фактический (не номинальный) внутренний долг по всем выплатам бюджетникам, пенсионерам и т.д. Во-вторых, население понесло на товарный рынок все свои сбережения – и рублевые и валютные, ибо «кушать надо каждый день». А ЦБ, печатая рубли, скупало эти ранее припрятанные доллары, что позволило уже к концу сентября увеличить валютные резервы в 1, 7 раза.

Пришедшее после дефолта правительство Примакова постепенно «расшило» кризис неплатежей, путем взаимозачетов и частичного выкупа ГКО, осуществило необходимое увеличение рублевой массы за счет эмиссии, девальвировало рубль до уровня 25-26 рублей за доллар. И именно эта девальвация вместе с прочими мерами правительства, позволила оживить экономику, выжить и развиться многим отечественным предприятиям в легкой и пищевой промышленности, отвоевав у импортереов часть собственного внутреннего рынка.

В заключение приведем еще одну цитату из интервью Виктора Геращенко.

«Тот дефолт тем более позорен, что это не был отказ от обязательств, принятых в иностранной валюте, а было резкое замораживание своих обязательств именно в национальной валюте. Что, на мой взгляд, позор на всю жизнь. В конце концов, бог с ними, с иностранцами. Они должны просчитывать всю степень риска, когда идут за прибылью сюда. Но обманывать своих – это отвратительно. Ведь что произошло? Крупные коммерческие банки, обслуживающие мощные денежные потоки, хотели, и правильно хотели – впрочем, их иногда и заставляли, – играть на рынке ГКО. Для этого банки привлекали деньги только-только нарождающегося среднего класса. И вот на эти деньги государство всех нас кинуло».

***

Завершая обзор драматичной истории денег периода «постсоветской России», согласимся с читателями в том, что в условиях такой непредсказуемости очень трудно выстроить реалистичный финансовый план, которому, собственно говоря, и посвящена наша книга. Однако, только знание сложной судьбы экономики и финансов России, понимание объективных закономерностей, учет возможного фактора сговора позволят нам, тем не менее, выстраивать оптимальные стратегии накопления и сохранения финансов. Строя планы, не будем, однако, забывать мудрого высказывания «ужасного» Майка Тайсона – одного из самых беспощадных боксеров-тяжеловесов ХХ века: «У каждого есть свой план. Пока ему в голову не попадут».

Потрясения потрясениями, сговор сговором, но в любых условиях банковские правила учета и обращения денег остаются неизменными в своих основных, базовых чертах. Поэтому нам, чтобы хотя бы на минимальном уровне понимать принципы бухгалтерского учета и банковского денежного оборота необходимо прочитать следующую главу.

Читатели имеющие финансово-экономическое образование могут ее пропустить.

 О РОЛИ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ В ЖИЗНИ-2

 Когда «перестройка» была уже в разгаре, когда в стране завелись «кооператоры» и «неформалы», я продолжал мирно служить в одном из институтов Академии наук, помышляя лишь о научных результатах, статьях, конференциях, диссертациях, тратя свободное время на семью, детей, друзей, книги, театры, кино и доступные формы отдыха в пансионатах на берегу Черного моря.

Но не все были настолько иммунными к новшествам. Встретил я как-то, году, видимо, в 1988, своего знакомого – молодого, талантливого математика-программиста В.Р., – выходящим из здания некоего Министерства. В руках у него были бумаги, которые он, остановившись на ступеньках, принялся разглядывать. Я поздоровался, приличия и любопытства ради спросил – что он тут делает? В.Р. ответил странным вопросом: «Ты уже сделал себе кооператив?» «Что, что?» – с иронией переспросил я. «Кооператив», – спокойно ответил В.Р. «Господи, зачем?» – саркастически переспросил я. «Напрасно, напрасно»… – ответил В.Р. и мы распрощались, разойдясь в разные стороны. Я шел, кажется, в кино, а куда в тот момент шел В.Р., я не знаю. Но мы продолжали встречаться в институте, и постепенно В.Р. рассказал мне, как с помощью этого самого «кооператива» он стал зарабатывать раз в 10 больше, чем его зарплата старшего научного сотрудника вместе с премиальными и дополнительной половиной ставки. Выполнял он при этом ту же самую работу: разрабатывал программы расчета прочности сложных многослойных систем. Но теперь его заказчик заключал договор с его кооперативом напрямую, а не с Академией наук, и все деньги доставались ему лично за вычетом расходов на бухгалтера и налоги. При этом он, конечно, ничего не платил за использование Вычислительного центра Академии наук и находящихся в нем ЭВМ и сервисных служб, поскольку оставался сотрудником Академии, а выявлять отличия между программами, разрабатываемыми и отлаживаемыми в рамках бюджетной тематики лаборатории и частным промыслом «через кооператив» было просто некому. Да и дела до этого никому не было.

Пример В.Р. оказался заразительным и, вскоре, я тоже стал «кооператором»[30].

Несколько моих приятелей-архитекторов решили создать архитектурно-строительный кооператив и предложили мне быть директором. Поговорив с В.Р. и несколькими другими знакомыми «уже-кооператорами», узнав, в чем собственно состоят обязанности директора, я рискнул и согласился. Кто-то рекомендовал мне бухгалтера – старого, опытного, много лет проработавшего главным бухгалтером крупного городского оптово-розничного объединения торговли овощами и фруктами. К тому моменту А.Д. уже был на пенсии, но готов был еще немного поработать. В процессе регистрации кооператива – в том самом Министерстве, на ступеньках которого я встретил В.Р. – одна милая дама-юрист спросила меня, давно ли я знаю своего бухгалтера А.Д. Я честно ответил, что совсем не знаю, вчера познакомились. Тогда она задала еще один вопрос – сколько лет я работаю директором чего-либо. Я столь же честно ответил, что ни одного дня не работал. Дама-юрист вздохнула, и сказала: «Послушайте меня. Я вижу, что вы интеллигентный молодой человек, кандидат наук… А.Д. я знаю лет двадцать. У него за спиной десятки следствий, судебных процессов и отправленных им на скамью подсудимых директоров. Он будет вертеть вами, как захочет. Ведь вы, скорее всего, ничего в бухгалтерии не понимаете, поэтому мой вам совет: избавьтесь от него немедленно, пока мы еще ничего не зарегистрировали». Я прислушался к совету этой доброй женщины и нашел другого бухгалтера – менее «опытного», но, как оказалось, честного.

Это был мой первый урок приобщения к миру финансов и бухгалтерии.

Второй урок состоялся в банке, где открывали счет нашего кооператива. Тут мне впервые показали важнейшие, как оказалось, документы: платежное поручение и платежное требование. Показали образцы их заполнения. Дали банковские реквизиты нашего кооператива, содержащие расчетный счет, на который будут поступать деньги, и с которого их можно будет снимать.

Третий урок состоял в подписании мной стандартного договора на проектные работы, чтение которого было весьма волнительным: особый юридический язык, описывающий взаимоотношения Заказчика и Исполнителя, мне нравился, хотя и не все там был понятно.

Четвертый урок преподал мне мой бухгалтер, принеся на подпись несколько новых для меня документов «Счет-фактура», «Акт о выполнении работ», подписание которых вскоре обернулось «Платежной ведомостью» и получением настоящих, полноценных денег.

Это было здорово!

Через год я организовал и возглавил несколько различных ТОО, НТЦ и Общественных организаций, занимавшихся самыми разными вещами: от разработки программного обеспечения до кинопроката. Чтоб всем этим руководить я много занимался самообразованием, читая всю доступную литературу и опрашивая всех знакомых и их родственников, знающих хоть что-то о финансах, о законодательстве и способах уклонения от его исполнения, а также об уголовном и гражданском кодексе, прокуратуре и следователях ОБХСС.

Это было интересно и тревожно.

А теперь вернемся к рассуждениям о понятиях, связанными с экономикой в целом.

[30] На много лет я потерял В.Р. из виду, но вот недавно по радио «Свобода» довелось о нем услышать как об организаторе крупного производства фальшивых долларов...

ПОНЯТИЯ И СМЫСЛЫ

Полковник Фридрих Краус фон Циллергут (Циллергут – название деревушки в Зальцбурге, которую предки полковника пропили еще в восемнадцатом столетии) был редкостный болван. Рассказывая о самых обыденных вещах, он всегда спрашивал, все ли его хорошо поняли, хотя дело шло о примитивнейших понятиях, например: «Вот это, господа, окно. Да вы знаете, что такое окно?» Или: «Дорога, по обеим сторонам которой тянутся канавы, называется шоссе. Да-с, господа. Знаете ли вы, что такое канава? Канава – это выкопанное значительным числом рабочих углубление. Да-с. Копают канавы при помощи кирок. Известно ли вам, что такое кирка?"

Он страдал манией все объяснять и делал это с воодушевлением, с каким изобретатель рассказывает о своем изобретении. «Книга, господа, это множество нарезанных в четвертку листов бумаги разного формата, напечатанных и собранных вместе, переплетенных и склеенных клейстером. Да-с. Знаете ли вы, господа, что такое клейстер? Клейстер – это клей».

Полковник был так непроходимо глуп, что офицеры, завидев его издали, сворачивали в сторону, чтобы не выслушивать от него такой истины, что улица состоит из мостовой и тротуара и что тротуар представляет собой приподнятую над мостовой панель вдоль фасада дома. А фасад дома – это та часть, которая видна с мостовой или с тротуара. Заднюю же часть дома с тротуара видеть нельзя, в чем мы легко можем убедиться, сойдя на мостовую. Как-то раз он даже пытался продемонстрировать этот интересный опыт, но, к счастью, попал под колеса. С той поры он поглупел еще больше. Он останавливал офицеров и пускался в бесконечные разглагольствования об омлетах, о солнце, о термометрах, о сдобных пышках, об окнах и о почтовых марках.

Я. Гашек. Похождения бравого солдата Швейка

Сколько же слов и понятий обрушилось на наши головы за последние годы! Причем проблему для нас составляют не новые, ранее незнакомые термины – на них мы без надобности и не реагируем. Проблема в использовании политиками и средствами массовой информации вполне нам знакомых, используемых в обыденной жизни слов, смысл которых нам всегда был понятен. Проблема в том, что те, кого мы слушаем, в старые слова вложили новые смыслы, а нам об этом не сказали. И не скажут, потому что они вовсе не хотят быть нами правильно понятыми. Как говорится в одной популярной телепрограмме «Если вы все понимаете, значит вам не обо всем говорят».

Так что, хоть мы и поиронизировали над излишним стремлением все объяснять, предпослав главе эпиграф из «Похождений бравого солдата Швейка», давайте разберемся в смыслах основных финансово-экономических понятий.

«Определите значения слов, и вы избавите человечество от половины его заблуждений» – Рене Декарт.

 Главное понятие, конечно, деньги – о них говорили в отдельной главе. Здесь поговорим о некоторых понятиях, которые возникли и развились в связи и по поводу денег. Таких понятий великое множество, существуют даже специальные толковые финансово-экономические словари с тысячами терминов. Здесь мы коснемся лишь тех понятий, применение которых носит массовый характер, и смысл которых чаще других искажают. Причем искажают вовсе не с целью повышения нашего материального благополучия, а совсем наоборот.

Рынок, рыночная экономика

Рынок

Рынок, базар, торг, торжище, ярмарка, толкучий рынок – такой ряд синонимов дают нам словари русского языка. Но нам не это нужно, этот ряд ассоциаций и так понятен. Нам надо разобраться в том, какой смысл вкладывают в понятие «рынок» и «рыночная экономика» наши политики, руководители правительства, депутаты, бизнесмены. Улавливая отличия в подлинных смыслах, нам будет легче выбирать правильную стратегию защиты собственных интересов.

Обратимся к одному из достаточно общих определений рынка:

Рынок – институт или механизм, который сводит вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) конкретного товара или услуги[31].

Отсюда, в частности, следует, что необходимым и достаточным признаком рынка является наличие спроса и предложения товаров и услуг. Нам, однако, кажется необходимым сделать следующее замечание: простого наличия спроса и предложения, видимо, недостаточно, чтобы определение «рынка» было удобным, отвечающим нашим ожиданиям и массовому пониманию смысла. В противном случае отношения заключенного и тюремщика, разносящего баланду, тоже можно будет назвать рыночными: заключенный хочет есть, он голоден, он порождает и демонстрирует спрос, а разносчик баланды этот спрос удовлетворяет. Вот, если бы у заключенного был, например, выбор: разносчиков несколько, у каждого своя баланда и своя цена, а заключенный способен какую-либо из предложенных цен принять и оплатить, тогда все стало бы на свое «рыночное» место. Так что, какой именно механизм обслуживает взаимодействие спроса и предложения – важный вопрос, ответ на который и дает возможность установить типологию и разновидности рынков.

Отметим, что в определении предъявители спроса названы «покупателями», поставщики спроса «продавцами». Без элемента купли/продажи (не обязательно через денежный обмен, обмен может быть чем угодно: услуга за товар, товар за товар и т.д.) отношения спрос/предложения не становятся «рыночными».

Рыночная экономика.

Если принять вышеприведенное определение рынка, то и одинаковое для всех понимание термина «рыночная экономика» вроде бы не вызывает трудностей. Посмотрим, однако, повнимательней.

Рыночная экономика – форма экономической организации, при которой координация действий осуществляется на основе взаимодействия на рынках свободных частных производителей и свободных индивидуальных потребителей[32].

Над этим определением можно вдоволь посмеяться. Трудился над ним, видимо кто-то из первозванных певцов перестройки, всю жизнь до того считавший себя марксистом-коммунистом, но «вдруг прозрел». Их в конце 80-х – начале 90-х было много и все, как на подбор, доктора экономических наук. Как они старались угодить новой власти, как они не стеснялись соревноваться в плевках в экономику социализма, как они старались быть похожими на пророков новой веры, повторяя, словно заклинания, слова «рынок», «конкуренция», «административно-командная система»…

Да, врали нам беззастенчиво, ну и что? Иных уж нет, а остальные добились-таки, чего хотели: денег!

Но вернемся к их глупому определению, которое нельзя применить не только ни к какой стране, но, видимо, даже отдельно взятую деревню, живущую в рамках этого определения, нигде не сыскать. Нарисованное этим определением общество состоит исключительно из частных производителей и индивидуальных потребителей. То есть, если несколько лондонских, например, портных объединились в швейный кооператив, они сразу же выпадут из мира рыночной экономики, нарисованного этим определением, поскольку всякий кооператив уже не есть частное предприятие, а есть предприятие кооперативное. На рынке, сконструированным по этому определению нет также места, скажем, и муниципалитету, и полиции, и Обществу Красного креста. Короче, любой государственный, общественный, муниципальный или кооперативный институт испортит всю пропагандистскую картинку.

Цель распространения подобных определений вполне утилитарна: подготовить наивное в экономическом смысле население СССР к предстоящему отъему у него его доли «общенародной собственности». Пусть народ возжелает «рыночной экономики» как на Западе и пусть более всего захочет истребить всю и всяческую государственную («общенародную») собственность.

Что и было исполнено. Общенародная собственность истреблена. Но сами объекты собственности не исчезли, а просто стали частными. Теперь ими владеет весьма немногочисленный слой новых собственников. Народ от бремени собственности освобожден и должен чувствовать себя свободным. Правда, пока еще большинство населения владеет собственным приватизированным жильем. Однако, грядущая реформа ЖКХ, возможно, постепенно избавит народ и от этого бремени: как заводы и фабрики перешли в руки немногочисленных новых собственников, так и наши многоквартирные дома постепенно могут перейти в собственность новых домовладельцев. Закон предусматривает изъятие собственного жилья за неуплату коммунальных услуг, например. Так что тяжкий путь построения «рыночной экономики» еще далеко не пройден. Но вернемся к поискам смыслов.

Есть и такое определение:

РЫНОЧНАЯ ЭКОНОМИКА – экономика, основанная на принципах свободного предпринимательства, многообразия форм собственности на средства производства, рыночного ценообразования, договорных отношений между хозяйствующими субъектами, ограниченного вмешательства государства в хозяйственную деятельность[33].

Это определение уже лучше. Есть, однако, и в нем атавистический признак периода борьбы за «разгосударствление»: ограниченное вмешательство государства в хозяйственную деятельность.

Дело не только в том, что довольно трудно представить себе «неограниченное вмешательство государства в хозяйственную деятельность». Гораздо важнее определить меру вмешательства, при соблюдении которой авторы определения согласятся признать экономику рыночной. Если бы, например, в Советском Союзе, чью экономику авторы определений ну уж никак не посчитают рыночной, государство в один прекрасный день голосом Брежнева или Андропова заявило бы: «Государство ограничивает свое вмешательство в хозяйственную жизнь. Отныне оно отказывает себе в праве устанавливать жесткие цены на произведения живописи. Пусть художники как хотят, так и продают свои работы. А остальное все пусть будет по-прежнему». Можно ли будет считать, что этого ограничения достаточно для признания авторами определения экономики Советского Союза рыночной? Так что, вводя в определение понятие «ограниченного вмешательства» совершенно необходимо указать точную меру этого вмешательства, определить измеряемую величину и способы ее измерения. Без этого определение становится опасной болтовней.

Надо, однако, вовремя остановиться и перестать копаться в признаках и названиях – «рыночная», «не рыночная». Более того, следует вовремя распознавать желающих до бесконечности искать «точные» определения и пресекать, или, по крайней мере, не участвовать в подобной болтовне – смотри эпиграф. (Если, конечно, вы не пишете диссертацию на экономическую тему: там можно писать все, что угодно научным руководителям и оппонентам.) В реальной жизни надо смотреть в суть экономических процессов, надо находить в них свое место, а не тратить время на бесплодные попытки узнать «рыночная» она, та экономика в которой я живу, или нет.

Зачем же мы на эти определения теряем время, спросите вы? А вот зачем. В том, чтобы научить читателя не поддаваться ауре научности и якобы имеющих место сакральных знаниях о жизни, запрятанных в «научных» определениях, и состоит наша цель. Определения надо знать, но относиться к ним иронично, сознавая меру их неточности с одной стороны, и назначение быть средством одурманивания населения, с другой.

Поэтому мы приведем еще одно определение рыночной экономики, а затем приведем еще несколько часто используемых политиками понятий и фигур речи.

Рыночная экономика – система экономических отношений, в основе которой лежат товарно-денежные отношения, множественность форм собственности, свобода конкуренции и предпринимательства[34].

Возможно, это определение одно из лучших.

Теперь о так называемой «регулируемой рыночной экономике»:

Регулируемая рыночная экономика – экономика свободного рынка, регулируемая государством с помощью системы экономических мер: налогов, дотаций, процентных ставок и т.п.

Не будем терять время на анализ. Отметим лишь, что никакой иной экономики, кроме описанной этим определением, в мире, кажется, нет. Просто где-то регулируют лучше, где-то хуже, где-то большая часть экономических отношений регламентирована, где-то меньшая. Даже экономика Советского Союза подходит под это определение, если вспомнить, что и тогда существовал «свободный рынок» в виде тех самых «базаров» или «колхозных рынков», где установленных государством цен не было. Просто этот сектор товарно-денежных отношений был мал, а сектор твердо устанавливаемых государством цен был велик. Укажем также на то, что к необходимости управлять рынком с помощью государственных институтов, человечество пришло потому, что абсолютно свободный рынок проявляет наличие внутри себя таких тенденций, которые приводят государство к самоуничтожению, а население к огромным бедствиям. Так, например, в современной России, тонущей в пучине почти ничем не ограниченных реальных экономических свобод, государственный аппарат, как следствие, насквозь разъеден коррупцией, конкурентная борьба на рынках отсутствует, деньги не находят должного применения в производственном секторе экономики, будущее страны и населения, по меньшей мере, туманно, что, в частности, и вызвало к жизни написание настоящей книги: трудно в одиночку ответить на вопрос «что же делать».

Государственное регулирование – правда и вымыслы

Какова должна быть степень вмешательства государства в экономику – вот вопрос, от неумелых попыток решения которого мы страдаем, быть может, более всего. Прикрываясь этим вопросом, разрушили государство СССР и его экономику. Опираясь на примеры неудачного вмешательства социалистического государства в экономику, борцы «за рынок» яростно отрицали самую возможность такового вмешательства. Однако, и то, к чему привели реформы: очевидный экономический спад, тотальное разворовывание общественного богатства, хищническое, не контролируемое государством истребление природных ресурсов «субъектами свободного рынка» и многие другие несчастья дают массу аргументов защитникам усиления государственного вмешательства в экономику.

Наше общество глубоко и надолго расколото. Люди спорят или соглашаются друг с другом, с политическими партиями, их лидерами, с правительством и манипуляторами общественным сознанием, проговаривая одинаково звучащие слова: «государство», «рынок», «свобода», «конкуренция» и т.д. Но каждый наполняет эти слова своим смыслом. Поэтому большинство политических дискуссий последних лет напоминают послеобеденный треп в палате шизофреников: все говорят и со стороны кажется, что друг с другом. На самом деле – с самим собой.

Апологеты «рыночных свобод», уповающие на «невидимую руку рынка», на «свободную конкуренцию», «свободу слова» и т.д. состоят из двух групп.

Первая группа – наиболее активная часть – те, кто с помощью этих лозунгов, превращенных в общественные, государственные цели стремиться к личному богатству, личной власти.

Вторая группа – очарованные лозунгами граждане, с восторгом отдающие первой группе не только свои голоса на выборах, но, зачастую, и свои имущественные права.

Первые – это циничные, жесткие в своем стремлении к богатству и власти люди, представленные политическим и экономическим истеблишментом современной России. Они, как правило, понимают истинную суть всего, что происходит в экономике и политике страны, и борются за то, чтобы не оказаться «по другую сторону прилавка». Представители второй группы оперируют в своем сознании идеализированными представлениями о «свободах», но при этом уверены, что их представления не оторванные от всякой реальности модели, а являются самой что ни на есть реальностью! При этом в качестве «реальности» преподносятся богатые страны Запада. А то, что за 15 лет эти «свободы» и «реформы» ничего хорошего в России не произвели, они объясняют двумя контрдоводами. Первый – «да разве с нашим народом можно что-нибудь сделать!». Второй – «повсюду засели коммунисты или бывшие коммунисты и не дают успешно осуществить рыночные реформы». Со своими политическими оппонентами – «государственниками» и «патриотами» – они борются с помощью пока еще безотказной «аргументации», по сути являющейся социальными условными рефлексами: «сталинские репрессии», «тюрьма народов», «очереди за колбасой», «не выпускали за границу», «не печатали, не показывали» и т.д.

Апологеты «государственной экономики» состоят из большего количества политически различимых групп, которые, однако, тоже можно разделить на две основные части. Основная масса может быть названа «просоветская» группа. Их аргументы в защиту глубокого вмешательства государства в экономику строятся, в основном, на примерах реальных экономических и политических достижений СССР. Внутри этой группы могут быть выделены, с определенными оговорками, «левые» и «правые», «сталинисты» и сторонники «демократического социализма»; все они – пока не придут к власти – слабо конкурируют друг с другом.

Вторая часть может быть условно названа «православные патриоты». Критикуя «рыночные преобразования», эти люди не приемлют и «социалистического прошлого», в основном, из-за отношения «советской власти» к религии и церкви. «Православнее патриоты» считают, что противостоять морально-нравственному разложению общества, которое с очевидностью имеет место в обществе в связи и одновременно с рыночными преобразованиями, можно только опираясь на церковь и государство, которое должно быть сильным и уметь защищать народ, в том числе, путем прямого вмешательства в экономику.

Обозначив эти социально-политические группы нашего общества, мы, очень приближенно, описали социально-политическую структуру России. Более глубокий анализ можно найти в специальной литературе[35]. Нам было важно выделить существование двух взглядов на государственное регулирование экономики. При этом – как и всегда – ни одна из крайностей: полное устранение государства из экономической жизни, либо полное отсутствие иных, кроме государственных, регуляторов экономики, не может и не является приемлемой, отвечающей всему спектру целей общественного развития.

Именно в шкале ценностей и целей общественного развития заключена причина того или иного взгляда на роль государства. Если попытаться упростить и выделить самое главное, можно сказать так.

Те, кто считают мир не справедливым по своей природе, кто любое человеческое сообщество считают скопищем взаимно пожирающих биологических особей, кто, в связи с этим, уверен в необходимости индивидуальной борьбы за персональное лидерство, за личное благополучие и личный успех, кто верит, что награды достоин сильный, умный, смелый, а остальные достойны лишь проигрыша и прозябания на обочине жизни – эти люди с неизбежностью придут к отрицанию положительной роли государства в экономике. Государство таких людей интересует лишь как источник обогащения, который может быть и временным: иссякнет – поедем в другое место.

Те, кто верит в справедливость, кто признает право на лидерство сильных, умных и смелых, но не согласен жить в обществе, где хорошо живут только эти самые «сильноумные смельчаки», а остальные на или за гранью выживания, те, кто способен увидеть природой обусловленные способы хозяйствования и общежития, в которых только коллективный труд обеспечивает эффективность, кто считает государство Родиной и пишет это слово с большой буквы, кто заботится о рациональном расходовании природных ресурсов и в течение своей жизни думает не только о себе, не только о накоплении ликвидных где-угодно богатств, но и готовит благополучные условия жизни для многих будущих поколений, – тот обязательно придет к пониманию исключительной, ничем не заменимой роли государства в организации всех аспектов экономической жизни.

В этой книге я не собираюсь давать оценки политическому прошлому и настоящему. Я хочу, чтобы книга приносила практическую пользу читателям. Образно говоря, я не хочу пускаться в рассуждения – вовремя или нет пошел дождь, я хочу указать – где раздобыть зонтик!

Экономическая наука и экономическое камлание[36]

Нет сейчас другой отрасли науки и знаний, где измерения были бы более противоречивы, оценки несходны, а результаты попросту не пригодны для практики, чем в экономической науке.

В.М. Симчера[37] 

Сколько же их – «ученых-экономистов» – повылезало на экраны телевизоров и на страницы газет в конце восьмидесятых... Академик на академике сидел и докторами экономических наук пот с натруженного лба утирал. Дурманили нас рассказами о чудесном будущем страны, в которой воцарится рыночная экономика, призывали нас потерпеть всего лишь «500 дней», их бригадир обещал лечь на рельсы, если что.

Ну да ладно. Дело прошлое. Их теперь, при желании, можно разделить на две группы: тех кто заблуждался и тех кто врал. Думаю, что первых больше. И вот почему: так называемая «экономическая наука» не обладает внутренней способностью к долгосрочному предсказанию событий. В том числе и экономических. Наивная вера в то, что «спрос рождает предложение» безвинна, если только верующий в это «ученый-экономист» не становится министром, или советником-наставником плюхнувшегося во власть «президента». А вот когда это происходит, может случиться беда. Именно это и произошло с нашей страной, но не надо в этом винить экономистов и экономическую науку.

Экономическая наука – важнейшее и ценнейшее знание, добытое человечеством в ходе своего развития. Установлены экономические категории, выявлены экономические процессы, определены величины их измерения, обозначены некоторые причинно-следственные связи, найдены закономерности, указаны границы применимости правил и законов, оценена точность измерений. Все это исключительно важно для развития цивилизаций, стран, народов, конкретных предприятий, семей и отдельных личностей.

А вот конъюнктурное, спекулятивное использование неких экономических фактов и теорий для якобы научного обоснования алчных стремлений политических авантюристов, для придания прямому грабежу среди бела дня формы благородного ремонта и реконструкции собственного дома – вот это уже не экономическая наука, а мошенничество, манипулирование сознанием, шаманство.

Одна из серьезнейших проблем, из-за которой, даже имея самые благородные намерения, трудно опереться на экономическую науку, состоит в том, что среди экономических и статистических данных слишком много неточных и недостоверных. Положение усугубляется ещё и тем, что отличить сведения более точные от менее точных, совсем неточных и полностью фальсифицированных может очень узкий круг профессионалов. Подготовленного и заинтересованного читателя я могу отослать к выше процитированной статье профессора В.М. Симчеры, в которой приведены наглядные примеры, иллюстрирующие существенные расхождения в экономических оценках одних и тех же величин, полученных разными исследователями, руководствующимися не только разными методиками – это было бы поправимо – но и разными политическими целями.

Фигурирующие в различных – в том числе и в официальных! – изданиях данные и оценки таких важнейших показателей, как валовой внутренний продукт (ВВП), темпы экономического роста, капитализированная и реальная стоимость компаний, в том числе и банков, отличаются друг от друга в разы. Нечего уж и говорить об изданиях рекламно-информационного характера, где конъюнктурная недостоверная информация, позволяющая повысить «рейтинг» и, тем самым, привлечь доверчивого клиента, не просто широко распространена, но составляет норму, общепринятые правила «честного» маркетинга.

Искусственно завышенный курс рубля по отношению к доллару почти вдвое превышает реальное их соответствие друг другу – так называемый паритет покупательной способности. Отсюда получается, что за доллар внутри страны можно купить вдвое больше товаров (включая природные ресурсы), чем таких же товаров в США или Европе. А это значит, что купленную за полцены в России нефть можно продать за ее пределами вдвое дороже – что и делается. Такая ситуация выгодна экспортерам нефти, но она не выгодна экономике страны в целом: развитие промышленности остается делом невыгодным.

В.М. Симчера указывает на три основные причины, «три кита» нашей нищеты.

Причина первая: цена труда в нашей экономике завышена.

Как же так? – воскликните вы. Мы же все получаем намного меньше, чем на Западе! Да, в абсолютном выражении мы получаем меньше, чем некоторые категории работников в некоторых («развитых») странах. Но на самом деле слишком большое количество работников у нас в стране получают гораздо более того, чем им следует платить при их производительности и качестве труда. У нас многие «недорабатывают». Завышение оплаты непроизводительного труда означает проедание ранее нажитого, а на такого рода паразитизме можно только продолжать беднеть, а не богатеть.

Причина вторая: слишком низкая норма отчислений на восстановление изнашиваемого оборудования, так называемая «норма амортизации«. Сейчас на всяком производстве обязательные требования обязывают отчислять 5-7% стоимости оборудования (основных фондов) на его восстановление и обновление. Этого недостаточно. При таких отчислениях производственная база стареет – и физически и морально. Производимая продукция становится неконкурентоспособной как по своему качеству, так и по цене. Только систематическое накопление достаточных для обновления и модернизации производства может обеспечить выпуск качественной и дешевой, то есть конкурентоспособной, продукции.

Третья причина: слишком высокая норма прибыли, слишком высокая норма банковского процента и слишком высокая совокупная ставка налоговая ставка, а порождающий их фактор – рентные платежи – занижен.

Еще раз порекомендую – даже неподготовленному, но любознательному – читателю прочитать эту исключительную по своей глубине и важности, но при этом столь же исключительно одинокую в этом качестве, статью профессора Симчеры. Помимо кратко упомянутых нами вопросов в ней рассмотрено как формируется и на чем живет теневая экономика России, приведены истинные масштабы экономических потерь России в результате реформ, указано на чрезвычайную значимость правильной оценки социально-экономического потенциала России, чего до сих пор не сделано и без чего выработка правильной стратегии развития государства невозможна.

Сказанное должно помочь нам с вами, дорогой читатель, не терять голову при виде многочисленных экономических шаманов, дурящих нам головы с экранов телевизоров.

А чтобы развить чувство здравого экономического смысла, научиться отличать «экономического шамана» от настоящего ученого, мною написана, в частности, эта вот книга.

Похвальное слово деньгам

Деньги – хорошие слуги, но плохие хозяева.
Фрэнсис Бэкон

 Еще раз вернемся к понятию «деньги», хотя, казалось бы, мы едва ли не исчерпывающим образом описали это в главе «Деньги: история и сущность».

На самом же деле мы изложили лишь общепринятую трактовку вопроса и, дополнительно, привели суждения некоторых современных авторов слегка расширяющие классические представления о деньгах.

Сказанного мало – деньги заслуживают много большего.

Деньги – одно из величайших и полезнейших изобретений человечества.

Но как же часто мы слышим проклятия в адрес денег! Их проклинают, видя в них объект соблазна и вожделения алчных, их проклинают, видя, как ради денег люди идут на преступления и безнравственные поступки, их проклинают, когда их не хватает – за то, что их не хватает, их проклинают, когда их много – за то, что они могут исчезнуть...

Конечно, с помощью и из-за денег в мире творится много, очень много зла.

И при всем при этом говорить, что деньги – зло, неверно. Зло, конечно, не деньги, а дела и поступки, совершаемые людьми – в том числе, и ради денег. Но зло творят и ради высоких, светлых целей и идеалов. Пожалуй, люди чаще всего совершают зло во имя и ради справедливости, ради блага для своего народа и даже всеобщего блага. Сколько войн и революций, унесших миллионы человеческих жизней, совершено во имя прекрасных целей...

Так что деньги сами по себе, а также как средство достижения целей – не есть зло. Более того, деньги настолько мощный и универсальный инструмент добра, что мало что в мире с ними сравниться. Однако, о деньгах, как о добром и надежном друге и помощнике говорить не принято, принято деньги презирать и осуждать, а ведь это неверно.

Осуждаемы должны быть поступки и намерения, а не деньги.

Будьте нравственны, желайте и творите добро и благо для себя и для других, и деньги в ваших руках станут волшебной палочкой, превращающей грязный пустырь в роскошный цветущий сад, руины в прекрасный храм, больному вернут здоровье, бедного накормят, слабого защитят, злого остановят. Деньги – как огонь: он может обогреть, защитить, приготовить пищу, но может и спалить до тла.

Деньги по своей истинной сути настолько совершенны, что их следует признать одним из оснований жизни, по крайней мере, современной жизни. Деньги – это один из базовых субстратов бытия если не всех, то большинства людей в мире. Они облегчают общение и защищают человека, общину, нацию, государство. Именно деньги способны приводить мир к равновесию. При этом деньги предельно демократичны: они готовы и могут одинаково честно служить всем. Деньги универсальны. Известный афоризм «деньги не пахнут», в сути своей, выражает верную мысль. Деньги, действительно «не пахнут», «пахнуть» могут поступки, ради денег, или с их помощью совершаемые.

В обществе не должно быть «хороших» и «плохих» денег, денег «грязных» и «чистых». Этот общепринятый перенос характеристики грязного поступка (грабежа или мошенничества, например), на деньги служит плохую службу. Метафора призвана усилить эмоциональный эффект, но не подменить один смысл другим.

Но что мы видим в действительности?

Государства и личности, не способные и/или не стремящиеся к социальной справедливости используют деньги попирая их природу быть универсальным, одинаковым для всех инструментом добра.

Деньги, способные привести мир к гармонии и равновесию, находясь в руках людей злонамеренных и алчных, приводят его к неравенству, порабощению одних другими, к войнам и насилию. Бездарные и безответственные правители способны заморозить миллиарды полноценных денег, призванных улучшать и гармонизировать жизнь людей. Они же осмеливаются ввергать общество в состояние страха и неуверенности в завтрашнем дне – даже при наличии денег и способности к их зарабатыванию: то ли их отнимут, то ли они обесценятся. 120 триллионов (долларов), находящихся сегодня в банках мира в виде банковских резервов никак не работают – а ведь они могли бы обеспечить миллиард людей рабочими местами. Из всех существующих на сегодняшний день денег только 7% составляют настоящие, «живые» деньги, а 93% существуют в виде всякого рода «деривативов» – производных инструментов ценных бумаг, вращающихся на рынках фиктивного капитала. Деньги, в основе которых заложена благородная функция, из-за порочной человеческой природы приобрели неприглядную функцию быть средством обмана. И, – как это ни горестно, – даже здесь деньги проявляют свое совершенство: деньги – самый совершенный инструмент обмана и мошенничества.

Но ведь и водой можно утолить жажду и обеспечить жизнь, а можно и утонуть в ней, прервав течение жизни.

«Богатство» происходит от слова «Бог», в основе которого лежит древне-индийское bhagas – «достояние, счастье; господин, наделяющий дарами». «И говорил им: написано – «дом Мой домом молитвы наречется», а вы сделали его вертепом разбойников». (Мф. 21: 13).

Так что вернемся к деньгам с чувством уважения и рассмотрим способы их движения, учета и хранения.

ДЕНЬГИ СЧЕТ ЛЮБЯТ[38]

 Активы и пассивы

 Сейчас – в отличие от моей молодости – почти не осталось людей, которые не слышали бы слов «бухгалтерский баланс». Но и раньше, и сейчас, во многих семьях ведется учет доходов и расходов. Вот, например, выписка из записной книжки моей мамы.

«31/VII 69 г. Получила 100 руб.»

Ниже в столбик записаны расходы:

«– цыплята – 7р. 00 к

 – печень – 1 р.00 к.

 – абрикосы – 0 р.60 к.

 – яблоки – 0 р. 80 к.

 – ряженка – 0 р. 70 к.

 – творог – 0 р. 50 к.

 – хлеб – 0 р. 35 к.

 – шпроты – 1 р. 44 к.

 – рыба – 1 р. 50 к.

 – помидоры – 0 р. 28 к.

 – картофель – 0 р. 40 к.

 – Сергею – 1 р. 00 к.

 – Ляле вернула 5 р. 00 к.

Итого: 19 р. 87 к.»

В принципе, перед нами один из вариантов бухгалтерского баланса, точнее пока еще не баланса, а записи дневных расходов[39]. Здесь учтены доходы (100 рублей) и расходы (19 руб. 87 копеек). Причем, как можно видеть, среди расходов есть покупки продуктов питания, возврат долга и благотворительность (Сергею 1 рубль – это мне один рубль; на кино, наверное...).

БАЛАНС ДОХОДОВ И РАСХОДОВ – финансовый баланс, в разделах которого указаны источники и величины доходов и расходов в течение определенного периода времени и установлено их соответствие или превышение одной из частей баланса над другой. Балансы доходов и расходов составляются применительно к государству в целом (баланс доходов и расходов государства и населения), предприятию (баланс доходов и расходов фирмы – финансовый план), семьи (баланс доходов и расходов семьи – семейный бюджет). Баланс доходов и расходов составляет основу бюджета.

Основой любого баланса являются именно эти две вещи: приход и расход. Для семейного бюджета с целью ежедневного учета этого в большинстве случаев достаточно. Для учета движения средств в организации этого недостаточно, потому что от бухгалтерий требуется различать поступающие и расходуемые деньги по их назначению. Надо отличать и записывать в отдельные графы (статьи учета) доходы, полученные от деятельности организации, расходы на производство, на заработную плату, на налоги, возврат долгов и одалживание денег – все эти и многие другие виды доходов и расходов должны учитываться в отдельности.

Каждые три месяца все эти данные сводятся в общий документ: баланс за квартал, а в конце года – баланс за год.

БАЛАНС БУХГАЛТЕРСКИЙ – документ бухгалтерского учета, представляющий совокупность показателей, обрисовывающих картину финансового и хозяйственного состояния фирмы на определенную дату, чаще всего – на конец или начало календарного периода. Баланс состоит из двух частей (таблиц). Активы баланса отражают состав и размещение хозяйственных средств фирмы, а пассивы баланса – источники образования этих средств и их размещение. Актив баланса в сумме равен его пассиву.

БАЛАНСОВЫЙ ОТЧЕТ – сводный отчет об активах, пассивах и чистой стоимости собственного капитала фирмы на определенный период; бухгалтерский баланс фирмы.

АКТИВ БАЛАНСА – часть бухгалтерского баланса предприятия, отражающая в денежном выражении материальные и нематериальные ценности, принадлежащие предприятию, их состав и размещение.

ПАССИВ БАЛАНСА – часть бухгалтерского баланса, обозначающая источники образования средств предприятия, его финансирования, сгруппированные по их составу, принадлежности и назначению: собственные резервы, займы других учреждений и т.п.

Разъясним на примере, что такое «активы и пассивы«.

Активы и пассивы – это и в том и другом случае – имущество (компании, фирмы, предприятия), однако, сгруппированное по разному принципу.

В активе все, что имеет предприятие, группируется по функциональной принадлежности, то есть сколько и чего имеется.

А в пассиве все то же группируется по источникам приобретения и целевому назначению, то есть – откуда средства и имущество появились.

Например – есть 1000 рублей в кассе и компьютер с принтером, стоимостью 1000$ – так имущество описано в качестве активов.

Но, если мы это же имущество опишем следующим образом: 300 рублей поступило в кассу от учредителей, 700 от покупателей, системный блок и монитор куплены за 700$ на Савеловском рынке у ООО «Ахмед», а принтер за 300$ у ЗАО «Архимед» – то ваше имущество будет отражено в виде пассивов.

Почему одно и то же имущество по-разному называется и почему называется именно так? Потому, что когда я говорю или думаю: «У меня есть 1000 рублей и оргтехника» – я сообщаю о своих возможностях, о своей способности к активной деятельности. Когда я рассказываю о том, откуда у меня появились эти деньги и сколько денег я потратил на покупку оргтехники, я, в сущности, сообщаю о том, как деньги, бывшие ранее чьим-то активом (учредителей, покупателей), превращены мною в оргтехнику и деньги, лежащие в кассе или на счете в банке, то есть имущество, находящееся в пассивном состоянии. Активы могут быть и нематериальными, например, различные лицензии, авторские права и т.д. – это активы, которые нельзя «потрогать», но которые имеют цену.

УРАВНЕНИЕ БАЛАНСА: сумма всех статей Актива = сумме всех статей Пассива.

Так как в пассиве баланса отражаются капитал организации и ее обязательства перед третьими лицами (так называемая кредиторская задолженность – см. ниже), то уравнение баланса можно представить так:

Сумма всех статей актива = Капитал + Обязательства.

Еще несколько важных понятий, применяемых при бухгалтерском учете.

Дебет и кредит

Бухгалтерский учет ведется, по меньшей мере, с тех времен, когда появились денежные расчеты. В 1494 году в Венеции Лука Пачоли издал трактат «О счетах и записях», в котором можно прочитать следующее: «...статья должника помещается по левой, а верителя – по правой стороне».

Должник и веритель – это дебитор и кредитор соответственно, потому что «дебет» происходит от итальянского «он должен», а кредит – от итальянского же «он верит». Соответственно, дебитор – это тот, кто нам должен, а кредитор – тот, кто нам поверил, что мы отдадим ему его деньги, данные в долг.

С тех самых пор пошла любимая бухгалтерская формула: «дебет слева, кредит справа» – имеются в виду колонки таблицы. Причем оба слова произносятся с ударением на первом слоге, так что кредит и кредит – не одно и то же.

Дебет счета – левая сторона бухгалтерского счета, имеющего форму двусторонней таблицы. Дебет – сумма, причитающаяся к выплате или получению в результате хозяйственных взаимоотношений с юридическим или физическим лицом. При этом, если мы заполняем раздел «АКТИВЫ» нашего баланса, то «дебет» означает увеличение учитываемых сумм; а в разделе «ПАССИВЫ» – уменьшение.

Кредит счета – правая часть счета бухгалтерского учета: учет поступлений и долгов данному учреждению, организации. В «АКТИВЕ» по кредиту записывается уменьшение, а в «ПАССИВЕ» увеличение объекта учета.

Кредиторская задолженность – денежные средства, временно привлеченные предприятием, учреждением, организацией и подлежащие возврату соответствующим физическим или юридическим лицам. Обычно кредиторскую задолженность составляют неосуществленные платежи поставщикам за отгруженные товары, неоплаченные налоги, невыплаченная начисленная заработная плата, невнесенные страховые взносы, неоплаченные долги.

Дебиторская задолженность – сумма долгов, причитающихся предприятию, от юридических или физических лиц в итоге хозяйственных взаимоотношений с ними.

Или совсем коротко: дебиторская задолженность – это задолженность дебиторов (должников) нам; кредиторская задолженность – это наша задолженность кому-либо, т.е. кредиторам.

Бухгалтерский баланс, если научиться его грамотно читать и анализировать, является важнейшим источником информации о финансово-хозяйственном состоянии интересующей вас фирмы. Читая строки баланса можно узнать о том, что принадлежит организации на праве собственности и какова структура обязательств организации: сколько она должна и сколько ей должны.

В бухгалтерском балансе в обобщенном виде средства организации отражены дважды: по составу и размещению (активы), и по источникам формирования и целевому назначению (пассивы).

Таким образом, изучив структуру актива бухгалтерского баланса организации, можно получить информацию о том, куда размещены средства организации, а также в качестве чего используется каждый вид средств. Изучение структуры пассива дает информацию о том, за счет каких источников образовались средства, имеющиеся у организации, а также каково целевое назначение этих источников. Следовательно, бухгалтерский баланс организации характеризует всю совокупность средств, принадлежащих фирме.

На практике показатели бухгалтерского баланса широко применяются для подготовки, обоснования и принятия управленческих решений в ходе осуществления финансово-производственной деятельности организации. Нам, как частным лицам, принимающим решение о том или ином вложении средств, весьма полезно знакомиться с балансом той финансовой, страховой или инвестиционной компании, которой мы планируем доверить свои деньги.

Важно также уметь читать баланс банка. Не менее важно понимать как банки устроены, как они управляют деньгами.

[38] Лицам с финасово-экономическим образованием, особенно бухгалтерам читать этот раздел, возможно, будет скучно. В принципе, его можно и пропустить, но, - кто знает? – может и они найдут что-нибудь интересное и полезное.

[39] Кстати: знаете выражение «всё в ажуре»? Конечно, знаете, а вот что такое «ажур», наверное не задумывались. Так вот: это чисто бухгалтерский термин - "a jour", - что в переводе с французского означает «день», и применялся он для описания ведения бухгалтерских книг "день в день", когда все записи, имеющие отношение к текущему дню, делаются именно в этот же самый день. Так что, у моей мамы всё было «в ажуре».

БАНКИ: СУЩНОСТЬ И УСТРОЙСТВО

История банков

Эта история длиннее, чем даже история денег вообще. Потому что история банков не отделима от истории ростовщичества, а ростовщичество появилось раньше денег. О первых ростовщиках писал греческий поэт Гесиод, живший в VIII-VII вв. до н. э., т. е. примерно за 100–200 лет до зарождения первых монетных систем в Элладе. Первые ссуды давались и возвращались натурой – зерном, мукой, скотом. По одному из предположений, сама идея давать блага в рост произошла из первоначально беспроцентных ссуд скотом – отдавая маленького теленка в долг (например, как тягловую силу), хозяин получал его обратно с естественным приростом. Ссуды могли даваться или под залог, служивший гарантией уплаты долга, или без обеспечения. Причем в наиболее древние времена залогом служила сама личность должника или членов его семьи, затем – земля, а потом и другая вещественная собственность

Когда появились монеты, – появились и менялы: разные у разных народов деньги надо было кому-то обменивать. С времен Римской империи история менял и ростовщичества прослеживается достаточно хорошо. Так, например, когда древние евреи приходили в Иерусалим платить храмовый сбор, в храме принимали плату только специальной, имевшей тогда хождение монетой – половиной шекеля. (Интересно, что одновременно этот процесс использовался и как регулярная перепись населения, точнее, налогоплательщиков: сколько «полшекелей» собрано, столько и налогоплательщиков имеется в стране.) Она представляла из себя половину унции чистого серебра и, в отличие от других монет, не носила на себе изображения римского императора. Поэтому для евреев полшекеля была единственной монетой, угодной Богу (и сборщику налогов). Но этих монет было не так много, требовались услуги менял. Менялы захватили этот рынок, а затем подняли цену на популярные монеты, как на любой другой рыночный товар. Менялы зарабатывали огромные барыши, поскольку получили полную монополию на деньги. И евреи были вынуждены платить любую назначенную ими цену. Согласно Библии, 2000 лет назад Иисус прогнал менял из храма. Для Иисуса деятельность менял являлась грубым нарушением святости Божьего Дома.

У менял накапливались большие суммы денег, они могли давать эти деньги в долг, взимая за это плату за пользование деньгами. Развитие торговли, в особенности международной торговли, привело к появлению крупных купцов-банкиров, создавших свои конторы в разных городах и концентрировавших в своих руках большие средства.

Так, например, если купец из какого-либо итальянского города собирался купить товары для последующей продажи их во Франции, он мог получить у торгового банкира ссуду в местной валюте, купить на эти деньги товар, а банкиру выдать расписку – переводной вексель. Затем во Франции купец продает свой товар, а вырученные от продажи деньги не везет обратно в Италию, а отдает агенту торгового банкира во Франции. Долг тем самым считается возвращенным, а вексель погашенным, деньги же границ не пересекали и риску не подвергались. Полученную прибыль купец тоже может передать агенту банкира, а взамен получить расписку. Вернувшись домой, купец может превратить эту расписку в деньги, а может купить на нее новый товар и т.д. Поскольку за все эти операции торговый банкир взимал плату, деятельность приносила хорошую прибыль. К этой деятельности присоединились и ювелиры, также ставшие прообразом первых банкиров, поскольку брали на хранение драгоценности других людей и выдавали расписку за золото, сданное на хранение ювелиру. Расписки и векселя стали, по сути дела, первыми бумажными деньгами. Так закладывались основы банковского дела.

Русское слово «банк» происходит от латинского banka – скамья, поскольку первые менялы часто располагались в торговых местах на широких скамьях. В Древней Греции для обозначения этой деятельности стали использовать слово «стол» – имея в виду столы, на которых осуществляли свою деятельность менялы и ростовщики. «Стол» по-гречески – «трапеза». Так банки в Греции и на Кипре называются до сих пор, вызывая путаницу в головах русских туристов, пытающихся пообедать в банке.

К XVI – XVII векам в Европе фактически сложилась банковская система взаимодействующих друг с другом «жиробанков»[40] Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга, а в XVII веке был создан Банк Англии во многом сформировавший инструментарий и правила работы банков.

Банк Англии создавался в следующих условиях. К концу XVII века Англия оказалась на грани финансового краха. Полвека почти непрерывных войн с Францией истощили экономику страны, стоимость кредитов, которые правительство получало у менял, возрастала, пока не стала совершенно непосильной. Тогда с разрешения правительства, погрязшего в долгах менялам, возник частный банк, наделенный правом печатать деньги. До этого момента правом печатать деньги обладали только главы государств – монархи.

Банк Англии был зарегистрирован в 1694 году и начал свою деятельность с выдачи процентных кредитов. Кредиты в несколько раз превышали сумму, которую банк, как предполагалось, имеет в резервах. Взамен новый банк ссужал английским политикам столько денег, сколько им хотелось, при условии обеспечения долга прямым налогообложением британских граждан.

С образованием Банка Англии страна наводнилась бумажными деньгами. Цены удвоились. Огромное количество кредитов выдавалось на реализацию любой безумной идеи, поскольку возврат кредитов гарантировался правительством. Например, одно предприятие предлагало осушить Красное море, чтобы поднять золото, предположительно утерянное затонувшей египетской армией, преследовавшей бежавших под предводительством Моисея израильтян. За четыре года правительственный долг Банку Англии вырос почти в 13 раз. Государственные налоги увеличивались снова и снова. Поскольку денежное обращение находилось под жестким контролем менял, британская экономика начала колебаться между кризисами и депрессиями.

Таким образом, легализация Банка Англии привела к санкционированному законом выпуску национальной валюты, не обеспеченной резервами, во имя частных интересов. К сожалению, сегодня почти в каждой стране мира есть свой контролируемый частными лицами центральный банк, образцом для которого послужил Банк Англии. Мощь частных центральных банков так велика, что очень скоро они начинают полностью контролировать экономику страны[41].

Стремительное расширение мировой торговли в XIX веке открыли перед банкирами новые перспективы. Вместе с развитием реальной экономики быстро рос спрос на капиталы и финансовые услуги банков. Для инвестиций в промышленность требовались огромные капиталы. В большинстве стран континентальной Европы финансирование предприятий осуществлялась банками. Государственные проекты развития дорог, строительство вооруженных сил и ведение войн также финансировались банками.

Банковское дело сопряжено с риском. Банки могут по многим причинам оказаться на грани банкротства, или вовсе обанкротится, и принести своим вкладчикам и прочим кредиторам большие убытки. Время от времени вкладчики, сознавая присущий банковскому делу риск, оказываются подвержены массовой панике и все сразу пытаются изъять свои вклады и фактически обрекают банки на банкротство. Если банкротство одного из банков воспримется в обществе как признак неустойчивости банковской системы в целом, оно может подобно заразной болезни, распространиться на другие финансовые учреждения. Поэтому на протяжении всей истории банковского дела правительства стремились предотвращать банкротства банков и вызываемую ими панику среди населения.

В 19–20 вв. связанные с банками панические настроения обычно возникали в странах запада в периоды экономических спадов и депрессий. «Набеги на банки», с одной стороны, усугубили экономический кризис США 1930-х годов, а с другой стороны, сами были вызваны им. В то время около одной пятой всех банков стран потерпели банкротство; было потеряно примерно 5% депозитов. Самый сокрушительный и массовый «набег» произошел зимой 1932–1933; именно он вынудил президента Рузвельта распорядиться о временном закрытии всех банков. Сравнительно недавно, в 1985, паника охватила клиентов банков в штатах Огайо и Мэриленд. В современной истории Англии паники также не были редким явлением: только в XIX в. страна пережила по меньшей мере четыре финансовых потрясения.

Мы наблюдали подобное явление совсем недавно: в начале 2004 года, когда отзыв лицензии у одного из банков, нарушающего законодательство, привел к появлению слухов о существовании «черных списков» банков, подлежащих закрытию. Люди бросились изымать свои средства, появились очереди, банки оказались на грани банкротства. С трудом и большими потерями панику удалось остановить. Оглядываясь назад, можно сказать, что панику вызвали охочие до сенсаций журналисты, непродуманные заявления правительственных чиновников и, видимо, «банковские провокаторы и диверсанты», подливавшие масло в огонь с целью дискредитации конкурентов и перехвата клиентов.

На этом мы завершим весьма краткое изложение истории банков и перейдем к рассказу о том, как банки устроены, однако, для дальнейшего разговора о банках нам необходимо еще раз вернуться к сущности и видам денег.

Наличные и безналичные

Мы знаем, что деньги бывают наличными и безналичными. Что такое наличные понятно без лишних слов. Что такое безналичные деньги тоже понятно, но несколько слов об их особенностях сказать надо.

Здесь нам снова не обойтись без уточняющих определений. Причем наиболее простой путь в данном случае – договориться, все-таки, о том, что такое наличные деньги, тогда все остальное, использующееся в качестве заменителей денег, или, что то же самое, в качестве эрзац-денег, можно будет считать разными видами безналичных денег.

Наличные деньги это – монеты и бумажные деньги. Монета – это слиток металла особой пробы, формы и веса, достоинство которого удостоверяет государство. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости. Они вводятся государством, которое придает им определенный принудительный курс. Само название на русском языке очень хорошо описывает основное свойство этого вида денег: вот они налицо, в своем физическом, материальном обличии! (Английское «cash» – происходит от понятия «касса», «ящик для хранения денег» и тоже означает «наличные деньги».)

Таким образом, банковские чеки, векселя, долговые расписки – все это безналичные эрзац-деньги. И они многие столетия ходили наряду с остальными видами денег. Однако с расширением торговли и ростом объема денежных платежей на смену одним деньгам приходили другие.

Золотые и серебряные монеты удовлетворяли те общества, в которых денежными расчетами занималась лишь небольшая часть населения. Остальные обходились вообще без денег, живя натуральным обменом.

Следующая ступень развития привела к созданию более дешевых форм денег ? бумажных.

В настоящее время, когда подавляющая часть общественных потребностей удовлетворяется через деньги, а количество людей и организаций, использующих деньги, во всем мире исчисляется миллиардами, уже ни монеты, ни бумажные деньги, ни различные виды бумажных эрзац-денег не могут удовлетворить требованиям денежного обращения.

В разделе «Определение и функции денег» мы приводили разделение видов денег на физические, номиналистические и счетные[42]. Фактически, этим были обозначены деньги наличные (физические и номиналистические) и безналичные (счетные).

Необходимо отметить, что с помощью наличных денег на сегодняшний день в Российской Федерации осуществляется только 10% всех расчетов. Остальные 90% расчетов осуществляются с помощью безналичных денежных средств. Однако, в середине 90-х годов платежи наличными достигали 40 и более процентов денежных расчетов. Для сравнения: в СССР на 1 июля 1991 г. (незадолго до распада страны) наличные деньги в обращении составляли не более 15 % всей денежной массы, в США на долю наличных денег приходится лишь около 5 % денежной массы.

Как возникают современные безналичные деньги, существующие в виде записей на банковских счетах?

Для того, чтобы понять, что из себя представляют безналичные денежные средства и как они возникают из наличных денег, давайте представим себе государство, в котором нет денег, зато есть два предприятия и два пустых банка[43]. Предприятие А обслуживается в банке А, предприятие Б обслуживается в банке Б.

Предположим, что выдуманное нами государство напечатало 200 рублей в виде бумажных купюр. Первую сотню оно отдало предприятию А, вторую – предприятию Б.

Предприятие А кладет свои 100 рублей на свой расчетный счет в банк А.

Предприятие Б выдает наличные деньги своим рабочим.

Банк А, забрав у предприятия А наличные деньги, выдает ему банковскую выписку, в которой написано о том, что у предприятия А в банке А имеются 100 рублей.

Эти 100 рублей, которые существуют в виде банковской записи, тоже являются деньгами, но не наличными, а безналичными.

Теперь отметим очень важный факт: после размещения вновь напечатанных наличных денег в банк в выдуманной нами стране денег уже оказалось не 200, а 300 рублей. Сто безналичных рублей – на расчетном счете предприятия А, 100 наличных рублей – в банке А и 100 наличных рублей – на руках у рабочих предприятия Б.

Посмотрим, как могут в дальнейшем работать безналичные деньги.

Предположим, что через какое-то время предприятию А потребовалось заплатить 100 рублей предприятию Б, обслуживающемуся в банке Б.

Бухгалтер предприятия А печатает платежное поручение своему банку, в котором дает указание перечислить 100 рублей на расчетный счет предприятия Б в городе Б.

По идее, банк А должен был погрузить наличные деньги в машину и отправить их в банк Б. В выдуманной нами стране это возможно, но в реальной стране любая попытка организовать перевоз наличных денег из одного банка в другой приведет к тому, что все дороги страны будут запружены грузовиками с деньгами.

Для того, чтобы не гонять грузовики и не давать шанс грабителям напасть на эти грузовики, банк А отправляет в банк Б не наличные деньги в виде купюр, а банковскую запись, в которой указано, что предприятие А передаёт 100 рублей предприятию Б.

Банк Б, получив из банка А безналичные деньги в виде банковской записи, (которая может быть отправлена по почте в конверте, или передана «по проводам» в виде электронной записи, или в виде радиосигнала через спутник связи), зачисляет их на расчетный счет предприятия Б тоже в виде банковской записи. Далее такие безналичные расчеты в виде банковских записей могут идти до бесконечности.

Что мы узнали из этого примера? Мы увидели, что наличные деньги могут превращаться в безналичные, и это одна из функций банка. Что безналичные деньги, существующие в виде записей на счетах, можно легко и безопасно пересылать на любые расстояния, особенно с помощью современных средств связи – телеграфа, Интернета и т.п. Наконец, мы увидели, что, как только появилась банковская запись о поступлении наличных, общее количество денег увеличилось.

Приведём любопытную сравнительную таблицу[44].

Таблица интересная, но не стоит все в ней принимать как истину в последней инстанции. Так, например, то, что наличные деньги являются основной питательной средой для криминала – общеизвестно и верно. Но и безналичные деньги успешно и быстро осваиваются криминалитетом – вспомните «чеченские авизо», массовые мошенничества в сфере электронной торговли и банковских карточек. Так что преступники идут в ногу со временем: они были и тогда, когда денег не было вообще, они, видимо, не исчезнут и тогда, когда повсеместно распространятся только электронные деньги.

Безналичные деньги вещь, конечно, полезная и прогрессивная, но вот только «вещь» ли они? И это не праздная игра словами – юристы изучают вопрос о собственности по отношению к безналичным деньгам и не находят однозначного ответа[45].

С точки зрения финансистов, безналичные деньги ничего особо сложного собой не представляют – это некий новый вид старинной банковской записи, только теперь в электронной форме. Это не более и не менее, чем «учетная информация». Банки, работая с «безналом», оперируют информационными потоками о движении денег. Таким образом, безналичные расчеты – это не что иное, как информация о платежах.

Юристам установить природу безналичных денег оказалось сложнее, поскольку юристы в своих исследованиях не могут выходить за рамки законодательства и должны оперировать только понятиями, в нем установленными (прежде всего – в Гражданском кодексе). Однако кодекс не содержит прямых указаний на природу «безналичных денег», а также и прав собственности на них.

Право собственности на наличные деньги (ст. 140 ГК) никем сомнению не подвергается. Собственник же, как известно, несет и риск утраты.

Что же происходит с этим правом собственности, когда вы сдаете наличные деньги в кассу банка для зачисления на свой расчетный счет или на депозит? Что произойдет, если в банке случится пожар и сгорят компьютеры, – кто несет бремя ответственности в этом случае? Банк ? По-видимому, да... А если банк разорится? Или счет будет арестован? А если деньги будут нелегально списаны со счета преступником? А если банковскую сеть поразит какой-то вирус и сотрет всю информацию? Как вы вообще тогда докажете, что у вас были деньги на счете?

На некоторые из этих вопросов однозначные ответы, защищающие ваши права, есть, но есть и «дыры», оставляющие поставленные вопросы без удовлетворительного ответа.

Ряд юристов считает, что безналичные деньги вовсе не являются деньгами, а только законным платежным средством. В подтверждение упоминается ст. 128 ГК, которая относит деньги к вещам. Поскольку безналичные деньги не имеют «телесной» оболочки, то и не могут быть признаны вещами. А следовательно, и настоящими «деньгами».

В качестве дополнительных выдвигаются такие аргументы: безналичные деньги выполняет функцию «настоящих денег» только из-за доверия, которое им оказывают граждане и организации. Стоит этому доверию пошатнуться (войны, реформы, банковский кризис), как следует мгновенный возврат к наличным, «настоящим» деньгам. Это наблюдение подтверждается нашим с вами личным опытом: стоит «хоть чему-нибудь пошатнуться» – все бегут в банк забирать свои вклады. Но ведь и с наличными похожая проблема: то мы не верим рублям, то опасаемся за доллар. В конечном счете оказывается, что надежнее всего иметь какие-нибудь «вещи» – пиджак, велосипед, дом, мешок картошки.

Кроме того, говорят юристы, сомневающиеся в полноценности безналичных денег, действующее законодательство не называет безналичные деньги «деньгами», но – «денежными средствами» или «денежными суммами», что якобы и означает их более низкий статус.

Есть, однако, и точка зрения, противоположная изложенной, признающая не только реальность существования безналичных денег, но и полное их равноправие по отношению к наличным деньгам. Основанием для такой теории служит опять-таки ГК – Гражданский кодекс[46]. Сторонники «равноправия» считают, что буквальное толкование ГК приводит к противоположным результатам. Статья 140 ГК «Деньги (валюта)» устанавливает, что платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, то есть «нал» и «безнал» равноправны, а последний прямо отнесен к деньгам. К тому же закон «О валютном регулировании и валютном контроле» относит в статье 1 к валюте: 1) банкноты и монеты (то есть наличные деньги); 2) средства на счетах (то есть безналичные деньги).

Еще большие разногласия возникают при попытке ответить на главный вопрос: так кому все-таки принадлежат «средства на расчетном счету», то есть безналичные деньги?

В принципе, может быть два варианта ответа: либо банку, либо клиенту банка. Обе теории сейчас существуют, и каждая имеет своих сторонников.

Сторонники первой рассуждают так: в тот момент, когда клиент сдает деньги в банковскую кассу для зачисления на свой расчетный счет, он теряет на них право собственности[47], потому что с этого момента банк вправе распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению. Он (банк) может использовать их для извлечения прибыли либо отдать их другому клиенту, и так далее. У клиента остается лишь «право требования»: он вправе потребовать деньги обратно, а банк обязан их вернуть.

В подтверждение такой точки зрения выдвигаются, например, такие аргументы: по сути, клиент отдает деньги банку в долг, надеясь сохранить их от утраты или получить за это проценты. То есть природа договора банковского счета аналогична договору займа. А статья 807 ГК прямо говорит о том, что по договору займа деньги передаются в собственность Заемщику.

Далее: термин «хранение» по отношению к наличным деньгам вообще неприемлем. Во-первых, клиент отдает в банк одни купюры (например, десятирублевые), а получает совсем другие (скажем, сторублевые). Поэтому, по мнению сторонников этой теории, есть смысл говорить «я храню свои деньги в банке» только тогда, когда наличные деньги хранятся в сейфе. Только в этом случае право собственности на деньги к банку не переходит: какие купюры клиент положил – такие и возьмет. На банковском же счете никаких «своих» денег нет, и ничего там физически не хранится!

Нельзя сказать, что реальность опровергает эту точку зрения. Все помнят огромное количество банкротств банков, после которого вкладчики оставались с «правом требования», но без денег. Закон их замечательно защищал, но деньги оставались не у вашей семьи на руках, а у, например, некоего «Смоленского банкира»[48].

Сторонники того, что право собственности на «безналичку» остается, всё-таки, у клиента банка, приводят следующие контраргументы.

Во-первых, из трех основных признаков собственности: «владеть», «пользоваться» и «распоряжаться» клиент, возможно, частично и лишен первой из них: он не «владеет» безналичными деньгами физически, но функций «пользоваться» и «распоряжаться» по отношению к своим деньгам клиент не лишается, хотя бы и опосредованно: он может давать соответствующие указания банку.

Кроме того, в Гражданском кодексе есть статьи, описывающие основания, по которым возникает право собственности (ст. 218) и по которым оно может утрачиваться (ст. 235). Ни в той ни в другой нет и намека на возможность потери права собственности при вложении денег в банк, либо обретения банком прав собственности на средства вкладчиков. В законодательстве нет и «права требования», а также норм, регулирующих трансформацию права собственности в это самое «право требования».

Какой из этого вывод?

Скажем честно: ситуация в юридической науке такова, что юристы продолжают спорить, то есть с точки зрения «чистой науки» вопрос о собственнике безналичных денег остается открытым. Практически это означает, что до сих пор нет устоявшейся судебной практики. И решение суда в каком-нибудь сложном случае будет зависеть от того, как видит проблему конкретный человек – судья. Конечно это не означает, что положение безнадежное или катастрофическое. Система безналичных расчетов не рухнет из-за того, что в ГК РФ нет нескольких важных строчек, да и вкладчикам банков угрожает вовсе не то, что в один прекрасный день какой-нибудь «Смоленский-банкир» объявит ваши деньги своими на основании разногласий юристов. Он это может это проделать совершенно другим способом.

Мы будем считать свою задачу выполненной, если читатель поймет, что работая с безналичными деньгами, он вступает в некий виртуальный мир, где не все однозначно и известно заранее.

Что ж, кто предупрежден – тот вооружен...

Функции и виды банков

Функции банков

Банки обеспечивают выполнение следующих функций: хранить деньги и накапливать капитал, производить расчеты, выдавать кредиты.

Сохранение денег – важнейшая функция денег. При этом подразумевается, что банк способен надежно хранить как наличные деньги и драгоценности в своих сейфах, оберегая их от воров, пожаров и стихийных бедствий, так и безналичные деньги, то есть оберегать записи на счетах своих клиентов от постороннего вмешательства, от исчезновения или утраты, не размещать деньги своих клиентов в рискованные операции без их поручения или согласия, быть способным нести материальную ответственность перед клиентами.

Производить расчеты – значит обеспечивать перемещение денег клиента согласно его поручениям по стране и миру путем использования существующих средств коммуникации и установления отношений с другими банками. Качества этой функции: скорость перемещения информации о деньгах, отсутствие искажений и неточностей при передаче информации, защищенность каналов передачи информации от любых внешних воздействий или вмешательств.

Выдавать кредиты – значит обеспечивать клиентов дополнительными, по сравнению с имеющимися в их распоряжении средствами. Средства при этом даются в долг, на время с условием и гарантией возврата. Гарантией возврата может быть залог эквивалентного по стоимости имущества, поручительство обеспеченного лица и т.п. Напомним, что кредитные деньги банк генерирует самостоятельно, а не списывает со счетов других клиентов. Об этом механизме мы расскажем позже.

Виды банков

Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки. К эмиссионным, то есть выпускающим национальную валюту, относятся, как правило, центральные банки. Все остальные банки – коммерческие. Коммерческие банки можно разделить на отдельные типы:

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. Универсальный банк кредитует различные отрасли, в то время как специализированный банк ориентирован на какую-либо отрасль или группу предприятий: сельскохозяйственный банк, авиационный, нефтехимический. Кроме того, универсальным можно считать банк, обслуживающий как юридических, так и физических лиц. По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

Банки можно разделять на группы и по многим другим признакам: большие, малые и средние – по размеру капитала; по географическому признаку – региональные, национальные и транснациональные; по направлению кредитования и обслуживания – ипотечные, инвестиционные, сберегательные; по наличию или отсутствию филиальной сети и т.д.

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи «банками банков». Обычно в стране такой банк один. Подробнее об этом в следующей главе.

Коммерческие банки совершают кредитование и расчетно-кассовое обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, а также граждан главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов, либо в виде кредитов от других банков.

Инвестиционные банки обеспечивают финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. В отличие от коммерческих, инвестиционные банки мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются, в основном, частные лица, а в ряде случаев предприниматели.

В банковском деле борьба за рынок ведет к концентрации банковского капитала, а концентрация стремится к монополии.

Банковские монополии – это объединения банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле во целом регионе.

Транснациональные банки – это крупнейшие банки, достигшие такого уровня международной кооперации, концентрации и централизации капитала, который обеспечивает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.

Банки не прекращают борьбу за рынок. Непрерывная и не всегда видимая посторонним борьба идет между малыми и средними банками, между банковскими монополиями и остальными банками, между самими банковскими монополиями, а также внутри банковских монополий.

Нам это важно осознавать, чтобы не пасть жертвой обаяния и привлекательности крупного банка, полагая, что ему, такому большому и сильному ничего и никто не страшен. Даже очень крупный и с виду устойчивый банк может рухнуть, если против него действуют еще более сильные соперники. И если они побеждают, то другие банки и, соответственно, клиенты других банков или банковских монополий проигрывают.

Центральный Банк

Центральный банк (ЦБ) представляет собой орган государственного регулирования экономики, т.е. банк, наделенный монопольным правом эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса. Центральные банки в различных странах могут иметь разные названия: государственные, национальные, резервные, эмиссионные. В США функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС), состоящая из 12 окружных федеральных резервных банков. Во многих странах центральные банки являются государственными. Центральный Банк России (иногда называемый просто «Банк России») выполняет следующие функции:

Центральный банк – и только Центральный банк – печатает и выпускает в оборот деньги (точнее, их печатает фабрика Гознака, а монеты чеканит Монетный двор, но только по указанию и под контролем ЦБ).

Центральный банк осуществляет валютное регулирование, т.е. регулирование платежного баланса и валютного курса. Для этого он использует такие инструменты, как ставка рефинансирования[49] и валютная интервенция[50]. Чтобы иметь возможность осуществлять эти меры, ЦБ сосредотачивает золотовалютные резервы. «Золотовалютные» означает, что эти резервы состоят как из золота в слитках, так и иностранной валюты и ценных бумаг, которые ЦБ сочтет наиболее надежной и ликвидной[51].

Кроме того, ЦБ осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии банков и организаций, занимающихся их аудитом, осуществляет надзор за их деятельностью, регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациям в соответствии с федеральными законами.

Наконец, ЦБ устанавливает правила осуществления расчетов в РФ и порядок осуществления расчетов с иностранными государствами. В этой связи о ЦБ говорят как о «банке банков», то есть главной его клиентурой являются не предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки.

 ЦБ осуществляет кредитование коммерческих банков. Кроме того, обслуживание коммерческих банков заключается в том, что для обеспечения своей ликвидности банки хранят в центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Причем эти резервы являются обязательными, т.е. Центральный Банк в административном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам, то есть следит за тем, чтобы банк не брал на себя обязательств, которые не может выполнить.

Одна из важнейших функций ЦБ – исполнение государственного бюджета по доходам и расходам, а также размещение государственного долга. Пользуясь беспроцентно свободными денежными средствами казначейства, ЦБ выполняет бесплатно операции по исполнению бюджета. Так, по поручению казначейства центральный банк принимает налоговые платежи, которые зачисляет на его текущий счет.

Казначейство хранит свои свободные средства на текущем счете в центральном банке, которые оно использует для покрытия своих расходов. При этом казначейство расплачивается со своими поставщиками чеками на центральный банк. Следовательно, центральный банк выполняет роль банкира по отношению к государству.

Как агент государства по размещению государственного долга центральный банк осуществляет выпуск государственных займов, организует подписку на займы и размещение облигаций займов среди коммерческих банков, страховых компаний и других участников денежного рынка. В ряде случаев ЦБ осуществляет также непосредственное кредитование государства за счет своих ресурсов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. ЦБ России не может участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено Федеральным законом. Например, ему разрешено иметь 51% акций Сберегательного банка РФ, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ. В капитале других коммерческих банков и кредитных организаций ЦБ России участвовать не имеет права.

Высшим органом управления Банка России является Совет директоров, в который входят Председатель Банка и двенадцать членов Совета директоров.

Банк России подотчетен Государственной Думе Российской Федерации. В пределах своих полномочий он независим в своей деятельности.

Как деньги перемещаются по миру

Когда-то деньги перевозили в мешках, сундуках, сейфах. Теперь это делается не то что редко, но в относительно малых количествах – по сравнению с движением безналичных денег. Безналичные деньги завоевали мир и обеспечили возможности мировой торговли, да и вообще – возможности современной цивилизации. Основанием для этого стало их свойство почти мгновенно перемещаться по всему миру.

Рассмотрим, что происходит с деньгами финансовых лиц – клиентов банка.

Виды счетов

Предположим, что мы открыли в банке счет и разместили на нем некую сумму денег. Юридически и практически это означает следующее.

Банк заключил с вами договор на открытие и ведение банковского счета. Банковский счет выглядит как длинное число, наполненное – для посвященных – большим смыслом: каждая цифра в этом числе несет важную и однозначно понимаемую работниками банка информацию, указывающую на то, какой именно счет вам открыт.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Расчетные, текущие и некоторые специальные счета (например, депозитные и ссудные) могут оформляться банковскими картами (карточные счета).

Расчетные счета в настоящее время открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям[52]. С расчетного счета клиенты банков осуществляют безналичные расчеты. Кроме того, банки принимают и выдают наличные деньги, то есть предоставляют «услуги кассового характера».

Юридические лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное количество расчетных счетов.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. По текущим счетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций. С текущих счетов, как правило, не осуществляются социальные выплаты, а банки, в которых они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.

Счета, открываемые гражданам, являются текущими. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке. В отличие от организаций с текущим счетом, граждане обеспечиваются расчетно-кассовым обслуживанием. Единственным ограничением является отсутствие возможности производить платежи, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Валютные счета предназначены для операций с иностранной валютой. В России валютные счета открываются только в уполномоченных банках, т. е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ.

Получаемая резидентами[53] иностранная валюта подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках. При этом в случаях и на условиях, устанавливаемых Центральным банком РФ, резиденты могут иметь счета в иностранной валюте в банках за пределами Российской Федерации. Порядок открытия и ведения уполномоченными банками счетов резидентов в иностранной валюте устанавливается Банком России. Уполномоченные банки открывают резидентам текущие, транзитные и специальные транзитные счета в иностранной валюте.

Нерезиденты вправе иметь счета, открываемые в уполномоченных банках, как в иностранной валюте, так и в валюте Российской Федерации. Порядок открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации также устанавливается Центральным банком РФ. Нерезидентам могут открываться рублевые счета типа «Т» (текущие), типа «И» (инвестиционные) и рублевые счета физическим лицам–нерезидентам.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Поскольку в условиях кредитного договора указываются цели, для которых предоставлен кредит, и направления расходования кредитных ресурсов. В связи с этим денежные средства на ссудных счетах не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Счета, которые банки открывают для других банков, называются корреспондентскими, а банки, обменявшиеся взаимным открытием счетов – банками-корреспондентами. Такие корреспондентские отношения получили наименование счетов «лоро-ностро[54]». Банки обязаны также иметь корреспондентские счета в Центральном банке РФ. От имени Банка России в корреспондентские отношения с кредитными организациями вступают его специальные подразделения – расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Описав некоторые основные виды счетов вернемся к нашему примеру. Итак, предположим, что нам открыли текущий счет в банке «Бета-Гамма» как физическому лицу, гражданину России, резиденту, не занимающемуся предпринимательской деятельностью.

Давайте разместим на нашем счете 1000 рублей, внеся их наличными в кассу банка. В кассе банка вам выдадут документ: «приходный кассовый ордер», в котором указано, что от вас принята 1000 (Одна тысяча) рублей. Ордер заверяется печатью банка и подписью уполномоченного работника (кассира). Информацию об этом кассир передает другому уполномоченному работнику банка, ведущему учет движения средств по вашему счету. Этот работник производит запись, свидетельствующую, что на вашем текущем счете имеется 1000 рублей. Вам на руки может быть выдан еще один документ: «выписка со счета», в которой указано, что у гражданина такого-то на текущем счете номер такой-то в банке таком-то имеется 1000 рублей.

Практически то же самое происходит с расчетными счетами юридических лиц и физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.

Как деньги переходят из банка в банк

Предположим, что вы теперь захотели оплатить по безналичному расчету покупку, например, книги С. Белкина «Что делать с деньгами» стоимостью 150 рублей у книготорговой фирмы «Книги, воды, соки». Вы заранее, по телефону или через Интернет заказали эту книгу и вашему заказу присвоен номер: 556.

Далее, узнав банковские реквизиты[55] фирмы «Книги, воды, соки», вы даете банку «Бета-Гамма» поручение, заполняя специальный бланк, который так и называется: «Платежное поручение[56]», в котором указаны реквизиты фирмы-получателя, сумма и назначение платежа: «Оплата за книгу «Что делать с деньгами» согласно заказу № 556».

Операционист банка (работник, принимающий платежные поручения и выдающий выписки со счетов) проверяет, имеется ли на вашем счете требуемая сумма, подтверждает это своей подписью и штампом банка.

Принимаемые от разных клиентов в течение дня платежные поручения исполняются, обычно, два раза в день. Исполнение заключается в следующем. Банк «Бета-Гамма» направляет (через специальное подразделение ЦБ: расчетно-кассовый центр – РКЦ) информацию о необходимости списания с корреспондентского счета банка «Бета-Гамма» (счет лоро) 150 рублей и зачислении 150 рублей на корреспондентский счет банка получателя платежа – «Рембанк-Нафта» (счет ностро).

Попутно в РКЦ, где имеются корреспондентские счета и того и другого банка, проверяют, имеется ли на корреспондентском счете банка «Бета-Гамма» достаточное для выполнения платежей количество средств. Переданная в РКЦ информация о платежах располагается в электронном файле с учетом очередности их оплаты и срока платежа. Оплата, то есть фактическое занесение всех электронных записей всех расчетных документов, переданных в РКЦ, осуществляется в специальных сеансах связи. Остаток средств на корреспондентском счете используется для оплаты других расчетных документов, переданных во время других сеансов связи.

После завершения передачи информации в вычислительный центр работник банка «Бета-Гамма» сверяет информацию из вычислительного центра РКЦ с описью имеющихся у него бумажных платежных поручений. Первый экземпляр платежного поручения остается в банке, а вторые и третьи экземпляры вместе с описью расчетных документов направляются в РКЦ.

«Рембанк-Нафта», проверяя ежедневно состояние своего счета в РКЦ, получает выписку (в электронной и бумажной формах) о зачислении на его счет различных сумм с указанием организаций-клиентов банка, суммами и назначениями платежей.

Фирма «Книги, воды, соки», запрашивая у банка сведения о зачислениях на свой счет, получает выписку, согласно которой становится ясно, что заказ №556 за книгу «Что делать с деньгами» оплачен в сумме 150 рублей. Таким образом книга оказывается проданной и заказчик №556 может ее получить.

Вы можете также получить в своем банке выписку со своего счета, в которой будет указано, что на вашем счете была 1000 рублей, что согласно вашему поручению № такое-то, такого-то числа списано 150 рублей в пользу фирмы «Книги-воды-соки» за книгу «Что делать с деньгами», еще 25 рублей списано банком «Бета-Гамма» за обслуживание этой операции, а еще 30 рублей взыскано банком «Рембанк-Нафта» за проведение операции. Итого остаток на счете: 795 рублей.

После чего вы думаете: «И зачем я связался с этими безналичными расчетами! Пошел бы как все нормальные люди и заплатил бы наличными: 55 рубчиков сэкономил бы!!» И, надо признать, что для нашего примера такое решение, скорее всего, было бы верным. А вот если бы вы заказывали с доставкой на дом книгу, или что-то иное, чего в вашем городе нет вообще, то подобная форма оплаты могла бы быть оправдана.

Аналогичным образом произойдет перечисление денег с вашего счета на счет вашего знакомого или родственника. Точно так же осуществляются все прочие виды платежей: одних предприятий другим за поставку продукции или материалов, оплата услуг, налогов и пр.

Кроме банковской системы расчетов существует почтовая. Поскольку Российская почта является единым организмом, она производит учет почтовых отправлений из одного почтового отделения в другое в виде своих внутренних записей, без использования системы межбанковских расчетов.

Главное, о чем было рассказано в этой главе это то, каким образом деньги переходят из банка в банк: их не перевозят на грузовиках, а просто обмениваются записями на корреспондентских счетах. При этом помимо «платежных поручений», то есть указаний банку о переводе денег, существуют другие способы перемещения денег из одного места в другое: различные виды чеков, о чем мы расскажем ниже.

Наличные деньги, конечно, перевозят и на грузовиках, и на самолетах и в карманах. Так, например, специальные инкассаторские машины перевозят в банк выручку из магазинов, фабрика Гознака перевозит свежеотпечатанные деньги в хранилища Центрального банка, а коммерческие банки заказывают наличные деньги в Центральном банке и привозят в свои хранилища. Доллары из Америки тоже перевозят, как обычный ценный груз: в специальной упаковке на самолетах.

Международные расчеты

В рассмотренном нами примере банки «Бета-Гамма» и «Рембанк-Нафта» осуществляли платежи своих клиентов, пользуясь установленными между ними и расчетно-кассовым центром (РКЦ) корреспондентскими отношениями.

Основной функцией расчетно-кассовых центров является открытие корреспондентских счетов банков и проведение межбанковских расчетов, а также проведение некоторых других операций. Каждому РКЦ присвоен номер, в структуре которого отражается информация о конкретном РКЦ: его территориальное расположение (область, край, республика), порядковый номер РКЦ на этой территории и т.д. У каждого банка имеется только один корреспондентский счет в одном РКЦ, на территории которого он находится. Причем номер корреспондентского счета тоже весьма информативен: каждая цифра в этом длинном номере наполнена смыслом. По этим цифрам можно узнать номер РКЦ, то есть территориальное расположение банка, кроме того, там содержатся особые идентификационные номера самого банка, номер его лицевого и балансового счетов и др.

Коммерческие банки могут открывать корреспондентские счета друг у друга и непосредственно, устанавливая между собой прямые корреспондентские отношения

Корреспондентские отношения – традиционная форма банковских связей. Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, для чего банки, обмениваются контрольными документами (альбомами образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую документацию и ключом для идентификации телеграфной переписки). Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и процедуры на основании которых будут строится выполнение различных операций по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций.

В Советском Союзе и до недавнего времени в России международные расчеты предприятий и организаций осуществлялись только через корреспондентскую сеть Внешэкономбанка, насчитывающую около 3000 банков-корреспондентов в более чем 130 странах. Особенно удобным представлялось использование сети так называемых «совзагранбанков» («советских заграничных банков»): Ost-West Handelsbank AG (Франкфурт-на-Майне); Donau Bank (Вена); Moscow Narodny Bank Ltd (Лондон) и др., так как эти банки обеспечивали наилучшие условия расчетов по экспортно-импортным операциям внешнеторговых организаций СССР. Сейчас российские коммерческие банки имеющие генеральную лицензию Банка России на проведение банковских операций, получили самостоятельный выход на международный рынок банковских услуг и создают свои собственные корреспондентские сети за рубежом.

Отношения между банками-корреспондентами, находящимися в разных странах строятся так же, как описано нами выше: путем соответствующих записей на счетах «лоро» и «ностро». Корреспондентские отношения между банками включают в себя далеко выходящий за рамки простых расчетов комплекс взаимных услуг. Здесь и обмен необходимой информацией, и организация расчетов с помощью аккредитивов, и взаимное кредитование и много всего другого. Для нас – рядовых пользователей банками – важно, пожалуй, знать вот что.

Первое. При установлении корреспондентских отношений банки тщательно проверяют друг друга. Причем, помимо официальной информации и отчетов банков, изучается, по возможности, вся подноготная банка и стоящих за ним людей. Последнему обстоятельству иностранными банками уделяется особое внимание, поскольку случалось, что за некоторыми российскими банками стояли криминальные структуры. А с таким банком иметь корреспондентские отношения и опасно – могут просто обмануть, и не престижно – в случае какого-нибудь скандала или происшествия, репутация банка может пострадать. Поэтому для нас с вами наличие у интересующего нас российского банка разветвленной сети корреспондентских отношений с известными зарубежными банками может служить дополнительным свидетельством надежности банка.

Второе. Надо знать, что такое «дата валютирования» и когда она наступает[57]. Например, ваш сын или дочь, находящиеся в турпоездке в Греции, просят срочно выслать им 100 долларов, поскольку деньги кончились и не хватает на билет на концерт ансамбля греческой народной музыки. Причем билет надо выкупить послезавтра. Вы бежите в свой банк «Лютик» и даете ему указание перечислить 100 долларов в Афинский Банк на имя вашего ребенка.

Российский банк это поручение выполняет в те сроки, которые указаны в вашем договоре банковского обслуживания, например, на следующий день. Если вы об этом не знаете – к сожалению, большинство людей не читают договора с банком, – и, молча заполнив поручение, спокойно идете домой, банк начнет выполнять его только завтра и ребенок рискует не услышать чарующие звуки бузуки. Если вы знаете, что банк будет заниматься вашим переводом только завтра, вы просите его сделать срочный перевод как можно быстрее. Банк соглашается и сообщает вам, что за срочность придется доплатить некую сумму. Вы платите и с чувством выполненного долга отправляетесь звонить чаду в Грецию. Но события могут пойти совсем не так, как вы ожидали. Ваш банк честно отправит с ближайшей электронной оказией информацию о переводе 100 долларов в Афинский Банк. Скорее всего, у банка «Лютик» нет прямых корреспондентских отношений с этим банком, поэтому информация пойдет через какой-то третий банк, у которого есть корреспондентские отношения и с Российским «Лютиком», и с Афинским Банком. Например, роль такого банка может сыграть Сити-Банк в Нью-Йорке. Но надо понимать, что, когда в Москве было утро, в Нью-Йорке рабочий день закончился. И клерки придут на Уолл Стрит часов через 10 – 12 после того, как вы дали поручение вашему банку. Так что до вечера вашему ребенку нечего бегать в свой Афинский банк и спрашивать – не поступили ли 100 долларов на его имя.

Когда служащий банка в Нью Йорке получит поручение «списать с корреспондентского счета русского банка «Лютик» 100 долларов и зачислить их на корреспондентский счет Афинского банка», он это исполнит в те сроки, которые указаны в Соглашениях об установлении корреспондентских отношений между этими банками. При этом запись об этой операции он сделает сразу же, в тот же операционный банковский день, а вот датой валютирования, скорее всего, станет день следующий. Это вызвано и оправдано многими причинами, в частности тем, что Сити-Банк получает сотни тысяч таких поручений со всего мира на миллиарды долларов ежедневно. И он не может бездумно штамповать записи на счетах клиентов, поскольку и у такого большого банка есть свои лимиты на каждый день. Поэтому, приняв к сведению все заявки и поручения дня текущего, Сити-Банк может планировать объемы операций на следующий день, который и станет для нашей операции в Сити-Банке «датой валютирования» – то есть фактического перевода денег в Афинский банк.

Зная это, опытные пользователи просят свой банк «Лютик» письменно указать в поручении, что этот платеж должен быть сделан срочно с сегодняшней датой валютирования. С вас за это возьмут дополнительные деньги, но зато платеж пройдет с максимальной скоростью.

Но это еще не все возможные неприятности. Конечная точка маршрута нашего перевода – Афинский банк – может разрушить все планы и усилия. Во-первых, разморенные южным солнцем афинские банковские служащие могут долго не признаваться в том, что на их корсчете в Сити-Банке появились 100 долларов, а самостоятельно ваш ребенок это проверить не может. Чтоб это доказать надо иметь на руках особый документ (так называемую «свифтовку»[58]), доказывающий, что операция была совершена. Кроме того, в самый нужный момент у банка может быть выходной день: в Греции очень много национальных и религиозных праздников. Может быть и не общенациональный выходной, а, например, день, когда с долларами банк не работает, а работает только с японской йеной, например. Долларами займется только завтра. Может, наконец, быть и такое: банк подтвердит, что деньги поступили, но выдать он их может только завтра. И поводов для этого банк найдет столько, сколько будет нужно. Ведь каждый день, в течение которого деньги клиентов находятся на счетах банка, приносит банку хоть какой-нибудь, но доход. Поэтому на денек задержать выдачу – дело святое.

Так что лучше в подобные ситуации не попадать, а уж если случилось, надо обстоятельно проговорить все мелочи с опытным банковским служащим, который окажется способным учесть все возможные обстоятельства, уточнить дни и часы работы банков по всей цепочке, и ответственно сказать, когда же на самом деле ваш ребенок получит эти несчастные 100 долларов.

А теперь представьте, что вы бизнесмен и у вас под разгрузкой стоит авиалайнер Ан-124 в аэропорту Гонолулу. Но разгружать его не будут, пока авиакомпания не заплатит службе авиадиспетчеров полторы тысячи долларов за обслуживание. А за каждый час простоя с вас будут снимать по тысяче долларов. А в Гонолулу, «алоха», начинается праздник гавайской гитары и все банки закрываются, а у авиакомпании, которую вы наняли, финансовые проблемы, а груз скоропортящийся, а летный экипаж требует к себе уважения в форме дополнительной оплаты...

Это бизнес...

Хочется?

Банковские карточки[59]

В этом разделе мы поговорим о банковских карточках. Иногда их называют пластиковыми карточками, что, в принципе, верно, однако не всегда они были пластиковыми.

История

Карточки для безналичных расчетов появились тогда, когда пластика еще не было. Сначала появилась система продажи товаров в кредит, когда покупатель оплачивал только часть стоимости товара, а остальная часть выплачивалась ежемесячно. Для этого владелец магазина требовал подтверждения о платежеспособности покупателя, например, в форме справки с места работы, в которой указывался размер зарплаты, а также готовность бугалтерии производить отчисления от зарплаты покупателя и перечислять их магазину.

Владельцы магазинов, желая привязать к себе как можно большее число покупателей, стали выдавать на руки постоянным платежеспособным клиентам именные картонные карточки, с помощью которых велись записи о расходах клиентов. Такая форма расчетов нравилась и покупателям и продавцам. Сфера применения карточек расширялась, ей стали пользоваться крупные отель, универмаги, бензозаправочные станции.

В 1928 Бостонской компанией «Фэррингтон Мэньюфэкчеринг» был начат выпуск «Charge-Plates»[60] – первых металлических пластинок, на которых выдавливался («эмбоссировался»[61]) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

В 1946 год некто Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш (США), организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it»[62]. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Так была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. В последующие годы не только расширялась сфера применения карт, но и возросло количество способов дополнительно заработать на внедрении карт: стали взимать месячную плату за пользование картой, за финансовые услуги, предоставлялась платная отсрочка по платежам.

Важное событие произошло в 1949 году в городе Нью-Йорке. Фрэнк Maкнамара, глава Хэмилтон Кредит Корпорэйшн, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом, приятелем Макнамары и внуком основателя знаменитого магазина «Bloomingdale's». Третьим был Ральф Снайдер, адвокат Макнамары. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали одного из клиентов, который угодил в неприятную ситуацию. У клиента было несколько кредитных книжек для разных магазинов. Однажды друзья попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Хэмилтон Кредит Корпорэйшн, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина, когда Фрэнк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду, выяснилось, что наличных денег не хватает. Ему пришлось звонить жене и просить срочно привезти ему наличные.

Видимо, объединив две темы того памятного ужина (возможность дать кому-то взаймы свой кредит, то есть продать саму возможность покупать в кредит, а не собственно деньги, и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду) Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи – идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Но главная, как теперь говорят, фишка была в том, что для обслуживания многих магазинов необходимо создавать специальную фирму-посредника между магазинами и банками. Причем именно эта фирма должна принести дополнительные доходы.

Кредитные книжки или карты были тогда уже популярны, но, для покупок в разных магазинах нужна была целая кипа кредитных карт: по отдельной карте для каждого места торговли. Оригинальность идеи Макнамары состояла в том, что он задумал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. Правда, вначале Макнамара предполагал только оплату обедов и ужинов в различных ресторанах. Поэтому он, открыв в 1950 году новую компанию, назвал ее Diners Club – Клуб Обедающих. (Произносится: «Дайнерс клаб».) К организации оплаты во многих магазинах, отелях и прочем он с партнерами пришел позже. Отметим, что стартовый капитал новой компании составлял 75 тысяч долларов: это большие для тех лет деньги.

Diners Club открывал кредит клиентам многих компаний, а сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Макнамара с партнерами. С владельцев карт брали по три доллара в год, а с владельцев ресторанов по 7% от стоимости заказанного обеда.

Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзьям и знакомым. Карты принимались в 14-ти нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех 14 ресторанов на оборотной стороне.

Вначале дела шли неважно, но к концу 1950 года уже 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины картами от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в 60 тысяч долларов, что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.

В 1951 году появились первые конкуренты: Фрэнклин Нэшэнэл Бэнк выпустил первую банковскую кредитную карточку.

Но серьёзная конкуренция началась только в 1958 году, когда на рынок кредитных карт вышла старинная компания «Америкэн Экспресс» («American Express«). Компания American Express на начальном этапе своей деятельности (1850 год) стала известна как надежная курьерская служба, занимающаяся транспортировкой наличных средств между частными лицами, компаниями и банками. В 1891 году в обращение был выпущен первый дорожный чек American Express. Создатель чека использовал весьма оригинальное решение – подлинность чека определяется путем сравнения двух подписей. Первая проставляется владельцем на чеке в момент его покупки, вторая – в момент предъявления его к оплате. Если подписи достаточно схожи, оплата чека гарантирована. Надежность и простота использования чеков способствовали их распространению. Кстати, свой первый офис в СССР American Express открыла 1957, а на следующий год была выпущена первая персональная карта American Express.

В этом же году первый и второй банки страны – Бэнк оф Америка (Bank of America) и Чейз Манхэттен Бэнк (Chase Manhattan Bank) приступили к операциям с кредитными картами. В 1966 Bank of America начал продавать лицензии на выпуск и проведение операций с картами BankAmericard по всей стране. Расширение операций привело к конкуренции со стороны других банков, образовавших вторую национальную систему карт, получившую название Interbank Cards Association (ICA) – Межбанковская Карточная Ассоциация, получившая затем название Master Card International.

В конце 60-х Bank of America и ICA провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Параллельно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт.

В 1970 году Bank of America передал операции с кредитными картами компании National Bank Americard (NBI), которая семь лет спустя получила название VISA USA Inc, а в последствии – VISA International. («Виза Интернэшенл» или просто «Виза».) Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире.

Карточный бизнес охватил весь мир. В 1992 году три европейские “карточные” компании образовали компанию Europay International. (Обычно в России произносят как «Европей», хотя по-английски следует произносить «Юропей».) Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int. Затем для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay была создана новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS – дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

Так возникли популярные во всем мире, в том числе и в России, системы: VISA, Cirrus-Maestro, Eurocard/MasterCard, (Произносится, соответственно, «Виза», «Циррус-Маэстро», «Евро(-юро)кард/Мастеркард»), чьи эмблемы мы с вами видим на банкоматах и у касс супермаркетов.

Вообще-то, формально говоря, наша страна не сильно отставала от всего мира. Уже в 1958 г. было открыто представительство American Express в Москве для оплаты дорожных чеков. Вслед за этим не преминули прийти в СССР и международные карточные системы. В начале речь шла лишь о структурах «Интуриста». «Интурист» стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express, а в 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976). «Интурист» взял на себя организацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах «Березка» и в соответствующих гостиницах. Однако все эти события не приводили к расширению применения банковских карточек: до конца 80-х годов количество карт у нас в стране было очень небольшим. В основном, ими владели иностранцы. В 1988 «Интурист» становится первым в СССР членом VISA, хотя своих карточек «Интурист», разумеется, не выпускал, поскольку не являлся банком. Внешэкономбанк СССР стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле, а в 1989 году выпустил «золотые» карточки EuroCard. Только через 10 лет – в 1989 году – Сбербанк и Кредобанк сумели стать членами VISA, причем последний смог выпустить собственную карту VISA уже осенью 1991 года.

Сегодня банков, выпускающих собственные карточки, множество. Велико и количество торговых точек, принимающих карточки к оплате. Да и разновидностей карточек уже столько, что без дополнительного исследования разобраться в них непросто. Но, прежде чем перейти к описанию основных видов карт и их отличий, несколько слов надо сказать о том, как устроена платежная карточная система.

Как они работают

Пластиковая карточка – это ваш личный платежный инструмент, иногда называемый «электронный кошелёк». Она даёт возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются не в любых предприятиях торговли и обслуживания, а только в тех, которые вошли в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Кроме принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты (issuer), эквайер-центры(acquire), процессинговый центр(processing centre) или несколько центров, и расчетный (клиринговый – clearing) банк (или несколько банков)[63].

Банк-эмитент

Выпуск пластиковых карточек осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают только право их использования (аналогий этому много, например, паспорт: он является собственностью государства). Сначала, как правило, клиент открывает счета в банке-эмитенте и вносит некоторые средства на этот счет. Затем банк выдает карточку. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация, то есть на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Авторизация

Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания (продавец-кассир или банкомат) делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного ответа система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек (иногда называемый «слип» от английского slip – бланк, талон). Технология авторизации бывает различной. Авторизация может проводится как «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически, когда карточка помещается в POS-терминал (POS – это аббревиатура Point Of Sale – торговая точка), данные при этом считываются с карточки, затем с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал устанавливает связь с базой данных платежной системы.

Кредитовая (кредитная) и дебетовая карточки

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен, прежде всего, своими финансовыми возможностями. Однако виды ограничений различны.

Дебетовая карточка очень похожа на кошелек: сколько вы на нее зачислите, столько и сможете взять. Дебетовой она называется потому, что банк нам должен – помните в главе «Дебет и кредит» мы писали: «дебитор – это тот, кто нам должен». Так и здесь: мы положили деньги на счет в банке, то есть мы банк кредитовали. Теперь он нам должен и этот долг мы можем вернуть, снимая деньги со своего счета с помощью дебетовой карточки.

Итак, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит, то есть предельное количество доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, потому что некоторые банки требуют сохраняет на счете некий «неснимаемый» остаток – фактически, мы тем самым предоставляем банку постоянный кредит на сумму неснимаемого остатка). Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо снова внести деньги на свой счет.

Кредитная карточка работает несколько по-другому. В разных банках применяются несколько отличающиеся схемы, но, в принципе, дело обстоит следующим образом. Во-первых, никакой банк не даст кредитную карточку тому, у кого нет в этом банке денег. Так что, для получения кредитной карточки, как правило, надо иметь в этом банке текущий счет с определенной суммой. Размер суммы и определяет в глазах банка вашу платежеспособность. Зная это, банк, выдавая вам карточку, открывает специальный карточный счет, на который вы переводите с основного или вносите отдельно некую страховую сумму. Эта сумма, в принципе, и является вашим лимитом. Далее, однако, происходит следующее. При оплате покупки в магазине кредитной карточкой банк списывает деньги не с ваших счетов, а «со своих», то есть предоставляет вам кредит на сумму покупки. Это хорошо с той точки зрения, что оплата происходит мгновенно, продавец ничем не рисует, поскольку все риски банк берет на себя. Это, естественно, повышает доверие продавца к вашей карте и обеспечивает вам несомненное удобство при расчетах, в том числе, в Интернете. Однако, до тех пор, пока вы не вернете банку потраченные им за вас деньги, будут начисляться проценты за пользование кредитом. Возместить эти расходы банку можно разными способами. Например, такой старинный и уважаемый английский банк, как «Нэшенэл Вестминстер Бэнк», ориентированный на консервативных британцев, предоставляет возможность погасить все расходы с помощью чека, отправленного в банк по почте. С учетом сроков отправления и доставки писем, первые две или три недели кредит считается беспроцентным, то есть, за это время вы успеете получить письмо из банка, в котором вам предоставят выписку, с указанием произведенных вами расходов, вы их просмотрите, вспомните и подтвердите, отправляя в банк письмо с чеком на израсходованную вами сумму. На основании чека банк спишет с вашего карточного счета требуемую сумму. Если вы не уложитесь в этот срок, сумма вашего долга начинает расти и вам будет выслано следующее уведомление – уже с новой суммой. И так далее – пока вы не заплатите, или банк своим решением не снимет требуемую сумму с вашего счета. Существует и более прогрессивный способ: вы даете банку указание самостоятельно списывать с вашего счета суммы, израсходованные вами с помощью карточки. В этом случае все происходит автоматически, у вас нет хлопот по отправке чеков, но зато вы лишены и столь приятного для настоящего консервативного англичанина занятия проверки счетов и погашения расходов с помощью чековой книжки.

Банк-эквайер

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-центр, а сама процедура иногда называется «эквайеринг». Роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки – члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки – клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит сведения о банках – членах платежной системы, держателях карточек и их лимитах, что обеспечивает авторизацию. Кроме того, на основании накопленных за день данных процессинговый центр готовит и рассылает итоговую информацию для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы.

Расчетный банк

Проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

Платежные системы

Мы описали основные принципы работы платежной системы. Наиболее крупными международными платежными системами являются Visa International, MasterCard International и Europay International. Каждая из них выпускает карты, ориентированные на разные категории клиентов. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство людей во всех странах мира.

American Express International и Diners Club International в основном выпускают так называемые T&E (Travel and Entertainment) карты, предназначенные для путешествий (Travel) и развлечений (Entertainment). Владельцы таких карт получают дополнительные преимущества, специальные предложения и скидки в сфере развлечений, включая рестораны, гостиницы, прокат автомобилей и т. д. При этом с помощью таких карт оплатить покупку или снять наличность можно точно так же, как и с помощью остальных карт.

Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была «СТБ-Карт» («STB-card») на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название.

В апреле 1993 года Автобанком, Инкомбанком и некоторыми другими банками совместно была учреждена система «Юнион Кард» («Union Card»). «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения и поставщика оборудования. Внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию.

Мы упустили бы очень важную для пользователей карт информацию, если бы вкратце не рассказали о том, через какие трудности прошло развитие карточных технологий в России и какими потерями для владельцев карт это сопровождалось.

До 1987 года основными сервисными организациями на территории СССР, обслуживавшими в основном туризм и развлечения, были, как мы уже говорили, Интурист и Аэрофлот, затем к ним присоединились OLBI, STB, Union Card. Работа с коммерческой сетью международных платежных систем была сосредоточена практически полностью в руках «Компании объединенных кредитных карточек» (UCS).

Потом стали появляться новые, российские карты и центры их обработки, которые начали конкурентную борьбу друг с другом. Первую российскую банковскую карту MostCard в 1993 году предложил Мост-банк, вскоре появились и отечественные карточные ассоциации: STB-Card и Union Сard на основе магнитных карт, «Золотая корона» и Universal – на базе смарт-карт.

С 1995 года российские карты начинают совмещать с международными дебетовыми: Мост-банк вдогонку классическим картам выпустил MostCard/Cirrus/Maestro и Visa/Electron/Plus.

Процессинговая компания «Кардцентр» долгое время оставалась лидером по обслуживанию в России операций с Eurocard/MasterCard. Но в 1995 году акционер «Кардцентра» Мост-банк завел себе собственный процессинг и увел часть клиентов по Eurocard/MasterCard в компанию «Мультикарта», а Столичный банк сбережений перевел обслуживание своих Eurocard/MasterCard в дочернюю процессинговую структуру – центр STB-Card. Кроме того за рынок вели борьбу и другие процессинговые центры ряда крупных банков: «Российский кредит», Монтажспецбанк, Инкомбанк, Автобанк предпочли заняться созданием собственных процессинговых центров и самостоятельно пройти весь долгий, трудоемкий и дорогостоящий путь по сертификации в платежных системах.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности был не в состоянии организовать каналы связи, установить банкоматы и создать широкую торговую сеть обслуживания карт. По оценкам экспертов, для этого только в пределах Москвы было необходимо затратить более $200 млн., а прибыль от реализации «карточных» программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1 – 1,5 млн. карт. Каждому по столько клиентов не набрать. Надо объединяться.

Первым реальным проявлением объединительного подхода могло стать решение в сентябре 1995 г. СБС, ОНЭКСИМ Банка, банка «Международная финансовая компания» и инкассаторской фирмы ИНКАХРАН (одна из дочерних компаний СБС) о вложении 250 млн. долларов в систему «СТБ-Россия». Планировалось, что таким образом будет создана единая система прохождения безналичных платежей граждан, аналогичная международным системам VISA, Europay International и др. Однако реализация проекта была отложена на неопределенный срок в связи с неготовностью ОНЭКСИМ Банка и СБС к его осуществлению, а после краха банка СБС-Агро она стала невозможной.

В сентябре 1995 года произошел крах Ortcard, обозначились серьезные трудности у системы «Золотая корона». В октябре перестали работать карточки OLBI. Затем почили система Poliscard и карты Мытищинского коммерческого банка. Не смогли пережить кризис карты банков «Московия», АвтоВАЗбанка, Глория-банка и банка «Мосинрасчет». Europay International даже пришлось пойти на лишение лицензии на выпуск карт двух российских банков – «Югорский» и «Национальный кредит». Из-за возникших проблем существенно снизилась роль Кредобанка. Своих держателей международных VISA Кредобанк передал банку «Возрождение», а долю в UCS уступил ОНЭКСИМбанку.

Системный банковский кризис затронул не только отдельные банки, существенно пострадали и межбанковские системы. В 1995 году три из них перешагнули уже стотысячный порог эмиссии (STB, Union Card и «Золотая корона»). С некоторыми из своих членов им пришлось распрощаться навсегда. А в крупнейшей российской системе на основе чиповых карт – «Золотой короне» возникли сложности у расчетного Сибирского торгового банка, его карты были изъяты из оборота.

Что при этом испытывали и претерпевали клиенты – владельцы карточек, можете себе представить. Невозможность получить свои деньги по карточке с помощью банкомата, да еще в самый нужный момент, да еще когда никаких других средств не имеется – это не просто неприятность, это может стать и бедой. А отказ кассира в супермаркете принять к оплате вашу карточку и необходимость, как следствие, краснея от стыда, раскладывать все покупки обратно по полкам? Такое не забывается и не скоро прощается. Доверие к карточкам у нас подрывали не раз.

Возможно, во многом благодаря кризису смогли забыть о разногласиях и объединились в ноябре 1995 года в ассоциацию российские банки – участники системы Europay International (члены VISA сделали это несколькими годами позже). Вообще-то о создании национального объединения эмитентов карт международных систем, в которых будут зациклены расчеты нерезидентов, говорилось давно. Система прохождения пластиковых платежей в России устроена так, что деньги даже при расчете между резидентами гонялись через океан. Это вынуждало российские банки держать в головных банках международных систем значительные страховые (и низкодоходные) депозиты, терять на каждой операции 2% внешней комиссии (по оценкам, в 1995 году российские банки заплатили около 11 млн. долларов; ясно, что эти средства были взяты у вкладчиков – владельцев карточек). Теперь же банки, выбрав единый расчетный банк на территории России, могли решить эту и многие другие давно назревшие проблемы.

Оправившись от пережитого, с 1996 года отечественные банки с новыми силами ринулись в борьбу за сбережения населения, причем обозначилась определенная специализация. Так Инкомбанк привлек на карточные счета больше денег, чем остальные и стал признанным лидером по эмиссии и оборотам карт VISA. Столичный банк сбережений больше всех выпустил дешевых рублевых карточек (STB Card) и разместил самую большую сеть банкоматов. Самый широкий перечень карт предлагал клиентам Мост-банк. Самый мощный процессинговый центр UCS, на долю которого приходилось, по разным оценкам, 75-85% рынка обработки платежей по международным картам, контролировался Онэксимбанком. Самую сильную клиентскую базу для внедрения в крупных корпорациях зарплатных и других карточек имели банки «Империал», «МЕНАТЕП» и ОНЭКСИМбанк.

Российские банки испытывали друг к другу недоверие (подстегнутое многочисленными «войнами компроматов»). Им так и не удалось объединить свои усилия для создания приемной сети, работавшей бы в общих интересах. Многочисленные проекты по-прежнему оставались лишь на бумаге. Банкоматная сеть «Глобус», которая затевалась как межбанковская, в итоге обслуживала лишь STB-Card и международные карты.

Дефолт 1998 года вызвала волну банкротств отечественных банков и панику среди их клиентов. Наиболее шустрые граждане поспешили опустошить свои счета в проблемных банках с помощью карточек, делая покупки и снимая наличные. Но развернуться им не дали. Уже 17 августа VISA запретила выдачу наличных в банкоматах по российским картам, независимо от реального состояния их эмитентов. Российским банкам-членам также было предложено прекратить внутренние межбанковские операции по снятию наличных. Клиенты Инкомбанка, СБС-Агро, «МЕНАТЕПа», «Российского кредита», «Империала» и многих других солидных банков в один миг превратились из гордых обладателей карт, принимаемых по всему миру, в держателей ничего не стоящих кусочков пластика. Шок был ужасный. Многие торговые точки, особо не разбираясь, отказались принимать карты вообще.

В условиях кризиса и VISA, и Europay пытались сохранить ликвидность, не потеряв при этом российский рынок. В короткие сроки они лишились основных российских эмитентов, а их далеко идущие планы стали совсем отдаленными. Практически сразу Europay и VISA были вынуждены блокировать карты банка «Империал», Инкомбанка и банка «МЕНАТЕП». Проблемы ОНЭКСИМ Банка, платежного агента крупнейшей процессинговой компании UCS, существенно осложнили прохождение расчетов. В октябре Europay блокировала банковский код ОНЭКСИМ Банка. И в результате UCS приостановила операции по обслуживанию карт с логотипом Europay/MasterCard и Cirrus/Maestro.

В ловушку попали многие россияне, находившиеся в это время за рубежом.

Проблемы Europay на этом не закончились, так как расчетным банком системы по внутренним российским транзакциям был рухнувший СБС-Агро. У системы VISA и American Express рухнувшим стал «Ситибанк-Москва», у Diners Сlub – банк «Империал», завершивший свою знаменитую «Всемирную историю». Помните рекламу: «Случилось страшное...»? – вот оно и случилось.

В течение еще года Europay испытывал все «прелести» расчетов через умирающий банк, пока не решился передать эту функцию обратно родному Midland Bank.

Равнодушно взиравший на всю эту возню с карточками почти бессмертный Сбербанк милостиво обратил свой взор на этот рынок, напоминавший поле боя в конце сражения, только после кризиса 1998 года, когда он оказался в роли «один в поле воин». В результате перераспределения клиентов в пользу Сбербанка РФ, он стал крупнейшим эмитентом пластиковых карт в России. И остается таковым до сих пор.

В завершение дадим справочную информацию о крупнейших международных системах.

1. VISA INTERNATIONAL – самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам. Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип – бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавэр. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов – крупнейших мировых финансовых организаций.

Управляющий орган – Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Франциско). Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира – в Лондоне.

Карточки принимаются почти в двухстах странах мира, более чем в 12 млн. предприятий и 180 тыс.банкоматах. На конец второго квартала 2004 года банки-члены Visa выпустили около 1,3 миллиардов карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 150 странах. По прошествии чуть больше четверти века оборот по картам Visa превысил отметку 3 триллиона долларов США.

2. EUROCARD/MASTERCARD – консорциум, состоящий из двух компаний – американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Внутреннее построение аналогично “Визе» – ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов). Европейский центр в Бельгии, в городе Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 400 млн. карточек, около 22 млн. точек обслуживания.

3. AMERICAN EXPRESS – третья по величине компания на рынке пластика.В настоящее время – акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания).Выпущено около 40 млн. карточек, которые принимаются в 5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL – американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году. Позднее карточка Diners Club распространилась по всему миру.

В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения).Diners Club в цифрах: 73 франчайза являются равноправными участниками сети Diners Club, и один из них – компания Diners Club Russia; более 7 миллионов членов клуба во всем мире; 200 стран, в которых принимается к оплате клубная карта; более 30 миллионов точек приема клубных карт; 90 салонов Diners Club в аэропортах и бизнес-центрах крупнейших городов, в том числе в России; 29,8 млрд.. долл. США – таков оборот компании по итогам 2003 года; 0,0058 % от оборота составляют мошеннические операции с картами – это один из самых низких показателей по отрасли в мире; свыше 28000 членов клуба в России; 30000 торговых и сервисных предприятий на территории страны, принимающих клубные карты.

5. UNION CARD. Платежная система «Юнион Кард» в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки – Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, ГУТА-банк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта. С сентября 2000 года Центральным Расчётным Банком Платёжной системы «Юнион Кард» является банк «Еврофинанс». Юнион Кард и «Еврофинанс» выступают в качестве стратегических партнеров на данном рынке.

Виды карт

Мы здесь опишем только самые распространенные виды карт. Более подробная информация содержится в популярной и специальной литературе, в Интернете и почти в любом банке.

Прежде всего сообщим, что пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 х 53.9 мм), что позволяет, если вы почему-либо нуждаетесь в этом, использовать её в качестве инструмента измерения размеров. Правда для этого надо помнить размеры карточки.

Оснований для подразделения карт на виды множество: по материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические. По способу записи информации на карту: графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты). По эмитентам: банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании: так, например, широко известная сеть универмагов «Маркс-энд-Спенсер» принимает только свои карты и не принимает все остальные. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (именно это обычно называется видами карт или продуктами): обычная карточка; серебряная карточка; золотая карточка; электронная карточка. 

Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass

Можно сказать, что эти (обычные) карточки предназначены для большинства клиентов. Стоимость их обслуживание невелика, больших сумм, которые надо обязательно держать на счете, вносить не нужно. При этом такая карточка обеспечивает вас практически всем, что в действительности необходимо: оплата по всей сети, где принимаются карточки, участие в различных дисконтных программах, возможность получать наличные деньги в банкоматах.

Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold

Золотая карточка предназначена для состоятельных, богатых клиентов. Чтоб ее иметь, банк потребует внести на счет несколько тысяч долларов и не забирать их оттуда. За это вы получите в глазах некоторых впечатлительных особ уважение, как к богатому, успешному человеку. Кроме того, вам будут предоставлены дополнительные возможности: большая сумма разрешенных ежедневных расходов, членство в каких-нибудь престижных клубах, скидки в элитарных магазинах, ресторанах, при аренде дорогих автомобилей и яхт, страхование от несчастных случаев на большую сумму. Естественно, что годовое обслуживание такой карты в несколько раз дороже, чем классической.

Visa Platinum , Eurocard/MasterCard Platinum

Это особые карты для особых клиентов. Это высочайший имущественный статус, индикатор благосостояния и безупречной финансовой репутации VIP-клиентов. Чтоб ее заиметь надо положить на счет в банке действительно большую сумму. Зато обладатели «платиновых» карт могут воспользоваться круглосуточным сервисом и рядом уникальных дополнительных услуг и скидок. По этим картам предоставляется бесплатная страховка от несанкционированного использования и потери карты, а при поездках по России и за границу – бесплатный полис страхования медицинских, больничных и дорожных расходов.

Visa Electron, Cirrus/Maestro

Это самые дешевые и доступные виды карточек, как правило, не требующие никаких расходов на свое обслуживание. В основном, они применяются для снятия наличных в банкоматах и для оплаты в тех точках, где имеются необходимые электронные терминалы. По сравнению с предыдущими картами количество таких точек существенно меньше, да и сумма, которую можно снять с карточки в течение дня тоже невелика.

Кроме того, есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег, ни в магазинах, ни в Интернете ими расплачиваться нельзя. Это, например, карточки:

Visa TravelMoney Cash Passport

Такого рода карты иногда называют предоплаченными. С ее помощью можно получить наличные через любой из 750 тысяч банкоматов Visa в 134 странах мира. Находясь за границей, снять деньги можно и в местной валюте. Для открытия таких карт нет необходимости даже открывать счет в банке, это уже почти полный аналог кошелька, с той разницей, что находящиеся в нем средства не декларируются при пересечении границы. На карте Visa TravelMoney Cash Passport можно разместить достаточно большие суммы денег. Средства, размещенные на карте, можно снять сразу или по частям.

Eurocard/MasterCard Virtual

Карты этого типа предназначены для расчетов в Интернете. Предназначенная для покупки товаров и услуг в виртуальных магазинах, Eurocard/MasterCard Virtual удобна, недорога и безопасна в использовании. Этой картой можно расплатиться во всех Интернет-магазинах, принимающих к оплате Eurocard/MasterCard. Стоимость карты совсем невелика, а для открытия требуется не более 3-х дней.

Diners Club

Клубная карта Diners Club – не только платежное средство для проведения безналичных расчетов. Владелец карты является клиентом не только банка, выдавшего карту, но и всей сервисной сети компании Diners Club International, чьи представительства действуют в 200 странах мира. Карта Diners Club относится к так называемым T&E (Travel and Entertainment) картам, предназначенным для путешествий и развлечений. Владельцы карты получают особые преимущества и скидки в этой сфере – доступ в VIP-зоны аэропортов, эксклюзивные туры и номера в лучших отелях. Куда бы ни пришлось ехать, Diners Club позаботится о высочайшем уровне сервиса и первоклассном наборе услуг.

Кроме персональных, личных карточек, существуют карточки, выдаваемые юридическим лицам, компаниям. Иногда они носят название серебряной карточки или бизнес-картой. Она предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Ее возможности практически такие же, что и у классической.

Теперь посмотрим – ради чего это банки и торговые точки так о нас пекутся? В чем конкретно состоит наше удобство и что с нас за это удобство берут?

Поскольку в подавляющем большинстве случаев российские граждане лишены возможности пользоваться кредитными картами (наши банки их практически и не выпускают), преимуществам кредитования по карточкам мы большого времени уделять не будем. Скажем только, что, по нашему мнению, стоимость подобного кредита слишком велика, удобства сомнительны, да и реальная надобность возникает очень редко. Неразумно тратить кредитные деньги там и тогда, где и когда можно заранее обдумать покупку и расходовать деньги в пределах той суммы, которую вы имеете на счете дебетовой карточки. Кредитная карточка выгодна, в основном, банкам – они ссужают вам деньги под выгодный процент, будучи на сто процентов застрахованными от рисков, поскольку больше, чем у вас есть на счете, вам все равно не дадут. Тем не менее, иметь подобную карточку «на всякий случай», возможно, следует. У меня в практике был случай, когда двум ученым надо было срочно, не позднее 12 часов ночи оплатить вступительный взнос для участия в международной конференции. А дело происходило вечером – эти ученые так рассеяны... Оплата была ограничена не только сроком, но и формой: принимались только платежи через Интернет с помощью карточек. Все имеющиеся у этих ученых, их знакомых и родственников карточки были испробованы, но платежная Интернет-система их отказывалась принимать. Сработала только одна карточка: кредитная карточка крупного британского банка, принадлежащая знакомому иностранцу. А деньги иностранцу вернули наличными.

Теперь поговорим об удобствах карточек дебетовых.

Вот стандартный перечень «удобств», которыми банки прельщают клиентов:

Надежность. Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет Вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

Удобство. У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

Простота. При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, Вам не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

Экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

Доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

Контроль. Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Прокомментируем.

Надежность: о способах и масштабах воровства карточек и денег с карточных счетов мы расскажем ниже. О том, как клиенты не могут использовать ни копейки со своего счета, если у банка возникли проблемы, мы уже говорили.

Второе достоинство – отсутствие проблем со сдачей – следует признать: это действительно так.

Третье, названное «простота», является весьма коварным советом. Мне известно немало случаев, когда российские граждане – владельцы карточек зарубежных банков, в которых они хранили свои деньги, при пересечении границы были вынуждены давать подробные объяснения по поводу наличия у них зарубежного счета, кроме того, таможенники прочитывали данные карточки и получали номер вашего счета. А все только из-за того, что в кармане лежала банковская карточка зарубежного банка. Если же у вас карточка банка отечественного, тогда, действительно, пока еще действующее законодательство не препятствует вывозу карточки без декларирования суммы на счете.

Экономия. Это утверждение попросту не соответствует действительности. Что выгоднее: купить нужную валюту обменном пункте за наличные рубли, или конвертировать ваши безналичные рубли или доллары в местную валюту уже в самой этой стране – неизвестно. Иногда бывает так, а иногда иначе. Каждый раз надо считать, зная, в том числе, конкретные данные о курсах и размерах комиссии за конвертацию, которую с вас возьмет неизвестный вам банк в чужой стране. А этого вы можете заранее и не знать.

Доход. Действительно, по остатку на счете банки обычно начисляют процент: порядка 0,5% – 1% годовых! Это, конечно, не ноль процентов, но...

Последнее удобство – контроль за семейным бюджетом. Это, конечно, верно, но, ежели вы привыкли вести учет вашим расходам и доходам, вы это и так делаете, если нет – возможности банковской карточки вряд ли вас сделают счетоводом.

Удобства же, которые предоставляют нам банковские карточки, несомненно, имеются: карточка занимает мало места, ее легко носить в кармане; с помощью карточки можно бронировать гостиницы и покупать товары через Интернет; можно брать в аренду автомобиль, находясь за границей. И вообще, находясь за границей чувствовать себя несколько уверенней – не только потому, что вы «как все», но и потому, что у вас действительно имеется некий финансовый резерв. Наконец, владельцы карточек практически всегда являются участниками различных дисконтных программ. Банк, в котором вы получите карточку, предоставит вам списки магазинов, поликлиник, ресторанов, билетных и туристических агентств и т.д., в котором вам при оплате этой картой предоставят скидки. Кроме того, владельцы карточек, как правило, автоматически получают страховое свидетельство на случай травмы, болезни или несчастного случая при зарубежных поездках.

Обозначим, однако, еще один недостаток, скорее – скрытый порок – банковских карточек: они стимулируют неоправданные расходы, снимают естественный барьер, который у вас есть, когда вы тратите наличные. Расчет карточкой психологически не выглядит и не ощущается, как трата денег, поскольку «живых» денег в руках нет. Поэтому используя карточку большинство людей совершает покупок на гораздо большие суммы, нежели они потратили бы в виде наличных.

Теперь о главном: сколько все это удовольствие стоит?

Рассмотрим расходы по пользованию карточкой на примере типичного (хорошего) московского банка. (Точные данные всегда можно получить в конкретном банке или на сайте банка.)

Допустим, мы решили открыть карточку VISA CLASSIC, причем собираемся вести счет в долларах.

За открытие карточки с нас возьмут $20-25 (за «золотую» карту – $90-100). Иногда эту сумму называют «платой за ведение счета в течение срока действия карты». Срок же, как правило, составляет ровно год. По истечении срока надо снова заплатить – на новый срок. Размер страхового депозита – то есть суммы, которая всегда должна оставаться на вашем счете: около 50 долларов (для «золотой» карты – 1500-2000 долларов). Важно знать, что эти 50 долларов вы не можете, фактически, потратить. Многие неопытные пользователи забывают об этом и думают, что у них «осталось еще 70 баксов», а когда после израсходования только 20 долларов их карточка выплевывается банкоматом и отвергается продавцом, они либо начинают возмущаться действиями продавца, либо думают, что что-то в системе сломалось. А надо было, всего-то на всего, прочитать внимательно договор с банком.

Существует ещё и первоначальный взнос, который осуществляется при открытии карты. Обычно для «классических карт он не превышает 100 – 150 долларов, для «золотых» он составляет несколько тысяч долларов.

Таким образом, открытие «классической» карты в «приличном» банке обходится в сумму порядка 170 долларов из которых долларов 100 можно будет тратить. Есть, конечно, банки и виды карт, открытие которых обходится дешевле. Это электронные, предоплаченные, некоторые виды рекламных карт: «студенческие», «молодежные» и т.д.

Есть, однако, банки, в которых обслуживание той же самой VISA CLASSIC будет стоить почти столько же, а вот первоначальный взнос потребуется порядка 1500 – 2000 долларов. Как правило, таковы зарубежные банки, работающие в России.

Еще один важный момент: размер комиссии при получении наличных. Всякий раз, когда вы пользуетесь банкоматом, с вашего счета снимают дополнительную сумму за эту операцию. Сумма эта зависит от следующего. Если вы снимаете через банкомат, принадлежащий банку, выдавшему карточку, комиссия составит в среднем 0,8% – 1,0%. Если вы пользуетесь банкоматами других банков, комиссия больше: 1,0% – 1,5%, причем в этом случае устанавливается минимальный размер комиссии, например 1%, но не менее 3 долларов. Это означает очень коварную штуку: снимая, например, 100 долларов, вы потеряете не 1% = 1 доллару, а 3 доллара = 3%.

Вот грустный пример из реальной жизни. Сын решил помогать своей престарелой матери, живущей в другом городе. Он открыл на ее имя карточку и раз в месяц перечислял на ее счет, скажем по 3000 рублей. Старушка была экономной и помногу никогда не тратила. Поэтому она никогда помногу денег и не снимала: придет раз в день и снимет 100 рублей. Банкомат ей честно 100 рублей и выдает. А вот с ее карточного счета списывает еще 100 рублей за выдачу наличных. Так деньги таяли вдвое быстрее: через 15 дней все 3000 заканчивались, причем старушка получила только 1500 рублей, а банк на старушке «заработал» остальные 1500 рублей.

Кроме того, с вас могут взять долларов 5 в случае, если карточка повредилась (поцарапана магнитная полоса и т.п.) и вам надо выдать новую. Если вы карту потеряли, за новую могут взять долларов 40-50.

В случае, если по каким-либо причинам банку придется списывать суммы за счет вашего страхового резерва, с вас дополнительно сдерут процентов 15 от списываемой суммы. Начислять же вам будут около 1% годовых на сумму остатков карточного счета.

Обычно, по договору с банком вам предоставляют ежеквартальную, или ежемесячную выписку по счету. Если вы попросите что-то сверх того – например, вам нужно кому-то доказать, что в его адрес оплата по карточке была произведена, – с вас за такую выписку возьмут долларов 10.

Наконец, в случае, если вы ведете счет в долларах, а оплату произвели в рублях, вам произведут конвертацию по курсу ЦБ, уменьшенному на 0,3% – 0,5%, то есть кое-что с вас возьмут за конвертацию. Сами операции по выполнению оплаты во многих банках не оплачиваются, если это входит в понятие «обслуживание счета». Есть, однако, банки, которые будут взимать плату за каждый безналичный перевод.

Интернет-деньги

Уже наступила эпоха Интернет-коммерции. Пользователи Интернетом знают сколько магазинов Интернет-торговли появилось и как быстро появляются все новые и новые. Сегодна через Интернет можно купить немало видов товаров и услуг: книги, бытовую технику, лекарства, оплатить и заказать гостиницу, авиабилеты и многое другое. При этом наряду с оплатой с помощью пластиковых карт, развиваются системы новых видов электронных виртуальных денег. Их так и называют: Интернет-деньги. Существует много видов таких денег: WebMoney, Yandex-деньги, Imoney, Mondex, Cybercash, DigiCash, Cyber Backs...

Появляются и действуют эти квази-деньги в своих платежных системах.

Электронные платежные системы – это специализированные сетевые технологии, позволяющие производить расчеты напрямую между подключенными к сети лицами. По сути своей они такие же, как и те, о которых мы рассказывали в разделе про пластиковые карточки. Говоря об Интернет-торговле стоит рассказать о специфических платежных системах, применяемых именно здесь.

В принципе, в этом нет ничего нового, с тех самых пор, когда банки начали осуществлять денежные переводы «по проводам». Конечно, современные программные и аппаратные средства многократно более совершенны, чем телеграф начала века, но суть денежного перевода осталась прежней: это сообщение о записи неких сумм на одни счета и списании их с других счетов.

Сегодня, когда миллионы людей вовлечены в Интернет-технологии, вам и вашим друзьям ничего не стоит создать свою платежную систему. Например, вы ( в этом примере вы – студент МГУ) посылаете своему другу по электронной почте сообщение: «Вася, купи для меня, пожалуйста, в книжном магазине, что рядом с твоим домом, книгу С. Белкина «Что делать с деньгами». Она стоит Х рублей. Деньги я тебе завтра на занятиях верну». А Вася отвечает: «Хорошо, я куплю. А ты купи мне в магазине, что рядом с тобой трамблер за Х+Y рублей. Я тебе Y рублей завтра после второй пары верну. На первую мне идти в лом».

Вот, собственно говоря, и все. Между вами и вашим однокурсником Васей создана эффективная платежная система. Каждый из вас получит, что хочет, при этом каждый из вас сэкономит время и деньги на дорогу до отдаленных магазинов.

Но в жизни бывает сложнее. Например, если Вася, окрыленный успехом предыдущей сделки, дает объявление: «Люди! Я живу рядом с книжным магазином «Все книги тут». Если хотите, я за вас пойду и куплю, что вам надо. За услугу возьму по рублю. А деньги мне сможете отдать, когда будете забирать книги. Найдете меня на ВМиК МГУ[64], на 6 этаже в курилке после третьей пары».

На факультете ВМиК МГУ настолько дурных, чтоб подобное сделать, пока еще, кажется, нет, а вот любителей пошутить достаточно. Например, такого чудака Васю могут послать за дорогой и заведомо никому не нужной книгой, а потом не прийти.

Чтоб такого, или еще худшего, не было, в системе электронной торговли придумана масса всяких заморочек, чтобы понизить вероятность финансовых потерь. Полностью их избежать, однако, никому еще не удалось.

В Интернет-мире много Интернет-магазинов. Пользователь Интернета имеет теперь возможность зайти через сеть в такой виртуальный магазин, рассмотреть на картинке и выбрать товар, узнать (а иногда даже обсудить) цену, сравнить эту цену с ценами в других магазинах, затем оплатить его и получить. Получать, как правило, приходится через курьера, который привезет вам товар домой или на работу. При этом, если вы будете товар и доставку оплачивать наличными, передавая деньги курьеру, вы не становитесь участником Интернет-торговли. Вы просто заказали товар с доставкой на дом не по телефону, а по Интернету. Но вот если вы, прежде чем заказать товар, стали участником системы электронных платежей, тогда вы вступили в царство электронной торговли.

Рассмотрим, что и как в этом царстве происходит.

Суть в следующем: сначала вы превращаете свои «настоящие» – наличные или безналичные – деньги в электронные, имеющие хождение в одной из платежных систем Интернета (о системах подробнее ниже). Прежде чем начать «превращение», вы становитесь участником платежной системы, открывая в ней свой персональный счет. Превращение осуществляется разными способами: покупкой специальных карточек, на которых указан код ввода денег и сумма, либо банковским переводом на ваш специально открытый в этой платежной системе счет. Теперь вы можете эти электронные деньги тратить в электронных магазинах. Электронные магазины, получив в оплату товара электронные деньги, могут превратить их в настоящие – наличные или безналичные – в своем банке. Важно, при этом, чтобы оба упомянутых банка являлись участниками платежной Интернет-системы.

Сегодня в мире существует явно избыточное количество различных платежных систем. Я, собственно говоря, не могу сказать – сколько именно. Да и растут они значительно быстрее, чем грибы: в наших широтах грибы вообще большую часть года не растут.

Поэтому я не буду стремиться к описанию всех систем. Лучше опишу несколько наиболее известных.

Платежная система E-Gold

Система E-gold создана в США в 1996 г., управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За несколько лет работы компании открыто несколько миллионов счетов с ежедневным оборотом более миллиона долларов. Платежная система E-gold обеспечивается гарантиями банков США и Швейцарии.

В качестве единицы для обмена используются весовые части драгоценных металлов – золота, платины, серебра и палладия. E-gold – является одной из самых популярных платежных систем Интернета. Открыть счёт E-gold может бесплатно любой человек из любой страны мира. Деньги на счете хранятся в виде определенного (виртуального) количества выбранного металла, обычно золота. Но если вам золото не нравится, можете выбрать платину, серебро или палладий. Таким образом счета пользователей E-Gold не привязаны к какой-либо национальной валюте, что делает систему особенно эффективной для проведения международных платежей и избежания налогообложения по сделкам за пределами США и Канады – это актуально для граждан США и Канады. Очень многие стали использовать E-Gold как способ платежей. Имеющиеся в сети обменные пункты переведут E-Gold в любую валюту, а также в иные платежные системы.

Платежная система PayPal

Платежная система PayPal[65] была основана в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.

Для того, чтобы зарегистрироваться в PayPal необходимо иметь американский адрес. Его можно получить с помощью компании Western Express. Там же можно приобрести дебетовую карточку PayCard и открыть счет в обычном банке. После того, как вы перечислите на этот счет некую сумму денег, у вас появляются, так называемые «деньги на счете в x.com». Этими электронными деньгами можно оплачивать покупки в сетевых магазинах. И наоборот: если вы что-то продали через Интернет и получили оплату в электронных деньгах, можете их перевести на свой счет в банке и снять наличные в банкомате.

Платежная система Яндекс.Деньги

Для работы этой системы применена технология PayCash. Технология PayCash является инструментом для хранения и передачи по открытым сетям различной, в первую очередь, финансовой, информации. В основе технологии лежат специализированные запатентованные средства (протоколы) защиты, хранения и обмена информацией. На этой технологии электронных расчетов работает несколько платежных систем: Интернет.Деньги (www.imoney.com.ua Украина), Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru Россия), Cyphermint PayCash (www.cyphermint.com США), PayCashEuro (www.paycasheuro.com ЕС), PayCashLatvia (www.paycash.lv Латвия), DramCash (www.dramcash.ar Армения). Подробнее о каждой можно узнать на сайтах систем. Все они, однако, обладают примерно одинаковыми техническими возможностями. С их помощью можно превращать деньги на счете в банке, в том числе, на вашей карточке – в электронные деньги и обратно. Немного подробнее расскажем о системе Яндекс.Деньги, как одной из наиболее популярных.

Для того, чтобы превратить свои деньги в цифровые наличные системы Яндекс.Деньги, надо зайти в Yandex, затем в раздел «Деньги», скачать оттуда и установить программу Интернет.Кошелек, а затем любым удобным для вас способом зачислить настоящие деньги в свой Интернет.Кошелек.

Способов много: купить в киосках или магазинах предоплаченную карту Яндекс.Деньги, либо зачислить деньги с вашей банковской карты (STB Card, VISA, MasterCard), осуществить наличный платеж в офисах системы, провести наличный или безналичный платеж через банки, наконец, через отделения Почты России.

В любом случае ваш кошелек будет наполнен деньгами. К лету 2004 года количество пользователей Яндекс.Денег достигло 200 000 человек, к системе подключилось около 600 Интернет-магазинов. С помощью Яндекс.Денег можно оплачивать и продавать покупки и услуги.

WebMoney Transfer

WebMoney Transfer – это учетная система, с помощью которой участники могут обмениваться некими универсальными учетными единицами, называемыми «титульными знаками» WebMoney (WM) – электронными деньгами.

Титульные знаки WebMoney (WM) бывают нескольких типов: WMR – эквивалент RUR – на R-кошельках, WME – эквивалент EUR – на Е-кошельках, WMZ – эквивалент USD – на Z-кошельках, WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций – на С– и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в электронных обменных пунктах.

Получить WebMoney на кошелек вы можете переводом из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек); с помощью WM-карты (для Z-кошельков); от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой – пользователи Интернета.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки и заключать сделки, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.

Хранящиеся на вашем электронном кошельке WebMoney находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент – круглосуточно и ежедневно – могут быть использованы для расчетов. При необходимости вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту. С подробным описанием системы WebMoney Transfer и реализованных в ней сервисов можно ознакомиться на сайте WebMoneyWorld.com.

Важно отметить, что в Интернете уже действет немало «обменных пунктов» в которых можно осуществить конвертацию одних Интернет-денег в другие.

Существует, как мы говорили, много других платежных систем. О них, и связанных с ними проблемах, легко узнать в Интернете. А если у вас пока нет доступа в Интернет, то сказанного в этом разделе вам для общей культуры достаточно.

Как выбрать банк

Вопрос этот серьезен. И ответ на него неоднозначен. Как выбирать банк бизнесмену, или директору предприятия мы здесь рассказывать не будем. Хотя основные критерии общие – и для физических и для юридических лиц. Юридическим надо только дополнительно анализировать особенности собственных платежей и финансовые потоки, чтобы выбрать банк, оптимально подходящий именно для его бизнеса.

Поскольку книга ориентирована на обычных граждан, точнее, на персональное финансовое планирование, такие вопросы, как характер оплаты международных контрактов и связанные с этим возможности того или иного банка, рассматриваться не будут.

Частного вкладчика интересует, прежде всего, надежность.

Конечно, это самое главное: банк должен быть надежным. Ведь мы отдаем свои кровные, да не на день и не на два, поэтому должны быть уверены, что и через год с банком, а значит, и с нашими деньгами, ничего не случится.

Чтобы оценить надежность банка, надо обратиться к его основным финансовым показателям. Ниже мы приведем основные показатели и дадим весьма упрощенные критерии их оценки. Чтоб оценить их более точно, нужно не только «уметь читать баланс банка», что вам посоветуют все, кого не особенно беспокоит – сможете вы в этом разобраться или нет, – но и проводить дополнительные профессиональные аналитические исследования. Этим занимаются профессиональные финансовые аналитики, публикующие рейтинги банков. Мы вам тоже рекомендуем следить за рейтингами банков, составленными разными финансовыми агентствами и институтами. Это самый простой путь. Но и в этом случае неплохо знать кое что из финансовой отчетности банка. Так что, без обращения к Годовому Отчету банка нам не обойтись.

Рассмотрим некоторые разделы стандартного Годового Отчета некоего банка «Лютик» и попытаемся оценить его с разных сторон. Начинается большинство Отчетов с раздела:

Основные сведения о банке

Полное название                               Акционерный коммерческий банк «ЛЮТИК» (Закрытое акционерное общество)

Сокращенное название                    АКБ «ЛЮТИК» (ЗАО)

Дата образования                           00.00.00

Лицензии                                           Генеральная лицензия Банка России № 0000 на осуществление банковских операций от 00.00.2002 года.

                                                         Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 000-00000-000000 от 00.00.2003 года.

                                                           Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 000-00000-000000 от 00.00.2003 года.

                                                           Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 000-00000-000000 от 00.00.2003 года.

 Лицензия на осуществление банковских операций с правом на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 000 от 00.00.2003 года.

Юридический адрес                         ИНДЕКС, город, улица, дом

Банковский идентификационный код (БИК): 0000000000

Идентификационный номер

налогоплательщика                         (ИНН): 0000000000

Номер телефона       (0000) 00-00-00-0

Адрес электронной почты                          bank@lюtik.ru

Адрес страницы в сети «Интернет» www.lюtik.ru

Телекс                                                111111 LTK RU

 Дата и номер свидетельства

 о государственной регистрации.  Основной государственный

 регистрационный номер (МНС

 России): 000000000000000

Участие в объединениях, биржах,

 ассоциациях и платежных системах:

Член Национальной Фондовой Ассоциации (НФА); Член Ассоциации Участников Вексельного рынка; Член Московской Межбанковской Биржи (ММВБ);Участник Некоммерческого партнерства «Развитие финансовых рынков «Межбанковская расчетная система»; Участник российской межбанковской платежной системы «Золотая Корона»; Член ассоциации Российских Банков.

Аудитор:                                                      ООО « Аудитор», адрес, телефон.

Обычно на этом информация в первом разделе исчерпывается. Важными для нас сведениями являются: дата создания банка – чем он старше, тем лучше; перечень банковских лицензий, причем иногда бывает важно уточнить какие именно виды банковских услуг прописаны в лицензии.

Из недостатков, на которые указывает первый раздел вышеприведенного Отчета, отметим, что этот банк не участвует во всемирном сообществе банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S.W.I.F.T), иначе наряду с номером телекса был бы указан и номер S.W.I.F.T.

Во второй части Отчета обычно указывают имена и фамилии руководителей Банка. Если вы там увидите какую-нибудь скандально известную личность, типа «Осинский», «Утинский» и т.п. (клички условные), примите это к сведению. Потом обычно идет всякая галиматья типа «Обращение Председателя Правления банка», «Миссия банка», «Стратегия банка» и пр. – кликушество по зазыванию клиентов и пусканию пыли в глаза. Это можно не читать и переходить сразу к существу дела – разделу:

Основные финансовые показатели

И найти табличку примерно такого вида:

Капитал банка, млн.. руб.                          Валюта баланса, млн.. руб.

01.01.2002 187,5 01.01. 2002 945,5

01.01.2003 323,61 01.01. 2003 1450,3

01.01.2004 397,89 01.01.2004 1866,2

Капитал банка: чем больше капитал, тем более надежным является банк, тем больше у него собственных средств. Капитал банка состоит из средств акционеров, сформированных фондов и нераспределенной прибыли банка за текущий и прошлые годы. Большой капитал банка обеспечивает прямую и косвенную защиту вкладов клиентов. Поэтому следует обратить внимание на отношение капитала к общей сумме активов. Финансовая аксиома: если собственные средства не покрывают 8% активных операций, то банк находится у опасной черты, и весьма незначительное количество «плохих» активов может привести к потере ликвидности, а значит и к задержкам с платежами.

Валюта баланса. Это один из самых важных показателей финансового состояния. Если он в Отчете не выведен отдельной строкой, как показано в нашем примере, валюту баланса можно узнать из официального баланса банка[66]. Бухгалтерский баланс, как мы уже говорили, готовится следующим образом: составляется таблица, которая имеет две части: актив и пассив. В активе записываются объекты учета (хозяйственные средства), а в пассиве – источники их приобретения или образования. Итог актива равняется итогу пассива. Величина этих итогов называется валютой баланса. Валюта баланса дает ориентировочную сумму средств, находящихся в распоряжении предприятия.

Затем найдите строку «Прибыль». Как и у любого коммерческого предприятия, прибыль банка показывает, насколько эффективно он работает. Это очень важный пункт, поскольку нам важно знать, умеет ли банк зарабатывать деньги. Если банк убыточный, либо его прибыль из года в год очень мала, это может означать одно из двух: либо там воруют и скрывают истинную прибыль, чтоб не платить налоги, или не умеют работать. Нам – вкладчикам – оба варианта не подходят.

Важный показатель – ликвидные активы[67]: чем больше ликвидных активов, тем быстрее и легче банк сможет выполнить свои обязательства перед клиентами. Это наличность, находящаяся в кассе банка в рублях и в иностранной валюте. Этот показатель также включает средства на счетах в ЦБ и в других банках (отечественных и зарубежных). Чем больше доля таких активов в портфеле банка, тем лучше. Например, золото или государственные ценные бумаги обладают высокой ликвидностью: владеющий ими банк всегда может продать их, если ему понадобятся «живые» деньги. А вот само здание банка, даже если оно ему принадлежит, а не взято в аренду (что бывает гораздо чаще) так легко не продашь – тут надо еще поискать покупателя, мало ли какие могут возникнуть при этом проблемы. Поэтому здания, землю называют низколиквидными активами (а в иных случаях они могут оказаться просто неликвидными). Конечно, лучше, чтоб подобный актив, как собственные здания, имелся, нежели отсутствовал. Вообще, банк, в собственности у которого нет ни одного здания – выглядит подозрительно. Это свидетельствует о том, что владельцы банка не хотят, в случае чего, нести ответственность собственным имуществом. Например, печально знаменитый банк СБС-Агро, как выяснилось при его банкротстве, арендовал почти все свои многочисленные офисы. А люди, входя в них, думали: «Какой солидный банк, в случае чего такое помещение само по себе немало стоит...» И ошиблись.

Ликвидность таких активов банка, как хранящиеся в нем деньги, абсолютная. На всех этих соображениях строится обобщенное понятие: ликвидность баланса банка. Баланс считается ликвидным, если состав и структура его активов и пассивов таковы, что позволяют при необходимости (например, если поступит много требований от вкладчиков о возврате вкладов) быстро обратить активы в деньги и расплатиться. Поэтому ликвидность – один из признаков, позволяющих выбрать банк, в который стоит вкладывать деньги. Но при этом следует иметь в виду, что ликвидность, она же текучесть, свойство удобное и для того, чтобы владельцы быстро и заблаговременно «увели» все ликвидные активы, да таким образом, что обратно их вернуть трудно или невозможно.

В Годовом отчете обычно представлено много другой полезной информации: структура активов и пассивов, структура и динамика доходов и расходов, рассчитаны различные обязательные нормативы: мгновенной, текущей и общей ликвидности, размеры рисков и прочее, что, в принципе, требует профессиональных финансово-экономических знаний, однако о многом можно догадаться и без профессиональной подготовки.

Все показатели банков можно найти в проспектах или отчетах, которые распространяются в виде буклетов в помещениях банков и на корпоративных сайтах в Интернете.

Знакомясь с банком, посмотрите, как он пережил дефолт 1998 года. Если его показатели не слишком сильно ухудшились, а к сегодняшнему моменту улучшились, если банк не прекращал выплаты клиентам в периоды кризисов – это хорошая история. Если банк под новым названием возник после дефолта 1998 года, а за ним явно или скрытно стоит какой-нибудь лопнувший СБС-Агро, или его владельцы – это плохая история.

Вообще – история банка – важнейший критерий. И чем она длиннее, тем лучше. Постарайтесь узнать кто является учредителем банка и кто его клиенты из числа крупных, известных компаний. Менялись ли учредители банка, давно ли крупные клиенты обслуживаются в этом банке.

Обратите внимание на то, удобно ли для вас расположен банк и много ли у него филиалов.

Внимательно проанализируйте список банков-корреспондентов: чем он обширнее, чем больше в нем известных банков – тем лучше.

Личные рекомендации ваших знакомых, тоже неплохой критерий, особенно, если это негативные рекомендации: положительное впечатление может произвести и мошенник – именно в этом и состоит его умение.

Опасайтесь необыкновенно высоких процентов по депозитам. Это может свидетельствовать о том, что банк играет деньгами клиентов на рынках с высоким риском, либо вообще задумал притворное банкротство.

Изучите тарифы на банковское обслуживание, продумайте – какие банковские операции вы собираетесь осуществлять, планируете ли вы обзаводиться банковской карточкой, стремитесь ли разместить средства на депозитах, хотите ли получить кредит – у всего этого есть своя цена и своя мера удобства.

Если вы будете осуществлять много платежей по коммунальным и иным платежам, просчитайте вместе с работником банка сколько это будет стоить. При этом вам надо будет показать работнику банка реквизиты получателей ваших платежей, от этого будет зависеть стоимость банковских проводок и скорость платежа. Если вы будете пользоваться банковской карточкой, изучите тарифы по обслуживанию карточки, познакомьтесь с адресами банкоматов этого банка, узнайте подробно о дисконтных программах для владельцев карточек, спросите о возможности использовать вашу карточку для оплаты через Интернет.

Наконец, обратите внимание на качество обслуживания: готовы ли сотрудники банка терпеливо отвечать на ваши вопросы, понятны ли вам их ответы.

В любом случае внимательно читайте договор о банковском обслуживании, об открытии счета, об обслуживании карточки – и все, что непонятно, спрашивайте у работника банка. Проявляйте при этом вежливую настойчивость, переспрашивайте, пока всё не поймете: вам деньги достались не просто так, так проявляйте же о них заботу и тогда, когда они стали, наконец, вашей собственностью!

И последнее: нет ни одного абсолютно достоверного способа оценки надежности банка. Все способы и критерии отражают важные стороны деятельности банков, но никогда нет и не может быть стопроцентной гарантии, того, что банк не лопнет.

Вспоминается старый антисоветский анекдот, родившийся вскоре после ввода советских войск в Прагу в 1968 году.

Приходит в один из Пражских банков клиент и спрашивает:

– Могу ли я положить в ваш банк 20 крон?

– Да, конечно...

– Скажите, а ваш банк не лопнет?

– Нет, разумеется не лопнет: это же государственный банк.

– Скажите, а государство не лопнет?

– Нет, не лопнет: оно является членом Совета экономической взаимопомощи.

– Скажите, а Совет этот не лопнет?

– Ну как же он может лопнуть, если за ним стоит вся мощь Советского Союза?

– Скажите, а Советский Союз не лопнет?

– А вам что, на это жалко 20 крон?

Теперь это не смешно...

Кредиты

Живи по средствам, даже если для этого придется залезть в долги.
Джош Биллингз

Кредит – квинтэссенция банковского дела. В значительной степени именно кредит составляет суть и даже причину существования банков. Говоря об истории банков мы подчеркивали, что именно ростовщичество, выдача чего-либо на условиях возврата с вознаграждением, лежит в основании всего банковского дела.

Слово «кредит» происходит от латинского «credere» – верить. В русском языке есть еще одно эквивалентное по экономическому смыслу слово: ссуда. Словом «кредит» описывают:

• отношения между людьми, или организациями, при которых одни (кредиторы) передают другим (заемщикам) деньги или вещи, а заемщики обязуется в определенный срок возвратить (такую же, большую или даже меньшую) сумму денег или вещей того же рода и качества;
• сумму денег, переданных взаймы;
• форму движения ссудного капитала.

Кредитов и способов кредитования существует множество и о большинстве из них мы здесь говорить не будем. Большая часть информации, связанной с кредитом, относится к коммерческой деятельности предприятий. Частным лицам, для которых написана эта книга, скорее всего, не понадобится получать кредит «под контракт», открывать «кредитную линию», получать «товарный кредит» или «межбанковский кредит». Вряд ли в обеспечение кредита вам придется предоставлять государственные или муниципальные гарантии, безотзывные аккредитивы, складские расписки или коносаменты.

Слава Богу, частным лицам о кредитах надо знать гораздо меньше, чем предпринимателям.

Частому лицу надо помнить главное: кредит без обеспечения не дадут. (Если только вы не вступили в рискованный преступный сговор с руководством банка, собирающимся его ограбить.)

Обеспечение кредита это нечто (обычно ликвидное имущество), что заемщик (получатель кредита) передает банку (как правило, в форме залога и по соответствующему договору) на время пользования кредитом.

Частные лица чаще всего берут кредиты для покупки жилья, некоторых товаров длительного пользования (автомобили, мебель, бытовую технику).

Если вы взяли кредит на какие-либо цели под залог чего-нибудь, это кредит ипотечный. Слово «ипотека» греческого происхождения и означает «залог», «заклад».

Кредиты для покупки жилья или иной недвижимости, которые сейчас широко рекламируют, называют ипотечными. Хотя, в принципе, если вы получили кредит для покупки жилья без закладывания банку вашего имущества или приобретаемого жилья, а воспользовались, например, гарантией комбината «Норильскникель» или личным поручительством Романа Абрамовича, то такой кредит не должен называться ипотечным.

Но журналисты и производители рекламы в большинстве своем люди крайне малообразованные, поэтому о любом кредите на покупку жилья говорят, как об ипотечном.

На практике, впрочем, именно так чаще всего и бывает, поскольку Роман Аркадьевич, видимо, не раздает свои гарантии направо и налево[68].

О кредитах на покупку жилья можно узнать из многочисленных источников – как в банках, предоставляющих подобные кредиты, так и в строительных и риэлтерских компаниях, занимающихся продажей жилья.

Здесь мы скажем только следующее. Кредит на покупку жилья вам дадут при соблюдении следующих условий. Во-первых, вы должны найти не менее 20-30 процентов стоимости приобретаемой недвижимости самостоятельно и внести эти деньги в счет оплаты сразу. Во вторых, вы должны подтвердить документально, что имеете постоянные доходы. В третьих, вы закладываете вашу будущую квартиру в качестве обеспечения кредита. После этого банк рассчитывает размер ежемесячной выплаты, исходя их срока кредита, стоимости квартиры, размеров вашего ежемесячного дохода (больше половины, а то и одной трети зарплаты банк брать не будет, а то вам на жизнь не хватит), и желания банка на этом заработать. Наконец, очень часто банки требуют дополнительного поручительства одного или нескольких частных лиц с подтвержденными регулярными доходами.

В качестве примера приведем условия предоставления кредита на покупку жилья одним из крупнейших банков страны.

Кредит выдается для приобретения квартиры на «вторичном рынке» в Москве и Московской области, под залог приобретаемого жилья.

Размер кредита – от 10000 до 500000 долларов США.

При определении максимально возможной суммы выдаваемого кредита учитываются лишь документально подтвержденные доходы: дополнительные заработки не учитываются.

Кредит выдается на 10, 15 и 20 лет.

Процентная ставка 10,5, 11 и 11,5 процентов годовых в долларах США соответственно.

Или 16% годовых в рублях.

Погашение долга производится равными ежемесячными платежами.

Выгодно это или нет – приобретать недвижимость в кредит – решайте сами, потому что каждый случай индивидуален. Скажем только, что если у вас есть хоть какие-то иные возможности обрести крышу над головой, избегайте покупки жилья в кредит. Хотя именно в обратном вас убеждают и будут убеждать тысячи профессионалов всех мастей, перед вами выложат совершенно убийственный для многих аргумент: да так живет вся Америка – я буду стоять на своем. Ищите другие способы. Если не найдете, тогда, конечно, придется идти на это, но риск лишиться всех или большей части выплаченных денег, квартиры в которой вы уже живете, потерять время и здоровье равен риску потерять работу и ежемесячные доходы, достаточные для выплат по ипотеке и для жизни семьи, которая может увеличиваться, у которой могут меняться запросы и потребности, в которой кто-то может заболеть и т.д.

Жизнь в кредит – новая форма крепостничества. Вы можете стать почти рабами, поскольку работаете на выплату кредита и процентов по нему. Ваше психологическое состояние может вам даже нравится, вы можете чувствовать себя вполне комфортно, но не думайте, что все рабы до вас поголовно страдали от своего рабского положения. Большинство из тех, кто рождался и умирал рабами, или закабаленными крепостными крестьянами и не помышляло о другой доле и о другом счастье.

Так и вы, получив по ипотеке квартиру, купив в кредит автомобиль, будете многие годы выплачивать часть (иногда и большую часть) заработка, пополняя карман того, кто продал вам автомобиль или построил этот дом.

Думайте.

Потребительские кредиты для покупки дивана или телевизора менее рискованны: здесь и суммы не те и сроки невелики. Но тоже не стоит поддаваться моде и рекламе. Считайте сами: если у вас лежат на годовом депозите, скажем, три тысячи долларов под 8% годовых, а вы покупаете «домашний кинотеатр» за 1000 долларов под 14% годовых сроком на год, то результаты будут такими. Через год вы сверх стоимости «домашнего кинотеатра» выплатите 140 долларов – проценты за кредит. Процент по депозиту принесет вам 240 долларов. Итого в конце года у вас будет три тысячи на депозите, «домашний кинотеатр» и 100 баксов.

Но, если бы вы сняли со счета 1000 и купили «домашний кинотеатр», остальные 2000 оставили на депозите, а потом в течение года откладывали из своей зарплаты те самые деньги, что вы выплачивали в качестве платы за кредит, то в конце года вы имели бы: 2000 на депозите плюс 160 долларов проценты, 1140 долларов ежемесячных накоплений и «домашний кинотеатр». То есть у вас было бы на 200 долларов больше, чем в предыдущем случае. И при этом мы не рассматривали возможность помещать ежемесячные отчисления на депозит, тогда выгода возросла бы.

Так что покупки в кредит выгодны, как правило, не вам, а банку и продавцу товара. Для вас покупка в кредит оправдана в двух случаях. Первый: покупать необходимо обязательно, а денег на это нет. Второй: покупаю то, что принесет мне прибыль большую, чем проценты за кредит. Например, автомобиль, на котором я как таксист заработаю больше, чем потрачу на его ремонт, содержание и выплату процентов по кредиту.

Сделаем одно замечание, касающееся понятия «кредитные деньги«. Необходимость сделать его вызвана довольно часто встречающимся заблуждением граждан, особенно журналистов и политиков, в отношении того, что это такое. Я имею в виду то обстоятельство, что кредитные деньги возникают на всю сумму долга, а не только на сумму процента.

Например: я взял в долг 100 рублей и написал расписку (заключил кредитный договор) следующего содержания: «Я, Белкин С.Н. тогда-то взял в долг у Джорджа Буша-младшего кредит на сумму 100 рублей и обязуюсь тогда-то вернуть ему 90 рублей». Этой распиской-векселем Дж. Буш-младший может расплатиться, например, с А.Б. Чубайсом за консультации по приватизации американского госимущества. То есть это – кредитные деньги на сумму 90 руб., – при отрицательном (-10%) проценте по кредиту!

Не если Дж. Буш-младший по какой-то причине не захочет в отношениях со мной применять отрицательный процент по кредиту, а заломит грабительские 50%, то мне придется взять другие обязательства: «... взял 100 рублей... обязуюсь вернуть 150 руб.» В этом случае кредитные деньги возникают на сумму 150 руб., (а не 50 рублей, как думают некоторые журналисты и политики). С таким векселем Дж. Буш-младший сможет привлечь к работе уже не только А.Б. Чубайса, но и Е.Т. Гайдара.

Сколько денег вообще?

Всех денег не заработаешь.
Народная мудрость

Казалось бы, ответ на этот вопрос хоть кто-нибудь, да должен знать. Ведь на фабрике Гознака, где печатают деньги, ведется строгий учет всех напечатанных купюр, да на каждой имеется свой номер – тут уж не перепутаешь. Монеты, конечно, номеров не имеют, но все равно, их количество учитывает автомат, который их чеканит, а потом можно, наконец, по весу определить общее количество денег в монетах.

Но это еще не все деньги в государстве, да, к тому же, часть напечатанных денег пропадает бесследно: сгорают, тонут, портятся разными другими способами, закапываются в землю, и так далее. Точных данных о количестве пропавших денег, разумеется, нет. Более точному учету подвергаются ветхие и подпорченные банкноты, поступающие в банки для их последующего уничтожения. (Точнее, утилизации: деньги превращают в бумажно-целлюлозные массы из которых можно делать новые вещи. Например, в Америке очень популярны грифельные карандаши, сделанные из вышедших из обращения долларов.)

К сложностям учета бесследно пропадающих денег прибавляется еще более сложная задача: учет всех видов безналичных денег, векселей, ценных бумаг и множества иных платежных средств и «квазиденег». Поскольку учет деньгам вести надо, финансисты разработали специальную систему учета, разбив всю денежную массу[69] на так называемые денежные агрегаты:

Денежные агрегаты – виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности. Денежные агрегаты – показатели структуры денежной массы. В разных странах вводят в рассмотрение разные агрегаты. Чаще всего используются следующие:

– МО – наличные деньги;

– М1 – наличные деньги, чеки, вклады до востребования;

– М2 – наличные деньги, чеки, вклады до востребования и небольшие срочные вклады;

– МЗ – наличные деньги, чеки, вклады;

– L – наличные деньги, чеки, вклады, ценные бумаги.

В международной статистике в объеме денежной массы, кроме наличных денег, учитываются также депозитные деньги.

МВФ рассчитывает общий для всех стран показатель М1 и более широкий показатель «квазиденьги» (срочные и сберегательные банковские счета и наиболее ликвидные финансовые инструменты, обращающиеся на рынке).

У нас в стране используется следующее понятие совокупной денежной массы.

Совокупная денежная масса – наличные денежные знаки в обращении, вклады в банках, средства на счетах в банках, другие безусловные денежные обязательства в данной стране. Совокупная денежная масса рассчитывается Банком России по состоянию на 1-е число месяца на основе данных сводного баланса банковской системы. В состав совокупной денежной массы входят:

– денежный агрегат МО – наличные деньги в обращении;

– средства на расчетных, текущих и специальных счетах предприятий, населения и местных бюджетов;

– депозиты населения и предприятий в коммерческих банках;

– депозиты населения до востребования в сберегательных банках;

– средства страховых организаций;

– срочные депозиты населения в сберегательных банках;

– сертификаты и облигации госзайма.

Многие годы экономисты и финансисты разных стран ведут не только учет денежной массы и ее отдельных агрегатов, но и стараются установить связь между размером агрегатов, их изменениями и состоянием экономики государства. Результаты этих исследований позволили выявить ряд закономерностей, легших в основу так называемой монетарной политики.

Монетарная политика – инструмент, при помощи которого правительства стараются воздействовать на макроэкономические[70] условия, увеличивая или уменьшая денежную массу.

Монетарная политика – один из четырех основных макроэкономических инструментов, опирающийся на способность денежно-кредитной системы влиять на денежное предложение и, соответственно, на ставку процента, а через нее на инвестиции и реальный валовой внутренний продукт – пресловутый ВВП. Валовой внутренний продукт, о необходимости и перспективах удвоения которого нам говорят ежедневно, это совокупная стоимость всех товаров и услуг, произведенных в течение года на территории страны без разделения ресурсов, использованных на их производство, на импортные и внутренние.

Для большинства стран мира показатели ВВП и ВНП (внутренний национальный продукт) различаются незначительно и зачастую считаются взаимозаменяемыми.

Чаще всего используют два метода расчета ВВП:

-1– путем суммирования всех доходов в экономике: заработной платы, процентов на капитал, прибыли и ренты;

-2– путем суммирования всех произведенных расходов: потребления, инвестиций, государственных закупок товаров и услуг, а также чистого экспорта.

Теоретически результаты вычислений в обоих случаях должны совпадать, поскольку расходы одного участника экономических отношений всегда являются доходами для другого.

Многие экономисты, не оспаривая важность и определенное удобство пользования понятием и величиной ВВП, предостерегают от преувеличения значимости ВВП в оценке общего благополучия и состояния экономики государства. Ясно, например, что, если, скажем, некто Петров перечислит, скажем, некоему Сидорову один миллиард долларов, а на следующий день Сидоров перечислит Петрову тот же миллиард и так они будут поступать каждый день, то ВВП заметно возрастет, только лучше от этого не будет никому, включая Сидорова и Петрова. Разве что банки заработают, снимая комиссионные за каждую операцию и, возможно, увеличивая важный для банков показатель «средние остатки на счетах клиентов».

Приведенный пример, разумеется, идиотский: никто не станет гонять миллиарды туда-сюда. Но этот пример, как некий предельный случай, показывает известную относительность ВВП как критерия благополучия.

Монетарная политика сводится, по сути, к следующему: контролировать эмиссию новых денег и объем денежной массы в целом исходя их неких экономических и политических целей.

Инструменты монетарной политики – действия, с помощью которых центральный банк может увеличивать или сокращать объем денег в стране. Основными инструментами монетарной политики являются: участие в операциях на открытом рынке – покупка и продажа валюты, инвестирование в ценные бумаги и выпуск ценных бумаг; регулирование учетной ставки и изменение уровня резервных требований – размеров обязательных резервов коммерческих банков в ЦБ.

Более подробный разговор о монетарной политике приведет нас к необходимости писать большую книгу, в которой придется излагать и сравнивать взгляды многих ученых и политиков, спорящих друг с другом по этому поводу не один десяток лет. О макроэкономике и монетарной политике написано много учебников и монографий, есть и популярные издания. Заинтересованные читатели легко могут найти их в магазинах, библиотеках и в Интернете. Для целей нашей книги важно понимать следующее: общее количество денег в стране – важная величина. Если их слишком мало, возникает кризис неплатежей, а его последствия могут стать разрушительными: мы это «проходили» во время дефолта 1998 года. Если денег будет слишком много, они могут обесцениться. Так что следить за оптимальным количеством денег в стране – важнейшая обязанность правительства и ЦБ.

И последнее: подмена заботы об экономическом благополучии народа и государства заботой только о количестве денег не приводит к положительному результату и являет собой случай «клинического монетаризма». С его проявлениями мы сталкиваемся со времен «гайдаровского нашествия» по сию пору.

В следующем разделе мы расскажем о том, как коммерческие банки увеличивают и уменьшают денежную массу в стране.   

Банковский мультипликатор

Это очень интересная штука, имеющая серьезные последствия. Хотя подавляющее большинство людей об этом и не подозревают. Кроме экономистов и финансистов, разумеется – они тщательно и глубоко изучили сей предмет. Расскажем вкратце в чем суть дела.

Оказывается, общее количество денег в стране точно никому не известно. Их просто невозможно подсчитать, да, к тому же, их количество непрерывно изменяется.

За счет чего происходит это изменение?

Дело в том, что помимо эмиссии денег государством (печатания новых наличных денег), размер денежной массы изменяется за счет расширения кредитов коммерческих банков.

По сути, банки создают новые деньги, когда выдают ссуды, и наоборот, денежная масса сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды.

Проследим процесс создания новых денег банками на следующем примере. Допустим, что банк располагает активами – скажем, суммарными депозитами клиентов – 100 миллионов рублей. Часть этих активов банк обязан хранить на счетах Центрального банка как резерв, который, главным образом, предназначен для снижения степени риска неуплаты по обязательствам. Размер этого резерва – резервная ставка – устанавливается Центральным банком. К чему это приводит и почему резервная ставка является инструментом монетарной политики мы сейчас увидим.

Если, скажем, размер резервной ставки составляет 10%, банку разрешается выдавать клиентам кредиты на общую сумму до 90% своих активов, то есть, в нашем примере – можно выдать кредитов на общую сумму 90 млн. р., а 10 млн. р. останутся в резервном фонде банка. Предположим, банк выдал 90 млн.. кредитов, зачисляя их на счета клиентов и выдавая их наличными – кто как попросит.

Проследим за возможной судьбой этих денег и увидим, как первоначальная сумма денег на депозите в банке приводит, в конечном счете, к созданию намного большей суммы новых денег.

Допустим, что клиенты банка, получившие ссуду 90 млн. р., уплатили эти деньги за предоставленные товары и услуги, а получившие их поместили вырученные деньги на депозит в другой банк. Увеличение депозитов в другом банке позволяет ему выдать новые ссуды. При этом необходимо направить в резерв 10% суммы депозитов (т.е. 9 млн. р.). Следовательно, новые ссуды будут предоставлены на сумму 81 млн. р., а общий прирост денежной массы (с учетом операций двух банков) составляет 171 млн. р.

На следующем этапе лица, получившие в качестве платежей этот 81 млн. р., вновь помещают его на депозиты в третий банк, который может расширить объем выданных ссуд на 72,9 млн. р. (с учетом того, что 8,1 млн. р. должны быть оставлены в резервном фонде банка). Это снова увеличивает сумму новых денег, созданных тремя банками, до 243,9 млн. р.

Логика рассуждений ведет нас к следующему выводу: процесс создания новых денег банками будет продолжаться до определенного предела. Предел расширения банковских депозитов:

100 млн. р. + 90 млн. р. + 81 млн. р. + 72,9 млн. р. + ... = 100 млн. р (1 – 0,9) = 1 млрд. р.

Этот процесс называется банковским мультипликатором.

Таким образом, при уровне резервных требований 10%, первоначальный депозит 100 млн. рублей обернулся мультипликационным эффектом расширения банковских депозитов до 1 млрд. р. Но в то же время необходимо учесть, что, когда сроки ссуд истекают и полученные деньги будут возвращены банку, на столько же уменьшится количество денег в обращении.

В реальной жизни мультипликационный эффект расширения банковских депозитов в значительной степени зависит от величины «утечек» в систему текущего обращения, так как далеко не все деньги, взятые в форме ссуд в банках, возвращаются туда на депозиты: часть их продолжает циркулировать в качестве наличных. Основными факторами, от которых зависит процесс создания банками новых денег, и, следовательно, изменение денежной массы, является размер минимальной ставки резервов и спрос на новые ссуды со стороны заемщиков.

Макроэкономическое равновесие предполагает наличие определенных пропорций и на денежном рынке. Важнейшая их них – равновесие между спросом и предложением денег.

Люди держат деньги, в конечном счете, для того, чтобы тратить их. Они хотят иметь достаточное количество денег, чтобы не испытывать неудобств при покупке товаров и оплате услуг, поэтому номинальное количество необходимых в экономике денег меняется вслед за изменениями цен.

Покупательная способность денег измеряется суммой товаров, которые можно на них купить. Когда происходит, например, двукратное увеличение и цен, и номинальных доходов, сумма денег, которую люди хотят иметь, также удваивается, чтобы осталась неизменной их реальная стоимость, или покупательная способность.

Заговорив о соотношении спроса и предложения мы подошли к святая святых современной макроэкономике – двум великим макроэкономическим школам: монетаристской (количественной) и кейнсианской[71].

Монетаристы считают, что изменение именно денежной массы имеет первостепенное, определяющее значение для развития рыночного хозяйства. В основе количественной теории денег лежит следующее суждение: абсолютный уровень цен определяется предложением номинальных денежных остатков. Иными словами, чем больше предложение денег, тем выше уровень цен и наоборот. Эта зависимость описывается неким простым уравнением, называемым кембриджским. Мы его приводить не будем – оно есть в любом учебнике по экономике.

Монетаристская школа возникла еще в ХVIII веке и господствовала в экономической науке и практике до середины XX в. Главные идеи этой школы были выдвинуты английскими учеными Д. Юмом, Дж. Миллем, А. Маршаллом и др. Современный монетаризм зародился в качестве нового варианта количественной теории в трудах ученых, принадлежащих так называемой чикагской школе поныне здравствующего Милтона Фридмена, появившихся в 50–60 гг. XX столетия. (Теперь вы, читатель, понимаете, почему наших «младореформаторов» начала 90-х называют то «кембриджскими», то «чикагскими» мальчиками.)

Джон Мейнард Кейнс – основатель «кейнсианства« – учился у основателя Кембриджской монетаристской школы А.Маршалла, но, вопреки ожиданиям, не стал его последователем.

Его главная новая идея состоит в том, что система рыночных экономических отношений отнюдь не является совершенной и саморегулируемой и что максимально возможную занятость и экономический рост может обеспечить только активное вмешательство государства в экономику. Дж.М. Кейнс говорил о том, что потребление ввиду психологически обусловленной склонности человека к сбережению растет гораздо медленнее доходов. Дж.М. Кейнс подчеркивал, что, созданная им теория «указывает на жизненную необходимость создания централизованного контроля в вопросах, которые ныне в основном предоставлены частной инициативе... Государство должно будет оказывать свое руководящее влияние на склонность к потреблению частично путем соответствующей системы налогов, частично фиксированием нормы процента и, возможно, другими способами».

Рекомендации Кейнса более четверти века – вплоть до нефтяного кризиса начала 70-х, изменившего мировую экономическую ситуацию, – успешно служили практическим руководством по управлению экономикой развитых стран.

Дж.М. Кейнс, возможно, одним из первых обосновал, что работодателям выгодно платить работникам побольше, поскольку, увеличивая их материальные возможности, он увеличивает и потребительский спрос, что развивает экономику в целом и умножает прибыли самих работодателей.

Этот принцип в общих чертах реализован в богатых и развитых странах «золотого миллиарда», в которых бедные перестали быть в сравнении с богатыми столь неимущими, какими они были еще в первой половине ХХ века, и какими они являются в слаборазвитых странах и у нас. Возможно, нас тоже ждет распространение кейнсианской идеологии и практики. Если у нас повысят зарплаты наемным работникам, то покупательная способность возрастет и страна выйдет из кризиса – так считают «русские неокейнсианцы». Не повысим – наше будущее печально. Как строить кейнсианскую экономику (постиндустриальное общество), отработано и озвучено: прогрессивный налог на прибыль и наследство, льготы на благотворительные вложения, увеличение денежной массы и госбюджета, регулирование занятости, общественные работы и т.д., и т.п.

(Есть, впрочем, и другие модели экономического развития, тоже, в некоторых отношениях, неплохо зарекомендовавшие себя на практике: не зарплаты повышать, а цены снижать.)

Теория Кейнса выявила новые факторы спроса на деньги. Кейнсом выдвинуты три психологических мотива: транзакционный, спекулятивный и предосторожности, побуждающие людей хранить сбережения в денежной (самой ликвидной) форме.

Транзакционный (от английского transaction – сделка) мотив, это когда вы не тратите деньги в ожидании выгодных сделок.

Спекулятивному мотиву хранения денежных остатков Дж. М. Кейнс придавал ключевое значение в теории спроса на деньги. Он считал, что в условиях неопределенности и риска, существующих на финансовом рынке, спрос на деньги в значительной степени зависит от уровня дохода по облигациям. Если человек спекулятивно рассчитывает, что будущий уровень дохода окажется выше того, что есть сегодня, то он пока придержит свои деньги, и не купит облигации.

Мотив предосторожности связан с риском потери капитала. Если человек считает, что процентная ставка в будущем повысится настолько, что это принесет чистый убыток от облигаций, то он будет хранить «деньги в деньгах», которые хотя и не принесут дохода, но и не причинят ему убытки.

Таким образом Дж.М. Кейнс обозначил в экономике проблему портфельного выбора – какова должна быть оптимальная структура активов данного человека (соотношение доли денежных средств и доли облигаций). При этом важная роль отводится анализу ожиданий отдельных людей с разной психологией и разным мироощущением, в связи с этим спрос на деньги становится непредсказуемым и весьма неустойчивым.

Этим вопросам мы уделим некоторое внимание в главах, посвященных ценным бумагам и психологии денег. На самом деле эффективный учет всех факторов при формировании портфеля личных инвестиций – удел профессиональных финансовых аналитиков, к которым и стоит обращаться.

Ростовщичество: экономика и нравственность

Мой отец говорил мне, что, насколько это возможно, не следует давать деньги в долг, так как тогда практически неизбежно люди начинают вас ненавидеть.
Лорд Ротшильд

Сначала несколько цитат.

«Ростовщичество – предоставление денежных ссуд под чрезмерно высокий процент или под залог вещей».

Глоссарий.ру: экономические и финансовые словари

«Ростовщичество – отдача капитала в ссуду за непомерно высокое вознаграждение при заведомой эксплуатации стеснительных условий заемщика. В Уголовном Уложении 1903 приводятся следующие признаки ростовщических сделок: 1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды; 2) сокрытие чрезмерности роста включением роста в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение; 3) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях сельским обывателям за вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тягостных обстоятельствах продавца. Чрезмерным признается рост выше 12% годовых. Наказывается в 1-2 случаях тюрьмою или исправительным домом, в 3) арестом или тюрьмою».

Малый энциклопедический словарь Брокгауза и Эфрона.

«Ростовщичество – в эксплуататорских обществах предоставление денежных ссуд из очень высокого процента. Как правило, эти ссуды используются не как капитал, а в качестве покупательного и платёжного средства».

Большая советская энциклопедия.

«Ростовщичество – отдача капитала в ссуду за непомерно высокое вознаграждение, используя тяжелые условия заемщика. На Руси считалось серьезным преступлением против заветов Господа Бога. В древности среди русских ростовщиков почти не было, занимались ростовщичеством в основном пришлые люди, что зачастую кончалось для них плачевно. Нетрудовой, паразитический характер такого ростовщического дохода вызывал широкий протест. Так, весной 1113 в Киеве разразилось народное восстание, во время которого были разгромлены дома евреев-ростовщиков, взимавших огромные проценты, а также занимавшихся скупкой и перепродажей по спекулятивным ценам продуктов широкого потребления. После этого восстания Владимир Мономах ввел Устав, который резко ограничивал сумму процента, выплачиваемого по кредиту (не более 20% в год), и тем самым подрывал позиции паразитического предпринимательства, наживавшегося на народной нужде. По сути дела, ростовщичество как паразитическое предпринимательство было запрещено и всячески осуждалось. Среди русских бытовало презрительное отношение к ростовщикам, которых в народе прозвали “христопродавцами, жидами, гиенами немилосердными” (В. И. Даль). Такое отношение к ростовщичеству русский народ и государство пронесли через всю свою историю. Даже в Уголовном Уложении Российской империи (1903) ростовщичество считается преступлением.

О. Платонов. Православие. Словарь. http://www.pravoslavie.by/

«Церковь Великобритании борется с ростовщичеством. По данным организации «Церковь против бедности», сегодня около 6 миллионов британцев, имеющих невысокие доходы, оказались в «долговой яме». Этой организацией подготовлен доклад, названием которого стали слова из молитвы «Отче наш»: «И прости нам долги наши, как и мы прощаем должникам нашим». Этот документ будет представлен вниманию широкой общественности 3 декабря, когда в Великобритании будет отмечаться Национальный день по борьбе с бедностью. В рамках этого дня пройдут специальные встречи, главной темой которых станет безжалостная политика кредитной системы Великобритании, явившейся причиной разорения многих бизнесменов в этой стране. О жесткости рынка заемных средств в Британии говорится и в вышеупомянутом докладе».

Католическая информационная служба «АГНУС», 02.12. 2002

«Краткая экономическая энциклопедия и ряд других современных источников определяют ростовщичество как предоставление денежных ссуд под «чрезвычайно высокий» процент. Такое определение грешит недоговоренностью, ибо не содержит конкретных количественных оценок. Именно такие детали лишний раз свидетельствуют об отсутствии даже элементов научности в сфере экономики. Понятие «чрезвычайно высокий» в равной мере можно отнести как к долям процентов, так и к десяткам и сотням процентов. Япония, как известно, в этом году снизила ссудный процент с 0,15% годовых, расценивая его как чрезвычайно высокий, до 0%. Тем же руководствовались, по-видимому, и США, загнавшие свою экономику в тупик своим чрезвычайно высоким ссудным процентом в 6,5% годовых и снизив его к последнему времени до 3,5%. В истории человечества отношение к ростовщичеству менялось в разных странах и в разные периоды времени. Англия лишь в 1854 году отказалась от законодательных запретов и ограничений на ростовщичество, действовавших с XV века. В культуре многих народов ростовщичество воспринималось как тяжкий грех, и ограничивалось либо осуждалось вплоть до смертной казни. Наш народ всегда воспринимал ростовщичество как негативное явление, несовместимое с идеями добра, блага, созидания.

...Ростовщичество в его любом виде является ни чем иным, как прямым воровством. Специфика этого воровства лишь в том, что на основании умышленно сформированных ложных стереотипов, алгоритмы этого воровства и ограбления узаконены.

...В общественно-полезной экономике ростовщичество должно быть запрещено законом, а ссудный процент должен быть строго равен нулю. В этом месте экономическая элита, как правило, задает недоуменные вопросы: «На что же будет существовать банковская система?» Поясняем, что банковская система, как сфера обслуживания, должна на договорных началах за конкретную работу получать часть от того дохода, который создается производственно-потребительской системой. Возможен и режим бюджетного финансирования банковской сферы.

В.А.Ефимов. Экономическая азбука. 2003

http://www.safety.spbstu.ru/el-book/library/library.htm

«Важно отметить, что евреи Рима, как и других итальянских государств, стали специализироваться на ростовщичестве лишь в XIV веке, т.е. значительно позже, чем в остальной Европе, и в совершенно иных условиях: еврейские кредитные конторы были изначально муниципальными учреждениями, действовавшими по всей Италии на основании законной лицензии, выданной в надлежащей форме папской канцелярией. Это положение вещей, о котором мы уже кратко упоминали, говоря о еврейском ростовщичестве, заслуживает более подробного обсуждения.

Без сомнения не было другой догмы, которая на протяжении столетий вызывала бы больше дискуссий и конфликтов, чем каноническое запрещение ссужать деньги под проценты. Это запрещение основывалось на многих пассажах из Ветхого и Нового Завета, особенно на фразе из Нагорной проповеди: «Просящему у тебя дай», к чему также добавляли максиму Аристотеля: «Деньги не порождают деньги». Строки из Второзакония: «Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост» (XXIII, 20) позволяли богословам обеих религий оправдывать одалживание евреями денег под проценты христианам и наоборот без нарушения принципов морали. Но по этому поводу отнюдь не было единодушия. Среди бесчисленных участников дискуссий, посвященных этой проблеме, было немало христианских богословов и раввинов, возражавших против этого компромисса по разным, часто взаимоисключающим причинам.

Так, для некоторых схоластов ростовщик-еврей являлся нарушителем Закона Моисея, т.е. иудейским еретиком, и должен был подвергнуться каре в этом качестве. Для других, христианин, взявший деньги у еврея, автоматически освобождался от обязанности возвращать долг, поскольку он заключил контракт с врагом христианской веры: «Fides non servanda est et qui frangit fidem» («Вера не должна служить тем, кто ее нарушает»).

Со своей стороны, некоторые раввины, противники ростовщичества, опираясь на отрывок в Талмуде (трактат Бава Мециа, 70 б), заявляли, что не следует давать деньги в рост, чтобы не опускаться до обычаев гоев.

Само собой разумеется, что если бы запрет на ссуды под проценты соблюдался буквально, то это сделало бы невозможным любой кредит и, следовательно, любую торговлю в сколько-нибудь значительных размерах. В результате, церковь, которая не могла встать на пути у экономического развития, предпочла найти с этими тенденциями точки соприкосновения. Богословы стали вносить уточнения в свои доктрины, начали допускать исключения во все возраставшем количестве и, наконец, признали полезность коммерции. В результате произошла дифференциация: за исключением открытого, патентованного ростовщичества все виды коммерческой и финансовой деятельности приобрели печать полной респектабельности. Там, где отцы семейств, особенно в Италии, разбогатели благодаря ростовщичеству и основали крупные финансовые династии (именно их Данте приговорил к вечному адскому огню), сыновья оставили этот вид деятельности и занялись законной и почтенной коммерцией. Другие, не достигшие подобных высот, предпочитали следовать их примеру.

Л. Поляков. История антисемитизма[72].

«Те, которые берут лихву[73], восстанут [в Судный день], как восстанет тот, кого шайтан своим прикосновением обратил в безумца. Это им в наказание за то, что они говорили: «Воистину, торговля – то же, что и лихва».

Но торговлю Аллах дозволил, а лихву запретил. Если к кому-либо [из ростовщиков] придет увещевание от Аллаха и если он поступит согласно этому увещеванию, то ему простятся прошлые его грехи. Его дела принадлежат Аллаху. А те, кто станет [вновь давать в рост],– обитатели адского пламени на вечные времена.

Аллах искореняет лихву и распространяет милостыню. Аллах не любит никого из неблагодарных грешников.

Воистину, тем, которые уверовали и творили добрые дела, совершали салат, раздавали закат, уготована награда у Господа. Им нечего страшиться, и они не будут опечалены.

О вы, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и, если вы уверовали, простите ту лихву, что прежде причиталась вам. Если же вы не простите, так знайте, что Аллах и Его посланник будут против вас. А если простите, то вам останется ваше первоначальное достояние. Не творите произвола, тогда и над вами не свершится произвол».

Сура 2, Аяты 275-279

«И дале мы пошли – и страх обнял меня.

Бесенок под себя поджав свое копыто,

Крутил ростовщика у адского огня.

Горячий капал жир в копченое корыто

И лопал на огне печеный ростовщик.

А я: «Поведай мне, что в казни сей сокрыто?»

Вергилий мне: Мой сын, сей казни смысл велик:

Одно стяжание имев всегда в предмете,

Жир должников сосал сей злой старик

И их безжалостно крутил на вашем свете».

А.С.Пушкин[74]

Достаточно, я думаю изобличительных цитат. Законы царя Хаммурапи, Библия и Коран запрещали или серьезно ограничивали ростовщическую деятельность. По древнеримскому законодательству ростовщик считался более бесчестным и порочным, чем вор, который подвергался штрафу, вдвое большему суммы краденого, ростовщик же – в четыре раза больше суммы полученных процентов. Ростовщичество как явление осуждали такие авторитеты, как Платон, Сенека, Цицерон. Аристотель говорил, что процент – самая противоестественная форма дохода, так как деньги предназначены лишь для обмена и не могут родить новые деньги. Крупнейший средневековый богослов Фома Аквинский писал, что, давая деньги в рост, кредиторы, стремясь представить сделку честной, требуют процент как плату за время, предоставляемое ими заемщикам. Однако время – это всеобщее благо, данное Богом всем в равной степени. Таким образом, ростовщик обманывает не только ближнего, но и Бога, за дар которого он требует вознаграждение. До XVI в. взимание процентов было осуждено 17 римскими папами и 28 соборами, в том числе 6 вселенскими. В Англии на ростовщическую деятельность был наложен запрет светских властей в 1341 г., во Франции – в 1312 г. В 1286 г. в Пизе постановлением городской общины было запрещено ростовщикам проживать в городе, судьям – выслушивать их жалобы, а гражданам – давать им у себя приют. Статут города Вероны гласил: «...ростовщикам вход в город и его окрестности запрещается». В Голландии вплоть до 1657 г. ростовщики не допускались к причастию, т. е. церковь отделяла их от сограждан[75].

Тем не менее, к XVI – XVII вв. производительное и прибыльное помещение капитала стало обычным явлением. Когда капиталы стали вкладываться в разного рода деловые предприятия, успех и само существование которых всегда связаны с риском, возникла опасность потерять сам капитал. Таким образом, появилось еще одно основание брать некоторый излишек сверх суммы долга в виде страховой премии. Запрещалось лишь взимание лихвы (сверхприбыли ростовщика). Различие между законным ростом и лихвой в европейской экономической мысли было введено ещё в начале XIV в. С тех пор законодательство не запрещало взимание процента вообще, а устанавливало лишь официальный максимум ссудного процента. Начиная с XVI в., с произведений Ж. Кальвина, а особенно после выхода в свет трактатов Дж. Локка «Соображения о последствиях понижения процентов на денежные капиталы» и И. Бентама «В защиту роста» в экономической мысли окончательно закрепилось положение о научной состоятельности и справедливости ростовщической деятельности.

Однако, общественное мнение и мораль во все времена и у всех народов порицала ростовщичество. Порицает и сейчас. Расхождения во мнениях сводятся лишь к величине допустимого ссудного процента: отрицательный, нулевой или ненулевой.

Можно ли представить себе экономику, в которой банковский ссудный процент равен нулю? Вполне. И не только в виде теоретической модели. Такие периоды бывали в истории разных стран, есть они и сейчас и, несомненно, будут впредь.

Еще более интересные эксперименты проводились с введением отрицательных процентов в форме так называемых «горячих бонов« или «отрицательных денег»[76]. Первым высказал такую идею в конце XIX века Сильвио Гезель, германо-аргентинский коммерсант. Он обнаружил, что подъемы и спады в торговле зависят не от спроса на товары или от их качества, а почти исключительно от цены денег на денежном рынке, то есть от банковского процента. Люди покупают, когда процентные ставки низкие, и не покупают, когда они высоки. Причина заключалась в желании или нежелании банкиров, обладателей денег, пускать их в оборот. Если они не могли получить больше 2,5%, преобладающим становилось стремление придерживать деньги, что приводило к уменьшению объемов капиталовложений, а затем к банкротству фирм и уменьшению количества рабочих мест. Если вновь отмечался рост процента, деньги снова пускались в оборот.

Сильвио Гезель объяснил этот феномен тем, что в отличие от всех других товаров и услуг деньги можно оставлять у себя без затрат. Если у одного человека есть корзина яблок, а у другого есть деньги, то владелец яблок будет вынужден продать их уже через короткий срок, чтобы не потерять свой товар. А обладатель денег может подождать, пока цена на них (процент) не придет в соответствие с его представлениями. Деньги не требуют складских расходов, наоборот, имея деньги в кармане или на счете в банке, можно не спешить, ожидая выгоды. Так деньги выпадают из оборота, тормозя экономику.

В 1890 году Гезель сформулировал идею «естественного экономического порядка», при котором в отличие от современного неестественного порядка деньги становятся платной государственной услугой. Вместо того чтобы платить проценты банкирам, люди должны были бы платить небольшую сумму государству (или мэрии) за право деньги не тратить, а хранить. Прекращается процентный рост, исчезает инфляция, деньги перестают «разгонять» экономику, становится ненужной пропаганда потребительства, и, что самое для нас главное, уменьшается антропогенная нагрузка на природу. Люди начинают жить в условиях естественной экономики.

Такие деньги назывались «горячими бонами». «Боны» – чтобы отличать от привычных денег. Ну, а «горячие» они оттого, что руки жгут, требуя, чтобы их немедленно потратили. Самые большие потери от внедрения «горячих бонов» понесут финансовые спекулянты и наркоторговцы. Ведь даже при 1–2% ежемесячного платежа убыль излишне заработанных средств составит в год 12–24%, а при ежемесячном платеже в 3–4% – даже 36–48% в год. Произойдет перемена интереса: главной проблемой станет не как получить много денег, а как их быстро потратить.

Теория Гезеля была проверена на практике, и весьма удачно. В 1932 году в австрийском городе Вергле магистрат выпустил 5000 «свободных шиллингов» (свободных от процентов) , которые были покрыты такой же суммой обычных австрийских шиллингов в банке, и пустил их в оборот. Плата за пользование бонами составляла ежемесячно 1%, или 12% в год, а вносили ее те, кто имел банкноту в конце месяца. Плата оформлялась специальной маркой, которую Приклеивали на обратной стороне банкноты; без такой марки в следующем месяце банкнота была недействительна. Хоть и небольшая, такая плата привела к тому, что любой человек, получавший боны, старался их как можно быстрее потратить. Жители Вергля даже налоги платили заранее, лишь бы избежать потерь! Этими «горячими бонами» выплачивалась зарплата, торговцы принимали их в качестве платы за товар.

Так вместо того, чтобы лежать в банке (или в чулках), деньги начали крутиться. В течение года 5000 свободных шиллингов были в обращении 463 раза, а обычный шиллинг – всего 213 раз. Значит, одинаковая сумма денег (5000 шиллингов) позволила сделать вдвое больше полезной обществу работы, как только эти деньги лишились возможности расти!

В это время многие страны Европы переживали жуткую безработицу, а в Вергле ее уровень снизился за год на 25%. Полученная магистратом плата была небольшой, но эти средства пошли на общественные нужды, на благо всех. В городе был построен мост, улучшено состояние дорог, увеличились капиталовложения в общественные службы. И это не единственный пример: общины многих городов и поселков (не только в Австрии) с успехом применяли «горячие боны».

Когда более 300 общин в Австрии заинтересовались этой экономической моделью, Национальный банк страны испугался, усмотрев угрозу своей монополии. Он вмешался в дела магистрата и запретил печатание местных денег, свободных от процентов.

Так как же определить разумное и реалистичное отношение к ссудному проценту? Каков процент, отделяющий полезную банковскую деятельность от разрушительного ростовщичества?

Ответ на эти вопросы знал еще Адам Смит: Ссудный процент является ростовщическим, если он выше нормы прибыли. Ссудный процент не является ростовщическим, если он ниже нормы прибыли, – то есть если ссуда дается (и берется) из расчета, что отдаваться все будет из прибыли.

Беда начинается не тогда, когда кредитные деньги работают в реальной экономике, в производстве, беда возникает тогда, когда кредитные деньги в поисках максимальной выгоды уходят на спекулятивные рынки ценных бумаг и, что самое важное, остаются на этом рынке, так и не попадая, либо попадая незначительно, в реальные сектора экономики. В этом случае вся цепочка: банк – кредит – рынок ценных бумаг становится экономически контрпродуктивной.

Большая беда наступает тогда, когда не только спекулянты, но даже Центральный банк страны привлекает деньги под проценты, более высокие, чем может дать производство, вымывая деньги из реальной экономики. Катастрофическая беда, если полученные таким образом средства государство расходует не на развитие экономики и промышленности собственной страны, а на какие-нибудь политико-экономические химеры, называемые, например, реформами, на выплату внешних долгов и на личное обогащение узкого клана коррумпированных чиновников и олигархов.

ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН-2

С точки зрения финансового планирования, да и с некоторых других точек зрения, жизнь можно разделить на этапы с условными возрастными границами.

Период от 20 до 30 лет можно назвать стартовым. Это время учебы, обретения профессиональных навыков, знаний о жизни, людях, о разных профессиях и способах зарабатывания денег. Если воспользоваться аналогией: жизнь, это бег на длинную сверхмарафонскую дистанцию, то период до 30 лет (возраст, конечно, условный – для кого-то эта граница будет пройдена в 25, для кого-то в 35, для иных – никогда...) можно считать тренировочным, подготовительным, а также выходом «на старт» и переходом в позицию «внимание», после чего остается дождаться выстрела стартёра и команды «марш!».

От 30 до 40 мы бежим, стремясь развить максимальную скорость, реализовать свои возможности, добиться наилучшего, максимально эффективного результата, но при этом наше умение позволяет рационально распределять силы, выстраивать оптимальную стратегию, помнить, что до финиша далеко – еще бежать и бежать.

От 40 до 50 мы бежим уверенно, отчетливо сознавая, сколько пройдено, ощущая себя таким же сильным и выносливым, как и десять лет назад, но обогащенными собственным опытом. Мы готовы бежать и бежать, но стадион с уже виден... До него марафонцу надо еще добраться, но финишная ленточка уже приближается, о ней уже можно и нужно думать.

Вам 60. Вы уже на финишной прямой, на дорожке стадиона. Позади долгий путь, впереди – финишная линия, а за ней – награды, всеобщее признание, любовь, счастливый отдых, спокойное потребление жизненных благ без физического и нервного напряжения.

Чтобы старость наступила, делать почти ничего не нужно – достаточно просто не умереть молодым. А вот для того, чтобы наступила счастливая старость, придется потрудиться, но не просто безоглядно вкалывать, а строить и реализовывать планы, придерживаться определенной стратегии.

Много причин по которым одни в старости счастливы и обеспечены, а другие бедны, больны и одиноки.

Чтоб достичь желаемого, надо его, как минимум, себе представлять. И это важнейшая часть правильного плана.

Прежде чем составить свой личный финансовый план надо попытаться сформулировать цели. Формулировка целей непростой вопрос и, уж конечно, весьма индивидуальный.

Рассмотрим пример формулировки целей, взятый из реальной практики персонального финансового консультирования.

Алексей, молодой человек 35 лет, программист, живущий и работающий в Москве, имеющий жену 30 лет и одного ребенка 7 лет, проживающий в квартире своих родителей с ними совместно, хотел бы добиться следующих целей.

1. Иметь собственную квартиру.
2. Купить новую машину.
3. Купить готовую или самому построить дачу.
4. Каждый год ездить отдыхать на море.
5. Выйти на пенсию в 60 лет.
6. Получать пенсию не менее 500 долларов ежемесячно.
7. На «чёрный день» отложить 10-15 тысяч долларов.

Как добиться этих целей, если в настоящий момент Алексей зарабатывает ежемесячно 1,5 тысячи долларов – это его зарплата в частной фирме; жена получает 400 долларов в месяц, а других доходов у них нет?

Cам Алексей рассуждал так. Если семья, живя, по московским меркам скромно, но достойно, будет тратить не более 1000 долларов в месяц «на всё»: еду, одежду, оплату коммунальных и прочих услуг, в год можно откладывать 900х12=10800 долларов, а до 60 лет, то есть за 30 лет, в общей сложности можно накопить 324 тысячи долларов! Если не тратить лишнего, все должно получится.

Алексей обсуждал свои планы с друзьями.

– А что тут планировать, – сказал ему темпераментный и оптимистичный приятель, – с такой суммой – триста тыщ! – и дурак все пойдет и купит: и квартиру, и машину и дачу.

Вдумчивый и пессимистичный приятель сказал, что квартиру, наверное, хочется иметь пораньше, чем через 30 лет, а в год скапливается только 10 800, по нынешним московским ценам можно купить около 7 квадратных метров жилья, то есть копить надо лет десять. А если еще и машину купить, да на бензин и ремонт расходы учесть, еще года на два этот срок отодвинется. Да еще надо вычесть отдых всей семьей хотя бы в Турции. Это, в общем где-то около двух тысяч в год – тоже года два «плюс». Но когда через четырнадцать лет квартира появится, в ней надо будет делать ремонт тысяч на 15-20, надо будет покупать мебель и много чего еще, а сын тем временем вырастет и за его высшее образование придется, скорее всего, выкладывать от 1500 до 5-7 тысяч в год и так лет пять... А если – дело-то Божье! – дочка появится? Тоже расходы...

Продвинутый в экономических вопросах приятель Алексея начал учитывать многие другие вещи.

Во первых, он сказал о сложных и плохо предсказуемых взаимоотношениях рубль/доллар. Тем более в масштабах трех десятилетий. А цены-то будут в рублях и неизвестно какие. Потом он принялся оценивать возможное изменение цен в сторону их повышения – инфляцию. Инфляция доллара – сказал он, 3-4% в год, инфляция рубля 8-10% в год. Если посчитать, то уменьшение покупательной способности доллара на 3% в год за 10 лет приведет к тому, что у тебя через 10 лет будет не 108 000, а как бы 91 691 доллар – по покупательной способности. То есть, если на цену квадратного метра ничего, кроме инфляции доллара не повлияет (что крайне мало вероятно), то вместо 108000/1500=72 кв.метров тебе хватит лишь на 62 «квадрата». Тоже, конечно, неплохо, но аналогичная участь постигнет все остальные задумки – цены будут расти. Во-вторых, сказал приятель-экономист, важно – как именно ты будешь копить деньги. В банке на депозите, процент по которому снизит, или даже перекроет потери от инфляции, либо в финансовой компании, которая обеспечит за счет своих портфелей ценных бумаг действительно высокий процент: 10-12 процентов в год. Какому банку ты готов довериться на три десятилетия? В третьих, спросил он, рассматривал ли ты покупку квартиры с помощью ипотечного кредитования? В четвертых, спросил он, почему ты решил копить доллары? Возможно, не через 30 лет, а гораздо раньше мировыми деньгами будут китайские юани. Но даже если не юани, почему не строить свою стратегию в евро, йене или швейцарских франках? Наконец, он поинтересовался, а как ты, собственно, планируешь получать свои 500 долларов в месяц, когда выйдешь на пенсию? Доставать их из тумбочки, или ты хоть что-то знаешь про пенсионные фонды и страховые компании? Но в целом, сказал приятель-экономист, стартовая позиция у тебя неплохая. С такой позицией стоит сходить к профессиональному финансовому консультанту.

Короче говоря, вопросов, на которые у Алексея не было ясных ответов накопилось много, поэтому он и послушался друзей и пришел к профессиональному финансовому консультанту.

Второй случай из практики финансового консультирования

Александр Владимирович, профессор математики 52, 5 лет. Живет с женой и сыном студентом 4-го курса в двухкомнатной приватизированной квартире. Старшая дочь замужем, живет отдельно со своим мужем и трехлетней дочерью. Есть старенькие «Жигули» четвертой модели, гараж и дача на шести сотках садово-дачного кооператива. Зарплата профессора со всеми доплатами за аспирантов и почасовой оплатой лекций в другом институте составляет в среднем 12-15 тысяч рублей. Кроме того, по научному гранту он получает около 300 долларов ежемесячно. Раньше брал учеников – готовил к вступительным экзаменам. Это приносило до 200 долларов в месяц. В последнее время он этим не занимается, но, в принципе, мог бы еще поработать. Жена Александра Владимировича старший преподаватель в том же ВУЗе, ее зарплата в среднем не превышает 5 тысяч рублей в месяц. Свои цели Александр Владимирович формулирует так.

1. Выйти на пенсию в 60, но продолжать работать, если получится, лет до 65 лет, а то и дольше.
2. Перестроить дачу в дом, пригодный для зимнего проживания. Переехать в него жить после 60 лет, а квартиру оставить сыну. Одновременно с этим снизить все дополнительные нагрузки и продолжать работать только на ставку, или на пол ставки профессора кафедры.
3. Купить новую машину.
4. Обеспечить общий доход в пенсионный период на уровне 500 долларов на двоих с женой.
5. Иметь возможность раз в год путешествовать: в Париж, Рим, Мадрид... Надо ж мир посмотреть на старости лет.

Будучи математиком, Александр Владимирович рассуждал следующим образом. Общий с женой доход он оценил в 1000 долларов в месяц. Расходы – в 600 долларов. Предполагая сохранить примерно те же доходы и расходы в ближайшие 8 лет, он планирует откладывать по 400 долларов в месяц. Это позволит ему через полтора года продать старую машину и купить новую. Затем, продолжая откладывать на счет в Сбербанке по 400 долларов ежемесячно под 5% годовых, он за 6 лет по формуле сложных процентов получит почти 124 000 долларов. Александр Владимирович полагает, что половины этой суммы ему хватит на постройку новой дачи и ее обустройство, а вторую половину он намерен положить, вероятно, в тот же Сбербанк, под те же 5% с правом снимать проценты. Это позволит ему ежемесячно получать дополнительно к пенсии и заработкам 258 долларов. Если при этом пенсия будет, как сейчас, то есть долларов 70, то недостающие до заветной суммы 200 долларов он сможет, пока позволит здоровье, зарабатывать, читая лекции по математике в своем институте.

Александр Владимирович хотел бы обсудить свой план с профессиональным финансистом, подтвердить свои расчеты, помочь ему учесть инфляцию и другие непредвиденные возможности, а также подсказать те возможности, которые, возможно имеются в разных банках, пенсионных фондах и прочих заведениях, привлекающих граждан к сотрудничеству в обеспечении своей безбедной старости.

Третий пример

Татьяна, 29 лет, старший менеджер компании, торгующей итальянской мебелью. Компания вполне устойчивая, на мебельном рынке около 10 лет. Годовой доход Татьяны складывается из твердой зарплаты, квартальных бонусов и годовой премии. В последние три года Татьяна за год зарабатывает не менее 60 тысяч долларов. Ее муж – по первой специальности инженер-конструктор – работает в той же компании водителем. Женаты восемь лет, есть шестилетний сын. В Москву переехали пять лет назад из областного центра. Два года назад смогли купить квартиру. В городе, откуда они приехали осталась мать Татьяны в трехкомнатной квартире, «Жигули» недавно умершего отца, гараж, садовый участок 12 соток с рубленой избой. Помимо квартиры в Москве у Татьяны и ее мужа есть два автомобиля: подержанный «Фольксваген-пассат» у мужа и почти новая «Тойота-Камри» у Татьяны, бокс на две машины в гаражном комплексе и незастроенный участок в ста километрах от Москвы. Втайне от мужа Татьяна «скопила» 50 000 долларов, которые хранит у подруги. В совместном владении у супругов тоже около 50 000 долларов.

Планы и цели у Татьяны были весьма амбициозными. Прежде всего, она запланировала развестись с мужем, поделив имущество, купить себе новую, более престижную квартиру «метров 150, в престижном месте», где собиралась жить с сыном, а также купить еще одну квартирку попроще для матери, которую хотела забрать в Москву. В ее планы входит также покупка коттеджа в престижном поселке. Ей хотелось бы перестать работать годам к 35, но при этом обеспечить себе пожизненный ежемесячный доход не ниже 5000 долларов. Замуж больше выходить не собирается, ребенка, возможно, еще родит.

Сама Татьяна свои «расходы ближайших лет» оценивает тысяч в 600-700, а вот как надежнее обеспечить постоянный пожизненный доход да так, чтоб вообще не работать, она точно не знает, но в доход от долевого участия в своей компании она не верит, считает что ее «кинут», как только она перестанет работать. Поэтому все надо обеспечить быстро, надежно и самостоятельно!

Для каждого клиента профессиональные финансовые консультанты разработали индивидуальные финансовые планы. Вы можете – из любопытства – заглянуть в конец книги, где мы приводим пример подхода к профессиональному индивидуальному планированию. Но для глубокого понимания того почему этот подход таков, и – главное – чтоб научиться самому составлять подобные планы, придется вернуться к чтению глав, посвященных различным финансовым инструментам.

ОТКУДА БЕРУТСЯ ДЕНЬГИ

 Денежки не рожь: и зимой растут.

 Эмиссия денег

Эмиссия денег, ценных бумаг – Выпуск платежных средств осуществляется (технически) в два этапа. Купюры печатаются на предприятиях, находящихся в ведении Министерства финансов (фабрика Гознак в Москве). До времени купюры остаются в тюках, деньгами они становятся лишь после наложения цифрового клейма Центробанка.

Вообще-то деньги берутся, – в смысле появляются на свет, – одновременно двумя способами: наличные деньги печатают (чеканят) уполномоченные на то заведения, безналичные возникают не в виде материальных носителей – банкнот, купюр или монет, а виртуально – в виде записей на банковских счетах, в том числе и электронных записей.

Как печатают бумажные деньги мы все отлично себе представляем, но никто из нас не знает всего, что нужно знать для производства денег. Здесь и состав и технология бумаги, красок, здесь и введенные в оборот номера и серии банкнот и много еще всего, что составляет государственную тайну и препятствует незаконному производству денег.

Производство денег и ценных бумаг во всем мире – это довольно серьезный бизнес. Компаний, которые этим занимаются, немного и они имеются далеко не в каждой стране. Небогатые страны часто размещают заказы на изготовление национальной валюты за рубежом. Ведь оборудование для печатания денег стоит сотни миллионов долларов.

 Советский Союз производил собственные машины для печатания денег, причем высочайшего качества. Однако, срок службы у этих машин, как и у любых других, ограничен. Последние советские печатные машины были изготовлены в 60-е годы, поэтому, когда пришел срок их замены на новые, в стране сложилась уже другая политическая и экономическая ситуация под названием «перестройка», характерными чертами которой явились, одновременно, обнищание госбюджета и необходимость производить все возрастающие объемы купюр. С этой проблемой Российское государство не справилось и мы, также как и почти все остальные страны, начали импортировать полиграфические системы для печатания денег.

Сколько же стоит производство бумажных денег?

Точный ответ на этот вопрос тоже является государственной тайной, а вот приближенные значения публикуются. По этим данным себестоимость российской банкноты оценивается в 3-5 центов США. А вот себестоимость евро или долларов повыше – около 10 центов.

Понятно, что затратив на изготовление 100-долларовой купюры 10 центов, тот, кто его изготовил, получит в обмен на эту купюру благ на 100 долларов. То есть эмиссионный доход составит 9 долларов 90 центов. Если учесть что наличных долларов в мире по оценкам специалистов как минимум несколько сотен миллиардов, ясно, что эмиссионный доход США вызывает и уважение и зависть.

В словарях дают такое определение ЭМИССИИ (лат. emissio – выпуск): 1) выпуск в обращение денежных знаков во всех формах, акций, сертификатов, облигаций и других ценных бумаг; ведет к увеличению денежной массы в обороте. Основные формы эмиссии: эмиссия кредитных денег – банкнот; депозитно-чековая эмиссия; эмиссия ценных бумаг. В Российской Федерации эмиссия денег осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации; 2) любой вид ценных бумаг компании или процесс выпуска в обращение таких бумаг.

«США раздают свои доллары не просто так, а за товары и услуги. Во всем мире оказалось, по разным оценкам, от сотен миллиардов до триллионов долларов – и за каждый американцы что-то получили. За каждую 100-долларовую купюру, попавшую во «внешний мир», США получили товаров на сто долларов, а себестоимость купюры – 11 центов. У других держав с «сильной валютой» тоже есть свои зоны в мире, где ходит их валюта, принося ее «авторам» эмиссионный доход» пишет А. Паршев. В своей нашумевшей книге «Почему Россия не Америка».

Приведем фрагмент интервью, которое дал журналу «Профиль» генеральный директор фабрики «Гознак», которая печатает наши деньги:

«Профиль»: Небогатые страны часто размещают заказы на изготовление национальной валюты за рубежом. Ведь оборудование для печатания денег стоит сотни миллионов долларов.

Директор: Производство денег и ценных бумаг во всем мире – это довольно серьезный и зарегулированный бизнес. Компаний, которые этим занимаются, немного – одна, две в стране, не больше. Большинство таких компаний являются либо государственной собственностью, либо это частные компании, которые работают в условиях жесткого государственного контроля.

Как правило, бизнес разделяется на несколько секторов. Прежде всего – производство бумаги и различных добавок к ней. Понятно, что в нашем случае речь идет об очень сложных и дорогих технологиях, о системе патентов и лицензий.

Следующий сектор – это собственно печать, полиграфия. Здесь опять же все довольно сложно устроено. Защищенной печатью в мире занимаются несколько десятков компаний, однако оборудование для высококачественной защищенной печати производят единицы. В том числе швейцарско-немецкая компания, которая является монополистом на этом рынке и контролирует примерно 95% объемов производства этих машин. Их использование также очень тщательно контролируется. Каждая из специализированных печатных машин зарегистрирована не только компетентными органами собственной страны, но и Интерполом.

«Профиль»: Как-то не верится, что Россия всегда закупала машины для печатания денег за границей.

Д..: Действительно, до начала 60-х мы производили собственные машины. Но затем все-таки начали их импортировать. На самом деле это, повторяю, нормальная мировая практика. Более того, далеко не все страны имеют возможность и считают целесообразным печатать деньги внутри страны, а потому заказывают их за рубежом.

«Профиль»: Какова в среднем стоимость изготовления купюры?

Д.: Обычно эта информация не разглашается. Однако известно, что средняя цена купюр – 2-5 центов. Понятно, что чем больше номинал – тем больше степень защиты, то есть тем она дороже. Самая дорогая купюра – швейцарский франк – она же, кстати, и самая защищенная. Срок службы купюры – от одного года до двух лет».

А вот что сообщает агентство РИА «Новости»: Евро оказалось «физически неустойчивой валютой»: новые еврокупюры способны сохранять «свежесть» не более 3 месяцев. В ФРГ из обращения уже изъято более 50 миллионов «ветхих» банкнот. Многие купюры разорваны, испачканы и превратились «в труху». Эксперты пришли к выводу, что возможность новых евробанкнот сохранять хороший вид на 40 процентов меньше, чем старых национальных валют стран действия евро. Для налогоплательщиков более частое печатание евро – это новые расходы, так как изготовление одной новой купюры по себестоимости обходится в 10 евроцентов. Ущерб изъятия из оборота «ветхих» купюр в Германии составил 5 миллионов евро.

Денежные доходы

«...пришла толстая заказная бандероль. В ней содержалась книга под названием «Капиталистические акулы» с подзаголовком: «Биографии американских миллионеров».

 В другое время Корейко и сам купил бы такую занятную книжицу, но сейчас он даже скривился от ужаса. Первая фраза была очеркнута синим карандашом и гласила:

 «Все крупные современные состояния нажиты самым бесчестным путем».

И. Ильф и Е.Петров. Золотой теленок

Если попытаться составить перечень источников получения денег в порядке убывания эффективности, то есть размера дохода, поделенного на условные затраты и усилия, то с некоторой неточностью, зависящей от времени и места, список будет выглядеть, примерно, так.

• организация войн;
• участие в реформах и революциях: разгосударствление и экспроприация;
• политическая и религиозная деятельность;
• игорный бизнес, наркобизнес;
• спекуляции на фондовых и валютных биржах;
• предпринимательство: крупный, средний и мелкий бизнес;
• заёмные средства;
• получение взяток чиновниками среднего звена;
• злоупотребление служебным положением;
• фальшивомонетничество;
• вымогательство;
• мошенничество;
• призы, премии, гранты;
• гонорары за произведения литературы и искусства;
• наследство;
• выигрыши;
• кражи, грабежи;
• профессиональное нищенство;
• дивиденды, рента;
• зарплата;
• иждивенчество;
• клады;
• подарки;
• стипендии;
• пенсия;

Пенсия на последнем месте не только потому, что она мала, но и потому, что на ее получение уходит вся жизнь.

Как видите, больше половины списка, а также то, что осталось за его пределами – читатели сами легко дополнят) являются деяниями противозаконными и безнравственными.

Увы – худшие стороны человеческой природы и свойство денег: служить любому, кто ими завладел – слились воедино.

Мы не станем в этой книге пускаться в нравоучения. Мы не будем никого выводить на чистую воду, приводить статистические данные или материалы органов внутренних дел – все это есть в других источниках. Мы лишь с сожалением констатируем, что живем в обществе порочном, несправедливом и жестоком. Но в другом обществе жить у нас пока нет никакой возможности. Бороться за лучшее, более справедливо устроенное общество мы можем и должны, хоть и нет уверенности в успехе. По крайней мере, нет уверенности в том, что в этом счастливом и справедливом обществе будущего нам с вами доведется пожить.

Так что будем приспосабливаться к тому, что имеем.

Задача этой книги не в том, чтобы дать читателю руководство по способам разворовывания государственного бюджета, или организации наркоторговли. Мы также не ставим своей целью дать учебник по зарабатыванию денег легальными способами – работой по найму, организацией собственного бизнеса и т.п.

Среди вышеперечисленных источников денег всего два связаны с использованием профессиональных приемов и методов управления финансами: спекуляции на фондовых и валютных биржах, а также получение дивидендов, ренты, или процентов по банковскому вкладу.

В мире финансов существует, однако , немало иных способов и приемов обработки денег, направленных, в конечном счете, на извлечение прибыли из самого факта обладания деньгами. Прежде чем мы перейдем к рассказу о финансовых инструментах, продемонстрируем силу одного из самых мощных, называемого капитализацией.

Что такое капитализация

В принципе, ничего нового мы здесь не скажем. Каждый знает, что если на положенную в банк сумму набегают проценты, она возрастает. Когда начисленные проценты не изымаются, а прибавляются к ранее имевшейся сумме и в дальнейшем начисление идет уже на новую, увеличенную сумму вклада, говорят о капитализации[77].

Посмотрим, как скромная сумма в 100 долларов растет при различных уровнях доходности. Пять процентов – это то, что предлагают банки на депозитах, 10% – это то, что могут предложить портфельные инвесторы на рынке ценных бумаг, а 15% – это то, что удается получить на рынке рискованных инвестиций или в секторе недвижимости. 20% и 100% – такую доходность можно обеспечить участвуя в высокодоходном бизнесе.

Чем раньше начнешь процесс капитализации, тем, естественно, больше накопишь. Например, если начать лет в 15, ваши $100 будут капитализироваться так:

Последняя цифра в таблице звучит так: один миллиард шестьсот семьдесят семь миллионов семьсот двадцать одна тысяча шестьсот долларов. Это может получиться из сотни долларов если в течение двадцати пяти лет кряду обеспечивать 100% капитализацию. Бывает ли такое? Бывает. Редко, но бывает. Например, владение копями драгоценных камней в какой-нибудь бедной африканской стране может приносить 100% годовую прибыль, или строительство жилья в Москве, или систематическое получение взяток должностным лицом, или торговля наркотиками...

Так что, если кто-то из представителей названного бизнеса возьмет вас в долю на 100 долларов, то вы в шансах стать миллиардером через 25 лет.

Такова «сила капитализации», как любят писать американские финансовые консультанты.

Теперь познакомимся с различными финансовыми инструментами, способными приумножать ваши капиталы.

[77] Вообще-то капитализация более широкое понятие. Так, например, капитализация прибыли – это реинвестирование нераспределенной прибыли в капитал предприятия. Под капитализацией предприятия понимают оценку стоимости предприятия посредством расчета суммы ожидаемых доходов, взятой за весь период его предполагаемого использования.

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

Здесь мы расскажем о том, что можно делать с уже имеющимися у вас деньгами с целью их сохранения и приумножения с помощью наиболее доступных финансовых инструментов: банковского депозита, накоплений через страховые компании, приобретения доходных ценных бумаг самостоятельно или с помощью инвестиционных фондов, вложений в недвижимость, приобретения сокровищ – драгоценных металлов и камней, антиквариата, произведений живописи и т.д.

Все эти способы отличаются как алгоритмом их применения, то есть последовательностью действий, которые вам надо совершить, так и более важными вещами: доходностью, надежностью, ликвидностью, ограничениями по начальному капиталу, наконец, сроками, в течение которых данный инструмент обеспечивает устойчивый, прогнозируемый рост капитала.

К понятию «финансовые инструменты» в узком смысле относят обычно ценные бумаги – акции, облигации, векселя, казначейские обязательства и т.д. В более широком смысле к финансовым инструментам можно отнести различные формы банковских вложений, участие в инвестиционных и страховых фондах, а также, вероятно, определенную стратегию фондовой и биржевой игры, – но этому вопросу мы уделять внимания не будем. Математические модели и стратегии биржевой игры – удел профессиональной литературы.

Банковский депозит

Скорее всего, большинство читателей хорошо знают, что такое банковский депозит, тем более мы об этого уже касались в главе, посвященной банкам.. Представители старшего поколения называли этот вид сбережения и приумножения денег «положить на сберкнижку» или «положить на сберкнижку под проценты». При этом осуществлялась именно депозитарное хранение денежных средств вкладчика, хотя в просторечии так не говорили.

Итак, мы кладём деньги в банк. Нам предлагают разные варианты хранения денег, в зависимости от того, когда и как мы собираемся их тратить. Если часто – каждую неделю, или даже ежемесячно, нам, скорее всего предложат открыть текущий счет «до востребования». В этом случае мы можем снимать деньги хоть каждый день, и добавлять тоже когда угодно. Но для банка это будет означать, что он на наши деньги всерьёз рассчитывать никак не может. Поэтому по вкладу «до востребования» проценты банк будет начислять самые маленькие: 0,1% – 0,5% в год.

Но если мы не собираемся тратить свои деньги хотя бы три месяца, или более длительный срок, банк предложит разместить их на депозитный счет.

Депозитный счет – это такой счет в банке, средства на котором хранятся фиксированный срок; не могут быть использованы для оплаты счетов, чеков и пр.; подлежат возврату клиенту по истечении установленного срока.

По депозиту банк может выплачивать уже куда более высокие проценты: ведь мы даём ему возможность воспользоваться нашими деньгами, пустить их в оборот и заработать. Частью этого заработка банк с нами поделится в виде процентов по депозиту.

Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от многих факторов и каждый банк предлагает свои проценты, однако он всегда выше процента, выплачиваемого по текущему счету и всегда тем больше, чем на более длительный срок вы предоставляете деньги банку в соответствии с договором между вами и банком.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором – так предписано законом, Гражданским кодексом.

Практически это означает то, что вы открываете в банке счет, размещаете на нем свои средства и договариваетесь с банком об условиях их хранения. На самом деле вы, конечно, ни о чем не договариваетесь, а просто выбираете и принимаете один из предлагаемых банком вариантов: на один год под 4%, или на 5 лет под 7% и т.д. – в зависимости от банка, состояния экономики и финансовой конъюнктуры.

Основное, что составляет ваши отношения с банком, это срок, в течение которого вы не будете снимать деньги со счета и размер вашего вознаграждения за это – «банковский процент».

За что вам платит банк и откуда берутся на это дополнительные средства? Банк платит вам за то, что вы предоставили ему деньги, которые банк может вложить в доходные бумаги, дать кредит предпринимателю или другому банку – короче говоря, сделать с вашими деньгами и деньгами других клиентов что-то, что принесет банку прибыль. Причем прибыль, разумеется, большую, нежели он должен будет вам выплатить по договору о депозитном вкладе.

Существует ряд стандартных закономерностей. Чем известнее и надёжнее банк, тем более низкие ставки по депозитам он предлагает. Такой банк как бы заявляет: много вы у меня не заработаете, зато и не потеряете. И людей, рассуждающих именно так, всегда достаточно. Люди консервативного склада, не желающие беспокоиться и думать о своих деньгах, об изменении процентных ставок и котировке акций выбирают именно банковский депозит в качестве пусть и не самого доходного, но одного из самых надежных финансовых инструментов.

Например, вы хотите вложить 100 000 (Сто тысяч) рублей на разные сроки (91 день или примерно три месяца, 181 день, или примерно полгода, 395 дней или примерно 1 год плюс один месяц). В этом случае банки вам предложат[78]:

Из таблицы видно, сто солидные государственные банки предлагают наименьшие проценты, коммерческие дают процент повыше.

Чем хорош и чем плох банковский депозит?

Хорош он, прежде всего, тем, что размер вашего дохода известен заранее и не будет изменяться в течение всего срока договора.

Плох он тем, что, если банк лопнет, вы потеряете все или часть своих денег. Так бывало не раз – вспомните такие названия, как банк «Чара», «Инкомбанк» или «СБС-агро». Причем у всех причины банкротства разные: «Чара», видимо, действовала с мошенническими намерениями с самого начала, «Инкомбанк» погубили конкуренты, а «СБС-агро» ловко воспользовался дефолтом 1998 года и «почти законно» обворовал своих клиентов.

Поскольку мы с вами не можем предвидеть подобные вещи, мы рискуем своими деньгами – в какой бы банк мы их ни вложили. Нет, к сожалению, абсолютно надежных банков. Но есть, к счастью, более и менее надежные банки, а также законодательство, согласно которому государство в ряде случаев принимает на себя обязательства перед вкладчиками обанкротившегося банка. Максимальный размер выплат при этом в настоящее время не превышает 100 тысяч рублей. Если ваши деньги лежат в зарубежном банке – а об этой возможности мы поговорим ниже, – например в приличном банке США, то государственные обязательства американского правительства (Федеральной Корпорации по Страхованию Депозитов) тоже ограничены пределом в сто тысяч, – но только долларов.

У банковского вклада есть еще одно весьма важное достоинство: простота и понятность ваших действий. Чтобы сделать вклад в банке, не нужно обладать никакими специальными финансово-экономическими знаниями – вполне достаточно знаний, полученных в средней школе. Это нельзя сказать обо всех остальных способах инвестиций: чтоб успешно покупать и продавать акции на бирже, надо знать очень много, да еще обладать интуицией. Чтоб покупать именно те произведения искусства или антиквариат, которые наверняка не будут обесцениваться, надо разбираться в этом не хуже профессиональных коллекционеров и искусствоведов.

Разумеется, банковские вклады не так надежны, как бриллианты и золото, которое, кстати говоря, вот уже двадцать лет кряду дешевеет, они не позволяют быстро увеличить ваше состояние в несколько раз, что, в принципе, возможно на рынке акций, однако с их помощью можно наилучшим способом защитить свои деньги от обесценивания и даже немного заработать. Гармоничное сочетание различных качеств позволяет банковским депозитам быть оптимальным способом вложения денег для большей части населения.

В чем хранить: рублях, долларах или евро?

Вечный вопрос, на который никогда не будет одного, общего для всех ответа. Точнее ответ дать можно – но только в прошедшем времени: в чем было бы лучше хранить – после того, как все колебания курсов произошли.

Рассмотрим следующий пример.

Предположим, в середине 2003 года вы продали дом в деревне, или автомобиль, или что-то еще, – короче, у вас появилось 100 000 свободных рублей.

Если вы на эти деньги купите иностранную валюту, вы получите:

• 3300 долларов США (курс на 30.06.03 составляет 30 руб. 30 коп за 1 доллар);

или

• 2874 евро (курс на 30.06.03 составляет 34 руб. 80 коп за 1 евро).

Рассмотрим, что произойдет с вашими деньгами через год – летом 2004 . В течение года вы могли придерживаться одной из следующих стратегий.

1. Рубли оставить рублями и положить их «под подушку».

В этом случае, если вас не обворовали, вы достанете из-под подушки те же самые сто тысяч рублей. Если же вы на эти деньги захотите-таки купить иностранную валюту, то теперь вы получите:

• 3446 долларов (курс на 30.06.04 составляет 29,02 рубля за 1 доллар);

или

• 2834 евро (курс на 30.06.04 составляет 35, 29 рублей за 1 евро).

Таким образом, по сравнению с вариантом покупки валюты сразу же, еще в прошлом году, вы из-за того, что доллар упал, дополнительно получите 146 долларов, но, если вам придется рассчитываться с кем-либо в евро, вы потеряете 40 евро из-за роста евро в течение года.

1. Положить деньги в банк.

Для расчета воспользуемся ставками по депозитам, которые предлагает Сбербанк.

Летом 2003 года Сбербанк предлагал вкладчиком много разновидностей вкладов. Среди них вклады на 3 месяца и один день, вклады на 6 месяцев, вклады на 1 год и 1 месяц и т.д.

В зависимости от размера вклада и сроков его размещения Сбербанк выплачивал вкладчикам различные проценты от 8 до 11 % годовых по рублевым вкладам, и от 4 до 7,25% годовых для вкладов в долларах или евро. Рассмотрим вариант размещения на один год ровно, воспользовавшись при этом двумя депозитами по 6 месяцев каждый. Сбербанк предлагает следующие ставки:

• рублевый вклад в сумме до 100 000 рублей сроком на 6 месяцев: 10% годовых;
• вклады в долларах или евро до 5000 сроком на 6 месяцев: 5% годовых.

Таким образом, разместив 100 000 рублей на 6 месяцев вы получили бы к концу полугодия дополнительно почти 5 тысяч рублей, а спустя еще полгода вы получили бы на счете сумму: 110229 рублей, то есть на 10229 рублей больше, чем у вас было в прошлом году. Если вы захотите полученный дополнительный доход перевести в валюту вы получите 352, 48 доллара или 289,86 евро.

Если бы вы еще в прошлом году превратили свои рубли в валюту и разместили валютные депозиты, то через год вы вместо 3300 долларов имели бы 3466 долларов, то есть ваш дополнительный доход составит 146 долларов. Вклад в евро принес бы вам дополнительно 145 евро и составил 3019 евро.

Таким образом, наибольшую эффективность в период «лето 2003 – лето 2004 года» обеспечивал рублевый депозит, на втором месте по эффективности – депозит в евро, на последнем – долларовый депозит (на 30.06.04 соотношение евро/доллар составляет 1,21, то есть 145 евро = 175, 45 доллара).

Эти результаты обусловлены двумя факторами: изменениями курсов валют в течение года и различными банковскими ставками по депозитам.

Совет, который можно, все-таки, дать желающим пассивно хранить свои сбережения в деньгах на банковских депозитах, может быть следующим: распределите ваш капитал на две или три части – рублевую, долларовую и евро. В этом случае ваш «валютный портфель» будет более сбалансированным, нежели «моновалютный портфель» – состоящий из какой-то одной валюты.

Для сравнения ваших собственных ощущений по поводу предпочтительной валюты и мнения «большинства» приведем данные социологических опросов[79].

Вопрос звучал так: «В какой валюте сейчас, на ваш взгляд, наиболее выгодно и безопасно хранить свои сбережения, накопления?» Ответы в течение трех лет изменялись следующим образом.

Мы видим, что у населения доверие к рублю растет, доверие к доллару падает, «перемещаясь» в сторону ЕВРО. Эта динамика, на самом деле, отражает лишь динамику валютных курсов, которая в значительной степени управляется людьми.

Изменение курсов валют предугадать, вообще говоря, невозможно. Точнее, иногда, кое-кому это удается, и, если этим угадыванием воспользоваться в биржевой игре, то можно заработать[80]. Биржевой рынок, на котором покупают и продают валюту, стараясь предугадать изменения курсов, называется FOREX. Интересующиеся могут найти много материалов на эту тему как в Интернете, так и в специальной литературе[81].

Финансовыми аналитиками принято считать, что 95% игроков на этом рынке теряют свои деньги. За счет них всегда имеется около 5% тех, кто зарабатывает. Только мало кому удается все время быть именно среди этих 5%. Достаточно один раз не угадать – и успехи прежних лет оборачиваются глубоким итоговым убытком. И тем не менее – на рынке FOREX можно успешно работать, если, конечно, это ваша профессия.

У банковского депозита есть еще ряд достоинств: в банк можно положить и весьма небольшую сумму, в то время как для разного рода биржевых игр нужно иметь достаточно крупные суммы; чтоб положить деньги в банки и получать по ним проценты ничего такого особенного знать не надо. Это может сделать любой гражданин и у всех – профессиональных финансистов, школьников, рабочих и домохозяек – результаты будут одинаковыми, если они положили деньги в один банк и на одинаковых условиях. В то время как для успешной биржевой игры надо знать кучу всяких вещей, следить за ними, нервничать и зависеть от мнгоих факторов, на которые вы не можете и не хотите влиять.

Все это делает банковский депозит самым популярным способом сохранения денег. На что следует обращать внимание, решая проблему – куда и в какой валюте. Первое – попытайтесь определить надежность банка. Воспользуйтесь для этого всеми имеющимися у вас знаниями: просмотрите историю банка, посмотрите его ежегодный баланс (если вы научились читать баланс и делать из этого выводы), наконец, посмотрите банковские рейтинги каких-либо крупных финансовых агентств, таких как Росбизнесконсалтинг[82].

Что еще важно – старайтесь предвидеть и учитывать в какой валюте вам предстоит расплачиваться в будущем, то есть по истечении срока депозита. Если вы знаете ответ на этот вопрос, вы избежите, как минимум, потерь на конвертации. Например, вы копите деньги на поезду в Европу – тогда лучше копить их в евро. Но если вы собираетесь ехать в «долларовую зону» – США, Канаду или – пока еще – в Турцию, то лучше копить в долларах.

А вообще-то – «самый надёжный способ удвоить свои деньги – сложить их пополам и сунуть в карман». (Шутка Фрэнка «Кина» Хаббарда – американского писателя-юмориста и карикатуриста).

***

У банковского депозита, тем не менее, высокая, по сравнению с другими финансовыми инструментами, надежность: банки лопаются не так уж часто и не так уж сложно из имеющихся банков выбрать «поприличнее» и «понадежнее». Недостатком банковского депозита является невысокая доходность. В лучшем случае, она слегка превышает инфляцию – что, несомненно, неплохо само по себе, но богатым вас не сделает.

Но раз банк где-то и как-то зарабатывает на ваших деньгах больше, значит такие возможности, вероятно, есть и вас.

Банк может покупать и продавать акции и ценные бумаги на биржах – это мы с вами тоже можем, как самостоятельно, что не рекомендуется, так и через профессионалов – инвестиционные фонды.

Банк может вложить средства в выгодный бизнес в качестве инвестора – это мы с вами тоже можем, если нас пригласят, и мы при этом сможем отличить перспективный бизнес от бесперспективного, мошенников от порядочных людей.

Банк может выдавать кредиты – вот этого мы с вами не можем: законодательсьво запрещает частным лицам заниматься ростовщичеством. Кредиты могут выдавать только кредитные учреждения, имеющие соответствующую лицензию от государства. Мы, конечно можем давать взаймы, но если мы даем взаймы «под проценты» – мы занимаемся незаконным предпринимательством.

В отличие от банка, мы еще можем передать свои средства страховым компаниям и пенсионным фондам.

Рассмотрим же наши возможности.

Ценные бумаги и инвестиционные фонды

Эта глава посвящена явлению таинственному, как ночной дремучий лес, притягательному, как людские пороки, тревожному, как невидимая, но ощущаемая охота на вас лично... Поговорим о фондовом рынке, или рынке ценных бумаг.

Истоки этого явления естественны, прагматичны, и, поначалу, видимо, не несли в себе той страшной силы, которой оно обладает сейчас.

Фондовые биржи за рубежом

Прежде чем начать рассказ о фондовых биржах, то есть местах, где осуществляется торговля ценными бумагами, скажем несколько слов об истории возникновения ценных бумаг.

Первой в истории ценной бумагой была чья-нибудь долговая расписка, в которой могло быть написано что-нибудь вроде: «Настоящим я, Навуходоноссор, подтверждаю, что взял у Гильгамеша 10 сиклей и обязуюсь вернуть их до того, как наступит разлив Евфрата».

Шли годы, содержание и форма подобных записей уточнялись и совершенствовались. Указывалась, например ответственность в случае невозврата займа: «а если я не верну 10 сиклей, пусть он заберет моего быка Саврасия», записывались более точные сроки возврата: «возвращу не позднее третьего дня после ближайшего новолуния» и тому подобное.

Революционное в финансовом мире событие произошло тогда, когда кто-то придумал продавать и покупать долговые расписки: «Ты Авраам не можешь заставить Иакова вернуть тебе долг, а я, Исаак, смогу это сделать, так что я готов купить у тебя его расписку на 15 серебряников за 9 серебряников, а то ты и вовсе ничего не получишь...»

Так началась торговля ценными бумагами. Где и когда это произошло – неизвестно, и кто был автором этой идеи, тоже никто не знает.

С развитием международной торговли и необходимостью обмена одних денег на другие, во крупных городах появилось множество меняльных контор. Менялы активнее и чаще других использовали долговые расписки, сделав их свои постоянным финансовым инструментом. Долговая расписка позволяла, в частности, избегать опасной перевозки денег из одного города в другой. Достаточно было передать свою расписку другому меняле, с которым установлены доверительные отношения, и он выдавал нужную сумму по предъявлении и в обмен на расписку.

Свою завершенную и практически уже современную форму долговые расписки приобрели в средневековой Италии и с тех пор называются итальянскими или – по-немецки – векселями. Один из старейших банков в мире – Банк в итальянском городе Сиене – хранит вексель, считающийся самым старым, а по мнению местных финансистов и вовсе самым первым в истории векселем.

Вексель – это первая классическая ценная бумага, которая положила начало возникновению и развитию так называемого фондового рынка. Рынок ценных бумаг называется также «фондовым» из-за проникновения в русский язык латинского и французского смысла слова «фонд» – запасы, ресурсы. Потом так стали называть ценные бумаги. В англоязычных странах фондовая биржа – это «Stock Exchange», то есть место для обмена и торговли акциями (stock – акция). Интересное толкование слова дает словарь Даля: «ФОНД, – франц. – основный инстинник; капиталы, финансы».

«Основной инстинник» – хоть и непонятно, но, ей Богу, в этом что-то есть.

Родиной фондовой биржи официально считается Бельгийский Антверпен. Первые торги на этой бирже ценными бумагами состоялись в 1592 году.

Необходимость консолидации больших денежных ресурсов для осуществления какого-нибудь совместного проекта усовершенствовало торговлю ценными бумагами и расширило типы бумаг. Снаряжение морских экспедиций и крупных торговых караванов в страны Нового Света, создание крупных мануфактур – все это требовало значительных капиталовложений. Это привело купцов, .судовладельцев, банкиров и промышленников к организации товариществ с целью создания общего капитала. Внесение пая оформлялось специальным документом, удостоверяющим право собственности на свою долю в общем капитале и право на получение части прибыли в случае удачи совместного предприятия. Этот документ получил название «акция»[83], а товарищество стало именоваться акционерным обществом или компанией. Известны первые в мире акционерные общества – это Голландская и Английская Ост-Индийские компании.

Бурный рост рынка ценных бумаг пришелся на первую треть 18 века и последующем он только продолжался. Объемы продаваемых и покупаемых ценных бумаг возрастали. Для облегчения процесса начали выпускать сертификаты, удостоверяющие право собственности на определенный объем капитала. Увеличение объема торговли акциями и сертификатами привело к возникновению особых мест и правил заключения сделок, которые позднее стали называться фондовыми биржами.

Именно тогда образовались биржи во Франции, Великобритании, Германии и США. Число фондовых бирж быстро увеличивалось и между ними формировались тесные взаимосвязи. Хоть первая фондовая биржа и была учреждена в Амстердаме в 1611, однако постепенно слава мирового финансового центра перешла к Лондонской фондовой бирже. Во второй половине 18 в. несколько торговцы ценными бумагами, специализирующиеся на переводных векселях[84] (письменное обязательство уплатить определенную сумму через определенный срок), стали регулярно встречаться в одной из кофеен Лондона. В то время большинство финансовых сделок заключалось именно в подобных заведениях; например, история гигантской ассоциации страховщиков «Ллойдс» также началась с кофейни. В 1773 место сбора стало называться «Биржевой кофейней», а к 1802 объем фондовой торговли настолько возрос (отчасти в связи с финансированием наполеоновских войн[85]), что для проведения финансовых операций пришлось оборудовать специальное новое здание. Так возникла знаменитая Лондонская фондовая биржа.

Американская революция 1776 – (то война, то революция!) – вызвала острую потребность в крупных займах и послужила стимулом к созданию Нью-Йоркской фондовой биржи.

Начало бирже положили торговцы, которые собирались под большим платаном неподалеку от нынешней Уолл-стрит. В мае 1792 они достигли исторического «соглашения под платаном», в соответствии с которым обязались заключать сделки преимущественно между собой и зафиксировали размер комиссионных на уровне четверти процента. Первой компанией, ценные бумаги которой начали обращаться на Нью-Йоркской фондовой бирже, стал в 1791 Банк Нью-Йорка. Вскоре продавцы и покупатели ценных бумаг перебрались под крышу кофейни «Тонтин». В 1817 биржа переехала в здание на Уолл-стрит. В ходе торгов одно за другим выкрикивались наименования примерно 25 ценных бумаг и брокеры[86] предлагали свои цены.

В 1830-х годах на бирже начали продаваться ценные бумаги крупных железнодорожных компаний и компаний, занимавшихся строительством каналов и дорог. Стоимость этих акций стремительно росла. 1840 начал действовать телеграф, благодаря которому впервые в истории страны возник общенациональный рынок ценных бумаг.

Свое нынешнее название Нью-Йоркская фондовая биржа получила в 1863 году. После гражданской войны США переживали бурное экономическое развитие и, соответственно, продолжал стремительно возрастать объем биржевой торговли (опять: война способствовала расширению и развитию рынка ценных бумаг!). В 1866 г. завершилась прокладка трансатлантического телеграфного кабеля, по которому можно было быстро связаться с Лондоном. В 1867 была отменена система торгов путем выкриков предложений, а в 1871 биржа перешла на систему непрерывной торговли. В 1884 компания «Доу–Джонс» впервые начала публиковать индекс курсов акций железнодорожных компаний, а в 1896 стал постоянно рассчитываться промышленный индекс Доу – Джонса[87].

В 1903 Нью-Йоркская фондовая биржа переехала в построенное по проекту Джорджа Поста величественное здание в неоклассическом стиле, где она располагается до сих пор. Среди самых памятных событий на Нью-Йоркской бирже следует упомянуть грандиозный крах 24 октября 1929 – день, который вошел в историю как «черный четверг». Падение курсов акций повлекло за собой банкротства коммерческих банков, которые либо покупали акции, либо принимали их в залог под кредиты. После этого началась знаменитая «великая депрессия».

Обстановка на бирже, по воспоминаниям очевидцев, напоминала конец света, её сравнивают с апокалипсическим кошмаром. Толпы людей атаковали биржу и с ними не могла оправиться полиция. Началась массовая паника. Все хотели одного: продать свои акции, получить за них настоящие деньги. Биржевые маклеры получали только один заказ: «продавать, продавать», но такой поток предложений на продажу снижал курсы. Общие потери в результате краха были огромными. Глубину кризиса можно видеть на примере падения курсов акций ведущих компаний за период с 1929 по 1932 год: «Дженерал Моторс»– почти в 80 раз, «Радио-Корпорейшн»– в 33 раза, «Нью-Йорк Сентрал» – в 51 раз. В период краха биржевые спекулянтов, прибывавшие на заседания в «кадиллаках» домой возвращались пешком. Вчерашние миллионеры продавали на улицах спички.

Америку от катастрофы спасло жесткое государственное регулирование экономики и биржевой деятельности, введенное президентом Рузвельтом.

Но это был далеко не последний кризис фондового рынка.

Коротко о других зарубежных фондовых биржах. В США функционирует несколько региональных фондовых бирж, которые находятся в Чикаго, Лос-Анджелесе, Филадельфии, Бостоне и Цинциннати. Канадский фондовый рынок представлен тремя крупными биржами в Торонто, Монреале и Ванкувере. Токийская фондовая биржа – одна из трех (наряду с Нью-Йоркской и Лондонской) крупнейших бирж мира.

Отметим, что биржа не обязательно должна иметь определенное местонахождение, она может существовать только в электронной форме. Так, например, система «Автоматизированные котировки Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам» (НАСДАК) существует только в электронной форме.

Фондовый рынок в России

Принято считать, что операции с ценными бумагами в России стали совершаться в период Петра Первого. Хотя известно, что и долговые расписки и торговля ими существовали задолго до Петра Первого: долговые расписки на бересте найдены в раскопах Великого Новгорода и датируются Х – XII вв.

Сначала сделки заключались на собраниях купцов и других торговых людей, а в 1703 году была открыта первая товарно-фондовая биржа в Санкт-Петербурге, которая положила начало развитию биржевого дела в России. На этой бирже первоначально обращались иностранные ценные бумаги, в основном векселя, но позднее появились акции и облигации, как иностранных эмитентов, так и отечественны. Потом появились биржи в Одессе, Москве и других городах. В начале XX.-го столетия усиливается связь Санкт-Петербургской и Московской фондовой биржи с биржами Западной Европы. На Парижской, Берлинской, Лондонской биржах котировались российские ценные бумаги на общую сумму около восьми миллиардов рублей, что составляло примерно одну треть совокупной стоимости всех выпущенных в то время в России финансовых активов. Заметную роль на русском фондовом рынке играли банки и корпорации с участием иностранного капитала. Развивался внебиржевой рынок[88] и росло число маклерских контор и ассоциаций. Этот процесс сопровождался как вспышками биржевой активности на фондовом рынке, так и кризисами. Резкое падение курсов отечественных и иностранных ценных бумаг в 1869,1875,1895,1912 и 1914 годах. С началом Первой Мировой войны официально все фондовые биржи были закрыты, но нелегально сделки с ценными бумагами продолжались до революции 1917 года.

После Великой Октябрьской Социалистической революции и образования Советского правительства все государственные займы были аннулированы, а фондовые операции запрещены декретом от 23 декабря 1917 года. Период НЭПа способствовал возрождению акционерной формы собственности и некоторому оживлению биржевой деятельности. Государство активно привлекало частный капитал в наиболее важные отрасли экономики через механизм акционирования, внебиржевой и биржевой торговли.

В 1922 году правительство выпустило облигации внутреннего выигрышного займа на общую сумму 100 млн. рублей, а всего было выпущено за семь лет 24 различных краткосрочных займа. Вновь были разрешены операции с ценными бумагами, реорганизованы и открыты товарно-фондовые биржи во многих городах бывшего Советского Союза. Операции с финансовыми активами способствовали переливу свободно-денежных средств, улучшению денежного обращения и стабилизации курса рубля по отношению к иностранной валюте. Однако с 1930 года плановая социалистическая экономика научилась решать общегосударственные финансовые задачи иными способами, поэтому все биржи в России, в том числе и фондовые, были закрыты.

В связи с отказом от плановой социалистической экономики в Российской Федерации и попыткой построения финансово-экономической системы государства по западному типу, с 1990 года в нашей стране вновь возник рынок ценных бумаг, появились и фондовые биржи. Вся исполнительная власть в области рынка ценных бумаг находится в руках Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ России).

Среди фондовых бирж России выделяется Московская международная фондовая биржа (ММФБ), Московская центральная фондовая биржа (ЩФБ), Санкт-Петербургская, Сибирская и Российская фондовые биржи.

Основные задачи фондовой биржи состоят в следующем:

•  организация и создание условий для осуществления биржевых операций по купле-продаже ценных бумаг, валюты;
•  ведение учета движения ценных бумаг и их котировка[89];
•  анализ складывающейся экономической конъюнктуры внутри и вне рынка капитала и определение на его основе перспектив их развития;
•  регулярное информирование о состоянии рынка ценных бумаг;
• издание специализированных бюллетеней и другой продукции.

Участниками фондовой биржи являются продавцы, покупатели и посредники (финансовый брокер, маклер или дилер). На фондовой бирже обращаются следующие виды ценных бумаг: акция, облигация, казначейское обязательство государства, сберегательный и депозитный сертификат, вексель, варрант, коносамент, опцион, фьючерс, приватизационный чек. Продаются также брокерские места и права аренды брокерских мест.

Брокер – это посредник, заключающий сделки по поручению и за счет клиентов и получающий за свои услуги комиссионные, т.е. вознаграждение в виде заранее оговоренного процента от суммы сделки или разницы между ценой покупателя и продавца. Иногда брокер получает еще и заработанную плату от своей брокерской конторы. Брокер действует на основе заключенных с клиентами соглашений, в которых оговорены их права и обязанности.

Дилер – это посредник (физическое или юридическое лицо), занимающееся предпродажей ценных бумаг от своего имени, за свой счет и за свой страх и риск. Доход дилера складывается за счет разницы в ценах покупки и продажи.

Маклер – зарегистрированный на бирже специалист по одному или нескольким видам ценных бумаг. Специалист поддерживает рынок по этим бумагам, оперируя за свой счет, и выступает посредником между брокерскими фирмами. На каждый вид ценных бумаг может быть назначен только один специалист.

Ценные бумаги

Итак, ценная бумага представляет собой документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. С передачей ценной бумаги переходят все удостоверяемые ею права в совокупности.

Ценные бумаги, обращающиеся на фондовой бирже, подразделяются на основные и производные.

К основным относятся: акции, облигации, казначейские обязательства государства. Производные ценные бумаги: любые ценные бумаги, удостоверяющие право их владельца на покупку или продажу перечисленных выше основных ценных бумаг. Речь идёт прежде всего об опционах и фьючерсах.

Акция – ценная бумага, свидетельствующая о внесении средств на развитие акционерного общества или предприятия и дающая право ее владельцу на поручение части прибыли акционерного общества (предприятия) в виде дивидендов. Акции бывают именные и на предъявителя. Физические лица могут быть владельцами только именных акций. Именная ценная бумага может быть передана другому владельцу путем нотариального оформления или через брокерские конторы, а также банки, имеющие лицензию на операции с ценными бумагами.

Различаются акции трудового коллектива, акции предприятия, акции акционерного общества.

Акции трудового коллектива распространяются только среди работников данного предприятия; акции предприятия – среди других юридических лиц (предприятий, кооперативов, обществ, банков, ассоциаций и т. д. ).

Акции трудового коллектива и акции предприятия не дают их держателям право на участие в управлении производством. Они не меняют правового положения и формы собственности предприятия, выпускающего акции и являются лишь средством мобилизации дополнительных финансовых ресурсов.

Акции акционерного общества распространяются среди акционеров, т.е. совладельцев данного общества. Акции акционерного общества бывают 2-х категорий: обыкновенные (простые) и привилегированные. Среди них можно выделить отдельные разновидности и типы акций (конвертируемая акция, «золотая акция» и т.п.). Обыкновенные акции дают право на участие в управлении акционерного общества и участвуют при распределении чистой прибыли общества после пополнения резервов и выплат по привилегированным акциям. Привилегированные акции не дают право на участие в управлении обществом, но приносят постоянный (фиксированный) дивиденд и имеют преимущество перед обыкновенными акциями при распределении прибыли и ликвидации общества. Привилегированные акции могут выпускаться в виде конвертируемых акций. Конвертируемые акции, это такие привилегированные акции, которые могут обмениваться по желанию владельца на обыкновенные акции или облигации того же эмитента в соответствии с условиями конверсионной привилегии. Конверсионная цена устанавливается обычно с небольшим превышением над рыночной ценой обыкновенных акций. Это делается с целью избежать преждевременной конвертируемости акций. «Золотая акция» – выпускается по решению Правительства РФ или Госкомимущества. Выпускается на срок до 3-х лет, предоставляет владельцу право «вето» при принятии собранием акционеров решений о: – внесении изменений и дополнений в устав акционерного общества; – его реорганизации или ликвидации; – его участии в других предприятиях; – передаче в залог или аренду; – продаже и отчуждении иным способом имущества. Решения, принятые собранием акционеров в отсутствии владельца «золотой акции», являются недействительными. «Золотая акция» в указанных случаях находится в государственной собственности. Ее передача в залог или траст не допускается. Продажа и отчуждение допускается только по решению органа, принявшего решение о ее выпуске. При продаже и отчуждении «золотая акция» конвертируется в обыкновенную акцию и особые права, предоставленные ее владельцу, прекращаются.

Казначейские обязательства государства – вид размещаемых на добровольной основе среди населения государственных ценных бумаг, удовлетворяющих внесение их держателями денежных средств в бюджет и дающих: право на получение фиксированного дохода в течение всего срока владения этими ценными бумагами. Казначейские обязательства государства бывают: долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные. Долгосрочные выпускаются на срок от 5 до 25 лет. Выплата доходов осуществляется ежегодно по купонам или при погашении обязательств путем начисления процентов к номиналу без ежегодных выплат. Среднесрочные казначейские обязательства государства выпускаются на срок от 1 до 5 лет, краткосрочные на срок 3, 6, 12 месяцев. Среднесрочные и краткосрочные не имеют купонов.

Сберегательные и депозитные сертификаты банков

Сберегательные сертификаты банков – письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, удостоверяющие право вкладчика на получение по истечении установленного срока депозита (вклада) и процентов по нему . Сберегательные сертификаты предназначены для физических лиц.

Депозитный сертификат удостоверяет, что юридическое лицо сдало на хранение банку денежные средства. Как и сберегательный сертификат это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств и их возврата вкладчику.

Облигация – ценная бумага, удостоверяющая внесение ее владельцем денежных средств на сумму указанную в облигации. Владелец облигации наделяется правом в установленный срок получить номинальную стоимость облигации и фиксированный процент, если иное не предусмотрено условиями выпуска. Облигации подразделяются на государственные, муниципальные и юридических лиц. Облигации внутреннего государственного займа относятся к числу наиболее привлекательных ценных: бумаг на современном фондовом рынке ввиду того, что обязательства, удостоверенные ими, исполняются государством. Облигации могут выпускаться именными и на предъявителя, процентными и целевыми, свободно обращающимися и с ограниченным кругом обращения. Доход по процентным облигациям выплачивается путем оплаты купонов либо при погашении займов путем начисления процентов к номиналу без ежегодных выплат. По облигациям целевых займов доход не выплачивается. Владельцу такой облигации предусматривается право на приобретение соответствующих товаров и услуг. Если по акциям размер дивидендов может непрерывно меняться, то по процентным облигациям выплачивается фиксированный процент.

Вексель удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить векселедержателю по наступлении предусмотренного срока обусловленную сумму. Вексель, как и любая ценная бумага бывает предъявительским, ордерным или именным. Вексель может быть простым или переводным. Простой вексель означает обязательство векселедателя оплатить в указанный срок оговоренную сумму. Переводной вексель (иногда называемый тратта), по которому плательщиком выступает не векселедатель, а третье лицо. Вексель может быть переданным по индоссаменту[90].

Чек служит важнейшим платежным средством. В чеке выражена односторонняя обязанность чекодателя оплатить чек, если плательщик отказался оплатить чек. При расчете чеками владелец счета – чекодатель дает безусловное письменное распоряжение банку, который выдал бланки расчетных чеков, произвести платеж указанной суммы чекодержателю или по его приказу. Бланки чеков подлежат строгой отчетности. Существенным отличием чека от векселя является то, что оплата по векселю должна быть осуществлена в сроки, указанные в векселе, а срок оплаты сумм по чеку установлен законодательством. На территории РФ чек подлежит оплате в течение 10 дней, если он выписан на территории России, и в течение 20 дней, если чек выписан на территории стран СНГ. Оплата чека установлена в течение 70 дней, если он выписан на территории какого-либо другого государства.

Приватизационный чек является государственной ценной бумагой целевого назначения. Он предназначен для бесплатной передачи гражданам имущества, акций и долей объектов приватизации. В России приватизационные чеки, по мнению многих юристов, путем махинаций и в нарушение действовавшего законодательства были сделаны предъявительскими, то есть не именными ценными бумагами. Сегодня срок обращения приватизационных чеков закончился, но, возможно, история «ваучеризации» еще не закончена[91].

Варрат это полномочие, доверенность. Имеет два вида применения. Во-первых, варрат, представляет собой сертификат, дающий держателю право покупать ценные бумаги по оговоренной цене в течение определенного промежутка времени или бессрочно. Иногда варрат прилагается с ценными бумагами в виде стимула для покупки их. Во-вторых, варрат, свидетельство товарного склада о приеме на хранение определенного товара.

Коносамент – является ценной бумагой, которой оформляется перевозка грузов. Коносамент удостоверяет право его держателя получить у перевозчика указанный в коносаменте груз и распоряжаться им. Как ценная бумага коносамент может быть именным, ордерным[92] и на предъявителя.

Опцион представляет собой двухсторонний договор (контракт) о передаче права (для покупателя) и обязательств (для продавца) купить или продать определенный актив (ценную бумагу, валюту и т.п.) по определенной (фиксированной) цене в заранее согласованную дату или в течение согласованного периода времени. Существуют много разновидностей опционов. На опционе указывается срок. Срок опциона – дата или период времени, по истечении которого (которой) опцион не следует применять.

Сделка купли-продажи опциона называется контрактом. Единичный контракт заключается на полный лот. Лот – партия одинаковых ценных бумаг, предлагаемых к продаже. Партии лотов образуют более крупную партию – стринг.

Владелец контракта выплачивает продавцу комиссионные, которые называются премией. Премия – опционная цена контракта. Риск покупателя опциона ограничен этой премией, а риск продавца снижается на величину полученной прибыли.

Фьючерс – типовой биржевой срочный контракт, купля и продажа которого означает обязательство поставить или получить указанное в нем количество продукции по цене, которая была определена при заключении сделки. Фьючерский контракт не обязательно заканчивается механической покупкой. Принцип в том, что первоначальный покупатель заключает с производителем (продавцом) типовой контракт в соответствии с спецификацией на определенную предлагаемую сумму. При этом контракт становиться ценной бумагой и может в течение всего срока действия перекупаться много раз. Держатель контракта может угадать, а может и не угадать колеблемую стоимость, проиграть или получить прибыль.

С точки зрения игры на фондовых рынках отличие фьючерса от опциона состоит в следующем: во-первых заключение фьючерского контракта не является актом купли– продажи; во– вторых, расчет по истечении фьючерского контракта – в отличие от опциона – обязателен; в третьих, риск, связанный о фьючерской сделкой значительно выше.

Сущность фондового рынка

Рассказанная нами история возникновения ценных бумаг и торговли ими показывают, что в основе сперва лежало стремление к удобству в организации обращения финансов. Затем ценные бумаги стали способом консолидации средств для совместной реализации коммерческого проекта. Развитие и промышленное применение капиталоемких технологий стало возможным, в значительной степени, благодаря способности акций вновь создаваемого предприятия с перспективной, конкурентоспособной продукцией быть проданными на фондовом рынке и обеспечить, тем самым, необходимое для развития производства финансирование. Механизм фондовой биржи в период ее становления и развития способствовал перераспределению денежных средств в пользу акционерных компаний, обеспечивающих наибольшую норму прибыли. С помощью фондовой биржи огромные средства направлялись на финансирование эффективных экономических программ, изобретений и внедрений новых технологий. В тех случаях, когда ожидания инвесторов, вложивших средства в акции какого-либо предприятия, оправдывались, то есть предприятие обеспечивало успешный сбыт своей продукции, получало прибыль и из нее выплачивало дивиденды акционерам, стоимость акций возрастала. Это позволяло продать свой пакет акций по цене большей, нежели была уплачена при покупке.

Ожидания, однако, могли и не оправдаться: предприятие не достигало планируемых объемов продаж продукции, не получало прибыли. В этом случае цена акции падала и инвестор оказывался в убытке.

Умение предвидеть, оценивать перспективы развития и устойчивости производства составляет одно из главных требований к торговцу ценными бумагами. Сложность заключается не только в необходимости знать состояние всей отрасли, в которой работает предприятие, чьи акции вы купили, знать конъюнктуру и место на рынке «вашего» предприятия, анализировать и предвидеть экономические и политические тенденции, влияющие на этот сегмент рынка. Сложность состоит еще и в том, что поведение рынка акций зависит от плохо или совсем не предсказуемых факторов: природных и технических катастроф, войн и революций, перемен политических курсов государств, наконец, закулисных сговоров крупных биржевых игроков, политиков, банкиров и промышленников.

Все эти факторы вместе делают картину весьма запутанной, плохо предсказуемой, а цены на акции в этой связи все время то растут, то падают.

Именно это обстоятельство порождает массовое занятие биржевыми спекуляциями: раз цена то растет, то падает, можно, если угадать (или быть участником сговора) дешево акции купить, а потом в нужный момент дорого продать.

Именно так делаются состояния и точно так же состояния теряются. Но этим никто бы не занимался, если бы не было на свете людей сколотивших на биржевых спекуляциях свои состояния, и не потерявших их в ходе последующих биржевых игр. Эти примеры привлекает на рынок все новых и новых игроков, а фондовый рынок вбирает в себя все большее и большее количество денег. Возникает ситуация, когда деньги, пришедшие на рынок ценных бумаг, в значительной своей части там и остаются, не доходя до реальной экономики, никак не способствуя развитию производства и концентрации капитала для больших, долгосрочных проектов.

Приобретя все качества цельной системы, фондовый рынок начинает, как раковая опухоль, жить только ради и во имя себя самого.

Томас Эдисон высказался по поводу выпуска системой Федерального Резерва США облигаций следующим образом:

– Если наше государство может эмитировать облигаций на 1 доллар, то оно может выпустить и аналогичную банкноту. Фактор, делающий привлекательным облигацию, делает привлекательным и банкноту. Разница между облигацией и банкнотой в том, что облигация позволяет финансовым брокерам зарабатывать вдвое больше стоимости облигации и еще 20% процентов сверху, тогда как при использовании валюты доход приносят только прямые вложения в полезное дело.

Так в фондовом рынке формируется потенциал смертельной угрозы для всего организма: национальной экономики в целом.

Иногда эта угроза из потенциальной становится кошмарной явью.

Мировая финансовая олигархия получила возможность делать деньги из воздуха, используя свой контроль над финансовыми рынками. Особые размеры международного влияния оказали такие инструменты давления как государственные долги (на 2000 год: Бразилия – 481 млрд. долл., Мексика – 200 млрд. долл., Россия – 160 млрд. долл.), системы транснациональных кампаний, фондовые биржи и другие международные организации, как, например, ВТО – Всемирная Торговая Организация. Объемы операций международных компаний с различным ценными бумагами и их производными уже превысили 100 триллионов долларов[93]. Это настоящие финансовые «мыльные пузыри», оторванные от реальной экономики, образуемые путем только спекулятивных махинаций.

Процесс глобализации экономики, по мнению некоторых политиков, превратился в метод построения системы неоколониализма. Основой глобализации служит мощное информационно–психологическое воздействие на людей через систему средств массовой информации. Созданы искусственные критерии, которым должны удовлетворять страны, иначе на них в СМИ обрушиваются обвинения, доходящие до экономических и финансовых санкций.

Разросшаяся финансовая сфера дает гораздо более высокую оборачиваемость и прибыльность, чем промышленные вложения, а развитие системы оффшорных зон позволяет финансовому капиталу уходить от налогов. Мировая финансовая пирамида растет, объем находящихся в обращении ценных бумаг и их производных достигает уже 300–400 триллионов долларов. Это приводит к частым кризисам национальных валют и их девальвации. Чтобы предотвратить девальвацию своей валюты США, через МВФ принимают меры по его преодолению. Выделяемые МВФ кредиты в десяткам миллиардов долларов, оттягивает и сглаживают финансовый кризис в США – стране, печатающей доллары.

Всем памятен мировой финансовый кризис 1997-1998 годов. Кризис начался с краха банковской системы в Чехии весной 1997 г., осенью того же года он охватил Малайзию и Таиланд. В начале 1998 г. кризис распространился на Индонезию, Южную Корею и Японию. В августе 1998 г. кризис достиг России, затем переместился в Бразилию и Аргентину.

Общий сценарий развития кризиса и фактического крушения национальной финансовой системы известен и многократно был обкатан на ряде стран[94].

Этап 1. Крах Фондового рынка

Перегретый[95] фондовый рынок, спровоцированный какой-либо негативной политической или экономической новостью, обрушивается. Нерезиденты[96], большинство невольно, часть сознательно, начинают масштабную и долгосрочную игру на понижение всех национальных активов (акций, валюты страны, гособязательств), стремясь быстрее сбросить свои местные активы с постоянно повышающимся риском.

Этап 2. Крах валютного рынка

Многократно возрастает давление на валютный рынок, поскольку к нерезидентам, стремящимся побыстрей вывести свои средства из страны, присоединяются валютные спекулянты. Национальная валюта, как правило, обесценивается быстрей, чем акции компаний. Так, при падении фондового рынка в Индонезии в три раза, местные рупии обесценивались в семь раз.

Такое опережающее падение валютного курса объясняется усилением финансового давления на него мгновенно возникающими проблемами реальной экономики (производителей и потребителей).

Разрушение рынка капитала приводит к дестабилизации товарного рынка и рынка труда: инфляция и безработица получают приставку «гипер».

Это, в свою очередь, подрывает конкурентные способности национальных производителей, которые в данном случае ничего не выигрывают от девальвации (как в нормальном случае небольшого понижения курса национальной валюты), поскольку их экспортный потенциал успевает разрушаться быстрей, чем они способны возмещать (новыми экспортными продажами) утерянные оборотные средства.

Этап 3. Крах национальной финансовой системы

В связи с обесценением национальной валюты и прямым бегством с рынка государственных обязательств, резко возрастает (в национальной валюте) стоимость обслуживания госдолга страны. Тают валютные резервы Центрального банка, возникают кассовые разрывы в обязательствах Министерства финансов. Новые кредиты не предоставляются.

Долговой кризис испытывает не только государство, но и национальные компании, акции которых из-за этого еще больше обесцениваются. Первой жертвой кризиса становятся банки, которые страдают как из-за резкого обесценения и неликвидности своих активов, так и из-за обвального оттока вкладов, которые изымаются и переводятся в наличные доллары и товары.

Банковский крах становится детонатором явного или скрытого банкротства большинства национальных компаний. Население панически скупает валюту и товары. За счет роста скорости обращения ускоряется инфляция, которая выходит из-под контроля денежных властей.

Ход финансового кризиса показал, что Россия оказалась звеном в общей цепи мирового кризиса, испытав на себе как просчеты в собственной политике, так и прямое воздействие международных инвесторов. Правительство и Центральный банк РФ в первой половине 1988 года недооценили возможные последствия кризиса для российской экономики и финансовых рынков. (См. раздел «Дефолт 1998 года».)

Экономисты утверждают[97], что «чудо» в экономике США базируется на повсеместном финансовом кризисе. Хотя кризис в Азии, Латинской Америке, России и других регионах отрицательно воздействовал на экспорт США, называют два способа, которыми явный подъем деловой активности в США фактически «подпитывается» во время мирового кризиса. Во первых, громадные потоки капитала, «ищущие безопасное пристанище», превращаются в американские ценные бумаги, что позволяет Федеральной резервной системе снизить процентные ставки. Ежегодные вливания иностранных инвестиций в ценные бумаги США выросли с 57 млрд. долл. (1994 г.) до 197 млрд. долл. (1998 г.). Во вторых, США извлекают выгоду из падения цен на мировом рынке, импортируя из зарубежных стран по низким ценам огромное количество топлива, продовольствия, сырья и промышленных товаров. Это сдерживает инфляцию в США, но в то же время оказывает негативное влияние на состояние реального сектора американской экономики, который, впрочем, сокращается и переносится в страны третьего мира. Огромную роль в этих процессах играет выброс на мировые финансовые рынки долларов США. Эмиссионная прибыль является важнейшим фактором, поддерживающим подъем в США. Производя фактически бумажные ничем не обеспеченные знаки, США приобретают вполне реальные товары, и, более того, опутывают развивающиеся страны и страны постсоветского пространства долговой зависимостью.

Подводя итог, скажем, что рынок ценных бумаг сохраняет свои первоначальные возможности консолидации капиталов для реализации крупных проектов, однако его саморазвитие, высокая спекулятивная привлекательность сделали мировой фондовый рынок средством отвлечения огромных денежных средств от производительной экономики. При этом фондовый рынок стал опасным и неустойчивым инструментом, способным обрушиться и потянуть за собой не только целые отрасли, но и государственные финансовые системы.

Обо всем этом нам с вами надо не забывать, инвестируя собственные средства в какие-либо проекты и финансовые инструменты. Даже если вы сами не покупаете акции, не играете на бирже через инвестиционные компании, даже если вы передали свои деньги в банк или пенсионную компанию, знайте, что в подавляющем большинстве случаев на ваши деньги приобретены ценные бумаги. Так что, полностью оставаться в стороне от этих рисков трудно, поэтому лучше знать о них побольше.

Акции: рождение, судьба, ценообразование

Нарисовав довольно зловещую картину негативного влияния спекулятивного рынка ценных бумаг на мировую экономику, посмотрим, все-таки, повнимательнее на сам процесс.

Чтобы лучше представлять себе процессы, происходящие на рынке ценных бумаг, рассмотрим некий пример.

Предположим, что на каком-то этапе своего успешного развития компания по производству шоколадных конфет решила расширить производство, построить новый цех, закупить современное оборудование, освоить выпуск новых сортов конфет. Для всего этого нужны деньги. Владельцы компании – предположим, это было общество с ограниченной ответственностью «Конфетка», – анализируют ситуацию и выясняют, что имеющихся у них собственных средств для этого не хватает. Но у них есть следующие возможности привлечения средств извне. Во-первых, можно взять кредит в банке и на эти деньги совершить все преобразования. Но кредит придется возвращать, да еще с процентами. Это значит, помимо прочего, что цена будущих конфет может стать слишком большой, и, вероятно, неконкурентоспособной. Есть второй путь: найти порядочного и богатого человека, у которого не только есть необходимые средства, но он еще и хотел бы заниматься этим бизнесом: производством конфет. Тогда можно будет продать ему часть своих долей, сделать его участником ООО, а на его деньги построить цех, закупить оборудование и т.д. Это хороший вариант, но такого человека найти бывает трудно: у того, кто хотел бы вложить деньги в производство конфет, денег мало, а у того, у кого денег достаточно, нет никакого желания финансировать производство конфет, наконец, тот у кого есть и деньги и желание их вкладывать – непорядочный.

Тогда и реализуется третий вариант: акционирование компании. Владельцы превращают свое ООО в АО – акционерное общество открытого типа. Для этого они оформляют соответствующие документы и регистрируют эмиссию, то есть выпуск акций своего предприятия. При этом, если, капитал компании оценивается в 100 миллионов рублей, то, зарегистрировав, например 200 миллионов акций стоимостью по одному рублю каждая, можно половину оставить на руках у акционеров, а вторую половину разместить – через брокеров, дилеров и маклеров – на рынке ценных бумаг. При этом цена одной акции в первый момент равна одному рублю. Но, как только брокеры, дилеры и маклеры взялись за дело, цена акции начинает расти. Этому способствуют авторитет и известность фирмы «Конфетка», авторитет и профессионализм того маклера, который взялся за размещение акций на рынке: если это профессиональная компания с хорошей репутацией, с грамотными экспертами именно в области рынка шоколадных конфет, остальные брокеры-дилеры с доверием отнесутся к новым акциям и начнут их покупать и продавать. Так, при благоприятном ходе событий, за акцию начнут давать уже не один рубль, а рубль и пять копеек, а потом – рубль и десять копеек...

В результате АО «Конфетка» получает свои 100 миллионов рублей от первичной продажи 100 миллионов акций и направляет их на строительство цеха, закупку оборудования и внедрение новой технологии конфет. Кроме того, владельцы, на руках которых остались их 100 миллионов акций, радостно фиксируют, что теперь их капитал уже не 100 миллионов рублей, 105 миллионов (плюс 5 копеек к акции), потом 110 миллионов и так далее. Чем лучше будут идти дела у АО «Конфетка», тем больше будет цена акций, тем больше капитализация компании. При этом АО «Конфетка» может сразу же, как только капитал оценится в 110 миллионов, выпустить дополнительную эмиссию акций еще на 10 миллионов и продолжать наращивать капитал.

Самые первые, кто купил только что выпущенные акции АО «Конфетка» называются первичными инвесторами, а первичное обращение акций – первичным рынком. Потом, когда акция начнет менять владельцев, переходя их рук в руки, возникает вторичный рынок.

Размещение бумаг на первичном рынке может быть частным и публичным. При частном размещении ценные бумаги продаются ограниченному кругу заранее отобранных инвесторов (без публичного предложения всем желающим). При публичном размещении даётся объявление в средствах массовой информации, и бумаги продаются всем желающим.

Российский рынок фондовых ценностей обладает рядом не всегда благоприятных специфических черт и проблем.

Прежде всего, нормальное развитие рынка ценных находится в сложной взаимосвязи с развитием экономики: одно обуславливает другое и наоборот. Если экономика переживает масштабный упадок большинства отраслей, то и рынок лишен гармонии и причины естественного роста и развития. А раз так, то, ориентированный практически только на энергетические отрасли, рынок ценных бумаг склонен к системным кризисам.

Во-вторых, «непрозрачность» рынка, то есть отсутствие необходимых достоверных сведений о реальном положении дел в той или иной компании, чьи акции котируются на рынке, отсутствие долгосрочной и ясной экономико-политической стратегии правительства, чьи ценные бумаги составляют основу рынка, делает рынок плохо предсказуемым и весьма рискованным. Отсюда – преобладание краткосрочных ценных бумаг. Поэтому свободные средства оказываются отвлеченными от долгосрочного инвестирования, которое всегда является важнейшим фактором экономического роста.

В-третьих, дестабилизирующее влияние на российский рынок долгосрочных ценных бумаг оказывают слишком высокая инфляция и инфляционные ожидания. За рубежом негативное воздействие инфляции в какой-то мере сглаживается благодаря выпуску индексируемых ценных бумаг. Доход по таким бумагам индексируется в соответствии с инфляцией. В России индексируемых фондовых инструментов пока нет.

Рынок ценных бумаг отличается от других видов рынка прежде всего специфическим характером своего товара. Ценная бумага – это одновременно и свидетельство собственности, и долговое обязательство, это право на получение дохода и обязательство этот доход выплачивать.

Это товар, который, не имея собственной стоимости, может быть продан по высокой рыночной цене. Возможность существенного отклонения рыночной цены от номинала означает, что ценная бумага представляет собой «фиктивный капитал[98]«.

Цена фиктивного капитала определяется соотношением спроса и предложения на этот капитал и величиной капитализированного дохода по ценным бумагам. Цена фиктивного капитала – это стоимостная рыночная категория, формирующаяся на бирже под влиянием множества факторов, поэтому она неизбежно подвержена частым колебаниям.

Именно эти колебания цены акций и составляют основу для спекулятивной биржевой игры.

Продолжим наш пример с акциями ООО «Конфетка». Пока дела компании идут хорошо, объемы продажи конфет растут, спрос на них не падает, компания получает ежегодную прибыль и выплачивает дивиденды владельцам акций – цена на акции продолжает расти, их охотно покупают.

Но вот племя тутси напало на племя мутси в дебрях центральной Африки и началась кровавая резня в джунглях. Ни племя тутси, ни племя мутси никаким образом – ни прямо, ни косвенно не вовлечены в работу ООО «Конфетка», на их территориях нет даже плантаций какао-бобов, из которых делают конфеты, но вот дорога, связывающая плантации какао-бобов с портом, оказывается ими блокированной. В результате поставки какао-бобов в Россию для ООО «Конфетка» сорваны и производство начинает лихорадить. Конкуренты ООО «Конфетка», получавшие какао-бобы из другого государства, где нет никакой войны, начинают теснить ООО «Конфетка» с рынков. Акции «Конфетки» начинают падать в цене... Чем дольше продолжается кризис, тем больше падение акций, тем большее число владельцев начинают нервничать и продавать их, стремясь получить хоть что-то, пока эта «Конфетка» вообще не лопнула.

Но вот «Конфетке» удалось выправить положение: нашли какао-бобы в другом африканском государстве и производство восстановилось. Акции снова пошли вверх.

Примерно так все и происходит в действительности. Удачливый биржевой игрок купил акции «Конфетки» еще в самом начале, когда их цена была минимальной, потом продал их, когда цена была максимальной и получил большую прибыль. Когда цена на акции упала до минимума, он снова купил дешевые акции, а когда их цена вновь стала возрастать, он опять заработал барыши. Причем его везение было связано не с ясновидением или астрологией. Просто он раньше других узнал, что тутси напали на мутси, что при этом перекрыта важная дорога, что из-за этого сорвутся поставки какао-бобов, что акции начнут падать. Откуда он это знал? А у него в аппарате управления ООО «Конфетка» есть знакомый, который за вознаграждение делится с ним этой информацией. Такого рода информация так важна, что у нее в английском языке есть своё название: инсайдерская (то есть внутренняя) информация.

Хороший биржевой игрок всегда стремиться знать как можно больше о внутренней жизни компаний, чьи акции находятся в его инвестиционном портфеле.

Инвестиционный портфель: акции и облигации

Так элегантно принято называть набор различных ценных бумаг, которыми оперирует биржевой игрок. Среди акций различных компаний есть более надежные, слабо подверженные биржевым колебаниям, но не дающие высокой доходности, и менее надежные – обычно это акции молодых, развивающихся компаний, – но обещающие большую доходность в будущем. Понимая это, биржевые игроки покупают и те и другие акции, надеясь, что, в случае падения акций одной компании, они компенсируют убытки за счет возможного роста акций другой компании. В том, чтобы за счет сочетания различных ценных бумаг обеспечить максимальную доходность при минимальном риске, и состоит искусство составления набора акций или инвестиционного портфеля. Именно в связи с формированием сбалансированного инвестиционного портфеля часто повторяется известная поговорка: «не кладите все яйца в одну корзину». Хотя величайший портфельный инвестор всех времен и народов Уоррен Баффет[99] часто поступал с точностью до наоборот: он рисковал всем и выигрывал.

Государственные облигации

Ведущее место среди государственных ценных бумаг занимают Государственные казначейские обязательства (ГКО) и облигации Федерального займа (ОФЗ).

Эти бумаги эмитированы Министерством финансов РФ, их номинальная стоимость 1000 рублей (кроме ОФЗ-ФД), они размещаются и обращаются на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), а операции с ними можно совершать через официальных дилеров Центрального Банка России.

Срок обращения ГКО до 1 года, бумаги бескупонные, срок обращения облигации федерального займа с переменным купонным доходом (ОФЗ-ПК) от 1 до 5 лет, а выплаты по купону осуществляются 2 или 4 раза в год. Облигации федерального займа с постоянным купонным доходом (ОФЗ-ПД) имеют срок обращения от 1 до 30 лет, выплаты по купону осуществляются 1 раз в год. Размеры всех купонов определяются как постоянная величина на весь период до погашения. У облигаций федерального займа с фиксированным купонным доходом (ОФЗ-ФД) срок обращения более 4 лет, выплаты по купону как правило 2 или 4 раза в год. Величина купонного дохода устанавливается при выпуске как фиксированная величина, которая может различаться для различных периодов выплат, номинал этих бумаг составляет 10 рублей.

Кроме Федеральных государственных облигаций существуют и облигации субъектов РФ и муниципальные облигации. Такие субъекты Федерации как Санкт-Петербург и Москва имеют лучшую кредитную историю по сравнению даже с Федеральным правительством (в период дефолта 1998 г. Москва и Санкт-Петербург отвечали по своим обязательствам в полном объеме). Поэтому надежность их облигаций приравнивается к облигациям правительства, а доходность несколько выше.

Первичное размещение облигаций происходит на аукционе, организованном ЦБ по поручению Министерства финансов РФ. Купить или продать бумаги можно через уполномоченных дилеров на аукционе или на вторичных торгах, которые проходят на Межбанковской валютной бирже.

В отличие от акций, стоимость облигаций не подвержена резким колебаниям. Держатель облигации рассчитывает на получение от своих инвестиций фиксированного дохода в форме выплаты процентов. Кроме того, во многих случаях облигации продаются по цене ниже номинала (с дисконтом), а погашаются они заемщиком по номиналу. Разница между ценой покупки и номинальной стоимостью – также доход инвестора.

Инвестиции в облигации – наиболее надежное вложение средств на рынке ценных бумаг, потому и доходность гособлигаций намного ниже доходности корпоративных облигаций.

Корпоративные облигации и акции

Рынок корпоративных облигаций самый молодой сегмент рынка облигаций. Первые публичные размещения корпоративных облигаций начались в середине 1999 года, сейчас этот рынок развивается быстрыми темпами. Доходность корпоративных облигаций зависит, в первую очередь, от репутации и кредитной истории эмитента. Облигации делят на два эшелона. К первому эшелону относятся облигации Газпрома, ТНК, Славнефти, Русского алюминия, РАО ЕЭС России, CSFB. Второй эшелон – все остальные облигации.

Все корпоративные акции на российском рынке можно разделить на две группы – ликвидные акции (их еще называют «голубыми фишками», акциями первого эшелона) и все остальные акции. «Голубые фишки» можно пересчитать по пальцам – это РАО ЕЭС, «Газпром», «Сургутнефтегаз», Сбербанк, «Ростелеком» и некоторые другие. Остальных – тысячи (в том числе, там оказалось бы и наше АО «Конфетка»), из них несколько сот обращаются на биржах, и сделки с многими из них совершаются довольно редко. Ликвидность акций показывает, насколько активно они торгуются. Стратегии инвестиций в ликвидные и неликвидные акции могут принципиально различаться. Первые строчки в рейтинге ликвидности акций занимают как раз «голубые фишки».

Ликвидность определяется рядом параметров: волатильностью[100] ценной бумаги, ежедневными объёмами торгов по ней, шириной спрэда[101] между котировками на покупку и продажу, а также глубиной рынка: объёмами бумаг на торгах, стоящими на покупку и продажу. Ликвидность – характеристика любого финансового инструмента с точки зрения возможности конвертации в денежные средства. Ценная бумага является высоколиквидной, если в каждый данный момент ее можно продать на организованном рынке ценных бумаг.

Показателем рыночной стоимости компании является капитализация – произведение количества всех акций, находящихся в обращении, на их рыночную стоимость. Рыночная цена акций постоянно меняется, а значит, изменяется и капитализация акционерного общества.

Инвестиционный портфель

Инвестиционный портфель – это образное выражение, означающее набор различных ценных бумаг, в которые вы вложили свои средства.

В зависимости от целей и сроков инвестирования, формируются разные инвестиционные портфели. Если задачей инвестиций является скорее сохранение средств, нежели их эффективное приумножение, основу портфеля составляют государственные и надежные корпоративные облигации. Такой портфель называют консервативным. Если целью является попытка быстрого, хоть и рискованного, увеличения капитала, инвестор покупает акции быстрорастущих, молодых, недооцененных компаний. Но в этом случае можно вообще все потерять: молодая компания (впрочем, как и старая) может обанкротиться, тогда ее акции обесценятся.

Формировать инвестиционный портфель можно и самостоятельно (в ограниченных пределах: не все ценные бумаги продаются физическим лицам напрямую), но лучше, все-таки, доверить эту сложную работу, требующую профессиональных знаний и непрерывного сбора и анализа самой разнообразной информации, профессиональным инвесторам. В крупных банках имеются фондовые отделы и соответствующие специалисты, к которым клиенты банков могут обращаться. Как правило, у банков уже разработаны готовые варианты инвестиционных портфелей с различной доходностью и историей, которые можно и нужно изучать.

За то, чтоб разместить ваши средства по одной из существующих у банка схем, банк возьмет с вас комиссию: ведь его аналитики не даром разрабатывали эти стратегии и не бесплатно будут продолжать биржевую игру с акциями своих клиентов.

Доходность надежных инвестиций в консервативные портфели в большинстве западных банков составляет 10-12% годовых. При этом надо понимать, что такая доходность обеспечивается «в среднем» за несколько лет. За короткий период в один – два года можно не только не получить ожидаемого дохода, но и потерять часть своих капиталов.

Кроме фондовых отделов банков портфельными инвестициями занимаются инвестиционные фонды разных типов.

Инвестиционные фонды, ПИФы, ОФБУ

 Тот, кто ищет миллионы, весьма редко их находит,
но зато тот, кто их не ищет, не находит никогда!
О. де Бальзак

Как мы увидели, видов ценных бумаг много, они отличаются и своим происхождением, и надежностью, и доходностью. Чтобы успешно пользоваться этими финансовыми инструментами надо быть профессионалом и, кроме того, иметь доступ к фондовым биржам. В одиночку этим заниматься могут очень немногие, хотя бы потому, что стоимость брокерского места на фондовой бирже может стоить миллионы долларов. Поэтому на рынке ценных бумаг давно произошло устойчивое разделение труда. Мы с вами уже говорили о брокерах, дилерах, маклерах, работающих на фондовой бирже. Упоминали о специалистах фондовых отделов банков, которые (через биржевых брокеров) работают на биржах ценных бумаг и внебиржевых торговых площадках. Часто специалисты объединяются в компании, основным видом деятельности которых является инвестирование денег (иногда и частично собственных, чаще и в основном – привлеченных) в ценные бумаги с целью извлечения прибыли.

Инвестиционные фонды бывают акционерными и паевыми.

Акционерный инвестиционный фонд это акционерное общество открытого или закрытого типа, деятельность которого заключается в привлечении средств за счет эмиссии или продажи собственных акций и последующем инвестировании этих средств в банковские вклады, ценные бумаги государства и других эмитентов.

Инвестиционный фонд закрытого типа – инвестиционная фонд, акции которого обычно выпускаются один раз. Акции фонда закрытого типа свободно торгуются на бирже или внебиржевом рынке по цене, превышающей чистую номинальную стоимость активов.

Инвестиционный фонд открытого типа – инвестиционный фонд с нефиксированным объемом ресурсов, который может выпускать дополнительные акции, продавать их всем желающим и выкупать их обратно. При этом фонд гарантирует всем свои пайщикам выкуп акций по цене, равной соответствующей доле стоимости всего портфеля, которая рассчитывается ежедневно на момент закрытия рынка. Таким образом, приобретя акции инвестиционного фонда вы становитесь совладельцем предприятия, которое торгует не конфетами, как АО «Конфетка», а вообще ничего не производит: оно делает деньги из денег за счет их удачного размещения в различные финансовые инструменты. За счет объединения средств своих акционеров инвестиционные фонды могут обладать достаточно большими капиталами, что иногда позволяет им вести масштабные биржевые игры.

Получил широкое распространение другой способ объединения капиталов разных людей, желающих вкладывать их в ценные бумаги. Это так называемые фонды взаимных инвестиций или паевые фонды.

Средства участников фонда взаимных инвестиций образуют некую денежную массу (пул), которой управляет инвестиционная компания. Эта денежная масса разделена на паи. Паи можно покупать и продавать, стоимость пая рассчитывается исходя из стоимости активов фонда. Такого вида фонд выгоден инвесторам с небольшими денежными средствами, поскольку они получают за счет объединения возможность выхода на выгодные финансовые инструменты, доступные только для значительных денежных масс.

Подобную задачу решают и так называемые ПИФы – паевые инвестиционные фонды, получающие все большее распространение у нас в стране.

ПИФы

«Нам больше не надо по улицам мыкаться ощупью...» писал Булат Окуджава. Но он вовсе не имел в виду Паевые инвестиционные фонды. Скорее всего Булат Шалвович не только не знал об их существовании, но и никакой нужды знать об этом у него не было. Ибо был он Поэтом.

А нам с вами надо знать, что такое ПИФы. Даже если мы тоже-поэты.

Так вот: ПИФы, или Паевые инвестиционные фонды, это некие особые формы объединения капиталов разных людей без образования юридического лица[102]. Они позволяют людям, имеющим недостаточно большие для непосредственного участия в некоторых доходных программах средства, участвовать в них, путем объединения возможностей. Это не значит, что в ПИФы не вкладывают большие деньги.

Поскольку ПИФ не является юридическим лицом, у него нет не только счета в банке, у него нет и никаких сотрудников. Как же он работает, спросите вы? А работает не он, за него работает управляющая компания.

Гражданин, желающий инвестировать свои средства в ПИФ, заключается договор доверительного управления с управляющей компанией. ПИФ в данном случае выступает в роли кошелька для формирования инвестиционного портфеля, средства которого будут составлены из вкладов нескольких пайщиков. Инвестор получает в удостоверение своих прав на переданные денежные средства инвестиционный пай, который является ценной бумагой.

Собранные денежные средства инвестируются управляющей компанией в ценные бумаги, банковские депозиты или же недвижимость. Если управляющая компания грамотно инвестировала доверенные ей средства, то стоимость имущества ПИФа, т.е. совокупная стоимость паев, возрастает, увеличивая доход пайщика. Вследствие неудачного управления портфелем стоимость инвестиций падает, что означает для пайщика уменьшение стоимости принадлежащих ему паев, или же попросту убытки.

Активы, куда инвестированы средства пайщиков, находятся в коллективной собственности всех пайщиков, а отдельному инвестору принадлежит только некоторая доля в этом совокупном капитале. Эта доля называется паем. Пай не имеет номинальной стоимости, а число паев, которое принадлежит одному пайщику, может выражаться дробным числом. Эта одна из отличительных особенностей пая как особого рода ценной бумаги, т.к. ни одна другая ценная бумага не может быть приобретена долями.

По законодательству РФ существует три типа паевых фондов: открытые, закрытые и интервальные.

В открытых ПИФах, владелец пая вправе в любой рабочий день требовать от управляющей компании погашения всех или части принадлежащих ему инвестиционных паев. В интервальных ПИФах, владелец пая вправе требовать то же самое только в течение срока, установленного договором доверительного управления паевым инвестиционным фондом. В закрытых ПИФах, владелец пая не вправе требовать от управляющей компании прекращения договора доверительного управления паевым инвестиционным фондом до истечения срока его действия. Ясно, что управление средствами в закрытых и интервальных фондах позволяет управляющей компании планировать стратегию инвестирования более точно, а, следовательно, с большей выгодой для себя и для пайщиков.

Доход пайщика складывается не из дивидендов и не из процентов по вложенным средствам, а из прироста стоимости пая. Если стоимость активов фонда увеличилась, то пайщик получит прибыль, когда продаст свои паи обратно управляющей компании. Никто заранее не гарантирует пайщику прибыльности инвестиций – все зависит от профессионализма управляющей компании. Определить стоимость вашего пая в какой-то момент времени не так уж просто. Существует специально определенная законом методика расчета стоимости паев[103].

Каковы преимущества покупки паев инвестиционных фондов перед самостоятельным инвестированием в акции и облигации?

Во-первых, разумно предположить, что вашими средствами управляют настоящие профессионалы из управляющей компании паевого фонда, которые наилучшим образом инвестирует ваши средства в ценные бумаги. Чтобы это предположение подтвердилось, следует как можно более внимательно изучить историю, опыт работы, достигнутые результаты и сведения о персонале управляющей компании.

Во-вторых, – и это несомненное достоинство – вы можете инвестировать минимальную сумму – начиная от 1000 рублей. За счет того, что паевой фонд объединяет средства многих пайщиков, управляющая компания в состоянии сформировать достаточно большой и сбалансированный портфель ценных бумаг.

Всегда ли вложения в паи паевых инвестиционных фондов оказываются выгоднее покупки долларов, евро или получения процентов по депозиту в банке? Нет, не всегда. Чтобы убедиться в этом достаточно просматривать отчеты ПИФов, которые легко найти в Интернете[104]. Котировки большинства фондов транслируются через Интернет – вы можете ежедневно отслеживать доходность инвестиций, смотреть и анализировать графики прироста стоимости паев, сравнивать доходность по всем фондам.
Стратегии управляющих компаний различны, поэтому разные фонды обеспечивают разный уровень доходности и надежности для пайщиков. Фонды, инвестирующие только в акции, потенциально наиболее прибыльны, но и подвержены наибольшему риску по сравнению с фондами облигаций, которые предлагают более стабильный, но относительно меньший доход. Оптимальное соотношение риска-доходности обеспечивают фонды смешанных инвестиций, вкладывающие как в акции, так и в облигации.

Первый в мире инвестиционный фонд был основан в 1822 г. в Бельгии, затем в Швейцарии во Франции. Как массовое явление они стали появляться в Великобритании и США в форме трастов[105]. Сначала трасты ориентировались на крупных клиентов, а мелким инвесторам приходилось пользоваться услугами финансовых брокеров. По мере роста числа мелких и средних инвесторов возникла необходимость их консультирования и обслуживания. В России сегодня насчитывается более 150 паевых фондов, постоянно появляются новые фонды и управляющие компании.

В продолжение нашего знакомства с ПИФами приведем рекомендации директора одной из управляющих компаний[106]:

«Для частного инвестора, собирающегося вложить свои средства в паевой инвестиционный фонд, существуют три непререкаемых табу.

Во-первых, даже при том, что информация о деятельности, например, открытых ПИФов публикуется ежедневно, нельзя анализировать и сравнивать доходность фондов за день, неделю, квартал и т. д. Минимальный интервал, на который инвестор должен ориентироваться даже на подсознательном уровне, не должен быть меньше года, поскольку год – это минимальный срок, за который портфельный менеджер управляющей компании может предпринять какие-то ощутимые действия на рынке. Поэтому делать инвестиции на срок меньше года просто не имеет смысла.

Второе табу заключается в том, что нельзя сравнивать друг с другом разные фонды отдельно по рискам и по доходности, так как риск и доходность – понятия, не существующие друг без друга и прямо между собой коррелирующие. Поэтому, сравнивая фонды между собой, мы должны вводить двухмерную систему координат. Риски, безусловно, зависят от структуры портфеля, и сравнивать между собой можно только фонды одной категории. Их, как известно, три – фонды облигаций, фонды акций и смешанные фонды. Некорректно сравнивать между собой по доходности фонд облигаций и фонд акций. Естественно, что доходность фонда облигаций будет ниже, чем у фонда акций, однако волатильность последнего в свою очередь значительно превышает таковую у первого.

Наконец, третье табу – сравнение паевых инвестиционных фондов с текущими банковскими депозитами. Дело в том, что по закону о банковской деятельности банк имеет право обещать клиенту фиксированный годовой доход, в то время как управляющая компания таковыми правами не обладает: ни одна управляющая компания не может сказать клиенту, что через год он получит фиксированные 13 или 17% доходности. Можно сравнивать между собой ПИФы и срочные банковские депозиты, однако и в этом случае нужно быть предельно аккуратным, так как нужно вводить временной фактор. Так, если человек придет в банк и спросит, какова будет доходность на вложенные 10 тыс. руб., банк назовет ту доходность, которую инвестор получит через 12 месяцев, вложив деньги именно сегодня. В случае с паевыми фондами доходность является не фиксированной, а накопленной за год. В данном случае мы видим очевидную противоположность философии инвестирования: банк гарантирует ставку процента, а все заработанные деньги зачисляет в свой актив, в то время как все чистые активы фонда принадлежат инвесторам».

Выбирая ПИФ не забывайте поинтересоваться не только доходностью и всем прочим, о чем мы говорили в этой главе, но и о стоимостью обслуживания. Она может оказаться для вас неприемлемой. И, конечно, не забывайте о том, что ликвидность вложений в ПИФ ограничена. Законодательство предусматривает срок до трех дней на удовлетворение заявки на приобретение или погашение паев в открытом ПИФе. Однако, получить свои деньги обратно реально можно будет только еще через какое-то время (две-три недели – точно указано в договоре или правилах доверительного управления).

В заключение дадим ответы на часто встречающиеся вопросы о ПИФах, воспользовавшись материалами Национальной лиги управляющих[107]:

1. Как оценить успешность работы фонда?

Рост стоимости пая в долгосрочной перспективе, т. е. устойчивая доходность – вот основной показатель успешности работы.

2. В какой фонд лучше вложить деньги?

Для того, чтобы выбрать паевой инвестиционный фонд, который бы отвечал Вашим требованиям, необходимо провести тщательный анализ работы фондов, сравнить их показатели, определиться с рисками, сравнить агентские надбавки и скидки, вознаграждения и, прежде всего, прочитать Правила фонда..

3. Как рассчитывается стоимость пая?

Стоимость пая рассчитывается как частное от деления стоимости чистых активов на количество паев в реестре пайщиков. Она зависит от стоимости ценных бумаг, которые находятся в портфеле ПИФа. В открытом фонде стоимость портфеля, а, соответственно, и стоимость паев рассчитывается ежедневно, в интервальных – ежемесячно.

4. Где гарантии, что ПИФ не исчезнет вместе с деньгами?

ПИФ – это совокупность средств пайщиков. Чтобы управляющая компания не могла злоупотреблять этими средствами, придумано разделение управление средствами от их хранения. Хранятся средства пайщиков в другой организации – специализированном депозитарии, который не только хранит их, но и контролирует законность операций с этими средствами.

5. Что будет с фондом, если Управляющая компания обанкротится?

Средства будут возвращены пайщикам. Если в подтексте вопроса лежит сравнение банкротствами банков, то надо ясно понимать, что в ПИФе все средства остаются собственностью пайщиков. Они могут либо увеличиваться при успешной работе и хорошей ситуации на рынке, либо наоборот, уменьшаться. Но превышения обязательств над объемом имеющихся средств наступить не может. За 4 года работы ПИФов не было случаев обмана пайщиков или мошенничеств.

6. Что выгоднее: вложения в ПИФ или банковский вклад?

Мировой опыт говорит, что инвестиции в паевые фонды в долгосрочной перспективе являются более доходными. Но надо понимать, что неблагоприятные события на рынке могут привести к падению стоимости ваших инвестиций. Банковские вклады в теории считаются более надежными, но российская практика, в частности, 1998 года, показала, что множество банков, считавшихся самыми надежными, обанкротились.

7. Можно ли продать пай другому лицу?

Нет, но какой в этом смысл, раз можно в любой день продать пай управляющей компании (если фонд открытый) или в четко оговоренный интервал (если фонд интервальный)?

8. Где можно продать паи?

Там же, где вы их и купили, то есть управляющей компании или ее агенту.

9. Какие есть льготы по налогообложению?

С января 2001 года, т. е. после введения в действие части 2 «Налогового кодекса», действует либо право на вычет в размере 125 000 рублей, либо право на вычет расходов по приобретению ценных бумаг. Большинство управляющих компаний консультирует своих пайщиков по вопросам налогообложения.

10. Можно ли застраховать в какой-нибудь страховой компании от потерь деньги, вложенные в ПИФ?

Нет, нельзя. Лучше тщательно выбирать управляющую компанию. Но полных гарантий от потерь на фондовом рынке быть не может.

11. Во что ПИФы вкладывают деньги?

По состоянию на конец декабря 2000 года основную долю активов ПИФов по прежнему составляют акции нефтяных компаний – «ЛУКойл», «Татнефть», «Сургутнефтегаз», «Сибнефть», «Пурнефтегаз» и энергетических компаний – РАО «ЕЭС», «Иркутскэнерго», «Мосэнерго». Такие отрасли, как телекоммуникация, банковская, транспорт, торговля, представлены одним или двумя эмитентами. Так, например, банковский сектор представлен исключительно акциями «Сбербанка России», транспортные компании представлены одним «Аэрофлотом», цветная металлургия – акциями «Норильского никеля». Круг финансовых инструментов, с которыми работают фонды, инвестирующие в государственные ценные бумаги, ограничен облигациями федерального займа, внутреннего валютного займа, а также облигациями субъектов Федерации и органов местного самоуправления.

Наш комментарий к этим вопросам и ответам будет краток: ответы давали лица, заинтересованные в привлечении наших с вами средств именно в ПИФы. Неправды в их ответах нет, но и особо высвечивать возможность существенного обесценивания пая они не стали: например, если деньги были вложены в акции ЮКОСА, обесценивание в период 2003-2004 гг. было драматичным. Мы еще поговорим о ПИФах и их недостатках, когда будем сравнивать их с другими инвестиционными инструментами.

Закончим наше знакомство с ПИФами разъяснением некоторых дополнительных терминов, имеющих отношение к ПИФам[108].

АГЕНТ ПО РАСПРОСТРАНЕНИЮ И ВЫКУПУ ПАЕВ – организация, осуществляющая продажу и выкуп у инвесторов паев паевого инвестиционного фонда, заключившее соответствующий договор с управляющей компанией, имеющее лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) на осуществление брокерской, дилерской или депозитарной деятельности. Агентом также может выступать специализированный депозитарий или Федеральная почтовая служба.

ДЕПОЗИТАРИЙ – организация, имеющая лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ), которая осуществляет учет прав на ценные бумаги, составляющие паевой фонд, контролирует деятельность управляющей компании. Кроме того, депозитарий может производить выкуп и размещение паев.

НЕЗАВИМЫЙ ОЦЕНЩИК – юридическое лицо, имеющее специальную лицензию, выдаваемую Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (ФКЦБ), оценивающее имущество паевого фонда.

РЕГИСТРАТОР – организация, имеющая лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ), ведущая реестр владельцев инвестиционных паев. Услуги по ведению реестра владельцев паев может также оказывать и депозитарий, обладающей соответствующей лицензией на данный вид деятельности.

СТОИМОСТЬ ЧИСТЫХ АКТИВОВ – один из наиболее важных показателей, имеющим отношение к деятельности инвестиционных фондов. Стоимость чистых активов фонда (СЧА) – это разность всех активов фонда, оцененных по рыночной цене, или (в случае невозможности ее определения) по иной установленной процедуре и всех обязательств фонда. Стоимость чистых активов в расчете на одну акцию (пай) фонда принято называть стоимостью акции (пая).

ОФБУ

Общие фонды банковского управления (ОФБУ) – еще одна возможность вложить деньги в ценные бумаги. Создаются такие фонды банками путем аккумулирования средств многих инвесторов для последующего их вложения на фондовом рынке.

Поскольку деятельность ОФБУ регламентируется Банком России, а управляющей фондом организацией является сам банк, то средства вкладчиков ОФБУ могут инвестироваться во все активы, на операции с которыми у банка есть лицензии (это могут быть ценные бумаги, номинированные как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, иностранная валюта, природные драгоценные камни и драгоценные металлы, производные финансовые инструменты). Основным преимуществом ОФБУ по сравнению с ПИФами принято считать более широкие возможности по выбору активов для инвестирования. Например, денежные средства ПИФов не могут размещаться в производные инструменты фондового рынка (деривативы) или ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте.

Среди преимуществ ПИФов многие называют, например, систему контроля за его деятельностью со стороны государства, что принято считать фактором минимизации рисков[109]. Деятельность ОФБУ в этом смысле более свободна: существует лишь инструкция ЦБ. Это, конечно, не только расширяет возможности по диверсификации активов, но и снижает издержки по управлению фондом (фонды обслуживает уже готовая банковская структура), отсюда и доходность, как правило, выше. Наконец, банки в ряде случаев в качестве ваших средств могут принять не деньги, а другие ликвидные средства – акции, драгметаллы и прочее.

Важно, что ОФБУ имеет свой баланс, корреспондентский счет в Центральном банке РФ и отдельный счет депо[110]. Работа фонда ведется по специальной инструкции Центробанка РФ, в которой прописан запрет на использование банком средств фонда в каких-либо посторонних целях. К примеру, запрещено вложение денег в те финансовые инструменты, о которых не идет речь в инвестиционной декларации ОФБУ. То есть инвестор заранее знает во что собираются вкладывать его средства.

Согласно Инструкции ЦБ под ОФБУ признается имущественный комплекс, состоящий из имущества, передаваемого в доверительное управление разными лицами (учредителями управления). Этот имущественный комплекс объединяется по праву общей собственности. Кроме того, ОФБУ включает в себя имущество, приобретаемое доверительным управляющим при осуществлении операций доверительного управления. Право на долю имущества в ОФБУ подтверждается сертификатом, который не является ценной бумагой, в отличие от пая в ПИФах. Сертификат долевого участия не является имуществом и не может быть предметом договоров купли-продажи и иных сделок. Учредитель управления является собственником доли в имуществе Фонда. Наследование и дарение доли в Фонде осуществляется согласно положениям Гражданского Кодекса РФ.

Паевые инвестиционные фонды, работающие в России, фактически не имеют возможности вкладывать средства пайщиков в акции зарубежных компаний. Дело в том, что для работы с ценными бумагами, номинированными в иностранной валюте, либо с самой иностранной валютой требуется лицензия Центробанка. По правилам генеральная лицензия на валютные операции выдается только банкам, управляющие компании ее получить не могут. Поэтому, если управляющая компания, владеющая ПИФом, захочет вложить часть средств, например, в еврооблигации, ей придется получать единовременную лицензию на операции с валютой, а это и долго, и проблематично. Еще одно преимущество ОФБУ перед ПИФами: как правило, ПИФы не могут продавать большую часть ценных бумаг, они обязаны не менее 20 дней в месяц большую часть средств фонда держать в отечественных ценных бумагах. В этом случае на долгосрочных кризисах (за 20 дней акции какого-нибудь ЮКОСА могут почти обесцениться) пайщики ПИФа сильно теряют, в отличие от ОФБУ. Поэтому ПИФы, как правило, могут зарабатывать только на растущем рынке, когда акции более или менее равномерно растут, в то время как у ОФБУ есть возможность открывать короткие позиции, т.е. играть на понижение и зарабатывать на падающем рынке.

Доходы инвесторам (так же, как и в ПИФах) не гарантируются – все зависит от роста рынка ценных бумаг и эффективности управления фондом. Каждый фонд работает по одной выбранной стратегии – доходная, консервативная и т.п. – в зависимости от того, в какие ценные бумаги вкладываются средства.

Чтобы стать клиентом общего фонда банковского управления, необходимо прийти в соответствующий банк и заполнить заявку на вступление в фонд. Стоимость пая определяется по ценам финансовых инструментов, входящих в портфель фонда, по ценам предыдущего дня. По сути, вы приходите в банк, видите цену пая и принимаете решение о покупке. После заключения с банком договора доверительного управления следует внести на счет фонда денежные средства (можно вкладывать не только в рублях, но и валюте). Минимальные суммы зависят от конкретного ОФБУ. Если вы захотите выйти из фонда или продать часть своей доли, продажа будет осуществляться по цене, которая образуется на следующий после вашего решения день. Но не надо иметь иллюзий: изъять деньги вы сможете лишь через несколько дней. Через сколько именно – пять или десять – определяет банк в договоре с вами. Естественно, инвестор не может влиять на содержание портфеля ОФБУ, инвестиционные решения принимаются управляющими фондами.

Вопрос налогообложения дохода, полученного при инвестировании денег в ОФБУ прост – инвестор платит 13 процентов подоходного налога. Кроме того, с вас возьмут комиссию за управление средствами в ОФБУ. Обычно это около 1,5% от стоимости чистых активов в год и 15% – 25% от дохода, заработанного клиенту.

Чтобы оценить эффективность того или иного ОФБУ, надо посмотреть его доходность и сравнить ее с другими вариантами инвестирования средств (например, банковскими вкладами) за тот же период. Кроме того, надо посмотреть динамику цен на акции, облигации и прочие инструменты фондового рынка, которые входят в структуру портфеля анализируемого фонда. Кроме того, при выборе ОФБУ необходимо обращать внимание на информацию о банке, предлагающем данную услугу (срок работы на рынке, устойчивость банка, другие показатели), продолжительность осуществления банком операций по доверительному управлению, историю доверительного управления (и ОФБУ в частности) данного банка, выяснить инструменты управления, указанные в инвестиционной декларации ОФБУ, поискать сведения о рисках доверительного управления, обратить внимание на то, насколько удобно и быстро можно получить информацию о текущем состоянии вложений клиента.

Пенсионные фонды и страховые компании

Пенсионные фонды

По существу, вся книга вьется вокруг одного вопроса: обеспеченная старость. Беспечная, спокойная, счастливая старость слагается из многих компонентов, причем деньги среди них – не самое главное. Здоровье, любовь и уважение близких, общественное признание и личное ощущения достойно прожитой жизни – все это, как говориться, за деньги не купишь, хотя кое-что из перечисленного засверкает более яркими красками, если вы еще и материально обеспеченный человек: «Лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным» – гласит народная переделка известной народной же мудрости.

История пенсий

Пенсии, точнее различные формы помощи престарелым и заслуженным людям возникли давно. Так, например, в России история государственного социального обеспечения ведет отсчет с 1550 года[111]. В период царствования Ивана Грозного, впервые были установлены «льготы» для людей, потерявших здоровье на военной службе. При выходе в отставку бывшему военнослужащему жаловалось «кормление», либо направлялся в богадельню. Государство впервые заявило о том, что намерено заботиться о гражданах, отдавших здоровье за процветание Отчизны.

«Кормление» означало, что служилым людям преклонных лет, больным или увечным выделялись земельные наделы, вотчины с крепостными крестьянами. Все это позволяло им спокойно жить в старости. В случае смерти кормильца государство заботилось и о его семье. То есть обеспечение служилых людей полностью зависело от царской милости, хотя и учитывались особые заслуги человека, и недостаточный размер средств к существованию, оставленных семье.

Впервые подобное обеспечение служилых людей было узаконено Петром I в Морском уставе в 1720 году. По указу царя увечных, но способных к службе морских чинов, прикрепляли к магазинам, определяли в гарнизоны или на штатскую службу. Увечных, и не способных ни к какой службе, пожизненно помещали в госпитали либо выдавали единовременно годовое жалованье и паспорт. Назначалась часть от жалованья и вдовам, детям в случае смерти отца.

Позднее права Морского устава распространились на мастеровых Сестрорецкого завода, служащих академии навигационных наук, работавших на нужды флота. В XVIII веке по подобию Морского устава было издано положение для сухопутных войск. А к концу столетия отдельные «пенсионные законы» появились для чинов горных, лесных, таможенных, медицинских, карантинных, учебных округов и служащих в Сибири...

Императрицей Екатериной II в 1764 – 1765 гг. пенсионное обеспечение было распространено на лиц, оставлявших службу по выслуге лет. Назначалась определенная сумма, а также определялся круг лиц (комплект), имевших право на такое обеспечение. Не попавшие в этот круг ожидали вакансии.

Обеспечение не служивших государству лиц в старости и по болезни осуществлялось без участия «государевой казны» – в рамках благотворительности и призрения бедных.

Императором Александром I было дано высочайшее повеление образовать особый комитет из министров финансов, юстиции, внутренних дел, военного и морского для составления общего Пенсионного устава, однако завершена эта работа была уже при Николае I в конце 1827 года. Согласно уставу все чины гражданского ведомства были разделены на 9 разрядов, из которых некоторые разделены еще на степени, и каждому из них присвоен особый пенсионный оклад (от 4 тыс. рублей до 300 рублей). Пенсия чинов первых двух классов зависела от высочайшего усмотрения. Размер пенсий остальных чинов определялась местом, занимаемым служащим, и числом прослуженных лет.

Тридцатипятилетняя служба давала право на пенсию равную окладу по разряду, служба от 30 до 35 лет – на 2/3, а от 20 до 30 лет – на 1/3 оклада. Легкие болезни сокращали срок выслуги пенсии на 10, а тяжкие на 15 лет. Единовременно годовое жалованье предлагалось выдавать только тяжким больным, прослужившим от 1-5 лет.

Указ от 6 ноября 1853 года изменил Пенсионный устав 1827 года в следующем. Срок выслуги пенсии был определен двоякий – 25 и 35 летний. Первый давал право на пенсию в половинном окладе, а второй – в полном.

По смете 1867 года Россия расходовала на пенсии 3,94% своих доходов. Тогда как общее число расходов на пенсии в самых богатых иностранных государствах доходило до 6% государственных доходов. Сравнение пенсионных расходов 20 западных государств указывало на то, что Россия заняла между ними 15 место, вслед за Россией шла Австрия...

На Западе далеко не все служащие имели право на пенсию от правительства. В некоторых государствах из общих лет службы вычитались годы испытаний, в других многие должности не давали права на пенсию, в третьих, только способ отставки определял право на пенсию. В России же крайний предел службы для выслуги высшей пенсии составлял 35 лет и, таким образом, достижение приблизительно 55-летнего возраста открывало право на пенсию, тогда как на Западе пенсионный возраст равнялся 65-70 годам...

Уже к началу 1870-х годов стало очевидным, что обеспечение выходящих на пенсию россиян является трудноразрешимым вопросом. А потому был предложен выход: служащие должны обеспечивать свою будущность, в том числе и личными сбережениями, а государство возьмет под свою полную опеку только тех, кто по причине болезни и иных несчастных случаев не могли заботиться о себе самостоятельно. Первыми эту идею поддержали участники эмеритальных касс.

В дореволюционной России эмеритурой назывались специальные пенсии за выслугу уволенным в отставку, а также пособия из эмеритальной кассы, выдаваемые вдовам и сиротам. (Термин «эмеритура» происходит от латинского emeritus – заслуженный.) Эти пенсии являлись подмогой к пенсиям, выплачиваемым по Пенсионному уставу и специальным пенсионным положениям. За счет безвозмездно и бессрочно переданных государством кассе средств образовывался эмеритальный капитал, который сначала помещался в государственные ценные бумаги, а затем и в ипотечные бумаги. Проценты, получаемые от такого размещения, и обязательные отчисления из жалования государственных служащих использовались на текущие выплаты пенсий.

Свои эмеритальные кассы были у морского и военного ведомств. Кассы успешно работали в России вплоть до 1917 года.

В России работали не только эмеритальные кассы: по мере развития капитализма появились горнозаводские и страховые товарищества, пенсионные и сберегательно-вспомогательные кассы. По законодательной части Россия в вопросах пенсионного обеспечения брала пример с Германии, а по технике и вычислениям была продвинутой державой. В пенсионном страховании участвовали даже некоторые крестьяне. На осень и зиму часть крестьян ходила работать в город, а на весну и лето – возвращались домой, на землю. Пока они трудились на заводах, работодатель вносил отчисления и делал вычеты из заработка в сберегательно-вспомогательную кассу. Вычеты не пропадали, а закреплялись на лицевых счетах труженика, образуя сберегательный капитал, который являлся его собственностью. В зависимости от стажа работник приобретал право и на определенную долю отчислений работодателя, из которых формировался вспомогательный капитал.

После Революции 1917 года существовавшая система пенсионного обеспечения была разрушена и заново отстроена на совершенно иных – прежде всего, с точки зрения политических и социальных целей, – основаниях. Наряду с денежной пенсией в СССР существовала широкая системы иных форм социальной помощи: льготы в оплате коммунальных услуг, жилья, проездов на железнодорожном и авиационном транспорте, бесплатное и льготное санаторно-курортное лечение и т.д.

Отметим, что, помимо весьма совершенной и устойчивой политико-экономической системы государственного устройства, в СССР поддерживался и благоприятный возрастной состав населения: на одного пенсионера приходилось 4 работающих. Такое соотношение, наряду с социально ориентированной экономикой и государственным устройством, позволяло устойчиво выполнять программы пенсионного обеспечения. Сейчас в России на одного пенсионера приходится два реально работающих гражданина, а к 2012 г. на одного пенсионера будет работать всего один трудоспособный гражданин. Это обстоятельство, а также принципиально иная суть государственного устройства, делает проблему пенсионного обеспечения весьма острой – нам, будущим пенсионерам, не на кого надеяться, кроме самих себя.

Заканчивая исторический очерк о развитии пенсионной системы в России, коротко упомянем, как дело с пенсиями развивалось за рубежом. Первым ввел в действие масштабную систему государственного пенсионного обеспечения (по болезни – с 1883 года, в случае увечья – с 1884, и по старости – с 1889 года) «железный канцлер» Германской империи Отто фон Бисмарк. В Великобритании пенсии по старости были введены в 1908 году после 10-летних дебатов. В США государственная пенсионная система начала действовать с 1935 года.

Вернемся в Россию и трезво посмотрим на то, что мы имеем сегодня, что нам обещают и что нам предлагают.

Постановлением Правительства ежеквартально утверждается величина прожиточного минимума. Так, например, в IV квартале 2003 года в среднем на душу населения он составил 2143 рублей, для трудоспособного населения – 2341 рублей, для пенсионеров – 1625рубля, для детей – 2113.

Средний размер пенсии по старости в этот же период достигал 1890 рублей.

Стоимость минимального набора продуктов питания в среднем по России в началу этого периода составила 1116,8 рубля в расчете на месяц. Стоимость набора в Москве в конце июля 2003 года составила 1443,2 рубля, в Санкт-Петербурге – 1236,3 рубля.

То есть пенсионер умереть с голоду не должен только в том случае, если кто-то за него оплачивает жилье, коммунальные услуги, лекарства и медицинское обслуживание, покупает или ремонтирует ему одежду, мебель...

И это не преувеличение – это реальность сегодняшней России. Официальные сведения: вице-премьер Правительства РФ по социальным вопросам сообщает, что в 2000 году за чертой бедности находились 42 млн. человек или 28,9% от общего количества населения страны. В I кв. 2003 г. их стало 37 млн., а во II кв. 2003 г. – 33 млн. (23,3%), то есть за неполные 3 года численность людей, живущих ниже черты бедности, уменьшилась на 9 млн. человек.

Радость безмерная! Это у них называется «наметилась положительная тенденция». Так что, закончим разговор о государственной пенсии, как основе нашего выживания в будущем, согласившись с мнением большинства специалистов: в поддающемся оценке будущем не видно причин, по которым пенсия в России росла бы скорее, чем будет расти стоимость жизни: доля пенсионеров среди всего населения растет, доля работающих – падает. При существующей системе наполнения государственного пенсионного фонда реальная покупательная способность пенсии будет падать.

Осознавая это, правительство подготовило и проводит Пенсионную реформу. Суть которой – переложить бремя заботы о стариках на плечи самих стариков, пока они могут работать.

Могильным холодом веет от осознания того факта, что человек, с именем которого большинство людей связывает экономические беды России за последнюю дюжину лет, пишет статью на тему: «История пенсий: Становление и кризис системы социальной защиты в современном мире»[112].

Есть такой сорт людей: образованный дурак. От обычного, бытового дурня этот сорт отличается засорением своей устной и письменной речи наукообразной лексикой и высокомерным повторением чужих мыслей. Но это их спасает только в собственных глазах, да, пожалуй, в глазах наихудшей части общества – смердяковых разных сортов. «Они завсегда говорят непонятно, чтоб ученость свою показать» – сказала о них героиня Чеховской «Свадьбы».

«Экономист-либерал» пишет, что «полноценное формирование распределительных пенсионных систем объективно создает стимулы к ограничению сбережений на старость и именно на постиндустриальной стадии проявляется тенденция к снижению частных сбережений». Чтоб было понятнее, он добавляет:

«Одним из направлений реформ, призванных разрешить это противоречие, является попытка усиления связи объема уплаченных взносов в систему пенсионного страхования и объема пенсионных прав, устранение из системы пенсионного страхования перераспределительных элементов. В наиболее последовательной форме такие реформы предполагают введение накопительной пенсионной системы, где объем пенсионных прав определяется размером взносов и принятыми работником решениями об инвестировании пенсионных сбережений. Это позволяет устранить антистимулы занятости в формальном секторе, выплате страховых платежей».

– А понять его, надёжа царь, немудрено, – сказал бы нам персонаж Савелия Крамарова из фильма Гайдая «Иван Васильевич меняет профессию». – Они Кемскую волость требуют. Воевали, говорят, так отдавайте!»

Как думается «экономическому профессору» и его последышам, раздаваемые направо и налево дармовые пенсии растлевают народ. Народ не хочет копить, то есть обеспечивать государство своими дешевыми деньгами в виде вкладов. Отсюда – проблемы: «В большинстве стран-лидеров доля сбережений в валовом внутреннем продукте начинает сокращаться» – это профессору некто М. Фелдстейн сообщил.

Вот в чем рецепт нашего с вами счастья: «устранить антистимулы занятости».

«Антистимулы занятости» это знаете что? Это те самые 1890 рублей (при среднем прожиточном минимуму 2143 рубля). «Не хотят, вишь, работать и копить не хотят, жируют, гады пенсионеры, – видимо, думает прогрессивный экономист, профессор и реформатор в одном полноразмерном лице.

Короче: простой житейский подход – накопить себе на старость и потом, при необходимости, тратить потихоньку, «чуть-чуть» преобразован: «ты копить-то копи, но копи вот тут, у меня, в моей, а не в твоей кубышке, а когда пора настанет, я тебе выдавать пайку буду. А пока тебе твои деньги не нужны, я так повышу «корреляцию национальных норм инвестиций с национальными нормами сбережений», что счастье не замедлит обрушится на всю страну».

Первоочередные рецепты реформатора: как можно меньше людей отвлекать на службу в армии – пусть повышают ВВП, а не дедовщиной там занимаются, а также срочно ввозить иммигрантов – они не то, что наши, они хотят и будут работать! И корреляция тогда будет о-го-го!

Нравится нам с вами это или нет, особого значения не имеет, поскольку мы живем теперь в «демократической стране» и если о чем-то сам лидер младореформаторов говорит, то так тому и быть.

Так что, чем зубы скалить попусту, давайте готовиться к счастью. По крайней мере, попробуем спокойно разобраться в чем суть пенсионной реформы, – нравится она нам или нет.

Пенсионная реформа

Причины, по которым осуществляется отказ от старой «распределительной» системы и проводится пенсионная реформа, имеющая целью создание накопительной системы, кратко сформулированы так: .

«Критичным для распределительной системы является момент, когда на одного пенсионера приходится менее двух работающих, а лучше всего она функционирует при соотношении 1:3. В Российской Федерации к 2000 году на одного пенсионера приходилось 1,6 работающих. В перспективе к началу 30-х годов XXI века их соотношение должно сравняться. После этого количество пенсионеров превзойдет количество работающих. В этой ситуации уже к началу 20-х годов вся распределительная система с грохотом рухнет[113].»

Подчеркиваются следующие преимущества новой системы по сравнению со старой:

«Старая пенсионная модель не создавала ни у работника, ни у работодателя никакого стимула регистрировать официальную зарплату и уплачивать с нее взносы. (Советник, видимо, историю человечества ведет не от Рождества Христова, и, тем более, не от Сотворения мира, а года с 1992, не раньше. Прим. С.Б.) В новой модели чем выше зарплата у человека, чем больше с нее платит работодатель, тем выше последующая пенсия.

Самое главное преимущество новой системы – появление в ней накопительной части. В нее входят три части – базовая, страховая и накопительная, и только первая полностью сохранила прежний распределительный принцип формирования. Базовая пенсия пока невелика, хотя в этом году она уже превысит 700 рублей и в идеале должна прийти к прожиточному минимуму пенсионера. (С чего ж это она придет к этому уровню, если в будущем на одного работающего будет более одного пенсионера, а именно работающие граждане должны пополнять базу пенсионного фонда? – Прим.С.Б.) Сумма страховой может быть заметно более значимой. Она непосредственно связана с размером зарплаты и взносами, которые платит работодатель. Накопительная часть формируется за счет того же источника – части единого социального налога. Но если средства страховой части просто проходят через счет, фиксируются в виде обязательств государства перед конкретным человеком, а сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, то накопительная доля резервируется, изымается из доходов Пенсионного фонда и передается в управление человеку, чтобы он принял решение, куда эти деньги направить. Он может оставить их в государственной пенсионной компании, передать в частную управляющую компанию или НПФ[114], которые в свою очередь вложат их в доходные финансовые инструменты».

Ниже мы расскажем об оформлении пенсий по новой системе, но сразу скажем, что все это не относится к мужчинам 1952 года и старше, а также женщинам 1956 года и старше – для них по прежнему будет действовать только страховая часть пенсии – накопить по новой системе они успеют слишком мало, поэтому их просто исключили из участников новой пенсионной системы. По-видимому, будут также исключены лица родившиеся в 1966 году и старше – подсчеты экономистов из пенсионного фонда показывают, что с ними тоже не очень выгодно возиться. На сегодняшний день с определенностью можно говорить лишь о тех, кто родился в 1967 году и позднее.

Механика работы на сегодняшний день такова.

По месту получения заработка бухгалтерия исчисляет размер вашего взноса в пенсионный фонд и направляет его туда. В Пенсионном фонде на вас заводят индивидуальный лицевой счет. Индивидуальный лицевой счет это совокупность сведений о стаже, заработке и поступивших страховых взносах, а также иные сведения, учитывающие пенсионные права застрахованного лица, которые используются пенсионными органами для назначения, перерасчета и корректировки пенсии.

Пенсия определяется по формуле: П = БЧ (базовая часть) + СЧ (страховая часть) + НЧ (накопительная часть).

БЧ трудовой пенсии устанавливается в твердом размере и дифференцируется в зависимости от возраста (80 лет), от наличия инвалидности I группы, а также от наличия и количества иждивенцев. Финансируется за счет средств федерального бюджета.

Размер СЧ зависит от величины пенсионного капитала, состоящего из двух частей: расчетного пенсионного капитала по состоянию на 1 января 2002 года с учетом дальнейшей индексации и общей суммы страховых взносов, перечисленных работодателем за застрахованное лицо после 1 января 2002 года и учтенных на лицевом счете в системе персонифицированного учета. Финансируется из бюджета ПФР за счет уплаченных страховых взносов.

Размер НЧ трудовой пенсии зависит от суммы страховых взносов, уплаченных на накопительную часть пенсии и дохода от инвестирования этой части. До 2013 года практически НЧ не будет, так как на лиц, которым до выхода на пенсию осталось менее 10 лет, не производятся отчисления на накопление (за некоторыми исключениями). Фиксируется на специальной части лицевого счета.

Какие совершаются действия.

• Пенсионный фонд Российской Федерации направляет застрахованным лицам информацию о состоянии специальной части их индивидуальных лицевых счетов, результатах инвестирования средств пенсионных накоплений (если таковые уже имели место), а также бланки заявлений и инструкции по их заполнению.
• Застрахованное лицо подает заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании (УК) или о переходе из ПФР в НПФ, осуществляющий обязательное пенсионное страхование. И то и другое не чаще одного раза в год до 1 июля текущего года.
• Пенсионный фонд Российской Федерации переводит средства пенсионных накоплений, формируемые в пользу застрахованного лица в выбранную им управляющую компанию или в негосударственный пенсионный фонд, с которым застрахованным лицом заключен договор.

Если вы можете быть застрахованным лицом[115] и заинтересованы в накопительном пенсионном страховании, вам следует знать каков порядок действий застрахованного лица по реализации права на выбор НПФ.

•  Застрахованное лицо самостоятельно выбирает негосударственный пенсионный фонд (далее – НПФ) из числа НПФ, указанных в перечне НПФ, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию, для формирования накопительной части своей трудовой пенсии.

• Застрахованное лицо самостоятельно обращается в выбранный им НПФ для заключения договора об обязательном пенсионном страховании.
• Застрахованное лицо направляет в Пенсионный фонд Российской Федерации не позднее 01 октября 2004 года заявление о переходе из Пенсионного фонда Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий обязательное пенсионное страхование.

Перечень НПФ и УК можно получить в районных территориальных органах Пенсионного фонда ( бывших органах соцобеспечения) или на сайте Пенсионного фонда РФ (http://www.pfrf.ru/).

В рамках новой пенсионной модели предусмотрена возможность гибкого пенсионного возраста. Первый вариант – человек достигает пенсионного возраста и полностью прекращает работать, начиная получать ту пенсию, которую он заработал. Правда, потом, когда он будет сверять свою пенсию с пенсиями ровесников, избравших другой путь, она, по идее, окажется заметно меньше. Второй вариант – достигнув пенсионного возраста и назначив себе пенсию, получать ее и продолжать работать в качестве работающего пенсионера. При этом пенсия будет увеличиваться год от года, но не очень высокими темпами – 60-70, максимум 100 рублей ежемесячной прибавки ежегодно. В идеале общая сумма пенсии за пять лет увеличится на 500 рублей. При этом он, правда, будет одновременно получать зарплату. И вариант третий – человек не получает пенсию и продолжает работать. При этой модели он может увеличить свою пенсию на 60-80 процентов за пять лет. При нынешней средней пенсии в 2500 рублей возможен рост до 4000. Если же отработать 6 лет – пенсия вообще удвоится. Получается три варианта на выбор, который каждый делает добровольно.

И последнее: что происходит с вашими деньгами пока они «лежат» в Пенсионном фонде? Они там, конечно, не лежат. Уполномоченные УК или НПФ – в зависимости от вашего выбора и ваших указаний, покупают на эти деньги различные акции и ценные бумаги, формируя инвестиционные портфели. Стратегия этих инвестиций обещает быть консервативной: не столько заработать, сколько сохранить.

Поскольку мы с вами уже кое-что об этом знаем из предыдущих глав, мы в состоянии оценивать различные стратегии и выбирать ту, которая вам покажется лучшей.

Этих сведений достаточно, чтоб самостоятельно или с помощью работников ПФР разобраться новой системе пенсионного обеспечения.

Страховые компании

«...да, человек смертен, никто против этого и не спорит. А дело в том, что...»
Однако он не успел выговорить этих слов, как заговорил иностранец:
-– Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус! И вообще не может сказать, что он будет делать в сегодняшний вечер».

М. Булгаков. Мастер и Маргарита

Почему именно страховые компании мы рассматриваем последними среди финансовых инструментов?

Потому, что только страховые компании могут дать нам, и/или, нашим наследникам, дополнительные средства сверх тех, что у вас лежат на счетах, в сейфах или где-либо еще, включая проценты. Играя в любые финансовые игры, мы можем их и не доиграть – как по причине заболевания, утраты трудоспособности, так и безвременной кончины.

Страховые компании разработали множество разных видов и способов страхования чего-либо. Например, одной из популярных баек, является следующая. Якобы в Бейруте лет сорок назад одна страховая компания, предчувствуя неизбежное банкротство, решила напоследок «пошутить», и застраховала девственность дочери одного из ливанских миллионеров, отправляющуюся на учебу в Париж. Дело молодое, а Париж есть Париж – не прошло и года, как «страховой случай» наступил, и пришла пора расплаты. Но «шутники» от этого не обанкротились, как ожидалось, а наоборот: необычность ситуации и широкая огласка дела привлекли огромное внимание к компании, поэтому за счет притока новых клиентов дела пошли в гору!

Но, опасаюсь, что нам с вами, дорогой читатель, таким способом не заработать – не потому, что «годы не те», а потому, что такого вида страховки на нашем рынке нет. Никто не станет страховать чью-либо девственность.

История страхования насчитывает много веков. Еще в Древнем Риме существовали «фонды коллегий империи», за счет которых поддерживался достаток членов семьи умерших бюрократов. В средневековой Европе получили распространение цеховые фонды помощи семьям ремесленников при болезни или смерти кормильцев. В 1706 году в Англии появилось первое общество страхования жизни Amicable Society (можно перевести как «Общество дружелюбия»). К концу XIX века страхование жизни было представлено в большинстве стран мира. А математические вероятностные методы оценки риска и первые таблицы смертности стали использоваться с середины XVIII века.

Страховое дело успешно развивалось и в Российской империи. И хотя в 1917 году предшествующая система рухнула, спустя всего пять лет государственное страхование отстроило систему заново. Накопительное страхование стало довольно популярным среди советских граждан. Так, на 1 января 1992 года договоры накопительного личного страхования с Госстрахом заключили 52,2 млн. россиян. Общая сумма по ним приблизилась к 30 млрд. рублей (в ценах 1992 года). Однако, при либерализации цен и последующей гиперинфляции накопления клиентов Госстраха обесценились. Сегодня государство, как может, реализует программу компенсационных выплат страхователям. С 2001 года через «Росгосстрах» оно вернуло долги на 4 млрд. рублей.

Сейчас в России действуют десятки страховых компаний, предлагающие сотни страховых программ. Рынок страховых услуг и его объем стремительно растут. По данным исследования Объединенной финансовой группы, к 2008 году объем российского рынка страхования жизни составит около 1,5 млрд. долларов. Эксперты говорят, что общий объем национального страхового рынка по итогам 2003 года вырос на 65% по сравнению с 2002 годом.

Однако, среди населения сильны предубеждения против долгосрочного страхования жизни. Основная проблема – общее недоверие к финансовым институтам: столько раз за последнее время обманывали. Граждане опасаются вкладывать деньги на длительные сроки, и при малейших колебаниях на финансовых рынках забирают вложенные средства. А ведь договор страхования жизни в силу своей специфики заключается на длительный срок: в советское время минимальный срок по страхованию жизни составлял 5 лет (сейчас в соответствии с нормативными требованиями – 1 год).

Кроме того, страховщики считают, что у нас с вами низкая страховая культура. Говорят, что «в России страховку считают расходами, тогда как во всем мире вложение части средств семейного бюджета в страхование жизни относят к инвестированию». Наконец, и это, думается, самое главное – недостаток денежных средств у основной массы людей просто не позволяет заниматься каким-либо инвестированием и накопительством.

Страховые компании считают, что семьи с доходом свыше 300 долларов на человека готовы вкладывать средства в страхование жизни.

При этом страховщики советуют нам при расчете страховой суммы по накопительному страхованию ориентироваться на сумму, равную пяти годовым доходам кормильца. В случае потери кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, большие дети начнут работать, другие взрослые члены семьи за этот срок могут пройти профессиональное обучение или переквалификацию. Эксперты утверждают, что пять лет – это срок, позволяющий семье справиться с тяжелой жизненной ситуацией. А если кормилец не умер, а «всего лишь» потерял трудоспособность или получил инвалидность, за это время он сможет адаптироваться, найти новую работу.

Нас, с учетом темы книги, интересует, в первую очередь, именно накопительное страхование и страхование жизни.

Смысл всякого страхования вообще в следующем: мы что-то платим страховой компании, оговаривая конкретное возможное событие, при наступлении которого нам выплачиваются деньги. Денег этих, как правило, больше, чем мы заплатили, но, естественно, меньше чем с их помощью смогла заработать страховая компания.

Страхование жизни – это просто, и мы часто бываем застрахованы, даже не зная об этом. Например, когда покупаем авиационный или железнодорожный билет. В цену билета обычно входит «страховой сбор» – та сумма, которую вы фактически платите страховой компании. Если вы погибнете по вине перевозчика, ваша семья что-то получит. Правда, если ваш самолет собьют ракетой, – еще неизвестно, удастся ли отсудить компенсацию у тех, кто самолет подстрелил, или у правительства того государства, с чьей территории стреляли.

Но можно «себя обезопасить» – звучит, несомненно, как черный юмор; что поделаешь – тема такая...

Процитируем фрагмент из условий страхования от несчастных случаев одной из известных российских страховых компаний:

Если человек получает травму, инвалидность или погибает в результате несчастного случая, то он сам или его семья неизбежно несут какие-либо расходы (оплата медикаментов и услуг врачей, ущерб имуществу, налог на наследство и т. п.). Даже если несчастный случай не приводит к трагическим последствиям, состояние здоровья пострадавшего может ухудшиться и он, возможно, будет вынужден сменить работу. Обычно любое из перечисленных событий приводит к потере части дохода семьи.

Программа по страхованию от несчастных случаев обеспечивает надежную страховую защиту семьи от материальных проблем, возникающих при травме, болезни или смерти одного из ее членов.

Покрываемые риски

К рискам, покрываемым полисом страхования, относятся:

• смерть в результате несчастного случая;
• ·инвалидность в результате несчастного случая;
• травма в результате несчастного случая;
• госпитализация в результате болезни или несчастного случая;
• хирургическая операция в результате болезни или несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается кратковременное (не более нескольких часов) непредвиденное внешнее воздействие на человека, которое приводит к перечисленным выше печальным последствиям.

Условия страхования

Возраст застрахованного может быть от 18 до 65 лет. Страховой договор заключается на 1 год, страхование действует круглосуточно по всему миру.

Страхование детей от 3 до 18 лет осуществляется в рамках семейного полиса страхования от несчастных случаев.

Страховой взнос уплачивается единовременно, его минимальный размер составляет 50 долларов США.

Страховая сумма (максимальная сумма выплат) устанавливается клиентом по соглашению отдельно для каждого застрахованного риска и может составлять:

• по рискам смерти или инвалидности в результате несчастного случая – от 5 до 100 тыс. долларов;
• по риску травмы – от 2 до 20 тыс. долларов;
• по рискам госпитализации или хирургической операции в результате несчастного случая – от 2 до 10 тыс. долларов.

Выплата страховой суммы производится по следующим схемам:

В случае смерти застрахованного – в течение срока действия полиса в полном объеме. При наступлении инвалидности или травмы от несчастного случая застрахованный получает:

• 100% страховой суммы по инвалидности при установлении ему инвалидности I группы;
• 75% – если установлена инвалидность II группы;
• 50% – при III группе;
• от 3 до 100% страховой суммы по риску травмы в зависимости от ее тяжести в соответствии с установленной таблицей выплат.

При госпитализации застрахованного выплаты производятся за каждый день пребывания в больнице:

• при несчастном случае – начиная с первого дня пребывания;
• в случае болезни – начиная с восьмого дня пребывания в больнице.

В случае проведения застрахованному хирургической операции выплаты составят от 10 до 100% страховой суммы по риску хирургической операции (в соответствии с установленной таблицей выплат).

Все страховые выплаты осуществляются в течение 10 дней с момента предоставления заявления о страховом случае (в произвольной форме) и документов, подтверждающих его наступление.

Надеюсь, вам не захотелось погибнуть или стать инвалидом в связи со столь блистательными перспективами.

Шутки шутками, но страховое мошенничество – один из самых распространенных видов обмана. Вот например, что по этому поводу пишет «Нью-Йорк Таймс»: «Количество обвинений в страховом мошенничестве в штате Нью-Йорк за последние два года увеличилось в среднем на 36%, причем особенно резкий скачок произошел в страховании автотранспорта.» А сколько детективов мы с вами прочитали и посмотрели в кино, где в основе убийства персонажа лежит стремление получить страховку за его жизнь? Бывали случаи и вовсе жуткие, когда люди, предварительно застраховав свою жизнь на крупную сумму, взрывали вместе с собой самолет с пассажирами!

Интересующихся этими вопросами отсылаем к специальной литературе[116].

Но мы с вами мирные люди без криминальных наклонностей и просто хотим знать разные способы накопления и сбережения денег, поэтому теперь рассмотрим так называемое смешанное накопительное страхование. Еще одна цитата[117]:

«Предлагается целый ряд программ накопительного и рискового страхования жизни, каждая из которых рассчитана на различные потребности и финансовые возможности наших клиентов.

• «А» – программа для людей, от которых зависит финансовое благополучие семьи. Полис гарантирует получение накоплений и в случае ухода из жизни застрахованного.
• «Б» – программа, которая обеспечивает наиболее высокий инвестиционный доход за счет увеличения накопительной составляющей и уменьшения страховой защиты по риску потери жизни.
• «В» – детская программа, позволяющая накопить средства как на будущее обучение ребенка, так и к любому другому событию в его жизни.
• «Г» – программа, помогающая обеспечить стабильный доход к моменту завершения трудовой деятельности застрахованного.
• «Д» – программа, позволяющая защитить бюджет семьи на случай наступления серьезного заболевания или проведения хирургической операции, а также преждевременного ухода из жизни одного из членов семьи.
• «Е» – программа, предназначенная для людей, желающих оставить своим наследникам достаточную сумму, причем данная сумма не облагается налогом и выплачивается в кратчайшие сроки.

Стоимость полиса и льготы

Стоимость полиса страхования жизни зависит от выбранной программы страхования, срока действия полиса, а также от пола, возраста и состояния здоровья застрахованного.

Расчет стоимости полиса производится индивидуально для каждого конкретного человека.

Заботясь об интересах своих клиентов, мы предлагаем гибкие условия оплаты полисов: если вы не в состоянии внести сумму взносов единовременно, у вас будет возможность уплатить их в рассрочку. Если вы не можете сделать взносы до указанных в полисе дат, то мы предоставим вам дополнительный льготный период для их уплаты.

Более того, в ряде программ можно предусмотреть освобождение от уплаты взносов, если в течение срока действия полиса застрахованному устанавливается I или II группа инвалидности.

Срок страхования

Вы можете застраховаться на любой срок от 5 до 20 лет по любой программе страхования. По программе «Семья» срок страхования может быть увеличен до 40 лет. Исключением является программа «Е». По этой программе вы будете застрахованы на всю жизнь.

Изменение условий страхования

Если вы хотите изменить условия договора, например, увеличить или уменьшить размер взносов, добавить или убрать дополнительные опции либо внести какие-нибудь другие изменения в страховой полис, то вы можете это сделать в любой момент, направив нам на рассмотрение свое заявление.

Страховые выплаты

Сумма, которую вам должны выплатить в результате страхового случая, зависит от выбранной программы страхования и указывается в полисе. Но если в полисе есть накопительная часть, то сумма выплат после окончания действия страхования может быть и больше, так как в этом случае предусмотрен дополнительный доход от участия в прибыли.

Выплата страховой суммы производится в течение десяти банковских дней с момента предоставления нам всех необходимых документов, касающихся вашего страхового случая.

Вы можете получить указанную сумму как единовременно, так и в виде ренты или пенсии, заключив с нами дополнительный договор.»

Ну, а теперь к реальным цифрам и фактам.

Мы сможем здесь привести лишь достаточно приблизительные расчеты, поскольку каждая страховая компания для конкретного клиента производит индивидуальный подсчет. При этом учитываются следующие основные факторы: возраст, пол, состояние здоровья, род деятельности, место проживания и др. Естественно, что семидесятилетний старик шахтер с двумя инфарктами, проживающий за полярным кругом, с точки зрения страховщика (страховщик – тот, кто страхует, то есть страховая компания) клиент весьма опасный – он легко может получить травму, тяжелую болезнь и попросту помереть. Поэтому когда этот старик попросит застраховать его тысяч на сто долларов, ему могут и отказать.

Обычно, возрастная граница российскими страховщиками устанавливается для мужчин 60 лет, для женщин – 65. Для лиц более старшего возраста требуется пройти тщательное медицинское обследование, причем в том медицинском учреждении, которое укажет страховая компания.

У страховых компаний собрана уникальная статистика за многие десятилетия деятельности. Страшно подумать, но они, в общем-то, знают когда мы умрем – со статистической точки зрения, разумеется. Точную дату и даже год они не укажут, но некий средний для большинства интервал они знают и им руководствуются. Для расчета взносов страховщики используют так называемые таблицы смертности. В них на основе статистических данных выводятся показатели, характеризующие вероятность дожития человека до определенного возраста. Такие таблицы составляются отдельно для мужчин и женщин по каждому региону. Три параметра – срок, размер страховой суммы, периодичность взносов – проставляются в некое уравнение, все коэффициенты и параметры которого известны одним лишь страховщикам, и на выходе получается размер взносов, уплачиваемых клиентом. Такой вид расчетов носит название актуарных исчислений и актуарных оцениваний. Для желающих стать в этом деле профессионалами рекомендую соответствующую литературу[118]. Желающие узнать точные размеры взносов без получения фундаментального математического образования в области статистики, могут просто обратиться в страховую компанию, обсудить различные варианты страховок и получить точные размеры и периодичность платежей.

В качестве некого обобщенного примера приведем программу страхования «к сроку» одной из московских страховых компаний. Страхование «к сроку», это такой вид личного страхования, при котором застрахованному выплачивается страховая сумма при дожитии им до окончания действия договора. Сумма эта накапливается из взносов застрахованного, значительная часть которых приобретает форму долгосрочных сбережений, возвращаемых ему по окончании срока страхования с начислением процентов.

В случае смерти застрахованного уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов выгодоприобретатель (обычно, наследник) получает обусловленную полисом сумму в конце срока страхования.

Данный продукт выполняет как защитную функцию, так и функцию сбережения и накопления денежных средств. Пример результатов расчета:

Для женщины 30 лет, при сроке страхования 10 лет ежегодная страховая премия[119] составляет 449 долл. США при страховой сумме 5 000 долл. США.

Это означает, что, перечислив в течение 10 лет в стразовую компанию в общей сложности 4490 долларов, вы, если к тому времени останетесь живы, получите 5000 тысяч. То есть ваш «навар» за 10 лет составит 510 долларов, или около 1% годового прироста. Ясно, что даже на самом скромном банковском депозите вы получите больше. Но, зато, если «вам повезет» не дожить до окончания срока, ваши наследники получат 5000 долларов вне зависимости от того, сколько времени с начала страхования прошло и сколько вы успели перечислить.

Существуют различные варианты так называемого доходного страхования. Регулярно получая от клиента оговоренные взносы, страховщик формирует резервы, которые размещает в наиболее надежные финансовые инструменты. В принципе, задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению накопленных средств для будущих выплат. Во второй половине 2004 года, например, некая компания гарантировала доход в пределах 2-6% годовых в валюте и до 12-14% в рублях. Исходя из этого рассчитывалась стоимость полиса. Между тем конъюнктура рынка позволяла без особых рисков инвестировать средства и под более высокий процент: реальная доходность при использовании даже самых консервативных инструментов достигала в этот период 8-9% в валюте. В столь благоприятных условиях страховщик делает своему клиенту заманчивое предложение – поучаствовать в прибыли. Формы такого участия разные. С одной стороны, за счет дополнительных доходов можно сократить размер взносов, с другой – отнести прибыль на сумму, выплачиваемую по истечении срока договора.

Например, клиент решил накопить за 12 лет 8 тысяч долларов. С учетом его возраста (35 лет), пола (мужчина) и состояния здоровья ежемесячные взносы были определены в размере $55,2. Накопление искомой суммы при таких взносах достигается при 3-процентной доходности, а при 8% годовых через 12 лет страхователю будет полагаться уже $11,18 тыс.

Следует, однако, помнить, что страховые суммы и взносы по договорам страхования жизни устанавливаются не в иностранной валюте, а в рублях в эквивалентной сумме, поэтому, если договоры заключены на длительный срок или в случае серьезного колебания валютного курса могут возникнуть как разочарования, так и нечаянная радость.

Страховое накопление бывает конкурентоспособно по сравнению с такими традиционными инструментами, как банковские вклады, поскольку при оформлении договора страхования может устанавливаться фиксированная ставка доходности – так же, как и в случае банковского депозита. И эта ставка будет выдерживаться в течение всего срока страхования, предположим 15 лет – на такой срок российские банки пока вклады с твердой доходностью не принимают. И это, казалось бы, выгодно отличает доходное страхование от банковских предложений. Однако, не надо и обольщаться: в договоре страхователя (это мы, клиенты) со страховщиком (это они, страховые компании) может содержаться пункт, предусматривающий порядок пересмотра ставки доходности в случае каких либо изменений, например, ставки рефинансирования.

Что касается страхования за рубежом, то это тема для многих книг и специальных занятий. Разнообразие «страховых продуктов и программ» столь велико, что даже простое их перечисление заняло бы слишком много места. По вопросам страхования во всех развитых странах имеется множество консультантов, регулярно ведутся соответствующие рубрики в газетах, различные страховые программы активно рекламируются по телевидению.

Именно программы страхования составляют основу любого персонального финансового планирования за рубежом. В конечном счете, работа финансового консультанта в Америке или Англии сводится к выбору той или иной программы страхования. Именно по этой причине все существующие за рубежом популярные пособия и брошюры по персональному финансовому планированию совершенно бесполезны для российских граждан: иностранцу стать участником американской или английской страховой программы сложно. А порой и рискованно: примеров того, как наши граждане теряли большие суммы в страховых компаниях за рубежом из-за того, что не смогли самостоятельно вовремя разобраться в тонкостях и хитростях предлагаемых программ уже предостаточно.

Недвижимость

В этой книге мы поговорим о недвижимости, прежде всего, с точки зрения сохранения и приумножения денежных средств, которыми может располагать средний гражданин. Вопросы инвестирования миллионов, десятков и сотен миллионов долларов в недвижимость нами специально рассматриваться не будут: это тема для отдельной брошюры. Хотя общие принципы одинаковы как для небольших, так и для значительных инвестиций.

Сначала, как мы с вами уже привыкли, несколько уточняющих определений.

Недвижимость, или недвижимое имущество – имущество, использование которого по назначению и без ущерба его характеристикам и ценностным свойствам, исключает его перемещение: здания, сооружения, земельные участки и иное имущество, прикрепленное к земле и связанное с ней.

Недвижимость в градостроительстве – по законодательству РФ:

– земли поселений и иных функциональных территорий с установленными границами и правами собственности;

– сооружения над и под этими землями, используемые для целей градостроительства;

– стационарные здания;

– объекты инженерной, транспортной инфраструктуры и благоустройства;

– зеленые насаждения с многолетним циклом развития на этих землях.

Самый массовый вид недвижимости, которой владеют миллионы граждан, это, конечно, квартира. Большинство граждан, владеющих квартирами, стали собственниками в результате приватизации ранее бесплатно полученных квартир. Все больше становится людей, которые покупают квартиры за собственные деньги. Расширяется круг владельцев нежилой недвижимости: промышленных зданий и сооружений, складов, магазинов, офисов и т.д.

Рассмотрим вложение денежных средств в недвижимость на конкретных примерах.

Предположим, у вас имеются накопления в размере 50 000 долларов. Если вы на эти деньги приобретете одно– или двухкомнатную квартиру в г. Москве и сдадите её в аренду за 450 долларов в месяц, ваш годовой доход составит 5400 долларов[120]. При этом ежемесячные коммунальные расходы составят около 50 долларов, или 600 долларов в год. Таким образом, ваш доход до налогообложения составит 4800 долларов. Рентабельность вашего бизнеса будет равна 4800/50000 = 9,6%.

Такой годовой процент по банковскому вкладу в валюте найти не просто. А вот такой степени надёжности вообще не найти: что бы ни было, а квартира ваша у вас останется! Если рассмотреть этот вид «бизнеса» в долгосрочной перспективе, уменьшить годовой доход, вычитая из него налоги и расходы на текущий ремонт, вы все равно не получите доходность более низкую, чем депозит в надежном банке.

Но, помимо этого, сама ваша московская квартира устойчиво растет в цене. Например, за 2003 год уровень цен в Москве вырос в среднем на 36%.

Вот, например, что происходило с так называемым индексом стоимости жилья за последние годы[121]:

Индекс стоимости жилья это некая, весьма сложным образом определяемая величина. Мы, для простоты, можем называть её «средней ценой квадратного метра жилья», хотя, на самом деле, это нечто иное. При расчете индекса учитывается как средняя цена, так и другие факторы, ведь даже в пределах одного и того же дома, да даже одной лестничной площадки, цена квадратного метра в разных квартирах отличается: наличие или отсутствие телефона, балкона, лоджии, ориентация окон, состояние квартиры. Кроме того, непрерывно изменяется общий уровень цен на все товары вообще – вследствие инфляции, роста или упадка экономики – и многого другого. При расчете индекса стоимости жилья учитываются эти и многие другие факторы. Но в основе лежит, конечно, реальные цены, имевшие место на рынке жилья.

Обращаясь к графику, мы с вами видим, что, если бы мы купили квартиру в начале 2000 года, мы платили бы около 700 долларов за квадратный метр. То есть, некую 50-метровую двухкомнатную квартиру мы приобрели бы за 35 тысяч долларов. На начало 2005 года эта квартира стоила бы уже 85 000! То есть наш капитал вырос бы почти в два с половиной раза за пять лет!!!

Приведенный нами пример сдачи в аренду одно– двухкомнатной квартиры за 450 долларов в месяц – весьма и весьма скромный по своей доходности. По расчетам специалистов, сдавая в наем квартиру, можно получать доход 20-25% годовых в валюте, и даже больше. К примеру, покупка пятикомнатных апартаментов в реконструированном доме в районе Арбата (с евроремонтом, 3 санузлами, без мебели) обойдется примерно в $750 000. Ставка аренды – $16 000 в месяц. Доход – более 25% годовых в валюте. И при этом ежегодный рост спроса на столичном рынке аренды элитного жилья – 13-15%.

Если у вас почему-то не оказалось свободных трёх четвертей миллиона долларов, а есть только одна четверть, берите квартирку попроще. Например, сравнительно недорогую квартиру в 20-этажной монолитно-кирпичной новостройке, не в центре. Стоимость трехкомнатной квартиры площадью порядка 120 кв.м с хорошим ремонтом, мебелью, в таком доме составит в среднем $250 000. А сдаваться она может из расчета $4500 в месяц. Доход – почти 22% годовых в валюте.

Можно такую же – и даже более высокую – доходность обеспечить и с меньшими суммами, если приобрести маленькую квартиру, но в престижном районе внутри Садового кольца. Например, купив двухкомнатную квартиру в весьма распространенном 12-этажном блочном доме тысяч за 75-80, можно, сделав в ней ремонт (еще тысяч на десять), сдать ее за 1800 – 2000 долларов в месяц. Доходность в этом случае составит не менее 24% годовых.

Конечно, Москва в этом (и многих других) смысле – особый район России. В других города цены ниже, однако, доходность от сдачи недвижимости в аренду всюду остается высокой. В большинстве областных центров страны доходность не ниже 10% годовых.

Кроме сдачи в аренду квартир существует и аренда нежилой недвижимости: от гаражей и подвалов, до офисов и заводов. Практика последних лет показывала, что доходность здесь не ниже, а, порой, и выше, чем на рынке жилья.

Мы с вами рассмотрели наиболее доступный вариант инвестиций в недвижимость. Однако, говоря об инвестициях в недвижимость, обычно имеют в виду совсем другое. Под этим понимают вложения в строящийся объект и последующую его продажу. Но в одиночку этим заниматься сложно. Этим занимаются строительно-инвестиционные компании, располагающие и профессиональными кадрами, и положением на рынке, административными и финансовыми возможностями. Частое лицо может сотрудничать с такой компанией, предоставляя ей свои средства на условиях участия в прибыли от продажи, либо на каких-то иных взаимовыгодных условиях. Вот, например, типичное коммерческое предложение инвестиционной компании: «Нами разработана и внедряется программа по объединению финансовых возможностей мелких и средних инвесторов с капиталом от 30 000 долларов для приобретения на стадии строительства блоков помещений в офисных центрах или торговых площадей».

Что касается доходности от инвестиций в строительство, то, например, в 2003 году доход от инвестиций в строительство жилья в Москве достигал 70% годовых в валюте. Средние показатели доходности по инвестициям в столичную жилплощадь расположенную в типовых панельных домах составили от 20 до 40%, в домах бизнес-класса – 15-40%, а в элитных новостройках от 15 до 70% годовых в валюте.

Однако, не стоит терять голову. Именно потому, что строительство жилья ( прежде всего – в Москве) является таким выгодным делом, в этой сфере как нигде высока концентрация мошенников. Неопытный человек легко может стать жертвой проходимцев, которые попросту исчезнут с его деньгами, оставив ему на руках «инвестиционный контракт» с несуществующей, либо ничего не знающей об этом, фирмой. Может случиться и другое: вас не собирались обманывать, но сроки строительства растянулись по независящим от инвестиционно-строительной компании причинам, либо возникли протесты жителей близлежащих домов, либо первичные документы оказались не полностью готовы. Может быть много причин, по которым вы не получите ожидаемой доходности, а то и вовсе потеряете деньги. Поэтому покупка готовой квартиры с последующей сдачей ее в аренду – наиболее надежный, понятный и доступный для частного лица вид доходных инвестиций. Уже появились первые инвестиционные компании, привлекающие средства именно для таких инвестиций. Даже если у вас нет денег, достаточных для покупки отдельной квартиры или помещения магазина, вскладчину с другими пайщиками дорогостоящий объект может быть приобретен, сдан в аренду и каждый будет получать высокий доход.

Наш совет – традиционный: прежде чем рискнуть своими деньгами, посоветуйтесь с профессиональным консультантом.

Так что же лучше?

Сравним рассмотренные инструменты по фактическим показателям. Зададимся простым вопросом: сколько бы я получил сейчас если бы вложил деньги в один из финансовых инструментов год назад (средние данные на период ноябрь 2003 г. – ноябрь 2004 г.)?

Вывод: от инфляции нас спасли бы только ПИФы, ОФБУ и сдача в аренду недвижимости, в которую вложены ваши средства. Но не надо забывать, что для оценки реально полученного «на руки» дохода в ПИФах и ОФБУ, из указанной в таблице доходности надо вычесть не менее одной трети – это плата за услуги и налоги. Сдавать принадлежащую вам недвижимость вы можете и без посредников, а расходы на ее содержание обычно не отберут у вас более 5% от того, что удалось заработать. Кроме высокой доходности приобретение недвижимости обладает еще и высокой степенью защищенности ваших инвестиций: как бы рынок себя ни повёл, квадратные метры у вас останутся. Этот вид финансовых вложений уступает другим лишь в одном – степенью ликвидности: за несколько дней недвижимость в деньги не всегда превратишь.

Но вот какие интересные ответы на вопрос: «Скажите, пожалуйста, вкладывали ли вы за последние 7-8 лет свои деньги в различные финансовые компании, банки, и, если да, то как вы оцениваете свой опыт вложения денег в эти компании?», заданный в середине 2004 года, приводит ВЦИОМ:

• нет, не вкладывал – 70 процентов опрошенных;
• да, и оказался «в прибыли» – 4%;
• да, при этом ничего не приобрел, но ничего и не потерял – 13%;
• да, при этом я «потерял» свои деньги – 7%;
• затрудняюсь ответить – 2%;
• не хотел бы отвечать – 4%.

Надеемся, что читатели, улучшив свою финансовую и психологическую культуру в результате прочтения этой книги смогут улучшить статистику, повысив процент людей «оказавшихся в прибыли».

НАЛОГОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

Налоговое планирование – это такая деятельность по минимизации налогов, которая не вступает в противоречие с законом. Следует четко различать налоговое планирование и уклонение от налогов. Уклонение от налогов – это нарушение закона, в особо серьезных случаях – уголовное преступление.

Налоговое планирование предприятия включает в себя набор мер и выбор способа бухгалтерского учета, направленного на законное снижение налогового бремени предприятия. Для этого необходимо грамотно, хорошо зная законодательство и умело трактуя его формулировки, добиваться снижения налогооблагаемой базы, использовать налоговые льготы и отсрочки, создавать адекватные бизнесу организационно-правовые структуры, вовремя переоценивать основные средства и т.п.

Персональное налоговое планирование – налоговое планирование для физических лиц или семей, частных предпринимателей.

Как персональное, так и корпоративное налоговое планирование – серьёзная профессиональная деятельность, требующая высокой квалификации непрерывного мониторинга законодательства, которой занимаются налоговые консультанты, аудиторы и консалтиноговые агентства.

Подоходный налог в России и за рубежом

Даже если у вас единственный источник дохода – официально выплачиваемая зарплата в одном единственном месте работы, даже в этом случае, вам, возможно, есть о чем позаботиться с точки зрения налогового планирования. Это только кажется, что оплата 13% подоходного налога со всей суммы вашей зарплаты неизбежный акт.

Опытный налоговый консультант попытается найти – и, скорее всего, найдёт – способ снизить объем выплачиваемых государству денег, и, соответственно, увеличить ваш реальный доход. Причем на совершенно законном основании. Внимательное чтение Налогового Кодекса (НК) РФ открывает немало возможностей, о которых простые смертные и не подозревают.

Конечно, если вы «чернобылец», или участник испытаний атомной бомбы, или вас коснулась авария на ПО «Маяк» в 1957 году или... (не будем продолжать список из статьи 218 НК РФ), вы, скорее всего, знаете о своих льготах по налогам. В Статье 218 перечислены все так называемые «Стандартные налоговые вычеты«, позволяющие чуть-чуть уменьшить размер налоговой базы, в которой учитываются все доходы налогоплательщика, полученные им как в денежной, так и в натуральной формах.

В последующих статьях (219-221) приводятся перечни многих других «налоговых вычетов», позволяющих уменьшить свое налоговое бремя на законных основания. Так, например, если вы получаете гранты (безвозмездную помощь) для поддержки в вашем лице науки и образования, культуры и искусства в Российской Федерации от международных или иностранных организаций, включенных в перечень таких организаций, утверждаемый Правительством Российской Федерации, то с этих сумм налог платить не нужно.

Налог платить не нужно также в случае, если вы получаете доходы «от продажи выращенных в личных подсобных хозяйствах, находящихся на территории Российской Федерации, скота, кроликов, нутрий, птицы, диких животных и птиц (как в живом виде, так и продуктов их убоя в сыром или переработанном виде), продукции животноводства, растениеводства, цветоводства и пчеловодства как в натуральном, так и в переработанном виде».

Не платится также налог с доходов «в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории Российской Федерации, если:

• проценты по рублевым вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, в течение периода, за который начислены указанные проценты;

• установленная ставка не превышает 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте»[122].

Там – в Налоговом Кодексе – много чего еще интересного имеется. Советую каждому, у кого есть хоть какие-то доходы, кроме пенсии или стипендии, читать его регулярно, следить за вносимыми изменениями и советоваться с налоговыми консультантами.

ПБОЮЛ

Не забывайте, что во многих случаях бывает удобно и выгодно обзавестись ПБОЮЛом – предприятием без образования юридического лица. Это может дать вам возможность снизить налогообложение даже вашей обычной зарплаты: вместо 13% платить только 6%, а «лишние» 7% положить себе в карман. Этой возможностью пользовались и пользуются очень многие. Например, владельцы и менеджеры компании ЮКОС: получая зарплату более миллиона долларов в год, они оформляли ее договором со своим собственным ПБОЮЛ «на оказание управленческих услуг» и платили всего 6% налогов.

ПБОЮЛ это особая форма организации предпринимательской деятельности. Зарегистрировав себя в качестве предпринимателя без образования юридического лица, вы получаете возможность открыть в банке не текущий, а расчетный счет, обзавестись печатью и вести все свои дела так, как если бы у вас была собственная компания. При этом вы должны будете сдавать ежеквартальный и годовой отчет в налоговую инспекцию. Этот отчет гораздо проще, нежели бухгалтерский баланс. Многие обучаются составлять его самостоятельно, но можно прибегнуть и к услугам бухгалтеров или бухгалтерских компаний.

Смысл обзаводиться ПБОЮЛом с точки зрения налогового планирования в следующем. Если вы ведете свой бухучет по так называемой «упрощенной схеме», вы платите единственный налог с оборота равный 6%. Что это может вам дать? Смотрите сами.

Например, вы работаете в какой-то компании, скажем менеджером по продажам. Ваша зарплата составляет, скажем, 45 000 рублей в месяц. На руки вы получаете 45 000 – 13% = 39 150. Кроме этого, ваш работодатель должен будет из доходов компании перечислить государству в виде налогов на фонд оплаты труда, единого социального налога, отчислений в различные фонды еще около 16 000 рублей. И вот в один прекрасный для вас обоих день вы приходите к директору и говорите: «Я тут зарегистрировал ПБОЮЛ и в качестве основного вида деятельности написал «оказание услуг по сбыту». Я предлагаю не платить мне зарплату, а заключить со мной как с ПБОЮЛОМ договор на оказание услуг по сбыту. Если вы будете платить мне по этому договору, как и раньше 45 000 рублей в месяц, я заплачу государству налог в размере 6% и получу на руки не 39150, как раньше, а 42300 руб. Но вам это тоже выгодно: вы не платите за меня все эти налоги в соцстрах, во всякие фонды и прочее».

Умный директор согласится и вы, ничего не меняя, получите прибавку к зарплате. Можно даже и поторговаться: пусть предприятие поделится полученной выгодой. Кроме того, переводя теперь всего по 150 рублей в месяц в Пенсионный фонд вы продолжаете оплачивать свои пенсионные взносы.

Часто встречается и другая ситуация: вы получаете только «черную» зарплату, или очень маленькую «белую», а остальное просто в конверте. Все бы ничего, но, во-первых, вы являетесь нарушителем закона, потому что не платите налога со своего дохода: рано или поздно за это могут и наказать. Во-вторых, вы не можете доказать наличие у вас устойчивого заработка, не можете объяснить происхождение ваших денег, на которые вы купили машину или съездили в Турцию. А такие вопросы тоже рано или поздно могут задать. Да и товары в кредит вы не купите, если по основному месту работы вы получаете только 1500 рублей в месяц.

И в этом случае вы можете эффективно использовать своё ПБОЮЛ: выплачивая с вашей «черной» зарплаты всего 6% вы получаете возможность сделать легальными, открытыми, честными 94% всех ваших доходов!

Две вещи следует помнить, обзаводясь ПБОЮЛом: надо обязательно сдавать отчетность в налоговую, и не надо ввязываться в сомнительные договора – ПБОЮЛ отвечает по своим обязательствам всем вашим имуществом.

Налоговый нерезидент – чужой среди своих

Наряду с налоговым планированием, осуществляемым в рамках и с помощью Налогового и Гражданского кодексов РФ, существует так называемое «международное налоговое планирование». В основном, оно касается предпринимательской деятельности и направлено на снижение налоговых выплат предприятий, занимающихся внешнеэкономической деятельностью. Однако и для рядовых граждан это направление налогового планирования представляет несомненный интерес.

Здесь имеются следующие, существенно отличающиеся друг от друга ситуации. Если вы российский налоговый резидент[123], то есть живете в России не менее 183 дней в году (при этом не имеет значения – гражданином какого государства вы являетесь, либо вовсе не имеете гражданства, не имеет также значения есть ли у вас статус «постоянного места жительства» или нет), на вас распространяются нормы Налогового Кодекса РФ. А это значит, что подоходный налог составляет 13%, но при этом, возможно, у вас есть основания для налоговых вычетов, льгот и отсрочек. Если же вы значительное время (более 183 суток в году) проводите за пределами России, то есть не являетесь налоговым резидентом России, тогда либо ваши доходы облагаются более высокой, нежели у резидентов ставке (30%) и к ним не применяются налоговые вычеты, либо вы платите налоги по законам другой страны, в которой вы являетесь налоговым резидентом – где-то же вы находитесь остальные 182 дня в году? Если вы ни в одной стране не являетесь резидентом (переезжаете с места на место и не задерживаетесь более, чем на 183 дня), то вы, все равно должны платить налоги, а вот сколько и где – вопрос специфический и требует конкретного анализа конкретной ситуации. Например, в случае, если вы не являетесь резидентом РФ и не получаете никаких доходов на территории России, то и налогоплательщиком, с точки зрения НК РФ вы не являетесь, то есть российских налогов вам платить не надо. Это не значит, что другое государство – на территории которого вы получаете доходы, – не потребует уплатить налог.

Чтобы людям, получающим доходы в разных странах, не пришлось платить налоги дважды, или трижды, между многими странами подписываются Декларации об избежании двойного налогообложения: заплатил налоги в одной стране – представь справку другой и спи в обеих странах спокойно.

Обращаю ваше внимание еще раз: с точки зрения налогообложения, люди делятся не на граждан России и иностранцев, а на резидентов и нерезидентов.

***

История подоходных налогов не так уж и велика. В США, например, подоходный налог был введен только в 1913 году – недавно 90-летие отметили. Налог был введен при президенте Вудро Вильсоне и составлял 1% чистого дохода при доходе до 20 тыс долл., с повышением до 6% на доход свыше 500 тыс. За истекший период объем законодательства о подоходном налоге увеличился с 400 стр. до 50 тыс. стр. Форма отчетности по налогу в 1913 г. состояла из трех страниц и одной страницы инструкций по ее заполнению, а теперь – из двух страниц и 216 страниц инструкций.

Сейчас в Америке подавляющее большинство людей не в состоянии самостоятельно заполнить налоговую декларацию – это делают специалисты за отдельную плату. Правила налогообложения в США сложны и существует не только много видов налогов, но и много разного рода вычетов[124]. Ответить на вопрос – какой подоходный налог в США очень непросто: он у всех разный, да еще кроме федерального налога существуют налоги штатов – тоже различные. Если попытаться хоть как-то сравнить наш простой и общий для всех максимальный (без учета возможных льгот) налог в 13% с подоходным налогом в США, можно сказать следующее.

Бедные и малоимущие с годовым доходом до 2450 долларов на душу в год от налога освобождены совсем. Для всех остальных эти первые 2450 долларов из налогооблагаемой базы исключаются. Примерная шкала налоговых ставок в зависимости от суммарного душевого дохода следующая: до 2 450 – 0% ; до 41 000 – 15% ; до 99 600 – 28% ; до151 000 – 31% ; до 271 000 – 36%; более 271 000 – 40%.

Много это или мало? Вот приближенные данные о доходах работающих граждан в США.

Американский учитель, в среднем, зарабатывает около $30 000 в год, офицер полиции – $45 000, бухгалтер – $55 000, архитектор – $60 000, специалист-компьютерщик от – $70 000 до $100 000, инженер – $75 000, профессор – $85 000, врач – $120 000. Зарплата конгрессмена и сенатора США составляет $145 100 в год. Главы комитетов, лидеры сенатского большинства и меньшинства получают более $160 000. Зарплата спикера Конгресса – $186 300. Вице-президент США получает более $180 000, президент Джордж Буш – $400 тыс. в год. Порог бедности в США составляет около $20 000 в год на семью из трех человек (на эти деньги можно очень скромно жить).

А что в других развитых странах? Подоходный налог во Франции достигает 56%, в Великобритании до 40%, в Германии до 53% при этом во всех странах размер налога зависит от дохода: чем больше доход, тем больше налог. Минимальный налог может быть, как в США и Франции равен нулю, в Германии он не менее 19%, а в Великобритании не ниже 25%.

Во всех странах были есть люди, которые не хотят платить налогов, либо хотят платить поменьше и не нарушать при этом никаких законов. Особенно активны и изобретательны в этом вопросе люди богатые. Именно они и создали знаменитые «оффшорные зоны» – места где не надо платить налогов.

Однако, чтоб воспользоваться преимуществами и возможностями оффшорных зон, надо перестать быть «физическим лицом», а стать «лицом юридическим» – оффшорной компанией. И тогда вы формально владеете не деньгами, а компанией. Компания же владеет вашими деньгами. В этом случае вы не платите налогов, потому что у вас ничего нет, компания не платит, потому, что она оффшорная.

Оффшорные зоны

 Чтоб не достались деньги прокурорам,
рассуй их быстро по оффшорам!
Джон Пеппер

Оффшор (от английского off-shore – «вне берега», «вне границ») – один из самых известных и эффективных методов налогового планирования. Основой этого метода являются законодательства многих стран, частично или полностью освобождающие от налогообложения компании, принадлежащие иностранным лицам.

На сегодняшний день в мире существует более 60 стран, законодательства которых предусматривают налоговые льготы для оффшорных компаний.

Как работает «оффшорная» компания и почему не платит налоги? С точки зрения международного права любая компания является самостоятельным юридическим лицом и ведет свою деятельность согласно законам страны регистрации. Так, например, Российская компания платит российские налоги, а Багамская компания облагается багамскими налогами. Но есть важное отличие: российская (а также французская, немецкая, итальянская – любая «нормальная», то есть не оффшорная) компания платит налоги вне зависимости от того, кто ей владеет и чем она занимается. А вот для Багамских островов и для других «оффшорных стран», правила другие: если владельцы Багамской компании – иностранные лица, и компания не ведет на Багамах никакой деятельности, то она приобретает статус «оффшорной» и официально освобождается от какого-либо налогообложения. Причем, есть страны, все-таки, облагающие оффшорные компании хоть маленьким, но не нулевым налогом, а есть и такие, где оффшорные компании освобождены от какого-либо налогообложения (в этом случае компания платит правительству страны регистрации только фиксированную пошлину за продление лицензии на деятельность, как правило, не превышающую нескольких сотен долларов в год).

К первой группе относятся многие европейские страны, известные как «налоговые гавани» – Швейцария, Люксембург, Лихтенштейн, Ирландия, Мальта, Кипр и др. Во вторую группу входят, например, многие страны Карибского бассейна Багамские Острова, Британские Вирджинские Острова, Белиз, Теркс и Кайкос, Каймановы Острова и др. Регистрация европейских компаний и их обслуживание несколько дороже, нежели регистрация и обслуживание компаний в странах, относящихся ко второй группе.

Выбор страны, в которой удобно иметь оффшорную компанию определяется целями и характером бизнеса, планируемыми схемами работы компании, необходимостью вести или не вести бухгалтерскую отчетность, расходами на содержание компании и пр.

Владельцами компании могут быть любые юридические или физические лица, не являющиеся резидентами (гражданами) страны регистрации. Купить готовую или заказать компанию со своим названием можно во многих фирмах в России и за рубежом, специализирующихся на этом виде услуг. Стоит это в большинстве случаев от 1500 до 3500 долларов. Вам выдадут устав компании и прочие необходимые документы, а также печать. Всего этого достаточно, чтобы открыть счет в банке и начинать работу.

Тут, правда, есть некоторые особенности. С одной стороны, большинство владельцев оффшорных компаний не хочет официально фигурировать среди владельцев компании. И тогда им выдаются на руки акции на предъявителя. Но с такой компанией, в которой не прописаны имена и паспортные данные владельцев, не каждый банк согласится работать. Поэтому, чтобы открыть счет в солидном и надежном банке придется, в ряде случаев, поступиться желанием сохранить инкогнито[125].

А вот тут-то, если неграмотно действовать и может произойти нарушение российского закона: приобретать акции иностранной компании мы с вами можем только в соответствии с законом «О валютном регулировании...». В ряде случаев этот закон предписывает получить на такие инвестиции – а покупка акции иностранной компании является инвестицией – разрешение ЦБ.

Правда, в последние годы это требование в отношении физических лиц смягчилось, однако осталось множество тонкостей, связанных с разночтениями в переводе и толковании понятий «доля» и «акция», с отношением ЦБ и налоговых служб к тем или иным оффшорным юрисдикциям и пр.

Но не было ни одного момента в развитии законодательства – как в сторону ужесточения, так и в сторону смягчения требований к «иностранным инвестициям», – когда профессиональные налоговые консультанты не находили бы законных способов владеть и управлять оффшорной компанией.

Зачем «простому человеку» может быть нужна оффшорка?

Если учесть, что затраты на содержание оффшорной компании составляют не менее тысячи долларов в год, то для хранения нескольких тысяч долларов ею обзаводиться не стоит. Если вы хотите «спрятать за границей» хотя бы тысяч пятьдесят, тогда оффшорка уже может быть оправдана, да и то на пределе разумного: как мы уже говорили, в зарубежных банках получить более 3% годовых по депозиту маловероятно. Так что, обзаводиться оффшоркой для пассивного хранения денег в зарубежном банке стоит, если у вас достаточно много денег. В этом случае вы также сможете, при желании, обзавестись корпоративной кредитной карточкой. Причем не только для себя, но и для членов вашей семьи. Можете организовать процесс постепенной и регулируемой вами легализации ваших доходов в России, заключив какой-нибудь договор между оффшоркой и вами: при грамотном налоговом планировании вы можете снизить потери на налогообложение даже до нуля, и при этом спокойно тратить свои деньги в России от своего собственного имени.

Если же денег не так уж и много, но вы регулярно получаете вознаграждения от зарубежного источника: гонорары за консультации, например, – вам, возможно, стоит подумать о зачислении этих денег на счет своей оффшорки, заключив договор на консультации не от себя лично, а от оффшорной компании.

Ваша оффшорная компания может владеть домами и квартирами во всех странах мира – включая Россию. Часто офшорные компании используются для владения авторскими правами, торговыми марками, патентами и другой интеллектуальной собственностью. При этом лицензионные выплаты (роялти), идущие из страны основной деятельности компании, пользующейся этой интеллектуальной собственностью, накапливаются в офшорной зоне в безналоговом режиме. В этом случае, однако, надо быть внимательным в учете двойного налогообложения: далеко не все оффшорные зоны имеют договора об избежании двойного налогообложения.

В некоторых странах доходы компании от владения акциями других компаний – дивиденды, прирост стоимости акций – освобождены от налогообложения (например, Люксембург). Это позволяет использовать такие компании в качестве холдингов, что и является традиционной ролью люксембургских компаний в налоговых схемах. Для безналогового накопления страховых выплат используются офшорные страховые компании. Обычно это так называемые кэптивные компании, то есть страхующие риски только своих учредителей. Классическая юрисдикция для их регистрации Бермудские острова.

Для привлечения и инвестирования средств на международных рынках используются офшорные инвестиционные фонды (например, на Британских Виргинских островах). Крупные международные банковские структуры создают дочерние офшорные банки и в результате ведут часть своего бизнеса в безналоговом режиме.

Я более чем кратко рассказал о «хороших» возможностях оффшоров. Теперь несколько слов о «плохих». Дело в том, что правительства всех «нормальных» стран очень не любят оффшоры – ведь оффшоры оттягивают на себя деньги, часть из которых должна была бы пополнить государственный бюджет в виде налогов. Поэтому правительства всех стран дружно совместно борются с оффшорами и готовы всякого, у кого есть деньги в оффшорной компании заподозрить в том, что он наркодилер, торговец оружием и пособник террористов, а деньги, лежащие в его оффшорной компании – «грязные». И для вас может наступить очень неприятный момент, когда ваш банк – респектабельный и надежный западный банк – потребует объяснить происхождение денег, лежащих на его/ваших счетах. Причем это может произойти через много лет безоблачных отношений между вами и банком. Это может быть вызвано очередной кампанией борьбы с «отмыванием грязных денег», а может и не иметь непосредственной причины. На все банки постоянно оказывается давление правительствами, банки тоже должны все время доказывать, что они не обслуживают международных террористов[126].

Все сказанное – не плод воображения, не некая гипотетическая ситуация. В этой ситуации оказывались и оказываются десятки наших сограждан и автору не раз приходилось распутывать подобные истории, стараясь найти выход из положения. Наивная вера в то, что банки за рубежом святее папы римского, банковская тайна соблюдается, а частная собственность священна – печальное заблуждение большинства наших соотечественников.

Многие не смогли воспользоваться своими «кровно заработанными» и «надежно спрятанными» только потому, что спустя несколько лет не смогли представить документы о происхождении этих доходов. Еще большее количество граждан, располагающих значительными суммами за рубежом, не могут участвовать в выгодных программах западных инвестиционных фондов, не могут купить недвижимость, оплатить учебу своих детей и т.д. лишь потому, что у банка «есть сомнения в отношении чистоты ваших денег». И не надо себя успокаивать тем, что «этот всемирно известный жулик, вор и проходимец Имярек Имярековский преспокойно живет в Лондоне и тратит свои миллионы награбленных денег, а вы мне тут сказки рассказываете про грязные деньги и щепетильные банки».

Да, рассказываю. Потому что вы читаете мою книгу, следовательно я – ваш консультант. А что сказал Имярек Имярековскому его консультант, как он научил своего клиента грамотно оформлять все свои доходы – знают только они.

Советов на все случаи жизни я здесь дать не могу – каждый случай индивидуален и лечение всегда тоже индивидуально. Единственное, что я могу и должен сказать: всегда, с самого начала заботьтесь о документальном подтверждении происхождения каждого поступившего в ваш адрес платежа. Храните договора, акты выполненных работ и прочее, что сможет убедить банк в законном происхождении ваших денег.

***

Несколько слов о, так называемых, «российских оффшорах». В России есть несколько административно-территориальных образований, обладающих правом снизить целый ряд местных налогов (Калмыкия, Чукотка, Алтай и др.). Однако, в последнее время наблюдается последовательное лишение «российских оффшорных зон» этих возможностей. По мнению экспертов, экономический эффект такой оффшорной политики весьма сомнителен. Государство, рассчитывавшее на увеличение доходов за счет активизации и стимулирования бизнеса, оставалось практически ни с чем. По оценкам экспертов Министерства финансов, рост поступлений в казну оффшорных зон за счет расширения налоговой базы в среднем в три-пять раз уступает потерям на льготах. Более того – происходит заведомо невыгодная для федеральной казны перекачка средств с места на место. В результате, «налоги, которые должны были стать доходами многих российских регионов, утекли через регистрацию компаний в тройке российских оффшоров. Причем все эти три региона – от Калмыкии до Чукотки – имеют крупные долги по зарплатам и коммунальным услугам». То есть еще плотнее сели на шею государства.

Разговор об оффшорах не закончен – и не может быть закончен не только в пределах одной главы, но и в пределах одной книги. На эту тему написано и пишется немало. Могу посоветовать хорошие брошюры и сайт[127].

 ИНФОРМАЦИОННАЯ ГИГИЕНА

«...Если вы заботитесь о своем пищеварении, мой добрый совет – не говорите за обедом о большевизме и о медицине. И – Боже вас сохрани – не читайте до обеда советских газет.
– Гм... Да ведь других нет.
– Вот никаких и не читайте. Вы знаете, я произвел ряд наблюдений у себя в клинике. И что же вы думаете? Пациенты не читающие газет чувствуют себя превосходно. Те же, которых я специально заставлял читать «Правду», – теряли в весе. Мало этого, Пониженные коленные рефлексы, скверный аппетит, угнетенное состояние духа...»
  М.А.Булгаков. Собачье сердце

Дистанционный пульт управления телевизором с кнопкой «mute» (от английского mute – приглушать звук) был, говорят, изобретен из-за желания отключать звук назойливых рекламных вставок и поискать что-то более интересное на других каналах. Но не все отличаются высокой эмоциональной чувствительностью Есть и те, кого это вовсе не раздражает. Про последних мы говорим «толстокожий»[128].

Им и в голову не приходит выключить звук, когда по телевидению начался блок рекламы. Они внимательно слушают весь рекламный бред и даже начинают говорить цитатами из рекламы, им при этом кажется, что они удачно шутят: «Надо спросить у тети Аси…», «Даблминтджуссифрутриглессперминт» « А мужики-то и не знают…» и т.п.

Но не стоит на них сердиться, и, тем более, не стоит им завидовать: здоровье толстокожих тоже подспудно разрушается потоком агрессивной и ненужной информации.

Ненужность информации – одно из вредных ее качеств. Вроде бы мы это знаем, но все время боимся – а вдруг скажут что-то важное! Вдруг мы пропустим жизненно необходимые сведения!?

На этом-то крючке нас с вами и держат.

Вы можете припомнить хоть один случай, когда вы лишились чего-то очень ценного из-за того, что вовремя не посмотрели ТВ? Не прочли газету? Было ли хоть что-то действительно важное и интересное, о чем вам все равно кто-нибудь не расскажет практически немедленно? Но когда информацию передает ваш знакомый, она уже не столь вредоносна, поскольку ее вам преподносит живой человек. Его можно переспросить, с ним можно сопереживать, а это существенно снижает вред, наносимый вредной информацией.

Представьте себе ситуацию, когда вы не немедленно, а спустя, скажем, год случайно узнаете, что в прошлом году в городе Х был убит заместитель мэра. При этом вы его никогда не знали, да и общих знакомых у вас не было. Много ли вы потеряли, узнав о злодействе спустя целый год? Много ли приобрели, узнав сегодня утром, что в городе Н час назад пристрелили местного «авторитета»?

Но ненужность информации не самое страшное. Куда опаснее характер полученной вами ненужной информации, ее разрушительный потенциал.

 Предполагаю, что читатели книги – это, в большинстве своем, люди, уже заметившие на себе отрицательное воздействие мощного потока информации, атакующего наши органы чувств, проникающего в наш мозг через глаза и уши в течение всего периода бодрствования, а иногда и в процессе сна. Для тех же, кто абсолютно уверен в том, что никакая информация вреда их здоровью не приносила и не принесет, дальнейшее чтение этой главы противопоказано, ибо может случиться так, что, не зная о проблеме, человек жил счастливо и был здоров, и только узнав об этом, стал замечать «вредоносное воздействие информации» и начал болеть. Так что, кому эта тема не близка – остановитесь, перелистните несколько страниц...

Но, все-таки – на всякий случай – запомните, на какой странице вы прервались.

Я не буду здесь касаться всех аспектов здорового образа жизни, восстановления и сохранения здоровья – питания, очищения организма, двигательной активности и т.д., поскольку этому вопросу посвящено много хорошей и плохой литературы. Частично я коснусь такого важного условия сохранения здоровья, как психогигиена, однако и по этой теме имеются превосходные работы весьма авторитетных авторов. Предлагаемое мною понятие «информационной гигиены» выделяет лишь определенную часть из общей проблемы психотерапии и психогигиены.

Мы здесь не претендуем на научное исследование затрагиваемой проблемы. Эта глава – попытка дать практические рекомендации по средствам защиты организма от вредоносных информационных потоков и способам их распознавания, основанным на личном опыте автора и его друзей, коллег, знакомых.

Информация: добро и зло

 Не будем перегружать текст попытками дать сравнительный анализ различных определений «информации». Отметим только, что в современном понимании этот термин охватывает гораздо больше того, что могут воспринимать наши органы чувств. Так, например, по сути дела, все биохимические процессы иногда называют «биоэнергоинформационным обменом». В нашей брошюре мы будем под «информацией» подразумевать только ее узкий смысл: «сообщения, осведомляющие о положении дел, о состоянии чего-либо», воспринимаемые, прежде всего, нашими органами чувств – слухом и зрением.

 Утверждение, что «сообщения о чем-либо» влияют на наш организм, не требует доказательств и является вполне банальным: большинство наших эмоций – и печаль, и радость – вызваны какими-то «сообщениями» или воспоминаниями о них.

 Вполне очевидно также, что после разговора о чем-то приятном с добрым человеком вам хорошо, значит, ущерба здоровью вы не нанесли, а вот после получения вами оскорбления или тревожного известия вы напряжены, рассержены или озабочены. Эта реакция организма может отрицательно сказаться на вашем здоровье.

 Мы, конечно, будем говорить не о таких простых житейских вещах, для борьбы с которыми достаточно простого здравого смысла и жизненного опыта, и нет надобности в чтении каких-то банально-тривиальных рекомендаций. Речь пойдет о вещах более коварных, требующих специального подхода для их выявления и продуманных приемов защиты.

 Прежде всего, оговоримся, что мы не призываем к попыткам полной информационной изоляции. Это и невозможно и вредно. Без получения вовремя необходимой информации человек не становится человеком: достаточно вспомнить опыт Маугли. Первые слова, которые младенец слышит от матери, важнейшие жизненные навыки, сведения об окружающем мире, профессиональные знания, восприятие произведений искусства – все это информация, без которой человек не может существовать. Эта информация и необходимость и благо.

К очевидно вредной следует отнести, прежде всего, ложную, не соответствующую действительности информацию. Она к нам может поступить от мошенников, регулярно поступает от составителей рекламы, от журналистов, политологов, социологов, политиков. Кроме того, вредная информация – это информация, вызывающая чувство страха, неуверенности в завтрашнем дне, расовой, национальной или личной неполноценности, ненависти, мести, злобы, зависти, обиды, оскорбленного достоинства, досады и раздражения. К вредной относится информация, вызывающая стремление к насилию, к мести, к бегству от людей, от своей семьи, из своей страны. Вредна информация, вызывающая желание увидеть чью-то смерть, болезнь, несчастье или неудачу, чей-то крах и т.д.

Вредна также информация вызывающая устойчивое возмущение типа: «ну почему эта дура считается певицей (красавицей) – ведь ни голоса, ни слуха (ни кожи, ни рожи)», или: «и это ничтожество (вор, дегенерат, маразматик) возглавляет министерство (телевидение, государство) – о, бедная Россия...» Если раздражающие вас личности такого рода часто попадаются вам на глаза или звучат в ушах, а ваше раздражение велико и долго «не отпускает» – пора принимать предохранительные меры!

Еще раз оговорюсь, что не призываю к идиотической изоляции от плохих новостей. Некоторые врачи, например, считают, что для нормального развития иммунной системы некоторое количество грязи и вредных веществ организму необходимы, и приводят в качестве примера весьма стойких к загрязнениям кочевников: цыган, бедуинов. Но это не повод всем нам отказаться от мытья рук и обработки продуктов. Грязь нашу иммунную систему при любых реальных усилиях с нашей стороны без тренировки не оставит. То же и с грязной информацией – она нас все равно настигнет, но вопрос в количестве. Главное – не допускать информационной интоксикации.

Польский психиатр А. Кемпинский сопоставил процесс усвоения и обработки информации психикой человека с процессом обмена веществ в организме – метаболизмом. (Термин «метаболизм» означает «обмен, усвоение, переработка»).

Суть его теории информационного метаболизма состоит в том, что внешние информационные сигналы, принимаемые психикой, уподобляются пище, которую получает организм, т.е. информационные сигналы так же необходимы организму, как и пища: «Психика человека питается информацией. Его психическое здоровье зависит от количества и качества этой информации». Добавим, что психика не только питается, но и отравляется информацией.

Каналы проникновения вредоносной информации

Каналов много: люди из числа знакомых и незнакомых, наши воспоминания и фантазии, средства массовой информации. Первые два канала: живые люди и наши воспоминания регулируются нашим чувством здравого смысла, – если оно есть. Чтобы регулировать эти информационные потоки не обязательно писать и читать всякие книги, брошюры и статьи, хотя это и бывает полезно. Что касается собственных фантазий, то, пока они и их воздействие не стали проблемой для окружающих или предметом заботы психиатра или психоаналитика, тоже можете не беспокоиться.

Основной поток информационных шлаков в наш организм вводят всемогущие СМИ – средства массовой информации. И здесь на первом, втором и третьем месте, конечно, телевидение.

Рассмотрим, для примера, телевизионные программы новостей. Не будем здесь конкретизировать телекомпанию, хотя плотность негативного информационного потока у разных программ неодинакова и, при желании, можно их по этому критерию ранжировать.

С сожалением следует отметить, что у работников информационных программ самой интересной, делающей, по их мнению, программу ценной и привлекательной, являются сообщения о всевозможных несчастьях и катастрофах. Вспоминается одна из недавно еще работавших ведущих программы «Вести» – молодая, красивая женщина, с неплохой речью, но, к сожалению, с каким-то не просто пессимистическим взглядом и упаднической интонацией, а прямо-таки сладострастным стремлением к смакованию чужого горя. Один из «ведомых» ею выпусков новостей плавно шел от сюжета к сюжету. Подборка новостей дня была стандартной, никаких экстраординарных событий в этот день не произошло. Ведущая скучнела и обмякала на глазах... Вдруг, глаза ее загорелись, спина выпрямилась, голос наполнился нескрываемым ликованием: «Только что в студию поступило сообщение: При заходе на посадку в аэропорту N потерпел аварию самолет Боинг 757. На борту самолета находилось около трехсот пассажиров. Погибли все...» Несмотря на попытку скорбной мины в конце, была видна искренняя радость «профессионала» – передача, слава Богу, спасена!

 Таких примеров всякий, кто смотрит телевизор, может привести немало. Новостей, не несущих негативной, разрушительной информации, почти нет. Среди остальных передач ее также немало. Даже откровенно рекламная еженедельная воскресная передача о путешествиях по разным странам, в которой, казалось бы, не может содержаться негатив, ибо ее задача привлечь клиентов в турагентства, демонстрируя прелести – и только прелести! – рекламируемой страны, ухитряется выдать порцию ненависти, или, хотя бы, презрения к стране собственной, находя для этого поводы, доступные только лакейско-холпскому мироощущению ее ведущего – современного Смердякова.

А что об этом нам говорят врачи? А вот что: «положительный нервно-психический настрой и образ мыслей, доброжелательное отношение и любовь к реальному миру, – непременное условие для формирования здоровья и мобилизации внутренних самоисцеляющих сил организма.» Или: «необходимо избавиться от порочного, негативного мышления». И еще: «люди с негативной ориентацией смотрят на мир как бы через темные очки и видят все в мрачных тонах, с акцентом на теневые стороны, причем считают такой взгляд наиболее глубоко-аналитическим, вопреки взглядам «мелкотравчатых» оптимистов-позитивистов. Такой взгляд проявляется во всем и на каждом шагу как к прошлому, так и к настоящему и будущему, что порочно и вредно».

Что же делать?

Для начала проведем самотестирование[129].

Смотрите ли вы телевизор ежедневно? (да:-10; нет: +15)

Смотрю все подряд, перескакивая с программы на программу в поисках интересного;(-20)

Если в комнате есть телевизор, то он должен быть включен все время, как фон, что бы я ни делал(а) : (-15)

Люблю смотреть:

музыкальные каналы, музыкальные клипы – МузТВ, МТВ и т.д. (-5);

программы новостей (-10);

американские кинофильмы, боевики, триллеры, вестерны и др. (-5);

старые советские кинофильмы (+5);

передачи о животных, о природе (+5);

спортивные программы (+5);

комедии и комедийные программы (+5);

классическую музыку, оперу, балет (+10);

драматический театр(+5);

передачи о театре, кино, искусстве(+5);

народную музыку, фольклор(+10);

политические «ток-шоу» (-15);

не политические «ток-шоу» (-5);

религиозные передачи (+10);

политические обозрения, интервью с политиками(-10);

программы об экономике и финансах (-5);

криминальную хронику (-10);

научно-популярные, познавательные программы (+5);

рекламу (-15);

передачи о происшествиях, катастрофах и т.д. (-10);

современные иностранные мультфильмы, мультсериалы(-5);

старые отечественные мультфильмы (+10)

телемагазин (-5);

эротические программы (+5);

сериалы (+5);

Как вы смотрите программы новостей:

Ежедневно, внимательно, все программы, по всем каналам, какие только удается увидеть, сравниваю подачу материала различными каналами, испытываю потребность обсуждения услышанного с кем-либо; (-20)

Ежедневно, внимательно, один – два выпуска новостей по разным каналам, чтобы быть в курсе происходящего, иногда принимаю участие в обсуждении увиденного; (-10)

Ежедневно, неопределенное количество выпусков новостей, продолжая при этом делать что-то другое – работу по дому, или служебные обязанности;(-5)

Ежедневно, только один, «любимый» канал, поскольку мне близка его точка зрения и нравится манера подачи новостей, увиденное, может быть, и обсуждал бы, но не с кем; (-10)

Время от времени смотрю какие-нибудь новости;(+5)

В программах новостей меня интересует только спорт и погода;(+10)

Смотрю только политическую часть новостей, как только начинаются новости культуры и спорта, выключаю телевизор или переключаю на другую программу;(-10)

Никогда не смотрю это мерзкое, лживое телевидение; (-15)

А что такое «программы новостей»? (+15)

***

Если вы ухитрились набрать (-100) и более – случай тяжелый. Если вы не прекратите так к себе относиться, вас ждут гипертония, ишемическая болезнь сердца, инфаркт, инсульт… Наши советы вам вряд ли помогут – нужны более действенные меры. Обратитесь к психоаналитику.

Если вы набрали менее (-20), тем более, если у вас сумма очков положительна, – можете не воспринимать всерьез и наши советы. С вами все в порядке.

Наши рекомендации для тех, кто сидит в интервале от -20 до -100. Возможно, они помогут вам выработать правильное информационное поведение.

Чего не делать

или

Правильное информационное поведение

Вот уж воистину тот редкий случай, когда надо не что-то дополнительное предпринять ради спасения, а перестать делать кое-что из вредных привычек.

Наша главная цель – выработать правильное информационное поведение, избавиться от наркотического, неконтролируемого влечения к телепрограммам. Поскольку, просмотр телевизионных передач является вредной привычкой, то и отвыкать от них надо так же, как от других вредных привычек. Например, так.

Включите телевизор в привычное для вас время. Скажем, вы решили посмотреть семичасовой выпуск новостей по НТВ.

Прослушайте анонс. Дождитесь начала рассказа ведущего о самом жареном событии (заказное убийство, захват заложников и т.д.) и выключите телевизор.

Если вам удалость проделать это упражнение три дня подряд, не соблазняясь при этом повтором новостей в 22 часа – вы на пути к выздоровлению.

***

Шутки шутками, но и на самом деле наша зависимость от телевизора очень велика. Я по своему опыту знаю, как нелегко отказаться от привычного свечения и бормотания ящика с экраном в углу комнаты – даже если занят чем-то другим. Как-то раз, когда на несколько часов у нас в доме вечером отключили электричество, я поймал себя на мысли: «ну, раз нет света и читать нельзя, посмотрю-ка телевизор…» Забыл я, бедняга, что телевизор без электричества не работает. Телевизор перестал быть бытовым прибором, он стал членом семьи.

Когда сгорело оборудование на Останкинской башне очень многие испытывали проблемы – не знали чем себя занять… Довольно скоро – через два-три дня – люди стали делиться друг с другом радостью: «ты знаешь, я начал читать…», «а мы с женой сходили в…» Люди стали общаться с собственными детьми, узнали, наконец, в каком классе учится дочь…

Современная медицина ввела в рассмотрение такой новый вид заболевания как информационный невроз[130]. Считается, что, подобный невроз есть форма патологии нервной деятельности, возникающей вследствие длительной работы мозга в условиях неблагоприятного сочетания таких факторов, как необходимость обработки и усвоения большого объема информации, постоянного дефицита отведенного на эту работу времени и высокого уровня мотивации, то есть высокой значимости информации.

«Подсчитано, что в экономически развитых странах к 1970 году каждый человек в среднем совершал в течение одного года поездки на большие расстояния, встречался с большим количеством людей, получал больше информации, чем их было у человека к 1900 году в течение всей его жизни... Около 25% населения земного шара подвержено влиянию резко возросших информационных перегрузок».

В то же время академик П. В. Симонов характеризует невроз как болезнь недостатка информации. Как видите, взгляды учёных противоречивы. По мнению П. В. Симонова, утверждения которого также представляются обоснованными и логичными, к примеру, ярость компенсирует недостаток сведений, необходимых для организации адекватного поведения, страх – для организации защиты, горе возникает в условиях острейшего недостатка сведений о возможности компенсации утраты и т. д. Мнений много, но ясности нет. В настоящее время большинство исследователей сходятся во мнении, что невроз – болезнь личности.

О «болезнях цивилизации» говорят давно. Ещё в 1869 г. американский психолог Бирд описывает неврастению, которую стали называть «американским неврозом», так как ее происхождение связывалось с индустриализацией, с американскими условиями жизни, с её интенсификацией, с такими факторами, как телеграф, телефон, пресса, наука, конкуренция, борьба за выживание.

Венский профессор психиатрии Крафт-Эбинг в брошюре «Наш нервный век», опубликованной ещё в конце ХIХ века, утверждал: объяснение происхождения прогрессивного паралича (тогда весьма распространённого психического расстройства, возникавшего через ряд лет после заражения сифилисом) укладывается в лаконичную формулу – сифилизация и цивилизация.

***

У меня есть мечта... Я давно придумал и очень хотел бы когда-нибудь создать «Санаторий тишины…» Представляете: три недели без телевизора, без газет и журналов! Вот это было бы лечение, вот это была бы выработка правильного информационного поведения и надёжная экспериментальная проверка того, что вы не только ничего важного не упустили, но смогли узнать много нового и важного о самом себе и о жизни...

***

Я уделил особое внимание телевидению, поскольку это самый мощный, самый влиятельный и канал поступления информации, в том числе и вредоносной. Разумеется, кроме телевидения есть, как мы уже говорили, и живые, непосредственно с вами контактирующие люди, в том числе и мошенники. А среди мошенников немало талантливых психологов, знатоков человеческих слабостей, хорошо владеющих приёмами внушения, манипуляции сознанием.

Еще в начале ХХ века русский психофизиолог В.М. Бехтерев написал книгу «Внушение и его роль в общественной мысли», в которой он описал явление массового внушения путем «психического заражения». Причём Бехтерев внушение считает манипуляцией именно сознанием, поскольку оно представляет собой вторжение в сознание индивидуума посторонней идеи без прямого участия в этом акте самого индивидуума. Внушение может осуществляться как словами, так и другими способами, знаками, в любом случае «оно влияет не путем логического убеждения, а непосредственно воздействует на психическую сферу без соответствующей переработки, благодаря чему происходит настоящее прививание идеи, чувства, эмоции или того или иного психофизического состояния». То есть, Бехтерев подчеркивал, что внушение, в отличие от убеждения, «обходит» разум субъекта.

Конкретные примеры таких явлений в повседневной жизни мы с вами узнаём из программ только что нами осуждённого телевидения. Сколько раз нам рассказывали и показывали несчастных стариков-пенсионеров обманутых безжалостными и циничными мошенницами, выдающими себя за «социальных работников». Схема мошенничества удивительно проста, и тем не менее, действенна. Обычно это выглядит так. Две молодые женщины звонят в квартиру, в которой живут одинокие старики и представляются социальными работниками «из Собеса». Еще до того, как им откроют дверь, они произносят заранее подготовленную фразу о том, что, они проводят учёт пенсионеров в связи с некой материальной помощью, выделенной правительством, или мэрией, и т.п., по случаю, скажем, годовщины Победы в Великой Отечественной войне, или «в связи с предстоящими выборами» – повод найдется. Когда мошенницы попадают в дом, одна из них усаживает стариков за стол «заполнять анкеты», необходимые для получения «помощи», другая в это время обворовывает квартиру, ловко и профессионально находя все «надёжно припрятанные» деньги, ювелирные украшения, другие ценности небольшого размера. Если старики разговорчивы и доверчивы, их иногда удаётся «раскрутить», например и ещё так. Проявляя доброжелательную заботу, мошенница спрашивает: а нет ли у вас иностранной валюты, долларов? Получив утвердительный ответ, она предупреждает: лучше обменяйте их на рубли, нам по секрету сообщили, что вот-вот хождение долларов запретят и все ваши сбережения пропадут. Слово за слово, и старики оказываются рады принять и еще одну дополнительную помощь: «социальные работницы» в порядке любезности, чтоб старикам не надо было ходить по обменным пунктам, соглашаются обменять их доллары на рубли «по хорошему курсу» прямо сейчас. После этого, естественно, старикам вручается так называемая «кукла» – пачка, имитирующая настоящую пачку денег, – и несчастные лишаются припрятанной на черный день тысячи, а то и нескольких тысяч долларов...

Финансовое мошенничество[131]

За последние 10 лет жертвами мошеннических финансовых пирамид стали 40 млн. граждан России; всего ими потеряно 240 млн. долларов. Ежегодно 20-25% граждан становятся жертвами уличных мошенников.
Российское телевидение,
программа «Специальный репортаж»,
10 октября 2004 года, 21-00.

 Рассказав про обманутых пенсионеров мы коснулись еще одной важной темы: финансового мошенничества. Используя слова Пушкина, сказанные по совершенно другому поводу, воскликнем: «О, сколько нам открытий чудных» в области финансового мошенничества принесли последние десятилетия!...

Как нас «кидали» мы уже говорили, вспоминая и «замороженные в Сбербанке вклады» и «дефолт 1998 года», и многие другие деяния власть имущих в направлении личного обогащения за счет нас с вами. Но это все – «высокое» мошенничество. Настолько высокое, что уже называется «политикой», «реформами», «построением гражданского общества» и «защитой прав человека». Мы же скажем несколько слов о мошенничестве «низком», будничном, но не таком, конечно, которому подвергся профессиональный правозащитник некто Ко-в, проигравший в лохотрон у Киевского вокзала две тысячи долларов, заработанные им на ниве защиты неких абстрактных прав. Уличное мошенничество, всякие там наперсточники, гадалки, мастера «цыганского гипноза» и т.п. «лохотронщики» – не тема для читателей этой книги. Наши читатели стоят в своем интеллектуальном и нравственном развитии достаточно высоко. Хочется верить, что животная алчность не замутила их бытовой здравый смысл настолько, чтоб они стали играть в лохотрон у вокзала.

Виды мошенничества

За страницами книги останутся разнообразные способы обмана при приобретении или продаже жилья, автомобилей, аферы с организацией трудоустройства за рубежом и международного брачного агентства, продажей и перепродажей так называемого «тайм-шера», «выигрышами» в лотерею, совместном нахождении кошелька на тротуаре, втюхиванием чудодейственных лекарств, средств от ожирения, продажей поддельных билетов, фиктивной установкой телефонов, тарелок спутникового телевидения, вовлечением в «школы духовного роста» и прочее, и прочее, и прочее чему нет конца и края.

Хотя все мошенники преследуют одну цель – обогащение, то есть получение, в конечном счете, денег, финансовые мошенничества выделяются в отдельную сферу. При этом имеются в виду обманы, осуществляемые непосредственно в финансово-кредитных учреждениях, с ценными бумагами и пластиковыми картами.

Из всех видов финансовых мошенничеств мы опишем только те, которые могут коснуться рядовых граждан. Не станем говорить о способах обмана банков с целью получения кредита или незаконного перечисления средств, о подделках векселей, о продаже или залоге необеспеченных ценных бумаг или мошенническом хищении ценных бумаг из депозитариев, о незаконных манипуляциях в бухгалтерском учете с целью сокрытия доходов и ухода от налогов – все это и многое другое обычно не касается непосредственно обычных граждан. Косвенно, разумеется, это всех нас касается: если какой-то бухгалтер обворовал банк, в котором мы храним деньги, и по этой причине банк обанкротился, то пострадаем и мы.

Реальные угрозы стать жертвой финансового мошенничества в банке возникают, в основном, когда кто-то из сотрудников банка решил вас обмануть. Клиенты в большинстве случаев сталкиваются с двумя сотрудниками банков: операционистами (контролерами) и кассирами.

Например, вы храните деньги в банке, а там завелся мошенник-операционист, который ворует деньги со счетов клиентов. Мошенник умный: хорошо подделывает вашу подпись, помногу не берет, выбирает клиента, у которого много денег приходит и уходит, регулярно осуществляются мелкие платежи. Мошенник замечает, что клиент подолгу не запрашивает выписку со счета, значит, не особенно контролирует свои расходы. Тем самым создана благоприятная ситуация для списания мелких сумм с вашего счета на нужды мошенника. Вывод: регулярно проверяйте все выписки со счетов и все проводки. Крайняя степень подлости, – к сожалению, все-таки, встречающаяся, – это когда за плохо видящего или малограмотного клиента заполняются бланки, а его просят «подпишите здесь», но при этом осуществляют незаконное списание денег со счета клиента в свою пользу.

Приведенные пример возможен, но это, все-таки, вчерашний день. День сегодняшний – применение и использование электронных средств. Здесь есть две сферы мошенничества: кража с вашего текущего счета путем несанкционированного списания средств через электронную систему «клиент-банк» и разнообразные мошенничества с пластиковыми картами. В первом случае надо опасаться потери или разглашения ваших ПИН-кодов и электронных ключей доступа. Лучшее средство страховки (или перестраховки) не лениться звонить своему операционисту, подтверждать электронные транзакции голосом по телефону, приучить к этому операциониста и т.д. (Мошенничество с пластиковыми картами заслуживает отдельного описания – смотри следующую главу.)

Кассир банка может вас элементарно обсчитать – проверяйте. Особенно часто пытаются нас обмануть при выдаче крупных сумм в неразорванных, запечатанных банковских упаковках. В действительности из любой упаковки может быть незаметно вытянута купюра. Большинство клиентов не станет разрывать запечатанную пачку и пересчитывать купюры – ведь банкам и их работникам до сих пор большинство людей верит. Это дает возможность недобросовестным кассирам пытаться не только обсчитывать клиентов, но и сбывать через банк фальшивые или потрёпанные денежные знаки. Лично я знал один некогда существовавший банк в котором своим сотрудникам выдавали «чёрную» зарплату в долларах, причем часть банкнот всегда была ветхой или грязной. Впоследствии сотрудники банка конвертировали эти купюры в своем же банке по заниженному курсу – нет предела жадности банкиров!

Серьезные и хорошо организованные мошенничества встречаются при переводах денежных средств за границу и из-за рубежа, при конвертациях валют, при удаленном управлении своим зарубежным счетом, особенно по факсу. Подробности и рекомендации заинтересованные читатели могут узнать на вышеуказанных сайтах.

Мошенничество с пластиковыми картами[132]

Из газет: «банки Великобритании ежегодно теряют порядка 300 млн. фунтов от мошенничества с пластиковыми карточками», «в России мошенничества с пластиковыми карточками совершаются на сумму свыше 20 млн. долларов ежегодно».

Операции с поддельными картами

На этот вид мошенничества приходится самая большая доля потерь. Как правило, для подделки используют похищенные заготовки карт, на которые наносятся реквизиты банка и клиента. Современные преступники легко наносят информацию на магнитную полосу карты или копируют ее, наносят голограммы и прочие средства защиты.

Механизм мошенничества бывает разным: например, мошенник получает в банке обычную карточку в законном порядке, вносит на специальный карточный счет минимально необходимую сумму. После этого (или до этого) он добывает необходимую информацию о держателе пластиковой карточки этой же компании (кодовые номера, фамилию, имя, отчество владельца карточки, образец подписи), но с более солидным счетом, и вносит с помощью собственных технических средств (в ряде случаев для этого достаточно обычного компьютера) полученные таким образом сведения в свою карточку.

Возможен другой широко распространенный механизм подделки пластиковых карточек – производство полностью фальшивых карточек. Такой способ чаще всего используется организованными преступными группами, в которые, как правило, входят работники ресторанов и иных сервисных заведений. Последние используются для сбора информации о кредитных карточках, которые попадают им в руки при оплате ресторанных и иных услуг. Поддельная карточка используется владельцем сервисной точки, действующим вместе с преступной группой. Владелец магазина совершает фиктивный оборот, отправляет эмитенту карточки счета для оплаты, а прибыль делит со своими соучастниками. Кроме того, с помощью таких карточек, заполучив PIN-код, можно снимать наличные через банкоматы.

Операции с украденными/утерянными картами

 Мошенническое использование украденных кредитных карточек остается наиболее распространенным преступлением. Если мошенник знает PIN-код клиента, становится возможным снятие крупной суммы с его счета через банкомат до того, как банк-эмитент украденной карты успеет поставить ее в электронный стоп-лист (список недействительных карт). Компании, выпускающие карточки, обычно имеют круглосуточно работающую службу для сообщений об утере карточек. При получении сообщения счет клиента блокируется и всякое дальнейшее использование его карточки вызовет проведение расследования, однако у преступников всегда имеется некоторое время для совершения кражи: ведь вы можете не сразу заметить пропажу.

Наиболее трудный случай для расследования – наличие сговора у продавцов или кассиров между собой или между продавцом и покупателем. Например, два продавца могут сотрудничать, обмениваясь утерянными или украденными карточками для проведения фиктивных транзакций. Продавец может также оформить продажу вещи мошеннику, которая на самом деле остается у него, а сумма, оплаченная финансовым учреждением, делится между ними по договоренности.

Преступники располагают многочисленными способами использования украденных карточек. Организованные преступные группы платят от 100 до 500 долларов США за украденную карточку, в зависимости от того подписана она или нет, как давно украдена, находится ли она в списках украденных, как долго она использовалась законным владельцем, вычерпан ли лимит, есть ли дополнительные документы, удостоверяющие личность.

Мошенничество в Интернете

Этот вид преступлений появился в связи с развитием сервиса доставки товаров и услуг по почтовому/телефонному заказу или через Интернет. Зная номер кредитной карты своей жертвы и срок ее действия, преступник может указать ее в бланке заказа и, получив заказ на адрес временного места жительства, скрыться.

В мае 2004 года Ситибанк распространил заявление о своей непричастности к массовой рассылке в России по электронной почте писем с просьбой уточнить данные по пластиковым картам. При нажатии на ссылку в этом письме клиент попадал на лжесайт банка, где ему предлагали набрать номер карты и ПИН-код. На Западе этот вид мошенничества известен как «фишинг», то есть, рыбная ловля, а в России это первый такой случай, и некоторые клиенты уже попались на крючок.

В том же 2004 году английская полиция сообщила о поимке первого мошенника, действующего по этой схеме. Гражданин Великобритании попался во время авторизации полученных «клиентских» данных виртуального банка Smile, принадлежащего Co-Operative Bank. По данным полиции, на фальшивом сайте оставили номера и ПИН-коды своих карт порядка полумиллиона вкладчиков. После этого деньги с карт могли сниматься через интернет-магазины, а также при помощи распространенной на Западе авторизации по телефону или по почте. Самое опасное в этом виде мошенничества заключается в том, что операции с использованием ПИН-кода, как правило, невозможно оспорить и вина за их проведение ложится на держателя карты.

Часто мошенники заманивают доверчивых пользователей интернет-торговли на страницы, замаскированные под известные платежные страницы и с их помощью воруют персональные данные и номера кредитных карт.

Достаточно распространенным является способ, когда криминальные структуры организуют свои интернет-магазины с главной целью получить в свое распоряжение значительные наборы реквизитов карт. После того как в руках криминальных структур появляются украденные реквизиты карт, ими пользуются для оплаты через интернет, подделки и т.д.

Различные электронные интернет-деньги, о которых мы писали в предыдущих главах, все чаще становятся объектом и инструментом мошенничества. Например, одним из распространенных способов обмана является прием электронных денег под высокие проценты, природу которых объясняют успешной игрой на рынке Forex. Объявления об этой услуге дают в Интернете некие «электронные банки» или «фонды». Сначала они деньги и проценты действительно возвращают, – за счет притока новых членов, а потом в один прекрасный момент просто перестают выполнять обязательства.

Еще один тип афер связан с генерацией титульных знаков WebMoney. На сайтах пользователям кошельков WM рассказываются наукообразные сказки, что-де в системе WebMoney обнаружена прореха, которая позволила создать программу, автоматически увеличивающую количество WM в кошельке пользователей. Эти программы предлагается купить за те же самые WM. В 100% случаев это «троян»[133], который попросту вычищает подчистую кошелек пользователя.

Подобным образом действуют и липовые обменные пункты электронных денег. Для простого обмена WMZ на WMR и обратно предлагается скачать и установить на свой компьютер специальную программу. Но и в этом случае вы можете остаться совсем без денег.

Электронные финансовые пирамиды: вас попросят перевести маленькую сумму денег ($5 например) каждому из четырех человек в списке, заменить одного на себя и разослать письма дальше. В случае согласия, вы становитесь участником обычной финансовой пирамиды с печальным исходом.

Кроме того, Интернет благодатное поле для всех классических видов мошенничества: продажи чудодейственных таблеток, фиктивных выигрышей в лотерею или поездок в заморские страны. Особый вид мошенничества – так называемые «нигерийские письма».

Выглядит это примерно следующим образом. Вы получаете письмо (факс, e-mail) от вдовы, сына или племянника какого-нибудь покойного принца, или свергнутого президента страны, либо от бизнесмена, который выступает в роли посредника, представляя правительство своей страны. В письме в общих чертах говорится, что автору письма необходимо получить крупную сумму денег (от 10 до 30 млн. американских долларов), оставшуюся в наследство, но заблокированную – по политическим мотивам – для членов семьи покойного. Все что требуется от вас – предоставить все необходимые сведения о своем банковском счете (счете фирмы), чтобы «наследник» мог перевести туда свои деньги. За это вы получите процент в размере 20-30% от суммы (т.е. до 1 млн. долларов!).

Согласившихся приглашали для закрепления договора в Нигерию, где их представляли «правительственным чиновникам», которые якобы должны были подтвердить перевод денег. В процессе визита им говорили о необходимости – в качестве «жеста доброй воли», а также для взяток – внести небольшой вклад. Иногда просьба превращалась в обычное вымогательство. Одного из бизнесменов заставили отдать 4000 долларов в дорожных чеках, прежде чем он смог выехать из страны.

Несмотря на многочисленные публикации в прессе, простаки попадаются по-прежнему.

Многократное снятие со счета

Данные преступления, как правило, совершаются работниками торговых и сервисных точек, принимающих платежи от клиентов за товары и услуги по кредитным картам, и осуществляются путем оформления нескольких платежных чеков по одному факту оплаты.

Ключевым моментом в этом способе является то, что в отличие от магазина, где при расчете действия с карточкой происходят на глазах владельца, в ресторане официанты уносят ее на некоторое время, а после возвращают вместе со счетом. При этом держатель карточки не догадывается, что предъявленный ему в качестве счета или вместе с ним слип (бумажный оттиск с карточки) – только один из нескольких, сделанных ловким кассиром или официантом.

Мошенничество с использованием подложных слипов

Указанный способ получил значительное распространение при соучастии кассиров магазинов. Суть этого способа сводится к использованию заведомо подложных слипов, изготовленных путем применения поддельных клише, или при помощи наборных печатных форм, с использованием сведений с подлинных пластиковых карточек.

Кассир получает от соучастников преступления заранее изготовленный слип, прокатанный в одну сторону (т.е. имеющий сведения о номере карточки, имени ее держателя и сроке действия) и дооформляет этот слип, прокатывая его в другую сторону, т.е. проставляются данные о сервисной точке, через которую слип оформляется. После того, как в кассу поступила оплата за какой-либо товар наличными средствами, в подложном слипе указывается в качестве оплаты та сумма, которая была получена наличными. Слип приобщается к отчету, деньги изымаются и присваиваются мошенниками.

Мошенничество у банкоматов

В апреле 2003 года трое молодых людей с помощью хитроумного устройства похитили из московских банкоматов более $700 тыс. Небольшое устройство позволяло им снимать с чужих кредитных карточек все деньги. Оно прикрепляется к щели, куда вставляется кредитка, надежно крепится к банкомату и, поскольку покрашено в его цвет, практически не привлекает к себе внимания. Зато считывает с карточки все данные, когда человек пытается снять со счета деньги. А крепившаяся рядом видеокамера записывала вводимый владельцем кредитки пин-код. После этого три студента имели практически неограниченный доступ к чужому банковскому счету. С помощью оборудования, купленного специально для этого, делался дубликат карточки, и обычно в этом же банкомате все средства со счета снимались. Работали студенты в центре Москвы – у тех банкоматов, через которые проходит много людей – на Садовом кольце и на Тверской улице. Чтобы задержать их, милиции пришлось проводить целую спецоперацию.

Так что даже простое снятие наличных денег в банкомате может закончиться плачевно. Поэтому лучше заранее узнать о возможных уловках аферистов, чем в один прекрасный день из-за незнания их расстаться со своими деньгами. Назовем самые распространенные способы мошенничества с картами.

Использование различных устройств, которые, будучи установлены на банкомате, помогают им получить сведения о карточке. Кроме вышеописанного, встречаются специальные насадки, которые внешне повторяют оригинальные кнопки. Владелец карты снимает деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминает все нажатые клавиши, в том числе и пин-код.

Другое устройство, англичане называют его lebanese loops – ливанская петля. Это пластиковые конверты, размер которых немного больше размера карточки – их закладывают в щель банкомата. Хозяин кредитки пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. К тому же из-за конструкции конверта вернуть карту не получается. В это время подходит злоумышленник и говорит, что буквально день назад с ним случилось то же самое! Чтобы вернуть карту, надо просто ввести пин-код и нажать два раза на Cancel. Владелец карточки пробует, и, конечно же, ничего не получается. Он решает, что карточка осталась в банкомате, и уходит, дабы связаться с банком. Мошенник же спокойно достает кредитку вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. Пин-код он уже знает – владелец (теперь уже бывший) «пластика» сам его ввел в присутствии афериста. Вору остается только снять деньги со счета.

Для того чтобы узнать пин-код, некоторые аферисты оставляют неподалеку миниатюрную видеокамеру. Сами же они в это время находятся в ближайшем автомобиле с ноутбуком, на экране которого видны вводимые владельцем карты цифры.

Технически сложно, но можно перехватить данные, которые банкомат отправляет в банк, дабы удостовериться в наличии запрашиваемой суммы денег на счету. Для этого мошенники подключаются к соответствующему кабелю, не разрывая его, и считывают необходимые данные.

Дорогостоящий, но верный способ. Бывают случаи, когда мошенники ставят в людном месте свой собственный «банкомат». Он, правда, почему-то не работает (да кого этим удивишь?), естественно, никаких денег не выдает – зато успешно считывает с карточки все необходимые данные. А потом выясняется, что вы вчера уже сняли все деньги со счета и почему-то не хотите этого вспомнить!

Простейший, но эффективный способ. Мошенники заклеивают прозрачным скотчем щель, откуда выползают деньги. Клиент выполняет все манипуляции с картой, но никаких денег не получает. Пнув банкомат ногой или кулаком, он уходит к следующему. Мошенники отклеивают скотч и забирают «застрявшие» банкноты.

Рекомендации держателям пластиковых карт[134]:

При покупке карточки поинтересуйтесь наличием страхового полиса.

Никогда не пишите PIN-код на карте.

Никогда не храните записанный PIN-код вместе с картой. Лучше выучите код наизусть и вообще не храните его в письменном виде.

Обязательно оставьте образец своей подписи на обратной стороне карты сразу же после ее получения.

Никогда не передавайте карту другому лицу. В случае необходимости можно сделать, например, семейную карту, предоставив своим родным пользоваться деньгами на счету в пределах установленного вами лимита

Никогда и никому не сообщайте свой PIN-код. Его не вправе требовать ни работники банка, выдавшего карту, ни обслуживающий персонал банкомата, ни следователь.

Не оставляйте карту без присмотра: в машине, на столике в ресторане и пр.

Никогда не сообщайте никому номер своей карты по телефону. Неизвестно сколько человек услышат ваш разговор, и нет ли среди них того, кто может использовать услышанный номер в корыстных целях.

При утере карты немедленно сообщите об этом по телефону. Если вы потеряли дебетовую карту, звоните в банк, который ее выдал. При утере кредитной карты одной из крупных систем следует сообщить по специальному телефону представителей платежной системы и в банк, выпустивший карту.

Не реже, чем раз в месяц, проверяйте движения денег на вашем карточном счету. Особое внимание следует обратить на операции по счету после поездок, в которых Вы пользовались своей картой.

Техника безопасности у банкомата:

Старайтесь не пользоваться банкоматом в безлюдных местах или, наоборот, в местах, где наблюдается большое скопление людей. В пустынном месте при снятии денег Вы становитесь слишком уязвимым объектом для ограбления, в толпе нельзя быть уверенным, что никто не увидит вводимый вами PIN-код.

Не позволяйте увидеть вводимый PIN-код посторонним людям. Вполне возможно, что после этого Вы обнаружите пропажу карточки, а чуть позже и денег с вашего карточного счета.

Не ошибайтесь при вводе PIN-кода. После трех ошибочных вводов кода банкомат задержит вашу карту.

Будьте оперативны при общении с банкоматом. На каждую операцию дается определенное время – около 30-45 секунд. Если в течение этого времени операция не будет завершена, то в лучшем случае банкомат вернет вам карту, в худшем – задержит ее.

Проверьте, все ли Вы забрали из банкомата. После завершения операции у вас должны остаться: карточка, деньги, выписка о произведенной операции. Если чего-то не хватает, и банкомат не сообщил вам никакой дополнительной информации, то здесь что-то не так. Возможно, вы рискуете стать жертвой мошенников. Не доверяйте никому у банкомата, даже если этот человек одет в форму сотрудника службы по обслуживанию банкомата.

Всегда сохраняйте выписки по итогам операции, которые выдает банкомат. Это позволит вести учет снятых денег и контролировать списание денег с вашего счета. Не выбрасывайте выписки рядом с банкоматом. Даже если именно для этого там установлена урна.

Старайтесь не держать на виду свой бумажник и деньги, которые вы получили из банкомата. Не нужно их пересчитывать перед банкоматом. Машина не ошибается, а если и ошибется, то не ответит вам ничего вразумительного. А вот на окружающих вас людей пачка денег в руках может произвести неизгладимое впечатление с далеко идущими последствиями.

Техника безопасности при оплате картой в магазине, ресторане и т.д.:

Никогда не выпускайте карту из поля зрения. Это доступ к вашим деньгам. Представьте, что вместо карты вы даете кассиру или официанту все деньги, которые у вас есть на счету и просите его взять сколько нужно.

Никогда не подписывайте более трех слипов (чеков) при оплате без POS-терминала. Подпись на чеке – это согласие списать с вашего карточного счета указанную сумму. Если место, где вы расплачиваетесь при помощи карты, не оборудовано POS-терминалом, то из трех подписанных вами слипов (чеков) один остается в организации, один отправляется этой организацией в банк и один остается у вас как подтверждение произведенной операции.

Никогда не подписывайте слип, на котором не указана сумма. Подписав такой слип, вы даете возможность списать с вашего счета сколько денег в пределах имеющейся на нем суммы, столько захочется.

Подписав слип, перечеркните все пустые поля. Тем самым вы избавите кассира от искушения вписать туда что-то лишнее, а себя – от списания со счета лишних сумм.

При неверном оформлении слипа требуйте его аннулирования. Если при оформлении слипа (чека) была допущена ошибка, и вам предложили оформить новый слип, не стесняйтесь попросить аннулировать ошибочный. В противном случае с вашего счета могут списать двойную сумму.

 Техника безопасности при оплате картой в сети Интернет:

Старайтесь не оставлять данные о себе и своей карте на тех сайтах, о которых вы ничего не знаете. Спросите о них у друзей, знакомых. Поинтересуйтесь в соответствующих конференциях. Посмотрите, где располагается сама организация, которой Вы собираетесь платить. Если адреса нет совсем, или он не вызывает у вас доверия, то прежде чем платить, подумайте, стоит ли?

Не используйте для оплаты в Интернете карты, на которых у вас находятся крупные суммы денег. Лучше вообще завести для таких целей отдельную карту и переводить туда деньги по мере необходимости.

Обращайте внимание на различные сертификаты, подтверждающие безопасность расчетов через данный сайт.

При появлении малейших подозрений о неправомерном списании денег со счета, обращайтесь в банк. У вас есть определенный срок для того, чтобы отказаться или оспорить неправомерное списание денег с вашего карточного счета. Продолжительность этого срока следует уточнить в банке, выдавшем вам карту.

Как видим, правила безопасности, в основном, сводятся к правилам информационной гигиены: не разбазаривайте ценную информацию и не заражайте себя и вредной информацией, к которой относятся все предложения мошенников.

Достоверность информации или как избежать обмана

Подводя промежуточный итог сказанному, выделим главное, с точки зрения темы и целей нашей книги: как определить качество информации, какой информации стоит, а какой не стоит доверять?

Первое: абсолютно достоверной информации, можно сказать, не бывает. Даже такие события, как восход и заход солнца, допускают оговорки и уточнения. (Например, можно придраться к абсолютной уверенности в регулярном, «по расписанию» восходе солнца потому, что через сколько-то там миллиардов лет оно погаснет...) Хотя, конечно, некоторые закономерности природных явлений описываются довольно точными физическими законами и их результаты могут считаться вполне предсказуемыми. В социально-экономической сфере таких точных закономерностей нет. Все, так называемые «законы экономики», несомненно, отражают некие причинно-следственные связи, встречающиеся в действительности, но ни один экономический закон не может предвидеть момент и направленность преступного сговора политиков, банкиров, мошенников, либо просто чьих-то ошибок в принятии решений.

Мы, пережившие период «гласности» и «плюрализма», должны перестать наивно верить во что-то лишь потому, что «так сказали по телевизору» или «это напечатано в газете». О масштабах и методах обмана народа с помощью средств массовой информации написано немало обстоятельных исследований[135].

Возвращаясь к нашей теме – разговору о деньгах – скажем следующее. Простая информация – на уровне сообщений о курсе валют – обычно не искажается и ею можно пользоваться из любых источников. Сообщения, в которых могут даваться экономические прогнозы и рекомендации, чаще всего кем-то заказаны и преследуют чьи-то цели. Имейте в виду, что цели этого заказчика могут не совпадать с вашими целями.

Если, например, Центральному банку нужно (скажем, для выплат по внешнему долгу России) собрать много долларов и часть из них будет закупаться на валютной бирже, вполне возможно, что то там то сям начнут появляться сообщения о возможном падении курса доллара, о том, что, пока не поздно, от доллара лучше избавиться и перевести все свои сбережения в рубли. При этом курс доллара действительно начнет падать: все станут сбрасывать свои валютные накопления. ЦБ таким образом закупит доллары по низкому курсу и не только решит «свои» проблемы, но еще и заработает. Выиграем ли при этом мы с вами?

Что касается рынка ценных бумаг, здесь вообще царит информационная и дезинформационная война, ведущаяся жестоко и безо всяких правил. Достаточно невинной глупенькой девочке, читающей с кем-то подготовленного листа бумаги сводку новостей в очередном телевизионном выпуске, сообщить, что «из источников близких к руководству «Нефтепрома» стало известно о намерении руководства продать принадлежащую ей компанию «Нефтюгальник», как курс акций этого «Нефтепрома» резко изменится. Причем организаторам этой дезинформации хорошо заранее известно в какую сторону он изменится и они успеют заработать на спекуляции акциями миллионы. Состоится ли продажа «Нефтюгальника» или нет – значения уже иметь не будет: деньги получены.

Самый простой и надежный совет, какой я могу дать читателям книги: не верьте[136]^. Во всяком случае, подвергайте все сомнению, перепроверке, пытайтесь размышлять и анализировать, советуйтесь с теми, кто уже заслужил ваше доверие.

Права была госпожа Хлёстова: «Все врут календари».

И, тем не менее, существуют консалтинговые и аналитические агентства, чья информация, заслуживает, как минимум, изучения. Не отправляя русского читателя к зарубежным агентствам типа «Standard & Poor's», «Moody`s» или «IBCA», назовем более доступные отечественные: «Интерфакс», «Росбизнесконсалтинг», «АК&M».

Агентства агентствами, но по каждому поводу туда не набегаешься. Вот перечень наиболее частых утверждений и особенностей поведения мошенников для убеждения жертвы:

1. Необычайная прибыльность сделки (инвестиций).

2. Необходимость срочного решения вопроса.

3. Туманные намёки либо прямые заявления на хорошие отношения с конкретными высокопоставленными чиновниками, политическими и экономическими деятелями, на возможность доступа к информации и особо выгодным проектам.

4. Доступ к важной конфиденциальной финансово-экономической информации: предполагаемый скачок валютного курса, изменение законодательной базы, спроса и предложения, ценовых котировок.

5. Необычность предлагаемого метода работы (уникальная авторская разработка, новый, никому доселе неизвестный метод обогащения).

6. Заявления о вовлечении в проект влиятельных деловых партнёров. Вам могут даже показать письма, Протоколы о намерениях от Ротшильда с Биллом Гейтсом.

7. Ссылка на исключительность личности мошенника или его персонала (гениальный юрист, фантастический экономист).

9. Упоминания о недобросовестности прежних партнёров, сетования на общую неразвитость и отсталость отечественных бизнесменов, их неготовность воспринять гениальность и перспективность предлагаемого проекта .

10. Ссылка на временно возникшие финансовые трудности, для преодоления которых вы и понадобились. При этом утверждается, что, в принципе, денег и своих предостаточно, но просто сейчас они в обороте. В этом случае – дождитесь, когда он сможет ими распоряжаться.

Если хоть один упомянутый признак проявился в процессе переговоров, попробуйте заявить, что предложение звучит заманчиво, нужно подумать, посоветоваться с партнёрами, проверить полученную информацию, передать полученные документы своим специалистам. Если ваш собеседник обидится – это не признак, а прямое доказательство неблаговидности его намерений.

Чтобы не стать жертвой мошенничества авторы[137] рекомендуют:

• Не пользуйтесь услугами незнакомых лиц при покупке дорогостоящих изделий, дефицитных товаров, автомобилей, недвижимости, изделий из драгоценных металлов. Действуйте только через систему магазинов и специализированных агентств.
• Покупая или продавая ценную вещь, никогда не делайте этого в одиночку. Если вы решили приобрести товар у незнакомца, то ни под каким предлогом не передавайте ему деньги заранее, в качестве задатка, не оплачивайте покупку вперед, не передавайте личные вещи в качестве задатка.
• Сделки по купле-продаже недвижимости обязательно заверяйте нотариально. Вполне возможна ситуация, при которой мошенники, пользуясь дубликатами документов, продадут вам уже проданную ранее квартиру.
• Не играйте в азартные игры в общественных местах, не соглашайтесь на гадание, ворожбу и пр.
• Никогда не поднимайте портмоне, сумочки, свертки с деньгами, сиротливо лежащие на земле в общественных местах (на вокзалах, вещевых рынках). В 90 процентах случаев вы потом неприятностей не оберетесь.
• Если вы решили покупать товар с рук, считайте деньги и проверяйте товар сразу по совершении сделки, не давая вашему компаньону деньги обратно для пересчета, либо пересчитав их еще раз в случае, если они побывали у него в руках. Будьте предельно внимательны при получении оговоренных денежных сумм, упакованных в бумажные пакеты, перевязанных несколькими резинками, заклеенных в обертки.
• Не доверяйте объявлениям, обещающим решить все возможные ваши проблемы, от выигрыша и заработка миллиона за один месяц, трудоустройства на нефтяных вышках в Лемурии, до чудодейственного рецепта долголетия, похудения или методики выучить иностранный язык за одну неделю. В особенности относитесь осторожно к подобного рода рекламам в случаях, если вас просят прислать определенную мелкую сумму денег заранее, якобы для покрытия почтовых и секретарских расходов.
• Не играйте в почтовые азартные игры, похожие на финансовые пирамиды. В любом случае определенный доход гарантирован только первой сотне игроков, вы же попросту потеряете свои деньги.
• Не доверяйте и не впускайте в дом внезапно приходящих к вам «социальных работников», «погорельцев», «беженцев», «инспекторов», «агитаторов» старающимся под видом оказания помощи кому угодно, сбора денежных средств на ремонт дома, уплаты вами штрафа за содействие загрязнению океанского шельфа и т.п., выманить у вас определенную сумму. Это может закончиться не только мошенничеством, но и грабежом либо квартирной кражей.
• Тщательно проверяйте документы у лиц, просящих вас оказать благотворительную помощь. В последнее время появились даже мерзавцы, которые, спекулируя здоровьем собственных детей и близких, просят денег на их операции, показывая фальшивые медицинские справки и направления.
• Не совершайте сделок обмена валюты вне специализированных обменных пунктов.
• Тем не менее, несмотря на сказанное выше, в случае, если вы стали жертвой мошеннической операции, не стесняясь обращайтесь в органы милиции. Помните – именно попустительство потерпевших порождает безнаказанность мошенников.

Мошенники – хорошие психологи, они умело используют людскую неискушённость и способны любой поворот нашей жизни тут же использовать в своих целях. Основанное на достаточно тонком знании человеческой психологии мошенничество является одной из древнейших и доходнейших преступных профессий.

Наставление № 1: враги внешние

Пока у вас не было денег, все люди представляли для вас множество индивидуумов, являвшихся знакомыми и незнакомыми, мужчинами, женщинами, детьми и стариками, культурными и некультурными, образованными и малограмотными, добрыми или злыми – какими угодно, только не было среди них той особой породы людей, которые теперь, как только у вас завелись денежки, невесть откуда возникают рядом с вами. Это особые люди, чьим любимым, и не всегда единственным, занятием является отъем чужих денег.

Пока денег у вас не было, они к вам если по ошибке и приближались, то никак себя не проявляли. Как только информация о наличии у вас денег становится известна хоть кому-нибудь, эти типы появятся непременно.

Распознать их не очень просто, но можно. Их общий признак – просят денег. Очень часто просят в долг, причем этими людьми могут оказаться – и чаще всего оказываются – близкие родственники и друзья. Они будут давить на хорошо им знакомые ваши слабые места. Если вы сострадательны, к вам придут с историей о больном ребенке, которому нужна операция, и только вы можете спасти малютку от смерти. Если вы совестливы, вам напомнят, как давали вам списывать контрольную по химии и как вообще всегда вас любили. Если вы честолюбивы, вас попросят оказать спонсорскую помощь молодому художнику (поэту, музыканту) и пообещают сообщить о вашем меценатстве всему миру. Если вы азартны и хотите заработать еще, вам предложат безупречный план быстрого обогащения, путем, например, закупки во Фридляндии блиномеров по сказочно низкой цене с последующей их перепродажей в Каршенбойме в семь-восемь раз дороже. При этом на вас будут смотреть восхищенными глазами, превозносить вас как выдающегося бизнесмена, топ-менеджера экстра-класса, умеющего всё и вся, который не даст провести себя на мякине и знает толк в делах. Если вы озабочены здоровьем и мнительны, тут как тут появятся «любители медицины» и врачи, которые с сакраментальной фразой «Не знаю, не знаю, пан Скорковский, но что-то ваша моча мне не нравится[138]«, посоветуют вам подлечиться. У них даже есть для этого фраза: «Вложите деньги в себя!» Умом-то вы все понимаете, но вряд ли удержитесь от соблазна похудеть, помолодеть, выглядеть «как вам теперь подобает» и ради этого потратить «кое-что» на «проверенные патентованные средства».

Честно говоря, сфер жизни, где совсем не нужны деньги, почти нет. Так что куда бы вы ни направились (с деньгами, разумеется), там вас ждут эти самые – весьма приветливые и симпатичные – люди, желающие вашими деньгами завладеть под предлогом разнообразнейших заманчивых предложений.

Наставление: не забывайте, что рядом с вами множество талантливейших профессионалов по выманиванию ваших денег. И не стройте иллюзий: они хотят сделать именно это.

Не забывайте также, что внутри вас если не бурлит, то уж, как минимум, тлеет алчность, стремление к богатству, большая или меньшая вера и готовность к быстрому обогащению каким-нибудь чудесным образом. Контролируйте эти наклонности, не дайте им завладеть вашим поведением, не идите у них на поводу.

Лиса Алиса и Кот Базилио воздействовали на подсознательное чувство алчности Буратино и завели его на Поле Чудес в Стране Дураков. К каким осложнениям это привело? Счастливым конец бывает, конечно, не только в сказке, но...

Наставление № 2: враг внутренний

Автору приходилось неоднократно ездить в поездах южного (от Москвы) направления: в Киев, Кишинев, Одессу, Сочи, Симферополь. Те, кто ездил, знают, а для тех, кто пока не ездил, расскажу, что по любой дороге, непрерывно, один за другим по проходу вагона ходят торговцы, предлагающие всякую всячину. Большинство из них разносят нормальные, небесполезные в дороге вещи: воду, газеты, печенье и прочее. Но есть и необычные торговцы с необычными в такой ситуации товарами. Например, торговцы наручными часами.

Трудно поверить, что хоть один из многих тысяч пассажиров отправился из Москвы в Одессу, имея заранее обдуманное намерение приобрести в процессе переезда наручные мужские часы швейцарской фирмы «Rollex». А ведь я своими глазами видел, как вполне разумный, вроде бы, мужик, прапорщик, отправлявшийся с женой и ребенком в отпуск из Биробиджана в Молдавию, где живут его родители, купил-таки часы за 350 рублей. И не только себе, но еще и бату, и отцу. На станции Хутор-Михайловский он купил куклу – огромного мягкого медведя, а в Конотопе – хрустальный сервиз… Он и его жена покупали, короче говоря, все, что предлагалось: наборы постельного белья, фейерверки, блокнотики и авторучки, воздушного змея, войлочные тапочки... Каждой покупке находилось объяснение: это в подарок свекрови, это – племяннице, это я давно хотела иметь – и так далее.

На этом примере мы видим подтверждение закономерности, выявленной американскими маркетологами еще в XIX веке: если вы смогли что-либо предложить 200 индивидуумам, то хоть один из них примет ваше предложение, даже при условии, что никому из двухсот то, что вы предлагаете, не было нужно, и он об этом никогда не думал.

Этот один из двухсот – простак. Он покупает не потому, что собирался купить, а потому, что это предлагается к продаже и денег ему на это хватает.

Простаки: покупайте часы в специализированном магазине – «Rollex» за 350 рублей не наработает и на 10 рублей. Не будьте простаками.

Эрнст Дихтер (США), психолог, создатель «Американского института по изучению мотивации поведения» утверждал, что главная ценность товара для покупателя заключается не в его функциональном назначении, а в удовлетворении глубоко спрятанных в подсознании желаний, о которых сам покупатель может даже не подозревать. В большинстве случаев это темные инстинкты и тайные желания, «вытесненные» в подсознание именно потому, что они неприменимы для сознания.

Ассортимент товаров продолжает неуклонно возрастать и уже давно черта разумного разнообразия пройдена. Например, в Америке насчитывается более одного миллиона товарных единиц[139]. В среднем супермаркете предлагается 40 000 наименований. В то время как нормальная обеспеченная американская семья удовлетворяет 80-85% своих потребностей всего лишь 150 товарными единицами, российская и того меньше. И с высокой вероятностью можно утверждать, что остальные товары останутся без ее внимания. Поэтому продавцы и производители товаров с помощью навязчивой всепроникающей рекламы и изощренных приемов распространения товаров ведут информационную войну за рынки сбыта включая рынки других государств.

Все, что не входит в эти 100-150 нужных товаров и услуг – не нужны или даже опасны. Однако именно они становятся теми объектами, ради которых ведется конкурентная борьба. Распространять их и получать экономическую выгоду можно только методами информационно-экономической войны. Всего 500 крупнейших транснациональных компаний производят 75% товаров, потребляемых в мире. Товары распространяются путем информационно-экономической агрессии, которая тщательно маскируется для манипулирования жертвой и создания видимости «добровольного» принятия решения о покупке.

Психологи давно установили, что чаще всего покупки совершаются импульсивно – «пришел, увидел, купил». Исследования показали, что твердо запланированных покупок всего 30%, а 70% – спонтанные, импульсивные покупки. Причем именно на них в результате приходятся наибольшие финансовые потери из разряда «деньги на ветер.

Конечно, не стоит всем превращаться в аскетов и роботов, живущих по неизменному плану, не обращающих никакого внимания на новый сорт колбасы или неизвестный заморский фрукт. Нормальному человеку хочется попробовать новенькое – и это не страшно, хотя тоже увеличивает ваши расходы. Надо просто соразмерять свои возможности и тягу ко всему новому.

Наставление: сократите до минимума спонтанные покупки, старайтесь все покупать в рамках более или менее определенного плана, в специализированных хороших магазинах, а не там, где вам что-то предлагают, и, главное, с заранее обдуманным и осознанным намерением купить именно то, что вам необходимо. Запретите себе рассуждать подобным образом: «да что там, -350 рублей (или 500 долларов – кому как) – не деньги!... Не понравится – выброшу (подарю сестре…)».

Будете так рассуждать – лишитесь ваших денег: даже через маленькую дырочку постепенно вытечет большой бассейн.

Мы с вами подошли к весьма важной теме, затрагивающей более широкий, нежели деньги и забота о них, круг вопросов. Нам следует поговорить о влиянии на нас, на наше поведение и здоровье денег вообще, денег, как объекта и субъекта человеческой психологии.

ПСИХОЛОГИЯ ДЕНЕГ

Может быть, написанное в этом разделе – самое главное в книге. В том числе и потому, что при огромной важности «психологии денег», она не учитывается экономической и финансовой наукой. Кое-что об этой психологии знают биржевые спекулянты и финансовые мошенники, но их знания и опыт носят личный характер и в корпус экономических знаний не включаются.

Кардинальные и стремительные, политические и экономические изменения, пережитые нашей страной за последние полтора десятка лет, не без оснований называемые «шоком», и – безо всяких оснований – «терапией», поставили практически все население бывшего Советского Союза перед необходимостью экстренной психологической адаптации к совершенно новым политическим и экономическим условиям. Одной из новых реальностей, к которым, как оказалось, надо заново привыкать, стали деньги и денежные отношений. Коварство и болезненность этого привыкания еще и в том, что надо освоить не что-то совершенно новое, как, например, игра на фондовом рынке, а в том, что переосмыслить надо очень знакомое и близкое, что никогда не исчезало из жизни: деньги.

Все ужасы «переходной экономики»: инфляция, нескончаемые денежные реформы, загадочная приватизация, мошеннические финансовые пирамиды, сказочное богатство ничем не выдающихся до того людей – все это пережито нами болезненно и оставило в душах неизгладимый след – смесь стыда, обиды и разочарования. Как пишет А.Б. Фенько, «этот характерный эмоциональный осадок указывает на то, что в переходный период мы пережили насильственное лишение экономической невинности» [140]. И далее: «открывая для себя деньги как экономический феномен, мы одновременно вновьоткрываем для себя их мистическую власть и силу, коварство и привлекательность, бесконечные возможности и смертельные опасности, которые несет с собой обладание ими».

Все науки – что бы ни являлось объектом их изучения: человек, вселенная, земля, микромир, экономика, – изучают свой предмет на основе неких модельных представлений об объекте исследования. Невозможно изучать окружающий мир как таковой. Чтобы что-то узнать о наблюдаемом явлении ученые всегда разлагают сложное явление, сложный объект на составные, более простые и доступные для изучения части. Потом более или менее упрощенно пытаются описать взаимодействия этих частей друг с другом и с окружающим миром. В результате вместо самого явления во всей его бесконечной полноте и сложности появляется некая модель, упрощенно описывающая какие-то важные особенности его сущности и поведения.

В наиболее совершенном виде научный способ познания мира сложился в физике. Именно при описании явлений природы, свойств вещества и поля созданы и всесторонне исследованы физические и математические модели, обозначены границы применимости этих моделей, указаны величины, с помощью которых природа может описываться, а также способы измерения этих величин: температуры, скорости, длины, временных промежутков и многих других. При этом физики не забывают подчеркивать, что все физические законы имеют границы применимости, обусловленные рамками той модели природного явления, в которой они действуют: в микромире одни законы, в макромире другие, при движении с небольшими скоростями одни законы, при движении с высокими скоростями – другие.

Экономическая наука тоже исходит из модельных представлений о весьма сложном явлении – экономической жизни. В рамках экономических моделей, пытающихся описать экономическое явление, выявляются некоторые закономерности. Они могли бы стать большим – фундаментальными законами (как закон всемирного тяготения, например), если бы в явлениях экономической жизни не принимали активное и наиважнейшее участие люди.

Экономические модели исходят – по необходимости, а не по неразвитости – из предположения о рациональном, разумном поведении людей, участников экономической жизни. Предполагается, например, что всякий субъект экономической жизни стремится к получению прибыли, а не к убытку, что спрос рождает предложение, потому что человеку свойственно стремиться к удовлетворению возникших потребностей и т.д. И эта модель действительно «в общем и целом», «более или менее», «иногда», «при статистическом усреднении» описывает происходящие в действительности вещи.

Но экономические модели не могут и не должны описывать как экономическое явление совершенно нерациональное (часто – иррациональное) поведение человека, проигрывающего свои сбережения в казино, или принесение в жертву злым духам сотни быков, далеко не лишних в хозяйстве племени. Но если таких людей становится много, когда суммарный финансовый оборот казино или масштабы жертвоприношений становятся заметным фактором, влияющим на экономическую жизнь, тогда оказывается, что неплохо было бы знать о природе азарта и о мотивациях приносящих жертву злым духам несколько больше, чем того требуют финансово-экономические теории.

То как, что и почему вмешивается в рациональное поведение «экономического человека» стало предметом таких наук как социология, антропология и, конечно, психология.

Психология денег пока еще мало разработана. Тем не менее, для полезного разговора на эту тему материалов научных исследований, да и бытовых наблюдений достаточно.

Например то, что индивидуальное восприятие денег различно, каждый из нас может подтвердить на собственных примерах. Все согласятся с тем, что значимость 100 рублей для меня, для вас и для одинокой старушки пенсионерки может быть – и должна быть – совершенно различна. Но вы, возможно, возразите: это не психология, это социология и экономика: конечно, для бедной бабушки 100 рублей значат много, а для бизнесмена мало. Соглашусь, но с оговорками, которые выскажу попозже.

Напомню о другом. Вы встречали в жизни людей скупых и щедрых, скопидомов и мотов, азартных игроков на деньги и равнодушных к казино и лотереям, любящих деньги настолько, что про них говорят «за три рубля мать родную продаст», и других – не желающих ради денег «задницу от стула оторвать»?

Роль и значимость денег в жизни каждого весьма индивидуальна и эти различия не на сто процентов обусловлены достигнутым материальным достатком. Очень часто более важными обстоятельствами являются: этика, в том числе религиозная, национальные особенности и индивидуальная психология.

Не учитывая этих факторов невозможно, в принципе, строить правильную финансовую стратегию – как для себя лично, так и по отношению к остальным людям, да и в отношении целых стран.

Нет всеобщего рецепта счастья, нет стандартов благополучия, одинаковых для всех.

Недавно по телевизору показали 97-летнего кубинского рыбака, задумчиво курящего длинную толстую сигару на морском берегу рыбацкой деревушки, которую он не покидал ни разу в жизни. Его показали потому, что он когда-то рыбачил с Хемингуэем.

Полагаю, что его представления о достатке, комфорте и жизненном успехе искренне и по самой своей сути существенно отличаются от представлений, характерных, скажем, для мошенника Мавроди и политика Жириновского.

Проблемам психологии денег и финансового поведения посвящена, например, обстоятельная монография англо-американских психологов А. Фернама и М. Аргайла,[141] в которой рассмотрены самые разные аспекты поведения, связанного с деньгами, выявлены факторы, влияющие на представления о деньгах, способах их добывания и траты, рассмотрены явные и скрытые смыслы денег. Поскольку книга ориентирована на профессиональных психологов, углубленное знакомство с ней потребует у неподготовленного читателя серьезных усилий. Популярное изложение некоторых материалов монографии содержится в этой главе.

Возможно, именно в сфере индивидуальной, социальной, национальной и религиозной психологии лежат ответы на вопрос – почему не приживаются многие западные экономические идеи на отечественной культурной почве? Как следует вести бизнес в России? Что именно нам следует заимствовать из мирового опыта, а что – нет?[142]

Психология денег[143], о которой мы собираемся говорить, явление весьма сложное, поэтому ученые, как это принято у ученых, разложили его на несколько аспектов, направлений исследования. Вот основные:

• отношение к деньгам, их получению и использованию; сакральный и профанный[144]смысл денег; культурные, этические и религиозные аспекты отношения к деньгам;
• повседневные привычки, связанные с тратами и сбережениями, крупными приобретениями и уплатой налогов, подарками и благотворительными пожертвованиями, отдыхом и азартными играми;
• психические расстройства, связанные с деньгами;
• специфика психологии очень богатых людей, изучение соотношения богатства и счастья;
• исследования формирования представлений о значении, свойствах и происхождении денег у детей;
• правила распоряжения деньгами, складывающиеся в семьях;
• деньги в профессиональной сфере: проблемы оплаты труда, чаевых, штрафов; изучение удовлетворенности работой и причин забастовок .

В конечном счете, именно проблемы психологии денег побудили меня написать эту книгу, а вас прочитать ее. Именно социокультурные различия, помноженные на причины экономические, пробуждают такие эмоции, как тревога, напряженность, боязнь безработицы, нищеты, утраты защищенности, что побуждает одних к уходу от действительности, других к преступлению, третьих к активизации своей деятельности, к поиску путей и способов выживания. Раз вы читаете эту книгу – вы из этой когорты: активных, стремящихся к адаптации в новых условиях и достижению успеха – то ли финансового, то ли психологического.

Оба успеха хороши, если ваша «психология денег» хороша.

Отношение к деньгам

Всюду деньги, деньги, деньги,
Всюду деньги, господа.
А без денег жизнь плохая –
Не годится никуда!

Казалось бы, мы с вами закончили рассмотрение вопроса о сущности и функциях денег, однако вот еще один интересный взгляд[145]:

«Для клептоманов или женщин, разоряющих мужчин, деньги символизируют утраченные интроецированные[146] объекты; они стремятся к деньгам, чтобы тут же от них избавиться. Люди с депрессивным характером, которые страдают от эмоционального голода, рассматривают деньги как потенциальную пищу. Для одних деньги символизируют их сексуальную состоятельность, и они воспринимают потерю денег как кастрацию. Другие в минуту опасности начинают жертвовать крупные суммы денег в целях профилактической самокастрации. Третьи тратят деньги совершенно импульсивно, без всякого учета их реальной стоимости. Почти каждый из нас действует в ущерб своим интересам, когда речь идет о бесценных объектах. А за некоторые головы, напротив, может быть назначена цена. Всеобщая эквивалентность денег – это иллюзия: на кровавые деньги покупают совсем не то, что на честно заработанные, а деньги, полученные в дар от короля, – это не то же самое, что выигрыш в лотерею».

Да, отношение к деньгам[147] у разных людей разное. Установлено, что существуют отличия половые – женщины и мужчины по разному относятся к деньгам, – возрастные, национальные, религиозные и др. Более того, один и тот же человек, изменяясь по мере своего личностного, духовного роста, меняет и свое отношение к деньгам. Наконец, отношение человека к деньгам находится в зависимости как от своего личного материального положения, так и от состояния экономики страны в целом.

Я постараюсь не перегружать книгу подробным пересказом весьма, интересных исследований, авторы которых пытались выяснить, какое место занимают деньги в жизни различных групп населения, какие они вызывают ассоциации, как влияют на отношения с близкими – все эти вещи интересующиеся могут прочитать в цитированной литературе. Здесь я приведу лишь наиболее важные данные. Вот, например, фрагмент анкеты (распространялась в англо-американской среде через журнал «Psychology Today»), на которую давали ответы представители двух групп: первая, представители которой считают, что «им хватает денег» и вторая, в которой «не хватает денег» ( в процентах от опрошенных).

Да-а-а... Интересная картиночка: выходит, те «кому хватает» хоть и устают, но даже голова у них болит реже, и вины они не испытывают, и забот у них меньше...

Но самая большая ошибка, которую вы только можете сделать, размышляя над результатами в таблице, это подменить понятия и подумать так: «богатые» хоть и устают, но даже голова у них болит реже – и так далее.

Не «богатые», а те, кто «считает, что ему хватает денег» – это далеко и принципиально не одно и то же! «Хочешь быть счастливым – будь им!» – завещал нам Козьма Прутков.

Очень много данных свидетельствуют о том, что мужчина и женщины по-разному смотрят на деньги.

Женщины чаще мужчин по поводу денег: тревожатся, впадают в депрессию, безнадежность или гнев, завидуют, негодуют паникуют, страшатся, стыдятся, испытывают чувство вины, злобы или печали. А вот мужчины чаще женщин испытывают по поводу денег сомнения, уважение, почтение и любовь.

Пожалуй, эти данные подтверждают не только то, что женщины более эмоциональны в целом, но и то, что даже к деньгам у женщин преобладает эмоциональное, а не рациональное восприятие: женщины больше мужчин беспокоятся о деньгах вообще.

В целом же мужчины придают деньгам больше ценности, чем женщины, хотя среди некоторых народов, где роль прямого мужского соперничества весома, ценность денег в глазах таких мужчин снижается.

Много различий выявляется в разных группах в восприятии денег в будущем. Люди постарше сильнее обеспокоены будущим, чем люди молодые.

Более состоятельные сильнее обеспокоены будущим, чем те, кто победнее.

Политические консерваторы видят будущее более ярким и светлым, нежели представители «левых», лейбористских кругов, считающих, что все будет только хуже (данные по Великобритании).

Это важно: понимать, что люди действуют в соответствии со своими представлениями о будущем. А это, в частности, выражается в том, как они тратят, сберегают и вкладывают деньги.

Предлагая читателям книги максимальный спектр возможностей, мы считаем книгу полезной и для «левых», и для «правых».

Но каждый при этом поступит так, как велит ему его строй и уровень развития личности, темперамент, представления о политико-экономических тенденциях и о масштабах и степени угрозы его финансовому благополучию.

Некоторые особенности национального отношения к деньгам

Никто не сможет дать нам с вами каких-то конкретных, простых рекомендаций, касающихся отношения к деньгам представителей разных национальностей. Представители любых народов могут быть и щедрыми, и жадными, и любить деньги, и не любить деньги, и пойти ради денег на преступление, и не пойти ради денег на преступление. Но, несмотря на это, стоит отметить, что, при всем многообразии человеческих типов в пределах одной нации, национальные особенности отношения к деньгам, все-таки, существуют. Поэтому стоит познакомиться с некоторыми наблюдениями на сей счет[148].

Например, в одном не слишком, однако, полном исследовании выявлено, что бельгийцы откладывают «на черный день» около четверти заработанного. Итальянцы 18 % своего дохода откладывают про запас. Японцы – 15 %, далее по убывающей идут датчане, ирландцы, французы, швейцарцы, англичане и немцы. Шведы откладывают из каждого заработка около 7 % суммы. Американцы тратят 95 % заработанного, австралийцы и того больше. Голландцы только 2 % дохода приберегают ежемесячно «на всякий случай»^[149].

По отношению к тому, каким путем были добыты деньги, Америка и Европа существенно отличаются. Так, в США человек, честно зарабатывающий деньги каким угодно непрестижным трудом, вправе рассчитывать на ничуть не меньший почет в обществе, чем видный ученый или крупный политик. Француз же явно предпочтет гонорар писателя жалованью прислуги, даже если второе значительно больше первого.

Американец при виде миллионера, проезжающего в роскошном автомобиле, думает о том, как бы побольше заработать денег, чтобы оказаться на его месте. А француз в аналогичной ситуации – как бы вытряхнуть миллионера из авто и заставить идти по улице, как все. Наверное здесь проявляют себя истоки французского свободолюбия и тяги к справедливости, выраженной в знаменитом девизе французских коммунаров: «Свобода, равенство, братство». В глазах большинства французов проблема успеха в жизни неоднозначна: только треть из них верят, что успех является результатом честолюбия и ловкости. Почти половина французов испытывают недоверие к тем, кто нажил состояние. Поэтому французские миллионеры часто избегают появляться на телеэкранах и обложках иллюстрированных журналов. Достаточно специфично отношение французов к деньгам и богатству. У большинства из них есть качество, которое они считают большим достоинством – бережливость. Скопить средства, стать в старости рантье – мечта многих.

Существуют исследования экономического поведения миллионеров разных стран. На этих примерах тоже можно кое-чему поучиться.

Американские миллионеры

«В Америке много миллионеров» – трудно придумать более банальное утверждение. Впрочем, так оно и есть: из 105 миллионов американских семей примерно 4 миллиона – семьи-миллионеры. Большинство таких семей ведут экономичный образ жизни, предпочитают делать покупки в магазинах и супермаркетах, предназначенных для среднего класса, ездят в автомобилях, средняя стоимость которых порядка $25 тысяч. Только 25% семей миллионеров предпочитает покупать автомобили последних моделей. У большинства миллионеров жены еще более скупы, чем они сами. Они методично планируют семейный бюджет, не тратятся на глупости и обязательно откладывают деньги на черный день. Большинство миллионеров никогда не берут костюм ценой больше 400 долларов, обувь – больше 140 долларов, а часы – больше 250 долларов. Кто же тогда покупает дорогую одежду и ездит на дорогих машинах? Чаще всего это менеджеры среднего звена, адвокаты, врачи, служащие крупных корпораций со среднегодовым доходом от 50 до 200 тыс. долларов.

50% таких семей миллионеров не меняла места жительства за последние 20 лет. Миллионеры сравнительно равномерно рассеяны по стране, хотя имеется несколько городов (Нью-Йорк, Сан-Франциско, Лос-Анджелес и Даллас), где их сконцентрировано довольно много. Но даже в таких городах не существует специальной инфраструктуры их обслуживания и снабжения.

По сообщению журнала «Форбс» в 2003 году суммарная оценка состояния 400 богатейших людей Америки достигла $955 миллиардов. Основатель «Майкрософт» Билл Гейтс с $46 миллиардами возглавляет список сверхбогатых людей. Третье место занимает соучредитель «Майкрософт» П. Аллен с $22 миллиардами. На второй строчке легендарный инвестор У. Баффетт с $36 миллиардами.

95 человек из списка проживают в Калифорнии и 47 – в Нью-Йорке (в 1982 году в списке было 56 человек из Калифорнии и 81 – из Нью-Йорка), т.е. за эти годы произошел сдвиг распределения богатства в западном направлении.

Самый молодой в списке 31-летний Даниел Зифф (сын У. Зиффа, бывшего владельца издательской империи). Самый старый – 95-летний инвестор Макс Фишер.

Большинство американских миллионеров очень много работает, они настойчивые, ответственные и имеют семьи. На долю 11% богатых американцев приходится две трети ($460 миллиардов) всех налоговых поступлений. Средний класс Америки обеспечивает лишь 10% налоговых поступлений.

Стать миллионером – вовсе не американская мечта. Это цель, жизненная программа, а не мечта. И эта цель во многих реализованных случаях действительно достигалась как скучное, рутинное выполнение рекомендаций и правил.

Одно из правил американского миллионера – открытая проповедь индивидуализма и эгоизма: работай на себя, люби себя и в жизни ждет тебя успех. Конечно, этим правилом достижение цели не ограничивается. Желающих узнать об этом подробнее отсылаю к популярным и легко написанным книгам Роберта Кийосаки[150]. В действительности в Америке на себя, то есть не по найму, удается работать всего 20 % населения. Часть из них – миллионеры. Среди них финансовые спекулянты, инвесторы, промышленники, врачи, адвокаты.

Миллионерами в США становятся постепенно. Средний возраст американского миллионера – 57 лет. Он женат всю жизнь на одной женщине, 20 лет живет в одном и том же доме (не в самом фешенебельном районе). У него трое детей. Жена – чаще всего домохозяйка или учительница. Есть лишь одна из немногих статей расходов, на которую они не скупятся – образование детей и внуков.

Американские экономисты Т. Стэнли и У. Данко для ответа на вопрос: богаты ли вы, разработали эмпирическую оценку. Вот формула, характеризующая богатство.

Нужно сравнить два числа.

Первое – это состояние человека (сумма стоимости его дома, машины, банковских вкладов, инвестиций, и т.п.) за вычетом его долгов, в первую очередь долгов по кредиту.

Второе – это число, равное его возрасту (в годах) умноженному на сумму годового дохода и поделенному на 10.

Если первое число больше второго, можно считать, что человек богат.

По этой формуле типичный средний американец 40 лет с годовым доходом $70 тысяч, живущий в доме, стоимостью $300 тысяч, обладающий другим имуществом, включая банковские вклады, на сумму порядка $100 тысяч, а также обязательств по долгам (залог дома, машины и прочего, купленного в кредит) на сумму $400 тысяч характеризуется следующими числами.

Первое число = $300 + $100 – $400 = $0.

Второе число = $70x40/10 = $280.

Так что, согласно этой формуле он не богат. Но, наверное, и не беден – живет же как-то.

А давайте, для интереса, по этой формуле оценим «типичного россиянина».

Предположим, он живет в приватизированной квартире, стоимостью 30 000 долларов, у него есть старый «Жигуль» (~3 000 долларов), сбережений «на черный день» еще три тысячи – и все. Долгов, скорее всего, у него тоже нет. Зарплата около 300 долларов в месяц и ему тоже 40 лет. Тогда первое число равно 30 000 + 3 000 + 3 000 = 36 000, а второе: (300х12)х40/10 = 14 400.

Богат, получается: 36000>14400. Даже если у него отнять «Жигули», все сбережения и переселить во вдвое более дешевую квартиру – все равно, по американской формуле – богат!

В чем же дело? – А все дело в долговых обязательствах…

Английские миллионеры

В отличие от своего заокеанского коллеги английский миллионер чаще всего получает свое богатство в наследство. 93% британских миллионеров получили богатство по наследству.

Среди современных британских богачей выделяются 3 элитарные группы:

• традиционная аристократия, то есть титулованные землевладельцы;
• потомки лондонских финансистов XIX века;
• наследники предпринимателей из Северной Англии, разбогатевших на текстильной промышленности.

Все они исповедовали англиканство и отдавали детей в одни и те же школы и университеты. В результате между этими группами возникла тесная связь, а к началу XX века они полностью слились и образовали так называемый класс собственников.

Для британцев богатство не является целью само по себе, а представляет собой способ вступления в высшее общество с его особым жизненным стилем. Еще с XVIII столетия существовала практика продажи титулов за деньги, поэтому богатые становились аристократами. Убеждение, что «старые» деньги, полученные в наследство, имеют больше ценности, чем заработанные лично, до сих пор составляют суть британского менталитета.

Типичный английский миллионер живет в загородном поместье (оно у него, как правило, не единственное), держит слуг, включая горничных, садовников, личного врача и парикмахера. Он тратит деньги на произведения искусства, лошадей, яхты и путешествия.

Образ жизни богатых англичан подчинен множеству ритуалов – регулярное появление на балах и обедах, аристократические виды спорта (охота и поло), присутствие на ежегодных скачках в Эскотте и на Уимблдонском турнире.

Британское высшее общество образует замкнутую касту, скрепленную родственными связями, браками и участием в совместных финансовых предприятиях. Доступ в этот узкий круг символизируется членством в привилегированных закрытых клубах. В этот мир почти невозможно проникнуть извне. Удачливый предприниматель или служащий, выигравший миллион в лотерею, никогда не станет его членом. Для этого нужно родиться в определенной семье и учиться в Итоне или Хэрроу, Оксфорде или Кембридже. Именно там завязываются личные и деловые знакомства, определяющие финансовый и светский статус. Чтоб не оскоромиться не будем упоминать наших олигархов, стремящихся пролезть в высшее британское общество. Скажем лишь, что даже сам Аль-Файед лондонский миллиардер египетского происхождения, владелец отеля «Ритц» и универмага «Хэрродс», отец Доди Аль-Файеда, друга принцессы Дианы, вместе с которым она погибла в автокатастрофе, – даже он и его семья не допущены в аристократическое общество. Мухаммед Аль-Файед утверждает, что автокатастрофа была подстроена агентами британских спецслужб с целью предотвратить намечавшийся брак его сына с принцессой Дианой, которая являлась матерью наследника британского престола.

Немецкие миллионеры

Если в Америке около 4% населения – миллионеры, то в Германии их чуть более одного процента, и это немало. Среди них есть люди, которым капиталы достались по наследству. Есть высокопоставленные менеджеры крупных концернов, чьи годовые доходы также измеряются семизначным числом. Но большую часть миллионеров составляют те, кто начинал с нуля.

Вот их среднестатистический портрет.

Во-первых, все они создавали собственное дело, располагая на старте минимальными финансовыми возможностями.

Во-вторых, именно это «дело», а не деньги сами по себе было и остается смыслом их жизни.

В-третьих, у всех в избытке есть то, что называется предпринимательским духом, то есть инициативность, упорство, фантазия, готовность к риску, воля...

В-четвертых, они считают: быть первым на рынке – это не почетное звание, а постоянная и очень жесткая борьба за свое место под солнцем.

В-пятых, практически все миллионеры, стоящие во главе своего дела, трудоголики. Они почти не пользуются отпусками. Миллионеры-предприниматели в большинстве своем сталкиваются с проблемами в семейной жизни, часто не видят, как вырастают дети. Дело поглощает их целиком без остатка.

В-шестых, все они с детства мечтали стать миллионерами.

Немцы считают, что деньги важны и даже очень. Они необходимы для того, чтобы расширять дело, отвоевывать новые позиции на рынке... Но при этом, деньги – лишь средство, инструмент достижения этой глобальной цели, но никак не сама цель. Некоторые даже проводят в жизнь такую мысль, что к деньгам надо относиться легко.

Одеваются миллионеры просто. В строгом костюме и при галстуке их можно встретить только на официальных приемах или во время важных переговоров. Чем богаче человек, тем меньше он бросается в глаза внешне; Зато предприниматели средней руки и особенно менеджеры крупных концернов почти всегда выглядят как миллионеры в телевизионных фильмах: дорогие костюмы, шелковые галстуки, золоченые «роллексы», шикарные машины. Для миллионеров значительно важнее быть, а не казаться. «Мне не нужны прогулки на яхтах или пребывание на горных курортах, чтобы, как говорится, подзарядить свои аккумуляторы, – говорит известный немецкий миллионер Сикст. – Работа для меня – это и зарядка, и разрядка. Деньги же как таковые меня давно не интересуют. Конечно, они нужны для дела, но для жизни требуется не так уж и много».

Канадские миллионеры

В Канаде насчитывается более 200 тыс. миллионеров, то есть людей, располагающих накоплениями в сумме более миллиона долларов (не считая недвижимости, стоимости средств производства и прочих материальных ценностей). К представителям элиты наследственных богатеев в Канаде относятся около 10 тыс. семей.

В целом же канадские миллионеры по своему менталитету и жизненным установкам близки к американским. В основном это люди, которые, что называется, «сделали сами себя». Среди них немало частнопрактикующих специалистов (прежде всего, юристов и медиков), владельцев малых и средних бизнесов, деятелей индустрии развлечений, фермеров.

Большинство канадских миллионеров – это пенсионеры. Средний возраст – 60 лет. Свободного времени у них много. Чем они занимаются? Как выяснилось, 25 % миллионеров предпочитают читать или слушать «говорящие книги»; 24 % предпочитают путешествовать; 23 % играют, как положено обеспеченным людям, в гольф, либо посещают культурные мероприятия; а 19 % – возделывают сад.

Российские миллионеры

Принято считать, что типичный англичанин стремится разбогатеть для того, чтобы поддерживать определенный жизненный стиль, а типичный американец копит деньги, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне. Фигура же «нового русского» носит гротесковый характер, описываемый формулой «из грязи в князи». Не даром она воспета во множестве анекдотов. Любовь к показному блеску и бьющей в глаза роскоши, низкий общекультурный уровень, агрессивность – именно этими чертами и запомнились миру первые представители русской экономической элиты. Теперь и малиновые пиджаки, и растопыренные пальцы, даже анекдоты про них – пройденный этап. Демонстрация богатства осталась только в среде шоу-бизнеса, «попсы», жителей «гетто миллионеров» – Рублево-Успенского шоссе.

«Настоящие» наши миллионеры играют уже в другие игры. Мы не будем об этом много рассуждать, поскольку для целей нашей книги и этой главы, в которой мы рассказываем об особенностях отношения к деньгам представителей разных национальностей, имеющегося опыта жизни наших миллионеров недостаточно для полезных обобщений. А всякого рода иной информации полно в разных журналах, например, в том же «Форбсе».

Так что лучше рассмотрим вопрос о представлениях наших соотечественников, касательно того, что есть богатство, а что суть бедность и как большинство к этим состояниям относится.

Что такое богатство – 2    

Православный взгляд

Есть одно популярное, но отвратительное по своей сути высказывание: «Если ты такой умный, почему же ты такой бедный?» Это любимый упрек хамоватого деляги-полуживотного с неразвитым интеллектом и отсутствием морали, бросаемый им в лицо скромно живущему интеллектуалу.

Мы уже говорили в первой части нашего рассуждения о том, что такое богатство, об относительности понимания богатства разными культурами, разными религиями и разными эпохами. Продолжим этот разговор, обращаясь к теме нестяжательства в его традиционном русском понимании.

Сначала – формальная справка о нестяжательстве в православии. Нестяжательство возникло в России в конце XV начале XVI века как религиозно-политическое движение. Приверженцы этого движения выступили с требованием отказа церкви от «стяжания», – то есть от приобретения церковью, особенно монастырями, земельных и имущественных ценностей. Свое требование нестяжатели обосновывали тем, что считали стяжание земельных и имущественных ценностей церковью противоречащим идеалам Евангельской морали и наносящим ущерб церковному авторитету. Идейное обоснование нестяжательства содержится в трудах Нила Сорского, Вассиана (Патрикеева), старца Артемия и других деятелей церкви. Так, в своем труде «Монастырский устав» Нил Сорский утверждает о том, что приобретение монастырями собственности не совместимо с монашеским обетом, потому что этот обет призывает монахов вести аскетический образ жизни, отречься от всего мирского, а также использовать только личный труд, как источник существования.

Ученик Нила Сорского, Вассиан Косой, выступил с предложением конфисковать земельные наделы у монастырей и организовать земельный фонд для того, чтобы наделить землями мелких и средних феодалов. Нестяжательство, как церковно-политическое движение, имело социальное обоснование. Оно соответствовало интересам крупного боярства и удельных князей, которые пытались сохранить свои владения, а потребность дворянства в земельных наделах удовлетворить за счет присвоения церковных земель.

Несмотря на то, что в церковной среде нестяжательство пользовалось определенной популярностью, были у этого движения и серьёзные противники. Так, например, против этого движения выступил Иосиф Волоцкий и его последователи «иосифляне». Этот церковный деятель сумел убедить великого князя Иоанна III отказаться от поддержки нестяжателей. При этом нестяжатели были им представлены противниками усиления великокняжеской власти. Собор 1503 года специально рассматривал нестяжательство, как церковно-политическое явление и оценивал его идейно-религиозную суть. Решением этого собора нестяжательство было осуждено, а за церковью была сохранена их земельная собственность. Однако, несмотря на решение собора, борьба между стяжателями и нестяжателями не была прекращена и длилась много лет. Популярность идеи нестяжательства в народе была очень велика. Учение нестяжателей повторно рассматривалось на соборе 1531 года. На этом соборе нестяжательство было подвергнуто суровой критике и окончательно осуждено.

В историографии XIX-XX века, одержимой идеей социальной конфронтации, преувеличивались расхождения между двумя течениями: нестяжательством и иосифлянством. Между тем оба они развивали единую программу «игумена земли Русской» пр. Сергия Радонежского, сочетавшего монашеский подвиг, духовную аскезу со служением родной земле, ее народу. В реальной действительности древнерусские монастыри стали одновременно и подлинными очагами духовности, и процветавшими центрами феодального хозяйства и средневекового искусства, и оборонными твердынями.

Именно в этом, как нам кажется, состоит подлинная гармония: в диалектическом единстве двух начал – нестяжательства, как нравственного идеала, и активной, в том числе экономически, жизненной практики.

В народной душе нестяжателство, как важная часть представлений о справедливом мире, в котором духовные мотивы преобладают над материальными, оставалось долго. Продолжает идея нестяжательства жить и сейчас – в форме воспринимаемого большинством принципа «жить по средствам».

Жить по средствам – понятие, далеко выходящее за рамки экономики. Оно говорит о жизнеустройстве. В период перестройки и последующие годы «реформ» мы оказались жертвами большого обмана, которым мы в массе нашей соблазнились и не хотим его видеть[151]. А раз соблазнились, то говорить об этом непросто, а слушать неприятно.

Современность: монах или делец?

Вся российская реформа только потому и стала возможной, что всех нас, весь наш народ, долго соблазняли – и наконец соблазнили – жить не по средствам. И жить не по средствам в главном, в самом существенном. Это вопрос не экономики, а культуры, духа. Нас соблазнили отказаться от одного из главных устоев русской жизни – непритязательности и нестяжательства в бытовом, а не чисто церковном его толковании.

Из модели «общество как семья», обусловленной не только и не столько традицией, сколько природными факторами, вытекал и принцип хозяйства – думать обо всей семье и жить по средствам. На этом строилась вся наша цивилизация.

В какой-то момент началась модернизация нашей жизни. Исчезли, например, стеклянные молочные бутылки. Появилась удобная упаковка из пластика. Опустошил – в мусор[152]. Мы стали переходить к «цивилизации упаковки» – а, тем самым, – не понимая этого, – к разрушению России как семьи. Оплатить упаковку можно только через изъятие соответствующих ресурсов и, как следствие, обеднение части народа – таковы реальные возможности нашей промышленности и наших ресурсов.

Молочные бутылки – мелочь, для примера. В целом на Западе совокупные затраты на упаковку потребительских товаров примерно равны стоимости этих товаров. И экономика развитых стран Запада выдерживает это соотношение, в основном, не за счет обеднения народов своих стран. Почему это для Запада так, а для России не так, мы здесь говорить не будем. Порекомендуем заинтересованному читателю обратиться к соответствующей литературе[153].

 Россия как семья в ХХ веке могла, увы, жить только скромно – иногда есть сласти, но из простого бумажного пакета. Решив тратиться на упаковку, производитель должен будет так поднять цены на эти сласти, что их будет хватить лишь меньшинству.

В этом суть того поворота, на который согласился русский народ. Согласился по незнанию, по лени, под влиянием обмана – неважно. Важно не то, почему согласился, а то, что не видно никакой воли к тому, чтобы осознать тот выбор, во весь голос заявить о нем – признать его или отвергнуть.

Вот как об этом периоде нашей истории пишет лауреат Нобелевской премии в области экономики, профессор Колумбийского университета Джозеф Штиглиц в статье «Разрушение России», опубликованной в английской «Гардиан» 9 апреля 2003 года[154]:

«Никакое переписывание истории не сможет изменить того факта, что неолиберальные реформы в России привели к чистейшему экономическому спаду.

 Длящийся два десятилетия переходный период, в течение которого значительно увеличиваются бедность и социальное неравенство, когда немногие богатеют, а все остальные нищают, нельзя назвать победой капитализма или демократии.

До 1998 года цена рубля была завышенной, в силу чего внутренние производители были лишены возможности конкурировать с зарубежными. МВФ не хотел, чтобы Россия девальвировала свой рубль, и давал миллиарды долларов, чтобы поддержать обменный курс рубля. МВФ и министерство финансов США опасались, что любые изменения обменного курса приведут к новому витку инфляции, потому как у России практически не было резервных производственных мощностей.

Эти результаты были вполне предсказуемыми: попытки финансового вливания в 1998 году ни к чему не привели, а вот девальвация рубля дала результат. Оказалось, что в России существуют огромные излишки производственных мощностей, и вскоре началось замещение импорта, хотя финансовые волнения еще не успели улечься. Через год после девальвации показатели импорта упали почти на 50%, поскольку потребителей вынудили покупать продукты питания и товары российского производства.

Позднее возросшие мировые цены на нефть обеспечили дальнейший бум в экономике, позволив создать фонды для инвестиций и расширения производства.

В конечном итоге, нам следует озаботиться не просто темпами экономического роста, но типом общества, которое сейчас создается в России. У так называемых российских «реформаторов» огромная концентрация собственности в России, которая возникла в 1990-х годах, не вызывала озабоченности, пока обеспечивался дальнейший прирост экономики.

Но имеется и другой взгляд на рыночную экономику, базирующийся на большем равноправии, которое использует силу рынков для того, чтобы обеспечить процветание не немногим гражданам, но всему обществу. То, что Россия в переходный период не сумела этого достичь, не должно вызывать удивления. Эта цель реформаторами и не ставилась. Величайший парадокс в том, что их взгляды на экономику были настолько неестественными, настолько идеологически искаженными, что они не сумели решить даже более узкую задачу увеличения темпов экономического роста. Вместо этого они добились чистейшего экономического спада. Никакое переписывание истории этого не изменит».

Как видим, даже зарубежный экономист понимает, – что есть самое главное: тип общества, который мы строим! А тип всякого общества, не в последнюю очередь, определяется представлением членов этого общества о богатстве.

Суть русского народного понимания богатства: « Лишнее не бери, карман не дери, души не губи», или: «Лишние деньги – лишние заботы».

Традиционный русский человек-труженик отвергал стяжательство и накопительство, однако с достоинством принимал и богатство и деньги: с одной стороны – «Денежка не бог, а бережет», но при этом – «Деньгами души не выкупишь», «Пусти душу в ад, будешь богат». Представление русского человека о счастье не связывалось с богатством, главным в счастье виделось быть нравственно чистым и покойным душою. В русских народных сказках победу всегда одерживает ловкий, смекалистый, честный, а не богатый и предприимчивый. Богатство, оторванное от нравственности всегда отвергалось на Руси: «От трудов праведных не наживешь палат каменных».

Накопительство, неправедное, паразитическое стяжательство, скупость – порицаются: «скупому человеку убавит Бог веку», а бережливость – поощряется народной моралью: «копейка рубль бережет».

В сознании большинства русских людей до сих пор – труд важнее богатства и труд – источник богатства и собственности. Поэтому собственность, не являющаяся результатом труда не только безнравственна, но попросту не легитимна, с точки зрения большинства, – какие бы писанные законы не были утверждены в обществе.

Не учитывать состояние духовных и моральных ценностей большинства нельзя: либо не получится устойчивого благополучного общества, и все придет к разрушению, либо надо избавиться от этого большинства путем его уничтожения.

Еще раз процитируем Нобелевского лауреата: «В эпоху Ельцина российское руководство сделало две серьезные ошибки в области экономической политики. Одной из них было создание стимулов, которые вели, скорее, к изъятию прибыли, чем к достижению благосостояния. Другая заключается в том, что были не использованы те немногие позитивные достижения, которые оставила после себя эпоха коммунизма. Это касается, например, интеллектуального капитала, который особенно заметно сократился в области техники и естественных наук, так как многие из самых одаренных людей эмигрировали из страны. И это касается также демонтажа принципа относительного равенства, имеющего серьезные политические последствия. <…> Поэтому уже давно назрела необходимость, наконец-то, поставить на политическую повестку дня вопрос относительно незаконной приватизации 90-х годов, в которой кроются корни различия в благосостоянии людей в России. Это не только вопрос справедливости, но и в далекой перспективе – также вопрос экономического благоразумия»[155].

Вопрос экономического благоразумия – вот как! Следовательно, «экономического благоразумия ради» надо исходить из того факта, что у нашего народа давно сложилась и не хочет изменяться – как бы ни пытались его сознание изменить «телевизионные деятели искусств» – определенная, трудовая система жизненных ценностей, система, в которой труд занимает первое место, а богатство находится на втором плане.

Очень характерно, что понятие «добро» как нравственная категория и «добро» как имущество и вещи выражаются одним словом. Отсюда пословица «Жить поживать и добра наживать» означает не только имущество накопить, а и совершать в жизни добрые дела[156].

Так кем же быть – монахом или дельцом? И не тем и не другим, точнее, и тем и другим. Надо оставаться нравственной, духовной личностью, живя в реальном мире, работая и зарабатывая деньги, заботясь о материальном благополучии себя самого, своей семьи, близких.

Один из великих современных мистиков – Ошо[157] – называл такой тип личности Зорба-Будда:

«На Востоке люди осудили тело, осудили материю, назвали материю иллюзорной, «майей» – она не существует в действительности, только кажется, что она существует, она сделана из того же вещества, что и сны. Они отреклись от мира, и поэтому Восток остается бедным, больным, голодающим.

Половина человечества принимала внутренний мир, но отрицала внешний.

Другая половина человечества принимала материальный мир и отрицала внутренний. Обе они – половины, а никто не скажет, что половина может быть удовлетворена.

Вам необходимо быть цельным, богатым в теле, богатым в науке, богатым в медитации, богатым в сознании. Для меня только цельный человек свят. Я хочу, чтобы Зорба и Будда встретились. Один Зорба пуст. Его танец не имеет вечной значимости, это мимолетное удовольствие. Скоро он устанет от этого. Пока у вас нет неистощимых источников, доступных вам из самого космоса: до тех пор пока вы не станете более экзистенциальными, вы не можете стать цельными.

Это мой дар человечеству: цельная личность.

Это образ цельного человека «Зорбы-Будды», который может пить вино, танцевать на пляже, петь под дождем, и в тоже время наслаждаться глубинами понимания и мудрости, доступными мудрецу».

Богатство и бедность в представлениях россиян[158]

 Итак, в русской традиции скромность, нестяжательство являются добродетелью, в то время как богатство – это нечто сомнительное и осуждаемое, противоречащее идее аскезы, вошедшей в живую ткань культуры русского народа.

Современные исследования показывают, что сегодня, когда нас перековывают из социалистов-коммунистов в капиталистов-индивидуалистов, а с экранов телевизоров изо дня в день настойчиво внушается мысль, что ценность любого человека определяется, прежде всего, качеством и количеством тех предметов, которыми он владеет, взгляды россиян могли претерпеть изменение.

 Похоже, что реальная картина восприятия богатства и бедности в современном российском самосознании воспринимается достаточно философски, с пониманием их относительности и временности в условиях России, где «от тюрьмы и от сумы не зарекаются». Ниже мы приводим данные, полученные в ходе социологических опросов.

Вот, например, каково отношение россиян к тем пословицам и поговоркам, в которых аккумулирована народная мудрость восприятия бедности и богатства, чтобы убедиться: с того времени, как они появились, их поддержка большинством населения по-прежнему сохраняется.

Доля россиян согласных и не согласных с пословицами и поговорками о бедности и богатстве, (в процентах).

Выводы:

• большинство бедных не считают честный, праведный труд основой благополучия и богатства, а богатые думают именно так.
• большинство бедных считает, что бедность есть синоним щедрости, доброты, а богатство – скупости и жадности; богатые не согласны видеть в бедных людях источник добродетели.

Очень важно то, что даже сейчас, после стольких лет разорительных реформ, повлекших за собой массовое обеднение населения страны, большинство ее жителей по-прежнему убеждено в том, что «не в деньгах счастье». В данном случае так полагает и большинство богатых, и большинство (хотя и меньше) бедных.

Причем это не формальная декларация, а реальная жизненная установка многих россиян: отвечая на вопрос о том, на что бы они согласились, чтобы получить миллион долларов, 28,4 % заявили, что вообще не стремятся иметь миллион долларов, и еще почти 50 % не согласились ни на что из предложенного им списка различного рода «жертв», которые надо принести ради достижения этого:

Видите: основная масса россиян, хотя, и не отказалась бы в идеале от миллиона долларов, все же не согласна пожертвовать ради этого хоть чем-то действительно значимым для себя. Единственным, на что оказалась готова ради миллиона почти четверть населения – это поменять российское гражданство и уехать в другую страну. Причем среди тех, кто хотел бы побывать за границей, но кому этого пока не удалось, данный показатель доходит до 40 %, а среди тех, кто уже побывал, примерно соответствует среднему уровню. Учитывая это, неудивительно, что основную массу стремившихся получить миллион долларов такой ценой составили среднеобеспеченные россияне, а не бедные или богатые.

Не могу здесь не привести материалы похожих исследований американского социолога Торндайка в конце сороковых – начале пятидесятых годов ХХ века. Он провел анкетирование среди студентов, преподавателей и безработных, окончивших колледж. С помощью анкеты сопоставлялись виды страданий, неудач и лишений и размеры приемлемой денежной компенсации. 1) За какую сумму вы согласились бы лишиться переднего зуба? – Преподаватели и студенты согласны за 5 тыс. долларов, а безработные – за 4,5; 2) За какую сумму вы согласились бы потерять всякую надежду на загробную жизнь? – Студенты и преподаватели согласны за 6,5 тысяч долларов, а безработные за…50 (!) тысяч; 3) За какую сумму вы согласитесь потерять зрение? – Никто не согласился быть слепым ни за какую сумму; 4) За сколько бы вы согласились плюнуть на портрет своей матери? – Студенты и преподаватели согласны за 10 тысяч, безработные – за 25 тысяч долларов».

No comments.

Отношение к богатым

Нынешнее отношение наших сограждан к богатству и богатым можно проиллюстрировать двумя примерами.

Во-первых, богатые в массовом сознании россиян – это стремящиеся к власти энергичные и инициативные люди, жадные к деньгам, безразличные к судьбе своей страны и не слишком порядочные. Как видим, особой симпатии этот портрет не вызывает, но и классовой ненависти тоже не пробуждает, особенно если учесть, что большинство уверено: «не в деньгах счастье» и «богатством ума не купишь», зато расплачиваться за богатство приходится достаточно дорого – ведь «богачи едят калачи, да не спят ни днем, ни в ночи», кроме того, ненадежно в России никакое богатство, поскольку «богатство – вода, пришла и ушла».

 Во-вторых, на прямой вопрос: «Как вы относитесь к людям, которые разбогатели за последние годы?» – основная масса опрошенных ответила, что не лучше и не хуже, чем ко всем остальным. При этом у четверти россиян они вызывают различные положительные чувства, и у такой же доли населения – отрицательные:

Вывод: среди наиболее бедной части россиян негативные чувства к богатым испытывают 35,4%, чуть меньше (34,9%) безразличны, а 21,4% относятся вполне благожелательно: с интересом, уважением и симпатией.

Жаль, что под рукой нет аналогичных исследований, проведенных в странах с таким же колоссальным имущественным расколом общества, как в России. Возможно, тогда бы мы удивились высокой степени терпимости (или нетерпимости?) нашего народа...

 Отношение к бедным

А как же воспринимаются в современном российском самосознании бедные? Из нижеприведенных данных видно, что доминирующим отношением к бедности у россиян является сочувствие.

Как россияне относятся к людям, обедневшим за последние годы, в %

Для основной массы наших сограждан бедные – это люди в основном добрые, терпеливые, совестливые, законопослушные и трудолюбивые. Впрочем, портрет бедных в массовом сознании очень заметно различается в зависимости от уровня доходов людей. И если для 40 % наименее обеспеченного населения страны главным качеством бедных выступает доброта, то для 20 % наиболее обеспеченных граждан – пассивность и инертность. То есть богатые видят причину бедности не в объективных условиях, а в недостатках самих бедняков.

Представления о богатстве и бедности

Как показало цитируемое нами исследование, для большинства россиян богатым является человек, среднемесячный душевой доход в семье которого составляет немногим более 20 тысяч рублей.

Кое-кто назовет этот уровень слишком низким, кто-то согласится признать богатым имеющих гораздо меньшие доходы. Следует учесть, что среднедушевой доход на члена семьи у половины населения страны составляет, по их самооценкам, не более 2000 рублей в месяц, т.е. ровно в 10 раз меньше указанной «черты богатства». Так что, решающее влияние на представления людей о том, с какого уровня доходов начинается богатство, оказывает их собственное материальное положение, а не абстрактный «мировой уровень».

Чем выше собственный доход, тем выше и планка «черты богатства», причем, как правило, различия между ними достигают десятикратного размера: для тех, чей доход составляет 2500 рублей это 25000 рублей, при 3000 рублей душевого среднемесячного дохода это 30000 рублей и т.д. При этом для очень низких доходов (до 1200 рублей на человека) разрыв составляет уже всего 7 раз, и богатыми кажутся даже те, кто имеет 7-10 тыс. рублей в месяц на члена семьи. При доходах более 5 тыс. рублей в месяц разрыв этот, напротив, становится 20-кратным: увеличение возможностей потребления открывает все новые и новые горизонты потребления.

Как же, с точки зрения россиян, живут те, кого они считают богатыми?

Наиболее характерными особенностями их жизни большинство наших соотечественников считает качество жилищных условий, возможность провести отпуск за границей, доступность приобретения дорогой мебели и бытовой техники, уровень медицинского обслуживания, возможность для детей добиться намного большего, чем может большинство их сверстников, возможность получения хорошего образования и проведения досуга.

А что же россияне понимают под бедностью? Большинство наших сограждан считает, что «черта бедности» проходит чуть выше 1500 рублей на одного члена семьи в месяц.

Характерными признаками образа жизни бедных для большей части жителей России выступают плохое питание, недоступность приобретения новой одежды и обуви, плохие жилищные условия, недоступность качественной медицинской помощи, отсутствие возможностей получить хорошее образование, удовлетворить первоочередные нужды без долгов, провести свое свободное время так, как хочется, а детям – добиться того же, что и большинству их сверстников.

Как оказалось, доля россиян, находящихся в подобных условиях, составляет сегодня 23,4 %, т.е. практически четверть населения страны. По социологическим меркам, это и есть настоящие бедные в современной России. Причем только у половины их представителей уровень доходов действительно не превышает 1500 рублей, а у другой половины душевые доходы составляют от 1500 до 3000 рублей. В отдельных же случаях (6,5 %) их среднедушевые ежемесячные доходы были даже выше 3000 рублей, но это не спасало их от реальной бедности (в основном такие случаи относились к Москве, где особенно высока стоимость жизни).

Подход авторов цитируемого исследования, основывающийся на реальном образе жизни, а не на формально указанных душевых доходах, является, на наш взгляд целесообразным, поскольку позволил и группу богатых людей выделить не только по уровню дохода, который они часто занижают или вообще не указывают, но и по образу и уровню жизни.

При этом для идентификации богатых были использованы критерии, характеризующие их образ жизни: высокое качество жилья, в частности, проживание в коттедже или особняке и наличие второго жилья, наличие большого объема дорогостоящего имущества, в частности, новой иномарки, домашнего кинотеатра, импортных тренажеров, кондиционеров, антенны спутникового телевидения, посудомоечных машин и т.п., активное пользование разнообразными платными услугами (образовательными, медицинскими, рекреационными, зарубежными туристическими поездками и т.п.), наличие сбережений, достаточных, чтобы прожить на них не менее года, и т.д.

В целом по России образ жизни, который соответствует массовым представлениям о богатых слоях населения, ведет, судя по результатам проведенного исследования, около 5 % населения, т.е. почти 7 миллионов человек вместе с членами их семей. Еще раз подчеркнем: это именно та группа населения, которая соответствует понятию «богатых» в общественном сознании россиян, хотя в европейских странах многих из них отнесли бы скорее к верхнему слою среднего класса.

Причины бедности

Сравним взгляды россиян и европейцев на причины нахождения людей за чертой бедности. Среди причин нынешнего тяжелого положения людей, оказавшихся за чертой бедности, в массовом сознании наших соотечественников доминируют невыплаты зарплаты на предприятии и задержка пенсий, длительная безработица, недостаточность государственных социальных пособий, болезнь, инвалидность, и лишь на пятом месте стоят алкоголизм и наркомания. В Европе же причины бедности связываются, прежде всего, с самим человеком, его неустроенностью и личными недостатками, в первую очередь – с алкоголизмом и наркоманией.

Как россияне относятся к людям, обедневшим за последние годы, в %

(допускалось до пяти ответов)

Причины богатства

Исследование показало, что бедные в своих оценках причин благополучия богатых заметно больший упор делают на те факторы, которые либо не связаны в их глазах с личными достоинствами и усилиями наиболее благополучных сограждан (например, наличие связей), либо носят ярко выраженный негативный характер – возможность брать взятки, непорядочность, связь с криминалом. В свою очередь, богатые подчеркивают именно личностные качества, способствовавшие росту благополучия их знакомых – деловую хватку, умение использовать все шансы, готовность работать без оглядки на время и здоровье, наличие высокой квалификации. Позиция населения в целом в этом вопросе уравновешивает эти крайности и носит достаточно толерантный и взвешенный характер.

Представления россиян о причинах благополучия богатых слоев населения, в %

(допускалось до пяти ответов)

Заметим, что речь идет об оценке респондентами причин благополучия тех людей, которых они знают лично, а не об их точке зрения на источники богатства вообще, которая формируется под влиянием СМИ. В этом плане можно считать, что полученные в ходе исследования данные являются экспертной оценкой населения тех факторов, которые действительно позволили определенной части россиян разбогатеть за последние годы.

Русские и деньги

На бытовом уровне мы довольно часто говорим о представителях каких-то народов «они любят деньги». Это, разумеется, может быть эмоциональной реакцией на какие-то конкретные обстоятельства, попыткой объяснить сложное явление простыми средствами.

Условия современной России хороши для проведения измерений различий в национальном отношении к деньгам, поскольку в России живут десятки разных народов, переживших одинаковую историческую судьбу. Основная масса населения, воспитывавшаяся в годы советской власти, ориентировалась на то, что материальные ценности вторичны, что накопительство и «вещизм» – это мещанство, что стремиться надо к высоким духовным идеалам, среди которых коммунистический идеал всеобщего земного братства – самый главный идеал и общая цель. Коммунистические идеологи пытались осуществить синтез материализма и атеизма с идеализмом в идеологической сфере. Что из этого получилось, а что нет – разговор для отдельной книги и не одной книги. Здесь мы об этом заговорили в той лишь связи, что все население, представители всех народов «духовно окормлялись» в общей для всех системе коммунистических ценностей. Однако, одни народы зашли по этому духовному пути далеко, другие не так далеко, а третьи вообще шли по другому пути – не мешая (или мешая) остальным строить коммунизм.

Надеюсь, мы дождемся надежных исследований и измерений отношения к деньгам представителей разных народов, населяющих Россию. Но даже без них мы можем отметить, что значительная масса россиян, особенно, проживающих в провинции, скорее равнодушна к деньгам, нежели устремлена к обогащению. Является ли это следствием склонности к православному, либо коммунистическому аскетизму – вопрос требующий изучения. Независимо от результатов исследований важно понимать и учитывать, что по-видимому, большинство русских в своей внутренней, не всегда осознаваемой и формулируемой подсознательной программе, не ставит своей жизненной целью обогащение, достижение все возрастающего материального благополучия. Большая часть русских не ведет себя по программе «экономического человека», который должен всегда искать личной выгоды, всегда заботиться об извлечении прибыли, отождествлять жизненный успех с размерами богатства и его внешними признаками.

Верно, конечно, что так называемая активная часть населения у всех народов не превышает 5-10 процентов от общего числа. Видимо, аналогичная картина и среди россиян. Но остальные, «неактивные» 90% тоже отличаются друг от друга. Есть «неактивные», всегда готовые «подработать» и стремящиеся к этому, во всяком случае, не отказываются, когда предоставляется подходящий случай. Среди русских вы часто встретите почти равнодушное отношение к предложению подработать: «да мне не надо», «а зачем?», «мне пока и так хватает». Кто-то из этого уже давно сделал вывод об особой лени чуть ли не всех русских, но это настолько очевидная ошибка, что не стоит ее и комментировать. Ленивые есть среди всех народов, немало их и среди русских. Мы говорим о другом явлении: о внутренней установке на зарабатывание денег при всяком приемлемомом случае и об отсутствии таковой установки. Впечатление такое, что эти россияне близки в своем мироощущении к религиозным типам, действительно пребывающим в гармонии с окружающей действительностью, обеспечив весьма скромный уровень материального благополучия. И этот тип не склонен тратить время и усилия на извлечение дополнительной прибыли в расчете на будущее.

Чем он руководствуется на подсознательном уровне? «Бог даст день, Бог даст и пищу»? «Нынешнее поколение советских людей будет жить при коммунизме»?

Понимание особенностей российской ментальности особенно важно при построении политико-экономических планов и целей развития государства. Но и для читателей этой книги, цель которой – помочь выстраивать собственные, индивидуальные планы, понимание особенностей национального характера и своего места среди окружающих вас людей чрезвычайно важно.

Сакральное и профанное[159]

Если вы в разговоре об экономике или политике поднимете вопрос: что такое деньги, вам ответят, что это средство обмена, мера стоимости – ну и так далее, по перечню функций денег.

В разговоре философско-психологическом этот вопрос повлечет за собой рассуждения о многих других, не экономических функциях денег: они способны проникать в наши самые иррациональные и глубинные личностные пласты и пробуждать жадность, ревность, зависть и страх. Большинство людей верит, что многие из их повседневных проблем можно было бы разрешить, если бы у них было достаточно денег. Но, что самое интересное: высказывания «не все можно купить за деньги», или «не все продаётся» имеют очень глубокое восприятие в душах большинства людей и не теряют своей значимости не протяжении всей истории человечества и у представителей всех известных культур.

 В этой связи различаютсакральный и профанный смысл денег. Профанные, то есть обыденные, лишенные мистического смысла и силы объекты взаимозаменяемы и оцениваются чисто утилитарно. Сакральные объекты, наделенные скрытым мистическим смыслом и волшебной силой не могут обмениваться на обычные объекты. Обмен священных объектов на деньги как бы разрушает их сакральный статус, поскольку подвергает их недопустимому контакту с областью профанного. В этой связи деньги могут рассматриваться как неподходящий подарок, поскольку представляют собой слишком точную меру любви. Иудейская и христианская этика относится к деньгам диалектично: с одной стороны, верующих призывают быть бескорыстными, альтруистичными и аскетичными – «легче верблюду пройти сквозь игольное ушко, чем богатому попасть в царство небесное[160]«, а с другой – быть трудолюбивыми, бережливыми и правильно вкладывать имеющиеся средства: «не зарывать таланты, (то есть деньги – в контексте Библии) – в землю». Священное и профанное часто смешиваются и меняются местами.

Вот какими свойствами люди наделяют деньги.

Женщины – в большинстве – думают о деньгах как о способе приобретения вещей, а мужчины – как о способе приобретения власти. Поэтому деньги, с которыми имеют дело женщины, – это профанные деньги, за исключением тех, которые тратятся на личные удовольствия (в последнем случае они – по мнению самих же женщин – олицетворяют зло). Деньги, которыми пользуются мужчины, частично сохраняют свой сакральный характер.

Широко распространено мнение, согласно которому деньги, заработанные трудом, не приносящим внутреннего удовлетворения, являются целиком профанными, а доходы, извлекаемые из любимого дела, воспринимаются как сакральные.

Деятельность рантье менее почетна, чем труд ремесленника и рабочего или богатство аристократа. Добровольная бесплатная работа священна, а точно такая же работа, выполняемая за деньги, профанна. Для некоторых людей плата за ведение домашнего хозяйства и уход за детьми кажется неприемлемой, поскольку профанирует священный долг. (Однако проституция и публичное политическое «служение обществу» успешно трансформируют сакральный акт в формальный деловой обмен.) Таким образом доходы, которые принесло страстное увлечение, священны, так же как и деньги, заработанные тяжелым трудом и не сулящие большого богатства. Художник может выполнить коммерческий заказ и получить мирские деньги, а может выполнить работу для души и получить священные деньги. Деньги же, приобретенные без труда, рассматриваются как зло и угрожают поработить человека, даже если он пытается использовать их на добрые цели. Сакральное может быть профанировано: например, подарок может терять свою ценность, если человек слишком озабочен его ценой. Превратить сакральные дары в деньги, продав их, большинством считается особым злом.

Пожертвования – это сакральный дар только тогда, когда имеет место личная жертва, а не выгода в форме известности или снижения налогов.

Деньги разрушают сакральность предметов и отношений и превращают их в товар, иначе говоря, оскверняют их. «Добрые самаритяне» относили свою помощь к дарам, а не платной услуге, поэтому за дар помощи можно отплатить другим даром.

«Подарки, путешествия, сувениры, семейные фотографии, домашние животные, коллекции, фамильные ценности, дома, произведения искусства, а также предметы, связанные со знаменитыми людьми, событиями, многие относят к сфере священного» – пишут известные исследователи проблемы Белк и Валендорф.

Так что, не надо излишне иронизовать и – тем более – осуждать некоторые свои (и ваших знакомых) привычки: не выбрасывать программки театральных спектаклей, хранить распашонки выросших детей, дедушкину треснувшую чашку или бабушкино медное кольцо. Все это – сакральные ценности.

Это нормальные чувства и нормальные поступки нормальных людей.

Этика денег

– Девушка, вы вступаете в интимные отношения за деньги?
– Нет!
– Отлично!!! А то у меня как раз денег с собой нет...

Напомним себе и другим, что этика – это система норм нравственного поведения, а нравственным мы считаем то, что соответствует нашей морали, а мораль...

Вы себе, возможно, и не представляете, как много бумаги и чернил извело человечество, создавая, обосновывая и распространяя всяческие системы морали. В конечном счете, все они, эти системы, возились вокруг одних и тех же вопросов: что считать злом, а что добром, в чем предназначение человека, что есть справедливость, совесть и, наконец, в чем смысл жизни.

Получилось так, что, несмотря на усилия великих и малых религий, размышления Сократа, Аристотеля, Эпикура, Канта, Ницше и Карла Маркса, кладези премудростей в литературах всех народов – у человечества нет общей, всеми воспринимаемой системы морали, и это здорово затрудняет нашу жизнь. Затрудняет – мягко сказано: из-за расхождения во взглядах на добро и зло люди убивали, убивают и, видимо, еще долго будут убивать и грабить друг друга.

Но ничто и никто не остановит наших попыток все пытаться оценивать с точки зрения морали: «крошка сын к отцу пришёл, и спросила кроха: что такое «хорошо» и что такое «плохо»?

Что в деньгах «хорошо» и что в них, разэдаких, плохо? Наиболее известную попытку ответить на эти вопросы лет 10-15 назад предпринял психолог Тэнг ( Tang). Сначала он формулировал и отбирал всякие высказывания о деньгах («деньги – важный фактор в жизни»; «деньги – это хорошо»; «деньги бесполезны» и т.п.), потом свел их в одну таблицу и провел социологический опрос, предлагая согласиться, или отвергнуть эти утверждения. Высказываний и утверждений было много, но тридцать из них Тэнг выделил в качестве основных, причем ему удалось распределить их на шесть неких смысловых групп или факторов. Не приводя все тридцать высказываний, приведем сокращенный вариант таблицы Тэнга:

1. Добро («я высоко ценю деньги», «деньги на дороге не валяются» и т.п.).
2. Зло («деньги – корень зла», «деньги – это бесчестье», и т.п.).
3. Достижения («деньги – символ успеха», «за деньги можно купить все» и т.п.).
4. Уважение или самооценка («благодаря деньгам люди вас уважают», «иметь деньги почетно» и т.п.),
5. Бюджет («я очень осторожно трачу деньги», «я тщательно рассчитываю свой бюджет» и т.п.).
6. Свобода или власть («деньги дают свободу и независимость», «деньги – это власть» и т.п.).

Собрав множество ответов, полученных от людей разных возрастов, разного пола, отличающихся по уровню благосостояния, роду деятельности и даже проживающих в разных странах, Тэнг пришел к следующим выводам.

Люди с высокими доходами считают, что деньги характеризуют достижения, тогда как молодежь чаще рассматривает деньги как зло. Те, кто имеет более низкий уровень денежных притязаний, оказываются в большей степени удовлетворенными жизнью и испытывают меньший уровень стресса. Выявлено, что те, кто испытывает внутреннее удовлетворение от работы, считают, что деньги – это символ свободы и власти. Те кто трудятся не из внутренних, а внешних побуждений, не считают деньги символом свободы, но не считают их и злом. Сравнение денежной этики рабочих Америки, Великобритании и Тайваня показало, что американские рабочие набрали наивысшие баллы по самоорганизации, самооценке и внутреннему удовлетворению от работы, китайские рабочие показали самый высокий уровень протестантской трудовой этики и уважения к деньгам, но самый низкий уровень внутреннего удовлетворения от работы. Британские рабочие единодушны во мнении, что деньги означают власть, и при этом имеют самый низкий уровень внешней удовлетворенности работой Американские рабочие набирают больше всех баллов по пунктам с высокой «ориентацией на себя» («добро», «бюджет»). То есть трудящиеся индивидуалистического общества (США) действительно являются большими индивидуалистами, нежели живущие в коллективистской культуре.

Мне не известны подобные исследования, проводимые в нашей стране, однако имеющихся данных достаточно, чтобы еще раз вспомнить банальную истину: сколько людей, столько и мнений, столько и различных оценок, даваемых деньгам. Нам с вами, желающим научиться оптимальным образом распоряжаться деньгами приведенные исследования лишний раз напоминают: не стригите всех под одну гребенку и не измеряйте всех по своей мерке. Если вы, положим, уверены, что деньги – мерило вашего успеха, ума, таланта, не ожидайте такого же отношения к деньгам со стороны окружающих. И, – что самое главное, – не считайте людей с другими взглядами на деньги, необразованными, недоразвитыми, отсталыми, дикими, несовременными и пр.

Вы – такие, они – другие. И так будет всегда.

***

Выводы: индивидуальное отношение к деньгам – в том смысле, о котором мы говорили в начале раздела, – безусловно, влияет на то, как вы используете деньги: скопидом вы, или транжира; доставляют вам деньги беспокойство или радость, священны для вас деньги, или же они обыденны.

Рекомендации: изучайте себя, пытайтесь анализировать свое индивидуальное отношение к деньгам. Поняв это, не старайтесь жить и действовать так, как это делают люди с иным отношением к деньгам, с другими «монетарными аттитьюдами». Примите себя таким, какой вы есть и постепенно корректируйте те ваши природные черты, которые сочтете недостатками. Если же вы будете ломая себя стремиться к невозможному, вас ждут разочарования и болезни.

Денежный невроз

Невроз – это столкновение между желаемым и действительным. По данным некоторых исследователей денежный невроз относится к числу самых распространенных. Конфликт возникает из-за того, что за деньги не удается купить любовь и привязанность, внутренний покой, самоуважение, высокий социальный статус, психологическую безопасность и пр. Беда в том, что пока у людей нет достаточного количества денег, они уверены, что все это за деньги можно купить, вопрос лишь в количестве денег. Разочарование, а, возможно, и невроз, наступят неизбежно, если человек считает, что деньги равны любви или самоуважению.

В зарубежной психологической литературе описано много типов денежных невротиков:

1. Скряга занят накоплением. Он не склонен считать себя жадным, очень боится потерять деньги, никому не доверяет, обычно имеет затруднения с эффективным использованием накопленного.
2. Расточитель почти бесконтрольно тратит деньги, особенно находясь в подавленном состоянии. Денежные траты приносят ему кратковременное удовольствие, которое потом может смениться чувством вины. Отдельная форма расточительства – так называемая магазинная зависимость (shopping dependence), когда расточитель шляется по магазинам и осуществляет ненужные или несвоевременные покупки, иногда даже не считаясь со своими реальными финансовыми возможностями.
3. Магнат полностью поглощен деланьем денег, связывая это с достижением власти, статуса и одобрения.
4. Охотник за распродажами одержим поиском товаров, продающихся со скидками, он покупает их с радостью, даже если они ему не нужны. Этот же тип людей обожает торговаться и чрезвычайно раздражается, если цену сбить не удается.
5. Азартный игрок вечно в поиске возможности поиграть и испытывает радостное возбуждение от мысли о возможности выигрыша.

Известно много других неврозов, связанных с уплатой налогов, страхами утраты сбережений, составлением завещания и т.д. Есть и вовсе редкие виды неврозов. Персонал корпоративных информационных служб сегодня часто страдает от разновидности невроза, известного как DUH (Dementia Upgradia Habitua – «синдром стремления к обновлению»). У людей формируется ощущение, что единственная возможность сохранить конкурентоспособность своего предприятия – постоянно обновлять аппаратное и программное обеспечение и приобретать самые лучшие его продукты. А поскольку и оборудование, и программы непрерывно совершенствуются, синдром DUH приводит к тому, что информационная система предприятия пребывает в состоянии перманентного обновления, а ее руководитель в состоянии перманентного невроза.

Выявлено, что на развитие и распространенность тех или иных неврозов существенное влияние оказывает социально-экономическое положение страны, господствующая мораль, приверженность определенным политическим или религиозным взглядам.

Лучше прочих эти проблемы, видимо, изучены в Англии, в стране укоренившейся протестантской этики, согласно которой зарабатывание денег и накопителство поощряются, а расточительство осуждается. Статистика подтверждает повышенный процент денежных неврозов на почве расходования денег, но не на почве скопидомства.

Впрочем, следует отметить, что не все исследователи относят указанные проблемы и стереотипы поведения к неврозам. Многие считают, что в большей степени это влияние морали и идеологии, а не патологии. О патологиях ниже, а здесь еще несколько важных для нас наблюдений, выводов и рекомендаций.

Замечено не только исследователями, но и всеми нами, что в периоды экономических потрясений и депрессий, такие же потрясения и депрессии охватывают и людей, затрагивая не только мир их эмоций и размышлений, но в прямом смысле тела и души. Люди стали меньше жить и больше болеть: в нашей новейшей истории зафиксировано два мощных всплеска смертности: в 1991-1992 годах и после дефолта 1998 года. Возросло количество смертей от инфарктов и инсультов, увеличилось количество самоубийств, нервных и психических расстройств. Естественно, наибольшее отрицательное воздействие испытывают на себе слои населения, ставшие бедными. Но не только экономические проблемы ввергают людей в состояния депрессии и невроза, но и резкие переоценки социального статуса человека. В нашей стране, как мне кажется, именно это является основным фактором повышения смертности: когда вся предыдущая жизнь человека, все его достижения объявляются не только ненужными, но даже вредными, его идеалы и ценности осмеяны, когда ему, оскорбленному и униженному, предписано доживать в условиях, близких к нищете, приводят к устойчивым депрессивным состояниям.

Нам с вами, живущим в обществе, большая часть которого родилась и выросла в Советском Союзе, надо учитывать существенные особенности этого общества и глубинные отличия от западных.

Принципы коллективизма, определенная иерархия материальных и духовных ценностей, сочетание морального и материального поощрения, в котором первое иногда было значимее второго, ценовая политика, увязанная с одной стороны, с трудозатратами, а с другой – с системой социальной защиты и государственных дотаций – все это глубоко укоренилось в умах большинства населения. И если раньше профессор советского вуза мог недоумевать по поводу того, что водитель городского автобуса получает больше него, но, недоумевая, соглашаться с тем, что, во-первых, на меньшую зарплату трудно найти желающих, а, во-вторых, никто не запрещал ему самому пойти и сесть за баранку. Но, более важным было другое: профессор советского университета зарабатывал достаточно и материально жил достойно, но, кроме этого, он был безусловно на вершине социальной лестницы и общественного уважения. Да еще и занимался любимым делом.

Теперь же профессор (хочется продолжить ряд определений и назвать современного профессора, профессором антисоветского вуза, что, быть может, было бы вовсе не шуткой) получает столь мизерную зарплату, что он и его семья находятся в зоне физиологического выживания, да и морально ему утешится уже нечем: студентам его наука, как правило, не нужна, поскольку студенты по специальности работы не найдут, государство занято бесконечными «реформами образования», объявляя тем самым все, что делает это профессор, если не ненужным, то уж нуждающимся в переделке, да и сами вузы в большинстве своем находятся в подвешенном состоянии в ожидании ликвидации за ненадобностью. И вот ведь беда: за баранку водителя автобуса, который, как и прежде, зарабатывает больше профессора (только раньше процентов на 10-20, теперь процентов на 300) уже не сядешь: годы не те.

Так что наши денежные неврозы происходят на фоне социального унижения. И это надо учитывать, борясь за свое физическое и душевное здоровье[161]. Не надо негодовать по поводу той или иной цены, пытаясь понять ее истоки, апеллируя к возможной стоимости материалов и трудозатрат. Цена в условиях экономической разрухи и беспомощности государства практически целиком определяется предельным уровнем платежеспособного спроса: она будет самой большой, какую только продавцу удается получить. Не надо изводить себя бесконечными сравнениями с теми, кто «больше получает ничего не делая», не мучайте себя сравнениями с самим собой в прошлом. Примите настоящее мужественно и с улыбкой: жизнь прекрасна во всех своих проявлениях. И постарайтесь спокойно разобравшись в ситуации, изучив новую, изменившуюся обстановку, познакомившись с новыми видами нашей социально-экономической флоры и фауны, выработать правильную стратегию поведения, сформулировать реальные цели и постараться их достичь, используя правильные технологии и рекомендации.

Денежное безумие и мировая литература

В мире нет ничего хуже денег. Деньги опустошают города; они заставляют мужчин скитаться вдали от дома; они соблазняют и развращают честных людей и превращают целомудрие в товар; они учат подлости и нечестивости.
Софокл

О, сколько мы читали историй о людях, одержимых страстью накопления денег, но живущих, при этом в бедности, знаем о безрассудных транжирах, проматывающих целые состояния, слыхали о грабежах, убийствах, и всех прочих видах преступлений и подлостей, совершаемых ради денег.

После любви и смерти, деньги, видимо, занимают третье место в перечне привлекательных для литературы тем. При этом читатели довольно часто представляют себе писателей как борцов с мещанством, героически отстаивающих духовные ценности, как авангард аскетов, противостоящих напору бездушного материализма и рыночных «ценностей». А уж поэты – и вовсе существа почти бестелесные, не от мира сего.

По правде говоря, такие действительно есть. Но среди тех записных поэтов, которые некогда «бескорыстно» собирали стадионы и не щадя себя писали по стиху почти в каждый номер газеты «Правда», среди тех, кто был постоянно унижаем награждением премиями и предоставлением дач и квартир, бестелесных возвышенных пиитов, питающихся акридами и диким медом, кажется, нет. Людям, однако, свойственно верить, что великих писателей нельзя купить, что совесть большого художника всегда противостоит денежному искушению.

Но мы не об авторах, а о литературе и литературных образах.

Писателям часто удается – в отличие от экономистов – показать символическую силу денег, их магическую силу, показать масштабы и глубину тех поступков, на которые способны люди ради денег.

Половина мировой литературы, почти вся драматургия, театр и кино живут за счет рассказывания и показывания историй, происходящих с персонажами в связи и по поводу денег. С точки зрения простой человеческой нравственности, несомненно, человек, убивший другого человека из-за денег – безумец, которого надо либо казнить, либо изолировать. Юристы и психиатры не столь категоричны. У них выработаны другие критерии, согласно которым человека можно считать безумным, нормальным, или «пограничным», социально опасным, или безопасным.

Вот примеры «безвредного» безумия. Миллиардер Говард Хьюз жил, что называется, хуже собаки: замкнулся, ни с кем не общался, опустился физически и морально – паранойя. Помещик Плюшкин – персонаж «Мертвых душ» – имея весьма значительное состояние, жил как запредельно нищий, скупой, обездоленный человек. Другая крайность: некто Вив Николсон из Англии, выиграв в лотерею огромную сумму, как с цепи сорвалась: тратила, тратила и тратила, покупая все, что только ни попадало ей на глаза. Через несколько лет вновь стала безденежной.

Пример уже не совсем безвредного безумия дают нам азартные игроки. Не все, конечно, «игроманы» – безумцы. Патологический игрок характеризуется следующими признаками: 1) он обычно использует любой шанс сыграть; 2) игра вытесняет все другие интересы; 3)игрок полон оптимизма, поражения и проигрыши ничему его не учат; 4) такой игрок никогда не останавливается, если выигрывает; 5) начиная осторожно, по ходу игры он рискует все больше и больше; 6) во время игры испытывает сильное напряжение и волнение.

Теорий и объяснений природы игрового азарта множество как в специальной литературе, в том числе популярной (Фрейд), так и в художественной (Достоевский, Гоголь). Чего там только ни прочтешь: игрок движим желанием проиграть и насладиться положением жертвы, получить удовольствие от жалости к себе; игрок восполняет неполноценные отношений со своими родителями в детстве; азартная игра – это заменитель риска, недостаток которого испытывает игрок в обычной жизни; игра – протест против религиозных догм, так как демонстрирует беспомощность перед фортуной; люди, не имеющие возможности принимать самостоятельные решения в жизни и на работе, делают это в казино. Ну, а что в этой связи написал Зигмунд Фрейд, развивая тезисы об «анальном» и «оральном» типе личностей, интересующиеся читатели прочтут самостоятельно.

Но вот ведь в чем проблема: нередки случаи, когда нормальные во всех других отношениях люди ведут себя совершенно иррационально, когда дело касается денег.

Кошмарная волна ничем не ограниченной экспансии игровых автоматов захлестнула Россию. Самое поразительное, это многочисленные факты проигрыша всей пенсии каким-нибудь дедушкой – и даже бабушкой! – на далеком полустанке, где шустрые пахари денежной нивы установили свои железные коробки, поглощающие монеты и купюры в обмен на убогое зрелище вертящихся изображений вишенки, козлика, розочки или игральной карты. Это уже беда сродни эпидемии, сродни спаиванию народов, организм которых не приспособлен к перевариванию спирта, сродни распространению наркотиков. С этим надо бороться административно, надо защищать людей, оказавшихся лишенными иммунитета к болезням игрового азарта.

Но есть и менее социально опасные, но небезопасные персонально ситуации. Наверняка вы сами не раз замечали, как люди тратят деньги, понимая и соглашаясь с тем, что этого не надо делать. Или, наоборот: скупятся и экономят там, где этого делать не надо.

Вот я сам, например, недавно делал ремонт в офисе. Я не скупился и платил рабочим сколько попросят. По мнению знатоков, меня обдирали нещадно, заламывая вдвое большие, чем следовало, суммы. И мне не было ни жалко, ни обидно платить за сделанную работу. Но если б вы знали, как я страдал и противился, когда надо было выбросить на помойку старый ковролин! Я убеждал всех и каждого, что он еще почти новый, что из него можно нарезать много хороших ковриков, я упрашивал всех знакомых принять от меня в дар отличный американский ковролин...

Но это не предел моей патологии: годами лежащие на антресолях обрезки никому не нужных досок и старых плинтусов, общая стоимость которых, буде они новыми, никак не превысила бы одной тысячной стоимости ремонта, так и остались на антресолях! Единственное, на что я втайне согласился: если арендаторы попросят – не меня, Боже упаси! – мою жену освободить антресоли, пусть она разрешит им это сделать, но так, чтоб я этого не видел и вообще об этом не знал.

Вот еще одна весьма распространенная форма денежной патологии. Включите телевизор – в любое время и любую программу. Вам не придется долго ждать, чтоб услышать подробный рассказ какой-нибудь телекинозвезды о своих сексуальных похождениях и способах эротического удовлетворения. Но попробуйте ее – или кого-нибудь другого – спросить о том, сколько они зарабатывают! «Это неприлично!» – завопят они.

Почему так? Почему деньги – запретная, табуизированная во многих случаях тема? Люди боятся вызвать зависть? Люди суеверны: не говори о деньгах, а то они исчезнут? Боятся налоговой службы?

Как бы то ни было, ложь и лицемерие окружают деньги. Лицемерное отношение к деньгам распространено во все времена и во всех странах. В большинстве случаев их значение публично не превозносится, но почти все стремятся к обладанию ими; повсеместно о человеке судят по его богатству, но вслух говорят о других качествах.

А причем тут литература, обозначенная в заголовке? А вот причем: выбросьте из мировой литературы все, что, так или иначе связано с деньгами, с материальными ценностями и имущественными проблемами. Много ли останется?

«Три медведя»? – нет: «Кто ел из моей тарелки? – имущественный спор.

«Сказка о рыбаке и рыбке» просто учебник персонального финансового планирования на примере неправильных целей, формировавшихся практически в точном соответствии с иерархией ценностей, описанной Маслоу сто лет спустя.

«Вишневый сад», «Бесприданница»? – и говорить не о чем...

Западноевропейская литература почти вся о деньгах или сокровищах: «Шейлок», «Гобсек», «Граф Монте-Кристо»...

«Колобок» вот, кажется, не об этом. Да и то: были бы у Колобка деньги, он с Лисой по другому договорился бы.

Так что психологическое значение денег огромно. Именно оно – то значение, которое мы лично придаем деньгам, – формирует нашу жизнь, заставляет нас к чему то стремиться и чего-то избегать. А писатели – «инженеры человеческих душ» – все это описывают, осмысливают, дают нравственную оценку. И здоровое общество всеми имеющимися в его распоряжении инструментами – политическим устройством и политическими целями, экономикой, искусством, наукой, распространением информации, сопровождающейся нравственной оценкой – всеми этими инструментами может и должно формировать правильное денежное поведение и указывать, что считать нормой, что патологией, а что допустимой эсцентричностью.

Психологические значения денег: безопасность, власть, любовь, свобода

Безопасность

Здесь имеется в виду эмоциональная безопасность, а не строительство высоких заборов, установка сигнализации и содержание бригады телохранителей. Ощущение безопасности дороже, правильнее сказать, нужнее организации надежной охраны: что толку окружать себя взводом автоматчиков и прятаться в глубоком бункере, если и там продолжать оставаться в тревоге и чувствовать себя незащищенным.

Страшен не волк, а сам страх перед волком.

На самом деле деньги не могут гарантированно обеспечить безмятежное состояние безопасности, но очень многие люди думают иначе. Это весьма распространенный стереотип мышления: считать деньги символом безопасности. Но в психике таких людей изначально заложена мина: чем больше денег для обеспечения безопасности накоплено, тем больше страх потерять их. В конце концов, этот страх захватывает человека целиком, и он полностью лишается ощущения безопасности, к которому стремился.

Власть

Могут ли деньги дать власть? Да, конечно: включите телевизор и дождитесь ближайшей сводки новостей. Там будут непременно названы фамилии людей, вся деятельность которых, как бы она ни называлась, сводится к переплавке власти в деньги и денег во власть. Психологами изучены и классифицированы основные типы людей, для которых стремление к власти является смыслом и целью жизни:

– манипулятор; эти люди используют деньги для эксплуатации тщеславия и жадности окружающих. Они не испытывают угрызений совести в связи с тем, что эксплуатируют других людей в своих интересах, однако со временем их отношения с людьми рушатся, а сами они в конце концов утрачивают целостность личности;

– создатель империи; такие люди мнят себя независимыми и способными всего добиться. Стремясь к своим целям, они пытаются сделать зависимыми других. В конце жизни, даже добившись своих целей, они, как правило, страдают от одиночества;

– крестный отец; люди этого типа стремятся достигнуть господства над другими путем подкупа и контроля. Поскольку они покупают верность и преклонение окружающих, они привлекают слабых и ненадежных. Они убивают инициативу и независимость в других и остаются в окружении посредственных подхалимов.

Любовь

Можно ли купить любовь?

Нет!

Можно купить услужливость, вежливость, выражение почтения, лесть, можно купить секс, можно купить женщину или мужчину, собаку или лошадь, но любовь купить нельзя. Однако, на свете немало людей, которые считают иначе. Для них деньги – это именно то, чем можно заменить привязанность, верность, любовь и уважение. Их подразделяют на типы:

– покупатель любви. Это не только те, кто покупает проституток. К этой категории относятся и те, кто напоказ занимается благотворительностью. Это и те, кто, чувствуя себя нелюбимыми и неуважаемыми, угождают другим своей щедростью, балуют их, как бы снижая тем самым чувство собственной отверженности и ничтожности.

– продавец любви. Это, опять же, не только проститутки и сутенеры. Гораздо больше продавцов любви среди тех, кто хочет продать свое расположение, свою преданность и ласку. Но это не просто взяточники, делающие что-то за деньги, а, скорее, психотерапевты и помощники в делах.

В психологической литературе рассматривают еще один тип – похититель любви. Этот тип людей полагает, что деньги дают им возможность похищать чужую любовь, не тратя собственно денег. То есть деньги, ореол богатства играют роль искусственной приманки, блесны, очаровавшись блеском которой жертва подвергается обману.

Единственное средство излечения от всех этих недугов – настоящая любовь, которая может прийти и к богатому, и к бедному.

Свобода

Это наиболее распространенное мнение: приравнивать деньги к свободе. За деньги можно избавиться от многих препятствующих обстоятельств жизни, с их помощью покупается свободное время, за деньги можно избавиться от рутины повседневности и посвятить себя увлечениям, отдыху или творчеству.

О том, «что есть свобода» размышляли многие и сказано по этому поводу немало. И, в основном, правильно: подмечено множество важнейших и второстепенных качеств этого ёмкого понятия – свобода. Один из весьма привлекательных признаков свободного состояния человека – возможность не делать, чего не хочется делать. Поскольку деньги очень часто могут дать возможность откупиться от того, чего делать не хочется, их и отождествляют с самой свободой. Однако, как утверждают психоаналитики, нередко покупатели свободы и независимости, верящие в возможность купить освобождение от чьих-то приказов и распоряжений, в своей подлинной сути подсознательно борются с собственным желанием, стремлением как раз быть зависимым, быть подчиненным и управляемым. Именно страх перед этими желаниями они пытаются вытеснить верой в освободительную силу денег.

В теме «деньги и свобода» присутствует еще один аспект: прямо противоположный предыдущему: деньги это рабство. Разделяющие эту точку зрения люди отвергают деньги и материальные ценности как причину порабощения многих людей, часто такие люди становятся революционерами, политическими радикалами и даже экстремистами.

Завершая более чем краткий и поверхностный обзор обширной темы психологического значения денег, приведем десять психологических факторов, которые, по мнению психологов Голдберга и Льюиса[162], «часто приводят к денежным проблемам»:

1)      ошибка игрока: расчет на большой выигрыш после проигрыша;

2)      алчность и жадность: союзник манипуляторов и мошенников;

3)      страх: мешает разумному риску;

4)      зависть: отвлекает внимание, может стать причиной упущенных возможностей и пустой тратой энергии и эмоций;

5)      гнев: может подрывать деловые отношения и срывать переговоры;

6)      я-концепция: убежденность людей в том, что они не способны стать богатыми;

7)      довольство: человек довольствуется тем, что ему преподнесла судьба;

8)      честность: неготовность пожертвовать некоторыми принципами ради выгоды;

9)      сострадание: эмоциональная мягкость, отзывчивость и заботливость, которые могут привести к неверным экономическим решениям;

10)    сентиментальное отношение: привязанность к имуществу и верность традициям, которые заставляют людей не настолько ценить богатство, чтобы стремиться разбогатеть.

Я не могу оставить этот перечень без комментариев. Первые пять пунктов –недостатки и пороки, которые действительно приводят к проблемам, и не только к денежным. Шестой пункт описывает некий внутренний психологический тормоз, заниженную самооценку, которая может приводить к проблемам, если человек жаждет денег, но не стремится к этому, считая себя неспособным стать богатым. Это разлад с самим собой, невроз. А вот последние четыре пункта в этих десяти заповедях сомнительны. Если человек довольствуется тем, что ему преподнесла судьба, у него нет денежных проблем. Тот, кто довольствуется – доволен. Он не станет богатым? – возможно, но «денежных проблем» у него нет – что бы мы со стороны об этом ни думали. Последние три пункта – призыв к отказу от едва ли не лучших человеческих качеств: честный не станет воровать, сострадающий не отнимет у бедного, хранящий верность традициям черпает в этом больше богатства и удовлетворения, чем в деньгах. Так что последние три пункта не «факторы, приводящие к денежным проблемам, а нравственные барьеры, препятствующие беспринципному обогащению любой ценой.

Деньги и имущество

На приобретение имущества мы тратим так много, что в основном, именно для этого деньги нам и нужны.

Поэтому, с точки зрения правильного финансового планирования умение разумно оценивать необходимость приобретения того или иного имущества составляет центральную проблему.

Теперь, когда мы с вами познакомились со шкалой потребностей, когда мы многое узнали из области психологии денег и способны распознать собственные психологические установки и взгляды по отношению к деньгам, когда мы научились смотреть на понятие «богатство» с разных точек зрения, попробуем взглянуть на наше имущество с учетом этих знаний.

У нас много разных видов личного имущества: дом или квартира, земельный участок, дача, мебель, автомобиль, одежда, домашняя утварь, посуда, бытовая техника, телевизор, музыкальный центр, компьютер, книги, картины, фотографии, семейные архивы, старые письма, коллекции марок, значков или спичечных этикеток, сувениры, безделушки, детские игрушки... Всего не перечесть.

Что-то из имущества является жизненно необходимым и обеспечивает наши базовые потребности, физиологическое выживание. К ним, например, в условиях России относится не просто дом, но отапливаемый дом, не просто одежда, но достаточно теплая одежда, ибо, как сказано в одном исследовании: «Россия – единственная страна в мире, где на протяжении 9 месяцев в году человек погибает в течение нескольких десятков минут без применения специальных средств защиты». Сказано жутковато, но ведь правда: при температуре ниже плюс 6-7 градусов человек в одних шортах и майке долго не протянет. «Специальные средства защиты» – это наша зимняя одежда, обувь и головные уборы, а также отапливаемое жильё.

Так что в структуре наших расходов всегда есть составляющая – и немалая – которой нет у подавляющего большинства жителей нашей планеты. Абсолютное большинство людей на свете могут, в принципе, всю жизнь обходиться тонкостенными неотапливаемыми домами и шортами с майкой.

К числу вещей, необходимых в повседневной жизни, большинство отнесет и мебель, и одежду, и посуду, и телефон с телевизором, и стиральную машину. Кто-то, как шофёр Юра, о котором я рассказываю в главе «Наставление №3», вместо мебели, стиральной машины и телевизора купит автомобиль, считая, что это важнее. Кто-то всему предпочтет компьютер, а кто-то шубу из норки. Так что граница между вещами необходимыми и предметами роскоши размыта индивидуальными предпочтениями. А предпочтения определяются средой обитания, индивидуальным уровнем развития личности и профессией, источником средств существования и их размером.

Влияние окружающей среды в прямом смысле хорошо видно, скажем, на примере необходимости иметь теплую одежду. Можно привести еще примеры: для африканского зулуса самым главным предметом в жизни будет, конечно, копьё, для китайского рыбака – джонка и рыболовная сеть, для Жириновского – микрофон. В одной популярной песне приведены другие предметы наипервейшей необходимости: «Как для геолога карта, как для пилота штурвал, стильный, оранжевый галстук мне верным спутником стал...»

Ни с чем не сравнимое по силе своего воздействия на наше сознание и подсознание оказывает реклама. Именно реклама формирует в головах очень многих людей представление о том, что является предметом первой необходимости, без чего невозможно рассчитывать на уважение окружающих, да и вообще жизнь немыслима. Отсюда множество личных и семейных трагедий. Основной водораздел – между подростками и родителями. Здесь воздействует сразу несколько факторов: во-первых, существует объективный «конфликт поколений», который существовал во все времена, во-вторых, он усиливается средствами массовой информации, которые обслуживают только и исключительно продавцов товаров и идей (политики, представители власти). Проблема осложняется материальной зависимостью детей и подростков от родителей. Хочется сделать «дью», пириснг, тату, «не дать себе засохнуть», попить «правильного пива», – а денег на это родители не дают!

Это действительно очень большая и сложная проблема: уметь находить в семье компромиссы в отношении того, что считать предметами первой необходимости, что отнести к желанным предметам роскоши, что объявить ненужным в обозримом будущем, что считать чисто символической ценностью, но продолжать сохранять (семейные архивы, коллекции, фотографии и т.п.), а от чего следует избавляться.

Те семьи, которые умеют находить эти компромиссы – счастливы, кто не может их найти – страдают, ссорятся или распадаются.

Чтобы понимать друг друга в этих сложных вопросах, надо вспомнить описанные нами различные, совершенно индивидуальные типы и виды отношений к деньгам и ценностям. Если для вашего мужа связка старых школьных тетрадей почему-то дорога, не заставляйте его выбрасывать ее на помойку или сдавать в макулатуру: для него это сакральная ценность. Такого рода имущество можно назвать «одушевленным». Оно не измеряется деньгами, но его утрата может нанести глубокую душевную травму и усилит противоречия между вами. Постарайтесь хотя бы изобразить понимание того, что эти старые тетрадки, которые никто не рассматривает уже десятки лет несут для вашего супруга некие дорогие воспоминания и вы согласны с тем, что их надо хранить. И вот что еще полезно: подумайте-ка, что сделает ваш муж с содержимым вашей косметички, если ему предоставить полную свободу действий?! И ведь он тоже будет искренне недоумевать – зачем вам весь этот никчемный мусор таскать за собой да еще тратить на это деньги?

Если с имуществом, обеспечивающим физиологическое выживание семьи или индивида, серьёзных споров не возникает – большинство составит практически совпадающий список предметов действительно «жизненно важной необходимости», то в список предметов «первой необходимости» попадут уже те вещи, которые следует отнести не к имуществу, обеспечивающему физиологическое выживание, а к имуществу, улучшающему качество жизни. Именно в этой категории следует находиться таким предметам, как холодильники, стиральные машины, прочая бытовая техника, а также телевизор, радио, спортинвентарь и средства для проведения досуга, автомобиль, велосипед и даже книги, о которых одни скажут, что «без них не могут жить», а другие – «уж ежели зло пресечь, собрать бы книги все, да сжечь».

К этой же категории отнесем и те виды имущества, которые мы назвали одушевленными: коллекции, семейные архивы, памятные сувениры, подарки – они тоже улучшают качество жизни, наполняя ее приятными воспоминаниями, вызывая положительные эстетические эмоции.

Есть, наконец, еще одна категория имущества: вещи-символы. У примитивных народов такого рода вещи-символы предназначены для обозначения принадлежности к определенному племени, обозначению своего социального статуса и т.д. В нашем обществе подобными вещами-символами являются профессиональные форменные одежды и знаки различия, награды, некоторые виды значков, жетонов и украшений («обручальное кольцо – не простое украшение, двух сердец одно решение...» – поется в некогда популярной песне). Есть вещи-символы, обозначающие принадлежность к болельщикам спортивного клуба – сине-белый шарф поклонника «Динамо»; молодежной субкультурной группировке – колодезная цепь на поясе и волочащиеся по земле брючины; скуфья, кипа – религиозной конфессии и т.д.

Существует, однако, еще одна роль вещей-символов: обозначать имущественный, а, следовательно, социальный статус владельца. Любой автомобиль «не роскошь, а средство передвижения», но, при этом, он многое говорит о своем владельце.

Пришлось мне как-то побывать по делам в Государственной Думе. Приехал я со своим приятелем на его машине – «Жигулях» четвертой модели. Приятель остался ждать меня в машине, а я прошел внутрь. Важный думский деятель, с которым я встречался, приказал своему помощнику, пока мы беседуем, отнести в мою машину необходимые документы – он не сомневался, что я приехал на машине. На вопрос, как найти машину, я ответил, что на стоянке возле входа в метро стоит синяя «четверка». Номера машины моего приятеля я не помнил, но помощник уверенно сказал, что и так найдет.

Помощник ушел, мы проговорили минут сорок, потом помощник вернулся с документами обратно. Выяснилось, что он все это время искал синюю «Ауди» модели А4. Он и представить себе не мог, что такой солидный человек как я может ездить на «Жигулях». (Знал бы он, что вообще-то я, как правило, езжу в метро, а машину и водить-то не умею.)

Не только у нас в стране марка автомобиля является важнейшим символом принадлежности к определенному классу. Американский служащий, получив повышение по службе и прибавку к зарплате, первым делом думает о замене своего автомобиля на новый, отвечающий его новому статусу. У нас наблюдается тот же процесс, ярко описанный в бесконечной серии анекдотов про «шестисотый «Мерседес» и «Запорожец». Есть даже специальные таксомоторные компании, которые предоставляют клиенту престижный автомобиль с якобы личным шофером, а, если надо, то и с длинноногой секретаршей, чтобы продемонстрировать свой невероятно высокий статус и богатство. Для «понта», проще говоря. Надо сказать, этот «понт» довольно часто срабатывает: с человеком, у которого «правильный прикид» и который «хорошо упакован», люди соответствующего уровня понятий легче идут на деловой контакт, не задают «лишних» вопросов.

Ловкие торговцы, заметив свойство людей оценивать друг друга по вещам-символам, многократно усилили значимость этого, и расширили перечень подобных вещей-символов. Они научились убеждать людей делать покупки ради престижа, для повышения своего социального статуса. И люди делают это, покупая все больше и больше, дороже и дороже, престижнее и престижнее, стремление к бесконечному росту обозначаемого дорогими вещами социального статуса ненасытно. Установлено, что как раз те, кто считает, что именно и в первую очередь количество и качество имущества свидетельствуют об успехе, чувствуют себя менее счастливыми и чаще испытывают разочарования, нежели те, для кого престижность имущества не так важна. Причина в том, что, стремясь к высокой оценке самого себя со стороны окружающих путем приобретения дорогих вещей, человек, на самом деле, ищет признания в нематериальной сфере: его волнует самореализация, обретение смысла жизни, счастья, мудрости. Но признания именно этих качеств по той лишь одной причине, что человек владеет «Роллс-Ройсом» не происходит.

Отношение к имуществу у разных групп

Так же как к деньгам, к имуществу по разному относятся разные группы населения. Мы приведем некоторые данные, полученные английскими и американскими исследователями в ходе изучения различий между мужчинами и женщинами, богатыми и бедными, молодыми и старыми.

Мужчины и женщины

Женщины высоко ценят драгоценности, фотографии, картины, растения, текстиль и столовое серебро, а девочки-подростки – одежду.

Мужчины выше всего ценят автомобили, телевизоры, музыкальные центры, трофеи, а мальчики-подростки – спортинвентарь.

Выводы авторов исследования: мужчины больше ценят в вещах их практическую полезность, а женщины дорожат тем, что связывает их с семьей, друзьями, а также тем, что может положительно воздействовать на жизнь семьи.

Классовые различия

Как мы уже говорили, собственность многими рассматривается как мерило социальной принадлежности. В принципе, этот взгляд подтверждается социологическими исследованиями. Выявлено, что деловые люди ценят вещи как символы своей собственной истории и заслуг, а безработные ценили свои вещи за их непосредственную полезность и денежную стоимость.

В одном исследовании подросткам показывали видеозапись молодого человека и молодой женщины, которые в одном случае находились в богато обставленном доме и в соответствующей одежде, а во второй видеозаписи они же находились в довольно бедной обстановке и скромной одежде. Как и ожидалось, людей снятых в богатом доме оценили как более интеллектуальных, образованных, сильных личностей, а тех же людей, снятых в бедном доме посчитали сердечными, искренними, романтичными...

Возрастные различия

В возрасте 10-11 лет дети больше всего дорожат плюшевыми мишками, спортивным инвентарем, а девочки еще и куклами. Калифорнийские подростки 14-18 лет на первое место ставили музыкальную аппаратуру, автомашины, спортинвентарь, а девочки – ювелирные изделия. У британских студентов в число пяти наиболее ценимых предметов чаще всего входила музыкальная аппаратура, фотографии и сувениры, дневники, музыкальные инструменты, одежда и книги.

У пожилых на первом месте оказались фотографии, мебель, книги и произведения искусства; у мужчин – мелкие бытовые приборы и автомобили, а у женщин – ювелирные изделия и столовое серебро.

***

Посмотрим, как дела с имуществом обстоят в практической реальной жизни сегодняшних граждан России[163]. Вот что отвечала 1600 россиян в течение трех лет на вопрос «есть ли у вас, вашей семьи в настоящее время какие-либо сбережения, накопления?»:

Вывод грустный: более двух третей общества живут от зарплаты до зарплаты, от пенсии до пенсии, никаких накоплений не имеют.

Теперь посмотрим, что опрошенные ответили на вопрос «в какой форме сейчас, на ваш взгляд, наиболее выгодно и безопасно хранить свои сбережения, накопления?»:

 Видите: примерно поровну разделились две трети опрошенных, предпочитающих хранить деньги в Сбербанке и дома. Коммерческим банкам и акциям доверяют очень немногие. И вот что важно: почти одна шестая не знает что ответить – это увеличивает уверенность автора в том, что книгу он писал не напрасно. Потому что затруднения с ответом на этот вопрос есть следствие финансовой неграмотности, а мы ее искореняем.

Типология личности

Психология выделяет несколько различных характеристик человека, позволяющих определить, к какому типу личности относится человек. Этот раздел психологии называется соционикой[164].

В процесса анализа, выявления типа личности людей, обычно, сперва делят на интровертов и экстравертов. Упрощенное понимание этих типов обычно трактуется следующим образом. Экстраверт – открытый, общительный человек, он как тратит, так и получает свою психическую энергию в результате общения с людьми. Интроверт – наоборот, человек направленный вовнутрь самого себя, человек скорее замкнутый, нежели общительный. Более глубокий, и более правильный смысл этого деления на типы состоит в том, что экстраверт придает большее значение объектам, состояниям, а интроверт – процессам и явлениям. Отсюда экстраверт считает, что отношения между людьми есть следствие неизменных качеств этих людей, интроверт полагает, что отношения между людьми влияют на их качества и определяют их.

Экстраверт считает, что каждый может улучшить свой социальный статус улучшая самого себя. Он считает, что, если человек занимает в обществе скромное место, – значит ему просто недостает каких-либо качеств.

Интроверт уверен, что каждый может повысить свою ценность в глазах окружающих при помощи улучшения своих отношений с окружающими. Если кто-то не ценится – значит он неправильно сформировал свои отношения с окружающими.

В чистом виде эти типы практически не встречаются. Каждый человек и экстраверт и интроверт, но почти всегда можно определить что в человеке преобладает и составляет основу его личности.

Дальнейшее подразделение на типы следующее. Кроме экстравертности и интровертности в людях подмечены еще три пары признаков. В литературе они называются по разному. Последуем наиболее распространившейся терминологии, несмотря на ее крайнее неблагозвучие и затруднения в смысловом восприятии: Сенсор-Интуит, Логик-Эмоционал, Тактик-Персивер[165].

Сенсор-Интуит

Все мы непрерывно получаем разнообразную информацию из окружающего мира. Причем у всех одновременно работают все пять органов чувств: зрение, слух, обоняние, осязание и вкус. (Кроме инвалидов, разумеется: да облегчат Господь, люди и общество их страдания!) Но те, кого называют «сенсорами» только, или, в основном, именно этими данными и ограничиваются, на них и полагаются, а те, кого называют «интуитами«, полагаются в большей степени на некое «шестое чувство», интуицию. (В литературе можно встретить и такие варианты терминов: сенсорик и интуитивист.)

Образно про отличия сенсоров от интуитов говорят, что в то время как сенсор видит деревья, интуит видит лес. Увидев цветок, сенсор опишет его строение, лепестки, оттенки красок, а интуит вспомнит, что такие цветы росли во дворе его бабушки...

Сенсор обладает ощущением ритма жизни, он чувствует ее течение и ее полноту. И этот свой ритм он стремится навязать окружающим. Интуитивный тип не обладает столь ясным жизненным ритмом. Сенсор умеет заботиться не только о других, но и о себе: свои материальные интересы он умеет отстаивать хорошо. Интуит же чаще ожидает, пока о нем позаботятся другие.

Поскольку сенсор обычно прямолинеен в своей логике, а интуит мыслит ассоциативно, интуиты способны видеть пути и возможности, которые для других неочевидны. Следует отметить, что ни один из этих типов не обладает очевидными преимуществами во всех жизненных ситуациях. Если интуит чаще всего изобретатель нового, не способный к внедрению и доводке изобретения, то сенсор охотно и качественно может не только доводить чужие изобретения до практического применения, но и находить новые приложения давно изобретенных вещей. В большинстве вопросов сенсоры для достижения цели предпочитают совершать конкретные действия, интуиты сначала поразмышляют о природе проблемы, ее причинах, а потом подумают о том, как их устранить. В бизнесе сенсоры склонны к использованию уже известных и проверенных рецептов достижения успеха, интуиты же могут придумать нечто оригинальное. Сенсор любит эффективно использовать приобретенные навыки, интуит от монотонной работы, которую он умеет делать, удовольствия не получает и будет искать что-то новое. Однако, и тех и других может ждать как успех, так и разочарование.

Как утверждают американские психологи, в США сенсоров около 65%, а интуитов 35%. Жаль, что у нас нет данных о других странах, но «интуитивно» мне кажется, в России «интуитов» куда больше...

Логик-Эмоционал

По этим теминам можно догадаться, что речь идет о разных подходах к принятию решений – логическом или эмоциональном. (Иногда в литературе эмоциональный тип называют этическим.) Сенсор-интуит – это способы восприятия, получения информации, логик-эмоционал – способ принятия решения. Так же, как и в предыдущих случаях, не надо думать, что два эти полюса встречаются в нормальной жизни. Если эмоционал начисто лишен логики, он просто не относится к числу здоровых людей. Равно как и жесткий логик тоже не лишен эмоций в процессе принятия решения. Отнести себя – или того, кого вы изучаете – к тому или иному типу несложно. Достаточно проследить процесс принятия вами решения. Если вы стремитесь найти и взвесить все доводы «за» и «против», если вы пытаетесь моделировать исход событий на основе причинно-следственной связи явлений и поступков, вы, скорее всего, логик. Если же вы больше сосредоточены на размышлениях типа – «как это решение повлияет на меня», пытаетесь вжиться в ситуацию и попытаться «оказаться в чужой шкуре», чтобы понять ситуацию изнутри – в, скорее, эмоционал.

Логики смело и самостоятельно решают конкретные проблемы, когда приходится иметь дело с отдельными людьми, – и всегда удивляются неспособности эмоционалов решать такие объективные задачи.

Эмоционалы – наоборот, самостоятельны в отношениях с людьми, в регулировании их эмоциональной жизни, – и удивляются неумению логиков пользоваться людьми оказывать на них свое влияние. По этой причине эмоционалов чаще привлекают профессии, заключающиеся в оказании помощи людям: врачи, преподаватели, торговцы. Логики ищут себя там, где находит применение их способность оценивать ситуацию и принимать обоснованные решения: бизнес-менеджеры, руководители компаний. Логикам, однако, легче работать с неодушевленными предметами, нежели людьми, в то время как эмоционалы именно в общении раскрывают себя полностью. Поэтому успешных бизнесменов и управленцев можно найти как среди логиков, так и среди эмоционалов. Если в обществе в целом количество логиков и эмоционалов примерно равное, то среди мужчин преобладают логики, равно как среди женщин – эмоционалы.

Тактик-Персивер

Эти аспекты личности описывают способы, которыми люди выстраивают свою жизнь. (Иногда эти типы называют рациональный-иррациональный. Но это очень верно, поскольку понятие «иррациональный» близко связано с понятиями «мистический», «арациональный», то есть лишенный разумных оснований. В то время как плохо переводимый, а потому и оставленный в таком ужасном для русского уха звучании термин «персивер», происходит от английского глагола perceive, что означает воспринимать, понимать, осознавать; постигать. То есть «пресивер» можно было бы перевести как «осознаватель» или «постигатель». Термин «тактик» тоже нуждается в оговорках, поскольку в нашем понимании «тактик» несет в себе почти исключительно положительный смысл. Однако вдумаемся – «Маршал Жуков был не только отличным тактиком, но и стратегом» – значит, стратегическое мышление есть более высокий и дальновидный тип мышления.)

Тактик, или рационалист быстро принимает решения, и руководствуется в дальнейшем избранным алгоритмом действий, не особо обращая внимание на то, что обстоятельства уже изменились. Персивер наблюдает, анализирует, остается в курсе дела, но старается не принимать решений «до самого последнего момента». Тактик ощущает дискомфорт от того, что не принял решения, персивер от того, что поторопился его принять. Этим двум типам бывает сложно найти общий язык и каждый из нас легко вспомнит множество примеров на эту тему из собственного опыта. Тактик действует по плану, персивер – по обстоятельствам. Тактики часто восхищаются умением персиверов видеть несколько сторон проблемы, изменять свое мнение. Персиверы же бывают восхищены умением тактиков принимать решения, точно выполнять обязанности и добиваться поставленных целей. Тактик спринтер, персивер – стайер.

В большинстве людей есть и тактик и персивер и обычно они находятся в гармонии: то один, то другой выходит на первое место и помогает нам планировать свою жизнь. Конечно, кто-то один является основным аспектом этой стороны нашей личности, а второй меньше влияет на наш выбор. Поэтому, как правило, можно определить кто вы: тактик, или персивер. Если вы еще сомневаетесь кто вы, обратите внимание вот на что. Если вы любите накапливать бумаги, подолгу не выбрасывать разные записи и материалы, думая, что когда-нибудь они могут понадобиться, вы почти наверняка персивер (как и я сам, между прочим). Персиверы почти ничего не выбрасывают. Тактикам-рационалистам легче выбросить, чем сомневаться.

Описав эту великолепную четверку пар типов личности, мы сделали сложный мир людского разнообразия несколько более простым и понятным. Мы можем относить себя к тем или иным группам и нам будет легче критически оценивать свои поступки, принимая решения исходить из своей неизменной природы, а не на основе подражания кому-то.

Чтобы еще точнее разбираться в этой проблеме придется, правда, все эти восемь типов перемешать друг с другом и описать все возможные сочетания этих признаков в одном человеке: экстраверт, сенсор, логик, тактик; интроверт, сенсор, логик, тактик; эстраверт, сенсор, эмоционал, тактик; интроверт, сенсор, эмоционал, тактик; эксраверт, сенсор, логик, персивер; интроверт, сенсор, логик, персивер и так далее.

Предметно интересующихся описаниями типов и способами их выявления в себе и других отсылаем к книгам, указанным в ссылке в начале параграфа.

Это весьма полезное занятие – познавать самого себя. Особенно, если вы хотите планировать собственное финансовое будущее.

[165] В некоторых источниках эти же по своему смыслу и содержанию признаки обозначают понятиями «интуиция – сенсорика», «логика – этика», «рациональность – иррациональность». Мне кажется важным уточнить, что понятие «персивер» не эквивалентно понятию «иррационалист». Поэтому, несмотря на то, что слово «персивер» непонятно и неблагозвучно, лучше растолковать его смысл, нежели заменить его более понятным, но не соответствующим описываемому смыслу, словом «иррационалист».

ФОРМУЛИРОВКА ЦЕЛЕЙ – 2

 Если человек гонится за деньгами – он сумасшедший; если он держит их при себе – он капиталист; если он тратит их – он прожигатель жизни; если он не пытается добыть их – ему не хватает честолюбия; если он получает их не работая – он паразит; а если он накапливает их у себя после целой жизни упорного труда, люди называют его глупцом, который так ничего и не получил от жизни.

 Вик Оливер

 Надеюсь, вы со мной согласитесь, что к этому вопросу – формулировке целей – надо вернуться снова. После всего того, что мы с вами теперь знаем о деньгах и их психологическом значении, некоторые прежние рассуждения и представления могут измениться.

Биографии очень богатых людей Америки, которые свое богатство заработали сами, а не получили по наследству, показывают, что в значительном большинстве случаев в детстве им пришлось претерпевать лишения, часто сиротство или развод родителей. Психологи считают, что именно это обстоятельство сформировало подсознательное стремление добиться в жизни чего-то такого, что обезопасит их от повторного переживания негативного состояния детства. И лишь постольку, поскольку американское общество в качестве основного инструмента защиты от подобных негативных эмоциональных состояний предлагает защиту большим количеством денег, эти люди начинают зарабатывать деньги. Если бы общество с не меньшей настойчивостью предлагало другие рецепты эмоциональной защищенности, немалый процент людей обрел бы свой покой и душевный комфорт другими способами. Например, в религиозном и ином подвижничестве, в бескорыстном творчестве... Но западное общество – а за ним и наши «архитекторы, прорабы, каменщики и сторожа перестройки» призывает молится одному богу – прибыли.

«Шинель» Гоголя... Даже скромная цель может стать патологией и унести (вослед за Акакием Акакиевичем Башмачкиным) в могилу... «Так выпьем за то, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями!» – тост из «Кавказской пленницы».

Потребности–2

Денег накопил да дури накупил.

Мы уже говорили о потребностях. Вообще, надо сказать, эта тема всегда интересовала философов, психологов, социологов. Столько всего понаписали...

Причем каждый старается помудрёнее своих предшественников обозначить довольно простые и очевидные вещи: есть у человека потребности физиологические, материальные, есть и психические, духовные. Худо-бедно составив списки всяких потребностей и распределив их по полочкам, «исследователи потребностей» начинают выстраивать иерархию, деля их на самые главные, просто главные, второстепенные и ложные. Поскольку каждый исследователь является приверженцем той или иной идеологии, религии, либо выполняет чей-то заказ, оказывается, что в более или или менее совпадающих перечнях одни и те же потребности занимают разные места.

У одних наивысшей потребностью является служение Богу, у других – быть здоровым, у третьих – борьба за свободу и счастье всех людей, у четвертых – добиться успеха и признания в творчестве.

Наверняка, все эти исследования очень важны для развития наук о человеке и обществе. Мы же попытаемся выделить практический аспект из этих знаний. А именно: как нам находить соответствие между нашими реальными возможностями и потребностями. При этом мы исходим из того, что всех и всяческих потребностей у нас гораздо больше, чем возможностей по их удовлетворению. И ошибки, которые мы совершаем, сводятся к одному: надо было сначала потратить деньги на это, а потом на то, или надо было сперва сделать то, а потом это.

Чтобы таких ошибок было меньше, надо, во-первых, уметь распределять свои собственные потребности «по полочкам», выделяя первостепенные и второстепенные, а, во-вторых, не следовать приоритетам, навязываемых нам продавцами идей и изделий. Иначе мы все время будем мучаться выбором: что же важнее, потребность в витаминах, в надувном матрасе, новом автомобиле или колечке с камушком?

Итак, наши рекомендации.

Обеспечьте, прежде всего, базовые потребности и на протяжении всей жизни следите за тем, чтобы о них не позабыть. Это физиологические потребности и удовлетворяющие их ценности: воздух, вода, еда, жилье, семья. Об этих ценностях можно, вроде бы, и не говорить – ведь они существуют на инстинктивном уровне, на уровне подсознания. В этом их сила – о них трудно, (но можно), позабыть. (Да-да! О них в погоне за навязываемыми обществом химерическими ценностями можно и позабыть. Но тогда уже никакое богатство в радость не будет!) Поэтому, в них и наши слабые места: апеллируя к этому инстинктивному, эмоциональному, почти животному уровню мышления, создатели рекламы побуждают нас покупать то, что им нужно продать. Посмотрите, как много рекламы связано с воздействием на сферу эротики, полового влечения, якобы имеющим место увеличением статуса самца или самки в случае обладания вами именно этим дезодорантом или пивной бутылкой.

Исследователи наших потребностей отметили, что после удовлетворения базовых потребностей, человека обязательно охватит новая потребность, а после удовлетворения её, появится третья, четвертая – и так далее. Этому нет конца, поэтому человек, который не научится управлять своими потребностями никогда не будет счастлив: ему все время чего-то будет не хватать, ему все время будет хочется стать не тем, кем он является.

Посмотрим, какую последовательность потребностей – общую, по мысли автора, для всех людей, – вывел Абрахам Маслоу[166]: 1) физиологические потребности; 2) потребность в безопасности; 3) потребности в любви и привязанности; 4) потребности в признании и оценке; 5) потребность в самоактуализации – реализации потенций, способностей и талантов человека. Вот как Маслоу описывает возникновение иерархии потребностей: «Подобно тому, как сытый человек не чувствует голода, человек, находящийся в безопасности, не испытывает в этом смысле особого беспокойства. Если и физиологические нужды, и потребность в безопасности удовлетворяются в достаточной мере, то, возникает потребность в любви, привязанности и в ощущении собственной принадлежности к некоей общности людей, и весь цикл, описанный применительно к физиологическим потребностям и потребности в безопасности, повторяется. Человек начинает особенно остро чувствовать отсутствие друзей, возлюбленной, жены или детей. Он жаждет чувственных отношений с другими людьми, он пытается занять определенное место в некой группе и активно стремится к достижению этой цели. Он хочет этого более всего на свете и обычно совершенно забывает о том, что в ту пору, когда он был голоден, любовь вызывала у него усмешку».

А ведь, действительно, мнение окружающих для всех нас очень важно. Мы искренне хотим уважения и высокой оценки наших достижений со стороны не только родных и близких, не только знакомых и сослуживцев, но и, при возможности, со стороны незнакомых людей – таков удел людей популярных, знаменитых[167]. От этого, к сожалению, в большинстве случаев, зависит наше чувство собственного достоинства, которое должно подкрепляться уважительным отношением со стороны других людей. Если потребность в самоуважении удовлетворена, появляется чувство уверенности в себе, достоинства, ощущения собственной силы, дееспособности, полезности и необходимости в этом мире. Невозможность же удовлетворения этих потребностей имеет следствием появление чувства собственной неполноценности, слабости и беспомощности.

Последней и высшей стадией в иерархии потребностей Маслоу считал самореализацию, самоактуализацию. Если физиологические нужды и потребности в безопасности, любви и уважении будут удовлетворены в достаточной степени, «мы вправе ожидать, что у человека возникнет (это происходит не всегда) новая потребность, если только он уже не делает того, к чему, как ему кажется, он призван. Музыкант должен творить музыку, художник – писать картины, поэт – писать стихи, в противном случае они не будут чувствовать себя счастливыми людьми. Человек должен стать тем, кем он может стать. Эту потребность мы называем самоактуализацией… она состоит в желании все более и более становиться тем, кто вы есть, становиться всем тем, что определяется вашей способностью к становлению».

Признаюсь читателям, что я в настоящий момент испытываю проблемы в связи с последним из рассмотренных пунктов. Дело в том, что я хочу написать эту книгу и пишу ее. Но не могу уделить ей все свое время, поскольку целый день работаю на своей «основной» работе. Она связана, в том числе, и с финансовым менеджментом и приносит мне некоторый дополнительный доход, но – вот тут-то Маслоу и оказывается прав! – это именно дополнительный доход. Основные потребности уже удовлетворены и я мог бы с материальной точки зрения «все бросить» и писать книги. Но что-то мне мешает это сделать (алчность? потребность в сохранении статуса «топ менеджера»? необоснованная надежда на сказочное вознаграждение? что-то иное?). И эта раздвоенность мучает меня.

Людей, удовлетворивших потребности первых четырех уровней, Маслоу считал «в основном, удовлетворенными людьми». Ясно, что иерархия потребностей зависит от условий, в которых находится личность. В некоторых случаях потребность в удовлетворении нужд достаточно высокого порядка может совершенно отпадать. Как пишет Маслоу, «у некоторых людей уровень духовных потребностей может постепенно снижаться или исчезать. Иными словами, менее предпочтительные цели могут быть просто утеряны… Индивида, привыкшего к существованию в очень скромных условиях, может удовлетворять в течение всей его жизни и получение достаточного количества пищи».

Пятиуровневая пирамида потребностей Абрахама Маслоу приводится во всех учебниках по маркетингу и рекламе. Все возможные мотивы и потребности людей в этой схеме разделены на пять групп. Для некоторых видов товаров можно заранее прогнозировать, к какому уровню надежнее всего обращаться при составлении рекламы[168].

We create new needs! – Мы создаем новые потребности – таков лозунг и принцип действий специалистов по продаже и продвижению товаров.

Традиционно к первому уровню (физиологические потребности) обращается массовая реклама пищевых продуктов. В такой рекламе используются образы и темы, примитивные по интеллектуальному уровню, воздействующие на физические ощущения, непосредственный чувственный опыт, вызывающие ассоциации с телесными переживаниями.

Реклама средств противоугонной защиты, замков, дверей и сейфов, а также банков, инвестиционных фондов («защита денег от инфляции»), и, как ни странно, реклама лекарственных средств и жевательной резинки («восстановление кислотно-щелочного баланса сбережет ваши зубы»), обращены к потребностям второго уровня: безопасности.

Здесь задействованы ассоциации и воспоминания о неудачном опыте, страх перед возможными неприятными событиями, надежда на избавление от будущих неприятностей, поиск надежности и уверенности. На этом уровне непосредственные телесные ощущения играют малую роль – на первом плане оказываются негативные эмоции и размышления о грозящих неприятностях и способах их преодоления.

Реклама косметики, и, зачастую – домашнего оборудования и товаров для детей, обращены к потребностям третьего уровня – потребностям в любви и привязанности. Здесь ключевые темы – стремление заинтересовать собой, привлечь внимание другого человека к себе, проявить заботу о ближнем и интерес к жизни другого человека.

Рекламируя очень дорогую эксклюзивную одежду и автомобили, престижные загородные коттеджи и элитное жильё, следует апеллировать к четвертому уровню потребностей: потребности в признании и оценке. Практически это не реклама товаров, а реклама стиля и образа жизни. Покупая автомобиль или жильё определенного класса, покупатель подсознательно или осознанно формулирует свой социальный статус: я буду совсем как Дуня Пердыкина!

Пятый уровень – потребность в самореализации – нечасто используется в рекламе. Обычно это реклама престижного образования и обусловленной этим блестящей карьеры.

Помимо рекламы и, вообще, способов продвижения товаров, исследование потребностей и мотиваций нашло свое применение в теории управления коллективом. Разработаны и применяются на практике способы побуждения работников к наиболее эффективному труду. В этой связи, наряду с теорией Маслоу, широкую известность получили теории Дэвида МакКлелланда и Фредерика Герцберга.

МакКлелланд считал, что людям присущи три потребности: власти, успеха и причастности. Потребность власти выражается как желание воздействовать на других людей. Потребность успеха проявляет себя как стремление к кнкретному, ощутимому признанию достигнутых результатов. Потребность к причастности проявляется как заинтересованность в компании знакомых, налажи­вании дружеских отношений, оказании помощи другим. Учитывая эти факторы руководитель, ставя перед подчиненными задачи, должен учитывать, что, например, люди с развитой потребно­стью причастности будут более эффективны, если работа даст им возможности широкого общения. Если вы хотите мотивировать людей с потребностью успеха, вы должны ставить перед ними задачи с умеренной степенью риска или возможностью неудачи, делегировать им достаточные полномочия для того, чтобы развязать иници­ативу в решении поставленных задач, регулярно и конкретно поощрять их в соответ­ствии с достигнутыми результатами.

В модели мотивации Герцберга выделяются «гигиенические факторы» и собственно «мотивации». Под «гигиеническими факторами» понимаются условия, в которых осуществляется работа, а мотивации – с сущностью самой работы. Гигиенические факторы – это политика фирмы и администрации, условия работы, заработок, межличностные отношения с начальниками, коллега­ми и подчиненными, степень непосредственною контроля за работой. «Мотивации» – это успех, продвижение по службе, признание и одобрение, высокая степень ответственности, возможности творческого и делового роста. Интересно, что, согласно Герцбергу, только при отсутствии или недостаточной степени присутствия гигиенических факторов у человека возникает неудовлетворение работой. Однако, если они достаточны, то сами по себе не вызывают удовлетворения работой и не могут мотивировать человека на что-либо: мотивируют «мотивации». В отличие от этого отсутствие или неадекватность мотиваций не приводит к неудовлетворенности работой.

Очень важно уметь различать два вида мотивации: внешнюю и внутреннюю. Мотивация, побуждающая нас к трудовой деятельности очень часто не связана с размерами материального вознаграждения. Материальное и моральное вознаграждение – это внешняя мотивация. Существует, однако, и очень часто является определяющей, мотивация внутренняя.

Внутреннее удовлетворение от работы означает, что сам процесс работы доставляет вам радость и удовлетворение. Ради того, чтобы иметь возможность заниматься любимым делом можно пойти на уменьшение зарплаты, на отказ от других источников внешней мотивации и поощрения. Таких людей много среди научных работников, учителей, преподавателей вузов, врачей. Прекрасно сформулировал свою позицию по этому вопросу один из моих братьев – профессор, заведующий кафедрой в вузе: «До тех пор, пока я имею материальную возможность оплачивать свое право читать студентам лекции, я буду это делать». Зарплата профессора сегодня мизерна, на эти деньги трудно прокормить семью, но счастье преподавания настолько подлинно и значимо, что ради этого счастья можно терпеть материальные невзгоды.

В действительности людей, руководствующихся нематериальными соображениями очень много, в том числе и в таких, казалось бы, насквозь прагматичных странах, как США. Очень и очень многие там охотно и регулярно работают волонтерами – добровольными, бесплатными работниками. Их можно увидеть в больницах и домах престарелых, в национальных парках и заповедниках и т.д. Внутренней мотивацией в своей деятельности чаще всего руководствуются художники, писатели, композиторы. Если вы чувствуете в себе сильную внутреннюю мотивацию к какой-то деятельности, – делайте это независимо от вознаграждения. Я знаю немало людей, которые поменяли работу на менее оплачиваемую, но более любимую, и, в результате, стали по-настоящему счастливы. Более того, замечено, что материальное стимулирование людей, решающих задачу, которая им интересна сама по себе, может снизить мотивацию.

Интересен в этом отношении следующий пример. Профессор Оксфорда большую часть времени работает в своем коттедже. В парке рядом с коттеджем шумно играют дети и мешают ему. Мудрый профессор не стал гонять их палкой и звать полисмена. Он вышел к детям и сказал, что ему очень нравится их игра, и он получает такое наслаждение от детского смеха, что готов платить им за это, лишь бы они продолжали веселиться каждое утро. Профессор назначил детям плату – по одному фунту стерлингов каждому. Дети удивились, но обрадовались и согласились. На следующий день профессор с сожалением сообщил детям, что не сможет им платить по целому фунту и раздал им по пол фунта. Еще через день профессор, ссылаясь на материальные трудности, раздал детям по десять пенсов, а на четвертый день с грустью сообщил детям, что больше он платить за удовольствие слушать их смех и крики не может.

Как профессор и ожидал, дети выразили недовольство и перестали приходить на это место. Довольный профессор получил, наконец, возможность работать в тишине.

Так то Англия, скажете вы... Да, согласен, но пример интересен не как руководство повседневного общения в наших условиях, а как модель человеческой психологии.

Технологии управления нашими с вами потребностями достигли такого совершенства, что мы практически не способны отличить наши подлинные потребности от навязанных нам продавцами товаров, услуг и идей мотивов поведения и приоритетов. Если действиям торговцев и оплаченных ими владельцев средств массовой информации общество не сможет противопоставить разумный контроль и ограничения, массовая социальная деградация неизбежна. При этом не будет победителей: дети торговца «самым правильным в мире пивом» сопьются, дочери распространителей духов, от аромата которых мужчины теряют голову и падают к ногам, станут проститутками, внуки производителей суррогатных продуктов с «миллионом почти живых бактерий» наживут язву желудка и дисбактериоз кишечника.

«Серебро твое да будет в погибель с тобою, потому что ты помыслил дар Божий получить за деньги» – сказал апостол Петр Симону. (Деяния святых апостолов: 8:20.)

Материального и духовного благополучия достигают не те, кто во всем следует рекламе и моде, а те кто могут жить своим умом, самостоятельно оценивать и сортировать информацию[169], придерживаться своей системы ценностей.

Будьте умны, смелы, независимы и бдительны.

Наставление № 3: неравенство и зависть

Если вы миллионер – живите, как миллионер. А не как миллиардер.

Расходы, продиктованные завистью, желанием «быть не хуже других», «соответствовать своей социальной нише» и тому подобное – страшный бич и враг ваших денег. Такой путь большинство людей приводит к болезням, обнищанию и крушениям надежд. Это настолько распространено, что западные медики для этого состояния изобрели особый термин: фрустрация.

Шофер Юра искренне любит автомобили. Свой первый «Жигуль» он купил, работая автослесарем в мастерской, за 800 долларов, скопленных почти за год. Машина была старой, слегка побитой, но он восстановил ее, поездил немного и продал за 1200. К тому времени у него скопилось еще 500 баксов и у жены он выпросил еще 400 – она тоже копила – думала то ли шубу купить, то ли из мебели что-то обновить. Но и этих денег не хватало: знакомый продавал старый «Ауди-80» за «трешку». С трудом Юра уговорил хозяина мастерской одолжить ему недостающие 900 долларов до конца года и купил вожделенную иномарку.

По той же схеме он через два года купил подержанный «Фольксваген-Пассат», а теперь, проездив на «Фольксвагене» полтора года, пытается где-нибудь срочно раздобыть 2,5 тысячи, чтобы, продав его купить «вполне еще приличную» «Ауди-А6».

Жена жалуется: «Живем с тобой уже семь лет и работаем только на эти машины…»

Это не такой уж редкий сюжет, хотя я и отнес бы его к маргинальным, поскольку Юра и его семья живут при этом чересчур бедно – действительно, практически все заработки уходят на автомобиль. Минимум остается на еду и дешевую одежду. Ремонта в их хрущобе не было с момента постройки, мебель донашивается бабушкина.

Читатель прочтет и скажет мне – что ж ты нам про дурака рассказываешь? Да, соглашусь я, дурак этот Юрка. Но модель его поведения носит гораздо более распространенный характер, нежели видимое невооруженным глазом количество дураков.

К сожалению, мы все завистливы. Если, при этом, наша психика, в целом, устойчива и близка к норме, мы сравнительно легко справляемся с завистью к чужому таланту или чужой красоте, то есть к тому, что дано от природы. Труднее бывает не реагировать на то, что кому-то досталось, как нам кажется, случайно, или несправедливо: наследство, высокооплачиваемая престижная работа, комфортное жильё, – то есть те привлекательные вещи, которые, в принципе, могли бы быть и у вас.

В здоровом обществе, заботящемся о социальной стабильности, такого рода неравенство государство и общественные организации должны как-то сглаживать. Утешая например, тех, кому не посчастливилось жить в столице, следует подчеркнуть достоинства жизни в маленьком городке, где меньше суеты, чище воздух и т.п.

Но рациональные объяснения редко устраняют чувство зависти. Зависть – одно из самых сильных и наименее управляемых разумом чувств. Только кропотливое накопление знаний, опыта, жизненной мудрости помогают нам уменьшать зависть, как-то управляться с ней, не позволять зависти руководить нашим разумом, чувствами и поступками. Важным знанием является понимание роли и значимости различных ценностей, которые могут вызвать зависть. Обычно предметом зависти являются не деньги как таковые, а приобретенное на них имущество.

Зависть очень древнее явление. Каин позавидовал Авелю, злой и коварный египетский бог Сэт убил благостного Озириса...

Зависть – это не просто сравнение себя с другими, но такое сравнение при котором мы на подсознательном уровне признаем других победителями, а себя – проигравшими. И это ранит нас в самое сердце. При дальнейшем патологическом развитии зависти мы утрачиваем здравый смысл и как бы всё время пытаемся жить чужой, а не своей жизнью. Причем к этому нас подталкивает многое и многие – даже сам принцип соревновательности, заложенный во всех воспитательных и учебных процессах, в иерархической структуре нашей цивилизации. В нас умело пробуждают зависть: политики пробуждают зависть к другим странам и другим политическим системам, торговцы пробуждают зависть к тем, кто уже обладает «престижной» вещью.

Наша задача – научиться управлять и умерять пыл нашей зависти. Первый полезный шаг – научиться распознавать свою зависть. Второй шаг – определить свои «пунктики», знать, что именно, или кто именно чаще всего вызывает вашу зависть. Поразмышляйте над этим и найдите негатив в чужих достижениях и позитив в том, что у вас чего-то нет, – а положительные и отрицательные стороны есть у каждого явления. (Нет, например, у вас автомобиля – зато вы, как говорится, плевать хотели на гаишников, но автомобильные кражи, проблемы парковки, угона, автострахование и авторемонт... Да вы, если разобраться, счастливчик!) Если вы желаете себе добра, не забывайте, что зависть может привести к развитию болезней, и не только нервно-психических, но и болезней тела. Помните, что любое сравнение себя с другими неверно в принципе: все мы разные от рождения, у всех была своя собственная биография, жизненные обстоятельства, окружающие люди. Верьте, что вы, с учетом ваших личных стартовых условий и обстоятельств жизни добились если не самого лучшего результата из возможных, то уж и не самого худшего: другой на вашем месте не достиг бы и этого. Не забывайте, наконец, что впереди еще много возможностей, а жизнь длинна и прекрасна!

(Если, конечно, правильно ее спланировать.)

 ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН-3

 Ну, вот мы, наконец, и добрались до вершины.

Оглянемся назад – сколькими извилистыми тропками нам пришлось пробираться сюда, сколько крутых склонов и кажущихся непреодолимыми стен преодолеть.

Мы говорили о том, что такое деньги, как они возникли, каковы их функции, мы вспомнили о финансовых кризисах и денежных реформах, мы поговорили о том, какие выработались приемы учета денег, прикоснувшись к тайнам бухгалтерии, мы довольно много узнали о банках, их внутреннем устройстве и способах перемещения денег по миру, мы немало узнали о современных банковских инструментах, о банковских карточках, о депозитах и кредитах, мы представляем себе, что такое фондовый рынок, что такое акции и облигации, мы узнали о паевых и инвестиционных фондах, о пенсионных и страховых компаниях, мы кое-что узнали о налоговом планировании, мы постигли правила информационной гигиены, подготовились к защите от финансового мошенничества, мы проникли во многие тайны психологии денег и поняли сколь различны взгляды и оценки людей как в отношении самих денег, так и их роли в жизни, мы увидели сколь неоднозначно понятие богатства и бедности и научились находить собственную позицию.

Теперь мы вправе приступать к работе на финансовым планом своей жизни.

Прежде всего, до того, как мы с вами начнем подсчитывать деньги и планировать свое финансовое будущее, мы должны проанализировать самого себя и членов вашей семьи с точки зрения их и вашей психологии денег, попытаться определить индивидуальные денежные установки. Впрочем, делать все это надо не только «до того», но непрерывно на протяжении всей жизни, поскольку все на свете изменяется, меняетесь и вы и окружающие вас люди и обстоятельства.

Пока в нашем распоряжении нет простых и надежных тест-систем и опросников, с помощью которых можно было бы ответить на эти вопросы. Более или менее обстоятельный ответ могло бы дать изучение вашей личности психологом-профессионалом, специализирующимся в области персональной психологии денег и владеющим специальными методиками, разработанными именно для этих целей. Но должен с сожалением отметить, что найти подобных психологов-практиков практически не представляется возможным, да и методики исследования индивидуальных «монетарных аттитьюдов» находятся в стадии развития. Кое что, однако, вы можете сделать, опираясь на знания, полученные из предыдущих глав.

Перечитайте их еще раз, пытаясь отнести себя к той или иной группе. Определите тип вашей личности. Постарайтесь разобраться в вашем собственном отношении к деньгам и той роли, которую вы им отводите в вашей жизни. Оцените вашу оценку политического и экономического будущего страны: каким вы его себе представляете, исходите ли вы из предположений о прогрессе и улучшении экономической ситуации, либо ожидаете экономического краха. Соотнесите вашу экономическую программу с религиозными убеждениями или иными моральными нормами, которые кажутся вам важными и непреложными.

Пытайтесь рисовать в своем воображении картины психологического комфорта, счастья и фиксируйте существенные признаки, приметы этого счастья. Вслед за этим пытайтесь вообразить картину разрушения, ухудшения вашего существующего экономического положения, а также и воображаемого счастья в будущем. Выявите негативные, разрушающие стабильность и счастье факторы, постарайтесь разделить их на те, которыми вы можете управлять, и те которые действуют независимо от вас. Думайте, как управиться с первыми, и как избежать или принять как неизбежность (например, старость, смерть) вторые.

Определите ваши потребности, выстройте их иерархию, последовательность в которой они должны быть удовлетворены. Моделируйте различные варианты, пытаясь нащупать оптимальный вариант. Не забывайте, что в зависимости от жизненных обстоятельств, возраста и других причин, как сами потребности, так и их иерархия будут изменяться. Учитывайте это, строя свои планы. В любом планировании старайтесь пользоваться методом прогноза и коррекции: ставьте цель, намечайте путь ее достижения – это прогноз: пройдя какую-то часть пути проанализируйте все заново, уточните детали плана и возможные изменения самой цели – это коррекция.

Вот пример такой работы, выполненный женатым мужчиной пятидесяти лет (назовем его Кирилл Евгеньевич) по предложению финансового консультанта.

«Деньги и материальное благополучие для меня всегда много значили. В детстве я жил в провинциальном городке на Волге. Мой отец работал рядовым инженером на заводе, мать была медсестрой. Сейчас они на пенсии. Денег в семье всегда не хватало. Мы с младшим братом многое не могли себе позволить из того, что позволяли себе более обеспеченные сверстники. Одежду младший брат донашивал мою, велосипед был один на двоих, о магнитофоне только мечтали, а отдельную квартиру отец получил, когда я уже ушел в армию – до этого жили в коммуналке. В армии я решил стать военным, потому что у военных все понятно: прослужил пять лет – получай новое звание и прибавку к зарплате. Квартиру дают, на пенсию можно выйти в сорок пять лет, да и пенсия такая, что можно жить безбедно. Я поступил в военное училище, стал офицером и отслужил в общей сложности почти тридцать лет. Последнее место службы – Генеральный штаб Министерства обороны. Получил квартиру в Москве и вышел на пенсию полковником.

Несмотря на то, что творилось в армии в последние годы, я не воровал и взяток не брал, но о получении прибавок к зарплате и любых других дополнительных выплатах заботился всегда. Деньги давали мне ощущение уверенности в себе, прибавляли мне самоуважения, да и жена ко мне относилась с большим уважением и любовью, когда я приносил домой деньги. Благодаря деньгам я обустроил жизнь своей семьи, смог дать образование сыну, помогаю матери и даже младшему брату, который так ничего в жизни и не добился. Я знаю, что смог добиться служебного роста и, соответственно, денежных доходов только потому, что всегда много трудился, не пьянствовал, ладил с начальством, учился и получал повышения. Так что деньги действительно отражали мои достижения.

Сегодня ситуация в стране изменилась. Моей военной пенсии на жизнь не хватает. Я еще здоров и могу работать. Меня взял к себе на работу сослуживец, у которого своя коммерческая фирма, занимающаяся поставками строительных материалов. Я смог быстро освоить нехитрую, как оказалось, премудрость взаимоотношений с поставщиками, разобрался в номенклатуре продукции и достаточно успешно веду свой участок работы. Начальство мной довольно, платят неплохие деньги: полторы тысячи долларов ежемесячно и до трех тысяч долларов премия в конце года, но это не регулярно. Точнее, пока еще не было ни разу. Все деньги платят в конверте, «черным налом», но мне и надо ничего другого – я же на пенсии, вести трудовую книжку мне ни к чему.

В Бога я, все-таки верю, хотя в армии был коммунистом – там всех заставляли. Поэтому православные ценности для меня не пустой звук: «не убий, не укради». Я живу честно. Хоть я и не плачу налоги, я считаю, что живу честно. Вы посмотрите на это государство: на содержание этого ворья в Думе и Правительстве я ни копейки не дам! С частной собственностью и с тем, что коммуняк надо было гнать в три шеи я согласен. Я не забыл, как мыкался в коммуналке, как мать ездила в Москву за колбасой, как нам врали, что в Америке живут плохо. Мы бы уже сто раз эту Америку перегнали, если б не сталинисты и застой. А сейчас я вообще считаю, что если бы миротворческие силы во главе с НАТО и Американскими войсками вошли в нашу разрушенную страну, у нас был бы порядок и накакой войны в Чечне не было бы, и чиновники брать взятки побоялись бы. А пока идет такая политика, в светлое экономическое будущее я не верю и могу надеятся только на самого себя. Ни в какие их пенсионные реформы не верю, в удвоение ВВП не верю. Вообще в рубль не верю: наша экономика полностью погибла и зависит от цен на нефть. А за нефть платят валютой. Поэтому верю в доллар и евро. Может быть, в скором времени, самой твердой валютой вообще будет юань.

Нам вполне хватало бы на жизнь, но вот жена оказалась в старости транжирой. Сейчас, когда появилось столько соблазнов, она как с цепи сорвалась. Покупает все подряд: косметику килограммами, шмотки бесконечные, две шубы, которые носить некуда, в доме меняет сантехнику на импортную, отличные деревянные окна поменяла на пластмассовое дерьмо, угрохав на это почти две моих месячных зарплаты. Сын пока студент, но через год заканчивает. Будет бизнес-менеджер. Отлично знает компьютер и английский. Думаю, устроить его к нам на фирму. Для начала ему долларов 700-800 в месяц дадут, а там видно будет.

Каковы наши потребности. На нормальное питание у нас должно уходить не более 500 долларов в месяц, – мы не курим и практически не пьем. За квартиру – не считая ремонтов, которые жена выдумывает, – платим около 80 долларов, включая все. Автомобиль забирает около 100 долларов в месяц, включая бензин, ремонты, штрафы гаишникам и прочее. За учебу сына еще год надо платить, это 3000 долларов.

Что мне хочется еще купить. Во-первых, новый автомобиль, а старый отдать сыну. Во-вторых, хочу достроить дом на участке. Там пока стоит бытовка и все травой поросло. Потом туда надо будет провести газ, все благоустроить. Я хотел бы иметь дом с отоплением, чтобы можно было, когда я постарею, – лет через 10 – жить там круглый год. В Москве мне особо делать нечего. По театрам и музеям я хожу редко, так что на чистом деревенском воздухе мне лучше. Не уверен, что жена захочет жить в деревне, ей подавай Москву – магазины! Ну и пусть поступает, как хочет. Я буду копить на дом.

Итак, получается, что, получаем мы вместе с пенсией и зарплатой жены (курам на смех: 2200 – рублей!) почти 1800 долларов в месяц. На нормальные расходы у нас должно уходить долларов 700-800 – это я учитываю и оправданные расходы на одежду. Так что за год можно отложить до 12 тысяч. Их них три в первый год уйдет за учебу сына, еще тысячи полторы-две потратим на поездку в Турцию, ну а тысяч семь можно отложить. На будущий год уже за учебу платить не надо, да и сын кое-что в дом принесет, так что десять тысяч можно откладывать. Вот и получится, что до 60 лет можно скопить 100 тысяч долларов!

Это и есть моя цель.

Но теперь посмотрим, как нам советуют консультанты, варианты: человек предполагает, а жена располагает. В принципе, хозяйство в доме ведет она и все деньги я отдаю ей, точнее, они лежат дома в столе и оттуда берем сколько надо. У нас в этом смысле доверие. По ее данным, у нас на питание уходит не менее 900 долларов в месяц. На все остальное – машина, карманные расходы сына и мои, квартира – не менее 400. Одежда, если распределить по месяцам, получается долларов 100 в месяц. На отпуск уходит по ее подсчетам не менее 2500. Так что по ее бухгалтерии вообще ничего мы пока накопить не можем и вообще непонятно как свести концы с концами.

Теперь образ счастья. Жильё: я с женой в пригороде, в хорошем доме с возможными удобствами и отоплением, Машина – не роскошная, но без проблем. Сын хорошо зарабатывает, женат, имеет двоих детей, живет в нашей городской квартире, но, если женится выгодно, то пусть живет в квартире жены, тогда эту можно будет сдавать. К пенсии хотел бы иметь долларов 300 в месяц, быть здоровым, иметь возможность поправлять здоровье и лечиться, если надо. Время от времени – пусть не каждый год – съездить куда-нибудь за границу. На текущие ремонты дома, квариры, машины тоже надо иметь. То есть, свободных тысяч 50 долларов в банке иметь надо.»

Прокомментируем.

По типу личности это экстраверт, сенсор, логик, тактик. Этот тип способен ставить перед собой цели и добиваться их. Комфортно этот человек будет чувствовать себя только тогда, когда все окружающие знают и разделяют правила поведения и избранный алгоритм жизни. К чужим эмоциям такой тип не то чтобы бесчувственен, но уж и не отзывчив. Он склонен к незамедлительному принятию решений, готов следовать проверенной тактике не содержащей рисков и новаций. Его слабое место: он не может представить себе как измениться будущее, если что-то в принятом им алгоритме придется изменить. Чтобы умерить его пыл в незамедлительной реализации принятого плана действий, необходимо долго и обстоятельно рассказывать об остальных возможных вариантах, объяснять роль взаимодействия близких людей друг с другом, пробуждать сочувствие и снисходительность к чужим слабостям, подчеркивая, что нарисованная картина счастья в будущем не будет таковой без семьи, без близких и без максимально полного взаимопонимания.

К деньгам личности этого типа относятся утилитарно, не перегружая их роль сакральными смыслами, деньги для них, несомненно, символ успеха и знак собственных достижений. Кирилл Евгеньевич консерватор в выборе средств, но при этом не верит в экономическое благополучие страны. Эти обстоятельства ограничивают выбор финансовых инструментов для реализации планов самыми надежными, безрисковыми стратегиями.

Проведя подобный анализ – самостоятельно, или с помощью консультанта – можно наметить план психологической подготовки. Разобравшись с самим собой, уяснив свои собственные психологические особенности и монетарные аттитьюды, надо попытаться составить психологические портреты остальных членов семьи. Только после того, как контуры возможной семейной гармонии намечены и станут восприниматься как часть «плана действий», можно переходить к собственно финансовому планированию.

Финансовый план – это учет

 Могут быть разные способы материального воплощения вашего плана. Мне, например, больше нравится сочетание записей в толстую «амбарную» книгу с компьютерным учетом. В принципе, это дело вкуса, навыков и привычек.

Я советую, все-таки, вести некую общую книгу, в которую вносить – в произвольной форме – записи, фиксирующие не только необходимые сухие данные и расчеты, но и ваши мысли, мотивы, объяснения поступков. (С оговорками о безопасности, которые я высказываю ниже.) Тогда вы сможете все глубже и глубже понимать самого себя и все ближе и ближе подходить к гармонии с окружающим миром.

Начать книгу можно начать со следующей «переписи населения».

• статус в семье (муж, жена, сын, теща и т.д.);
• возраст;
• род занятий;
• дата заполнения страницы.

Самое главное в любом планировании – наличие и достоверность исходной информации. Поэтому в этой книге, или специально заведенной отдельной книге, надо вести вашу личную или семейную бухгалтерию.

Первое, что следует сделать – навести порядок в учете доходов и, главное, расходов. Вышеприведенные данные самоанализа свидетельствуют: в семье налицо разногласия в оценке расходов.

Рекомендация: в течение хотя бы двух месяцев вести письменный учет расходов и доходов. Только после этого можно оперировать средними данными по расходу в целом и отдельным статьям. В дальнейшем подобный учет надо вести непрерывно и регулярно вносить уточнения в план.

Статьи расходов вы установите сами, исходя из конкретики своей жизни. В качестве подсказки приведем наиболее часто встречающиеся статьи расходов в семейном бюджете. Большая часть из них – постоянные, или «условно постоянные», как говорят бухгалтера. То есть расходы по этим статям возникают еженедельно, ежемесячно или ежегодно. Бывают периоды, когда появляются непредвиденные расходы – болезни, кражи, стихийные бедствия и прочее. Было бы большим несчастьем, если кому-то подобные статьи расходов пришлось включать в список «условно постоянных».

1. Питание.
2. Алкогольные напитки.
3. Коммунальные платежи.
4. Квартплата.
5. Одежда, обувь.
6. Обучение детей (детский сад, школа, вуз).
7. Транспортные расходы.
8. Телефон, Интернет.
9. Прочие расходы на детей (игрушки, развлечения).
10. Ремонт квартиры, дома.
11. Благоустройство жилья, мебель, бытовая техника.
12. Строительство жилья, гаража.
13. Хозтовары, средства гигиены.
14. Лекарства, медобслуживание.
15. Сигареты.
16. Косметика.
17. Парикмахерская, салон красоты, фиттнес клуб.
18. Расходы на автомобиль.
19. Развлечения, отдых, путешествия.
20. Спорт, спортивное снаряжение и оборудование.
21. Домашние животные, птички, рыбки, растения.
22. Коллекционирование, книги, музыкальные записи.
23. Подсобное хозяйство, участок, дача.
24. Погашение долгов, выплаты по кредитам.
25. Налоги.
26. Страховки.
27. Отчисления в пенсионные фонды.
28. Расходы на банковские услуги, обслуживание карточек.
29. Карманные деньги детям.
30. Поддержка родителей.
31. Благотворительность, церковные пожертвования.

Сейчас в Интернете можно бесплатно скачать множество различных программ по ведению домашней бухгалтерии. Они помогают не только вести учет расходов и доходов, но и составлять баланс, планировать предстоящие платежи, строить графики. Тем, кто всерьез намерен планировать свои финансы, рекомендую обзавестись подобной программой и научить (а, главное, приучить) пользоваться ей своего супруга – или супругу. Короче того, кто фактически ведет семейные финансы.

Статьи доходов обычно вызывают меньше вопросов. Более или менее стандартные статьи это:

1. Зарплата, пенсия (зарплаты/пенсии при совместном ведении бюджета).
2. Пособия.
3. Дополнительные заработки.
4. Дивиденды.

В главе «Денежные доходы» нами приведен довольно широкий перечень возможных источников дохода. Вернитесь к нему – может быть кое-что вам пригодится.

В конце концов у вас должна получиться настоящая бухгалтерская книга расходов и доходов. Выглядеть она может, например, так:

Понятно, что словом «тумбочка» я обозначил некое место хранения наличных в доме. У большинства людей деньги хранятся в письменных столах, секретерах и платяных шкафах. У кого-то, возможно, есть сейф. Но я вспомнил старую шутку и обозначил место хранения домашней наличности как «тумбочка».

По мере обретения мастерства и понимания важности вашего учета, стоит вести книгу счетов:

Надо отметить, что сам по себе подобный учет настолько дисциплинирует, что финансовое положение у всех, кто начинает вести домашнюю бухгалтерию, существенно улучшается.

Отдельную опись надо составить вашему имуществу и попробовать дать ему оценку. При этом надо попытаться отметить юридический статус имущества и его примерную стоимость.

 Жилье и прочая недвижимость (квартира, гараж, «ракушка», дача, коттедж, дом в деревне, земельный участок, подвал, сарай, голубятня, и пр.)

• юридический статус (собственность, аренда, совместное владение и пр.);
• балансовая стоимость (по справке БТИ);
•  рыночная стоимость (по собственной оценке, или по оценке риэлтеров);
• стоимость покупки (сколько заплачено, сколько указано в договоре);
• размер и дата окончания выплат для имущества, купленного в кредит или в аренде с правом выкупа;
• ликвидность (как быстро и по какой цене может быть продана, кто должен согласовывать продажу);
• сдача в аренду (ожидаемая стоимость, практическая осуществимость);

Автомобили

• срок эксплуатации;
• средние расходы на ремонт;
• сумма и условия страховки;
• сумма и условия кредита, если куплен в кредит;
• ликвидность и рыночная стоимость на дату составления плана;

Прочее имущество

Конечно, невозможно, точнее слишком хлопотно, описывать все ваше имущество, перечисляя в отдельности каждую вилку, тарелку, наволочку, шнурки и книжки. Это и не нужно. Можно ограничиться обобщенным перечнем, выделяя крупные предметы: мебель, бытовую технику, одежду – в целом (если есть шубы или хрустальные туфельки стоимостью в несколько тысяч долларов, можно их выделить отдельной строкой), библиотека, собрание компакт-дисков, компьютеры, принтеры, фотоаппараты и прочее. При этом попытайтесь – по возможности – оценить их рыночную стоимость, если бы пришлось продавать, а также прикинуть стоимость того, что, возможно, придется покупать взамен.

Деньги, валюта, ценные бумаги (ликвидные активы):

• сумма наличных в банковском или ином сейфе, дома, в укромном месте;
• сумма денег на банковских счетах, названия банков;
• суммы на банковских депозитах, условия;
• суммы на банковских карточках, условия;
• векселя, ценные бумаги, облигации и пр;
• долевое участие в компаниях, условия (дивиденды и выход из компании);
• страховые полисы, условия.

(О безопасности: я отдаю себе отчет, что вся вышеперечисленная информация о вас и вашей семье сугубо конфиденциальна и ни вы ни я не хотим, чтобы она попала в руки посторонним: хорошенький путеводитель попадет в руки квартирному вору, когда он узнает сколько и чего лежит в доме... О такой возможности не стоит забывать и не все эти сведения следует записывать. Во всяком случае, не стоит записывать все под одной обложкой, да еще с указанием имен, фамилий и адресов. Найдите приемлемую для вас форму информационной безопасности. Не надо думать, что плохие люди уже перевелись.)

По ходу составления перечней, да и в последующем, надо будет оценивать свое имущество– теперь вы уже знаете, что все это принято называть активами – со следующих точек зрения: какие активы вам, возможно, совсем не нужны, какие активы требуют расходов на содержание, какие активы приносят постоянную прибыль, либо могли бы ее приносить.

Когда вся эта информация собрана, налажен постоянный учет доходов и расходов, можно сказать, что вы на 90% подготовили ваш финансовый план. Вы уже безо всяких консультантов, составляя все эти перечни и ведя учет начали размышлять и делать выводы о том, что кое от чего следует избавиться, кое-какие расходы сократить и т.д. И ни один финансовый консультант (нет, один, все-таки, есть – не скажу кто...) не справится лучше вас самих с оценкой психологической значимости того или иного имущества с точки зрения семейной гармонии и душевного спокойствия. Не поддавайтесь натиску примитивных, бездушных схем «продавцов счастья». Голый экономический практицизм и рационализм не то что не лишен недостатков, – он попросту никогда не приводит к цели.

Плановые показатели

Так раньше назывались экономические показатели государственных планов развития страны: «достичь к концу пятилетки выработки молока – столько-то литров на душу населения, электроэнергии – столько-то» и так далее.

В нашем индивидуальном плане, который мы сами разрабатываем, сами принимаем, сами корректируем и сами выполняем должно быть что-то подобное.

Для формулировки целей вам придется потратить достаточно много времени. Причем надо сразу сказать себе, что неизменных целей не бывает и не надо бояться возвращаться к корректировке и уточнению и даже отказу от целей на протяжении всей жизни. Наиболее часто встречающиеся цели:

• увеличение доходов;
• уменьшение расходов;
• накопление средств на пенсию;
• накопление средств на образование детей;
• накопление средств на покупку жилья (машины, дачи);
• накопление средств на иные покупки;
• защита сбережений от инфляции;
• уменьшение налогов;
• страхование жизни и здоровья;
• страхование на случай потери трудоспособности;
• поиск доходных и надежных вложений, инвестирование;
• возможность постоянного консультирования в финансовых, юридических и психологических вопросах.

После того, как цели определены, реальная картина доходов и расходов известна, имущественное положение оценено, можно попытаться придать целям осмысленные количественные значения, состоящие, как всегда, из двух величин: время и деньги: накопить столько-то к такому-то сроку.

Не забудьте при этом разделить цели на краткосрочные (до года) и долгосрочные – на несколько лет вперед. Не забывайте про непредвиденные обстоятельства. Минимальная сумма «на черный день» должна обеспечить существование вашей семьи в течение трех месяцев, оптимальная – шести. Стремитесь всегда иметь такую сумму и не забывать ее регулярно переоценивать в связи с изменениями цен и прочих обстоятельств.

Пример планирования

Вернемся к примерам финансового планирования, о которых мы начали говорить в разделе ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН-2.

Напомним: там приведены истории и запросы трех клиентов финансового консультанта. Продемонстрируем принципы работы финансового консультанта с одним из них. Алексей, 35 лет, программист, живущий и работающий в Москве; жена 30 лет, ребенок 7 лет; проживают в квартире родителей совместно. Зарплата Алексея 1,5 тысячи долларов в месяц, жена получает 400 долларов в месяц, других доходов нет. Его цели:

1. Иметь собственную квартиру.
2. Купить новую машину.
3. Купить готовую или самому построить дачу.
4. Каждый год ездить отдыхать на море.
5. Выйти на пенсию в 60 лет.
6. Получать пенсию не менее 500 долларов ежемесячно.
7. На «чёрный день» отложить 10-15 тысяч долларов.

Алексей пытался планировать самостоятельно. По его мнению его семья могла «на всё» тратить не более 1000 долларов в месяц, то есть ежегодно откладывать 900х12=10800 долларов.

При внимательном анализе структуры семейных расходов удалось выявить следующие резервы. Во-первых, курение и алкогольные напитки. Алексей выкуривает пачку сигарет ежедневно и жена Алексея тоже выкуривает, как она сказала, «почти пачку». Алексей уточняет, что не менее трети пачки расходится желающим «стрельнуть сигаретку». Как б то ни было, расходы, с учетом того, что средняя стоимость пачки сигарет Алексея 12 рублей (примерно 42-43 цента), а сигарет жены 20 рублей (70 центов, оказались следующими:

Потребление алкоголя в семье считалось небольшим. За месяц Алексей выпивал не более пяти-шести бутылок или кружек пива (всего рублей на 200), раз в месяц приходилось покупать бутылку вина или недорогого коньяка (500 руб.), раза два в месяц надо было скидываться на корпоративные пьянки (200 руб.). Итого на спиртное уходило около 900 рублей в месяц (32 доллара). Консультант, основываясь на этих данных составил еще одну таблицу:

Когда супругам стало ясно, что к моменту выхода на пенсию они недосчитаются в своем бюджете более чем двадцати тысяч долларов, было принято совместное решение: курить бросить. От спиртного отказаться, решили супруги, невозможно. Решили оставить четыре кружки или бутылки отечественного пива в месяц (60 рублей), участие в корпоративных пьянках придется сохранить (200 руб.), на прочие спиртные напитки установить лимит – 200 рублей в месяц: не каждый месяц праздники и дни рождения. Итого на спиртное были утверждены расходы в сумме 440 рублей (~$16,5).

Экономия на спиртном и сигаретах должна составить:

Выяснились еще некоторые резервы уменьшения расходов в части коммунальных услуг – родители готовы были брать это на себя в полном объеме, но супруги решили на этом не экономить. Кроме того, более точный анализ расходов, проведенный вместе с женой, которая, в основном, и вела все расходы, показал, что «на все» семья тратила не 1000 долларов, как считал Алексей, а не более 900.

Анализ имущества выявил еще некоторые дополнительные возможности. Так, например, оказалось, что у родителей жены имеется металлический гараж в гаражном кооперативе, в котором стоит не подлежащий восстановлению старый «Жигуль». Было рекомендовано избавится от него – продать и отдать на условиях самовывоза на запчасти, а освободившийся гараж в охраняемом гаражном кооперативе в Измайлово сдать за 100 долларов в месяц.

На вопрос консультанта в отношении налогов, супруги ответили, что и он и она получают зарплату в конверте, в долларах. Какую-то зарплату – примерно по 1500 рублей – им бухгалтерия начисляет и отчисления в пенсионный фонд идут, но на руки им выдают твердые суммы в твердой валюте.

Кроме того, супруги накопили 4500 долларов и держат их «под подушкой».

Таким образом, исходные данные для планирования оказались следующими.

Накопления: 4500 долларов

Доход: 1500+400+100=2000 долларов в месяц.

Расход: 900-50=850 долларов в месяц.

Долги: нет

Сумма, которую супруги готовы ежемесячно откладывать: $1150.

План, предложенный консультантом.

Сумму накоплений разделить на две части: 1500 долларов держать дома как страховой резерв «на всякий случай». 3000 инвестировать по схеме, предложенной ниже.

Сумму, предназначенную для инвестирования, разделить на следующие части. 150 долларов оставлять дома, накапливать, если получится, «под подушкой», а, если понадобиться, расходовать на дополнительные текущие нужды. Этот небольшой резерв поможет скорректировать инфляционный рост цен на продукты питания, позволить себе хоть иногда чуть-чуть расслабиться, а не сидеть в крайнем напряжении и не трястись над каждой копейкой. Жить, все-таки, надо сегодня, завтра, а не только на пенсии. Оставшуюся ежемесячную тысячу инвестировать по схеме, предложенной ниже.

Инвестиционный план строился с учетом следующих обстоятельств. Во-первых, между супругами наблюдалась гармония, одинаковая готовность к ограничениям сегодня, ради некоего результата завтра. Конфликтов не было не только между супругами, но и с родителями мужа. Несмотря на не слишком большую трехкомнатную квартиру, все уживались довольно мирно. Возможно, благодаря тому, что родители мужа как минимум с апреля по ноябрь практически безвылазно жили за городом в деревенском доме в пригороде. И даже в зимние месяцы регулярно отправлялись туда на несколько дней, а то и недель. Поэтому молодые супруги не нуждались в сверхсрочном обогащении с высокими рисками. Они предпочитали что-нибудь доходное, но консервативное, с минимальными рисками. В конце концов, считали они, лучше не потерять и не заработать, чем рисковать и все время трястись.

Были предложен следующий инвестиционный план.

Часть денег держать и накапливать в Сбербанке. На момент принятия плана Сбербанк предлагал следующие процентные ставки по пополняемым депозитам продолжительностью свыше 365 дней с капитализацией раз в полгода: 5,5% для вкладов в валюте, 8% годовых для вкладов в рублях. Предлагалось выделить для вкладов в Сбербанк 2000 долларов из суммы сбережений и 250 долларов из ежемесячных доходов. Это означает, что раз в полгода банк начисляет проценты, а после этого разрешает добавить к сумме дополнительный вклад. Откладывая по 250 долларов месяц за полгода собирается сумма 1500 долларов. В таком случае за 10 лет, в течение которых условия депозита Сбербанка, как предполагается, сохранятся прежними, состояние счета должно изменяться следующим образом.

Значит, две тысячи «на старте», 250 долларов ежемесячно и банковский процент обеспечат накопление 50000 долларов за 10 лет. Еще тысячу долларов предлагалось перевести в рубли: 1000 долларов=28000 рублей и тоже положить на депозит с пополнением каждые 6 месяцев на сумму 1500 долларов=42000 рублей. Состояние рублевого счета планово будет изменяться следующим образом (в тысячах рублей округленно):

Если теперь для сравнения, оценить полученные рубли с долларами, применив тот же курс (28 руб./доллар), мы получим, что на нашем рублевом счете накоплено 65000 долларов. Итого за десятилетие может быть накоплено 115000 долларов.

От суммы, предназначенной для инвестиций оставалось еще 500 долларов ежемесячно. Их предлагалось разместить в Объединенный фонд банковского управления (ОФБУ) одного из банков, который при стратегии с невысокими рисками на протяжении трех лет обеспечивал среднюю доходность 15% годовых в рублях. Если эта доходность сохранится на протяжении 10 лет, то, добавляя раз в год сумму 500х12=6000, что в рублях составит около 168000, к концу десятилетия накопится почти четыре миллиона рублей (более 140 тысяч долларов).

Итог десятилетних инвестиций: 255000 долларов дохода.

А вот план приобретения имущества.

Автомобиль (12 тыс. долларов);

Квартира (150 тысяч долларов);

Ежегодный отпуск за границей (3 тысячи долларов в год);

Дача ( 80 тысяч долларов);

Страховой резерв «на черный день» (15 тысяч долларов);

Прибавка к пенсии (6 тысяч в год после 60 лет);

Рекомендована следующая стратегия.

Депозиты Сбербанка не трогать – пусть накопления растут. Из сумм, накапливающихся в ОФБУ через два года изъять 12 тысяч долларов на приобретение автомобиля. Старый автомобиль продать, вырученную сумму разместить в ОФБУ. Еще примерно через шесть-семь лет окажется возможным суммируя все накопления приобрести квартиру стоимостью порядка 150 000 долларов. Возможно, при развитии ипотечного кредитования, приемлемых условиях и семейной необходимости, приобрести квартиру раньше. Оставшиеся суммы (всего должно оставаться от 30 до 50 тысяч долларов) продолжать держать на депозитах или ОФБУ, корректируя структуру инвестиций. Еще через пять шесть лет окажется возможным приобрести дачу и еще раз сменить автомобиль. При этом на протяжении всего времени общая сумма остатков не будет снижаться ниже 15-20 тысяч долларов. Таким образом, через 15 лет после начала программы, семья Алексея будет иметь квартиру, дачу, автомобиль, ежегодно проводить отпуск за границей, иметь на счетах 60-70 тысяч долларов для дальнейших инвестиций. К этому времени Алексею будет 50 лет и за последующие 10 лет до пенсии эти 60 тысяч с доступными пополнениями счета (вероятно, не менее 500 долларов в месяц) позволят к выходу на пенсию иметь около 200 тысяч долларов. Этой суммы достаточно, чтобы даже при 3% депозите получать по 500 долларов ежемесячно.

По сравнению с планами Алексея накопить 324 тысячи через 25 лет – к 60 годам – эта стратегия выглядит заманчиво и почти наверняка решит поставленные Алексеем задачи. Есть также надежда, что размер зарплаты Алексея будет возрастать, то есть качество жизни и возможности инвестирования также будут улучшаться. Разумеется, план необходимо корректировать – меняется все: валютные курсы, ставки по депозитам, рынок акций. В приведенном изложении не учитывались налоги и непредвиденные расходы, однако стратегия тем и отличается от тактики, чтобы указать крупную цель и общее направление. В подробном профессиональном плане, разумеется, учитываются все факторы, а также осуществляются соответствующие перерасчеты и корректировки.

Чем отличается приведенный мной контур финансового плана от тех персональных финансовых планов, которые можно встретить в доступной литературе, на курсах и консультациях по финансовому планированию, в Интернете? Тем, что во всех случаях без исключения клиенту будет, после подготовки общей информации о доходах, расходах и жизненных планах, предложено разместить свободные средства в тот инвестиционный проект, который продает конкретный консультант.

Большинство «консультантов» – продавцы-зазывалы. Они работают либо на пенсионные фонды, либо на страховые компании, либо на банки, либо на инвестиционные компании и фонды всех видов. Сказанное не означает, что предлагаемые ими программы и финансовые продукты плохи – вовсе нет. Среди этих программ и продуктов наверняка есть эффективные, сбалансированные и надежные. Только вот самостоятельно определить это довольно трудно. Придется водить за собой «консультанта по консультантам». А это уже попахивает идиотизмом. Так что, все-таки, многое придется постигать самостоятельно. Хочется верить, что и моя книга окажется небесполезной в качестве пособия по самообразованию.

О консультантах

Как я в свое время нуждался в хорошем финансовом консультанте!.. Но я его так и не нашел. Все, кто претендовал на эту роль – включая книги, брошюры, Интернет-сайты – были не столько консультантами, сколько продавцами каких-то конкретных «финансовых продуктов».

Они много рассказывали о необходимости управления деньгами, выдавали стандартные и часто весьма банальные советы, имея, на самом деле одну цель: подвести клиента к «самостоятельному выбору» конкретной накопительной программы, или банка, или инвестиционного фонда... Они не занимались мной, моими проблемами, они хотели завести мои деньги в свою программу и получить не только гонорар за консультацию, но и процент от компании за привлечение клиента.

Я вовсе не против их деятельности, она бывает даже полезной, но это не персональное консультирование, а коммерческое агентирование.

Как я в свое время нуждался в хорошем налоговом консультанте!.. Не могу сказать, что так и не встретил знатоков этого дела, но найти среди них того, с кем можно говорить доверительно не так-то просто. Но такого человека найти, все-таки, намного проще, чем финансового консультанта.

Как жаль, что большую часть жизни я не знал, что нуждаюсь в хорошем психологическом консультанте... Я считал, что психотерапевты, психоаналитики и их клиенты-пациенты – скопище жуликов, неврастеников и психопатов. Там и правда таких немало, но, оказывается, умение разобраться в типе собственной личности и личностях тех, кто вас окружает, может принести, быть может, самую главную пользу в жизни и стать более значительным и важным достижением, нежели крупная сумма накоплений и сбережений.

Еще раз выражу надежду, что эта книга станет полезным пособием для тех, кто ее прочитает. А если вам удастся встретить хорошего консультанта «финансиста-юриста-психолога» в одном лице, не упустите свой шанс: он может дать вам многое.

МОГУТ ЛИ ДЕНЬГИ СДЕЛАТЬ СЧАСТЛИВЫМ

Если вы преследуете счастье, определенно одно: вы его не получите.
Счастье – это всегда побочное следствие.
Ошо

На самом деле деньги и счастье – мало связанные друг с другом вещи. Чаще всего говорят, что деньги не могут сделать счастливым. Я согласен – не могут. Но и отказ от денег сам по себе не сделает счастливым. Равно как и наличие денег не обязательно лишит счастливого его счастья.

Поставим вопрос по другому: может ли отсутствие денег сделать несчастным? Нет. Но вот комфорта и связанного с ним удовольствия – может. И в этом страшная сила и власть денег. Уйти из под гнета этой власти могут лишь мудрецы. Все остальные, кто пользуется деньгами, знают эту незаменимую роль денег в нашей мирской жизни.

Достаточно хорошо исследована зависимость «ощущения счастья», измеряемого социологами в массовых опросах, от роста доходов. Для людей малоимущих эта зависимость прослеживается отчетливо: очень бедные действительно становятся, в среднем, «более счастливыми» с ростом благосостояния. Средний класс и богачи уже не замечают «увеличения счастья» с ростом доходов. Для них более важными становятся другие «источники счастья»: досуг, удовлетворенность работой, круг общения, самовыражение и самореализация.

Деньги, однако, далеко не единственный вид мотивации, существует множество других мотивов поведения человека и на работе, и в семье, и в обществе. И не стоит об этом забывать. Понаблюдайте за собой: не случается ли вам, увидев деньги, власть, престиж, респектабельность, перестать быть самим собой? Не отбрасываете ли вы при этом свои сокровенные, подлинные, присущие вам лично ценности жизни?

«Трава по ту сторону забора всегда зеленее, но не прыгайте через забор, чтобы посмотреть, что это действительно так. Наслаждайтесь этим! Если она зеленее по ту сторону забора, наслаждайтесь этим… Счастье нужно не создать – счастье нужно просто увидеть. Оно уже присутствует[170]».

Говорят: деньги – зло, от них много горя и несчастий. Верно, – соглашусь я, – много. Но только не от денег, а от нас самих. Ведь и любимый диван может принести много горя и несчастий, если, например, он загорится, когда вы уснули с тлеющей сигаретой на губе, – он вас может даже убить. А про автомобиль и говорить нечего.

Всякой вещью надо уметь пользоваться. И если к и автомобилю придают инструкцию, учат правилам и искусству вождения, причем остальных водителей учат тем же правилам, то в отношении денег и искусства пользования ими нет ни инструкций, ни правил, ни наставлений.

Разве что вот эта книга...

[170] Ошо. Радость. Счастье, которое приходит изнутри. – СПб.: ИД «Весь», 2004. – стр. 51-52.