ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН-3

 Ну, вот мы, наконец, и добрались до вершины.

Оглянемся назад – сколькими извилистыми тропками нам пришлось пробираться сюда, сколько крутых склонов и кажущихся непреодолимыми стен преодолеть.

Мы говорили о том, что такое деньги, как они возникли, каковы их функции, мы вспомнили о финансовых кризисах и денежных реформах, мы поговорили о том, какие выработались приемы учета денег, прикоснувшись к тайнам бухгалтерии, мы довольно много узнали о банках, их внутреннем устройстве и способах перемещения денег по миру, мы немало узнали о современных банковских инструментах, о банковских карточках, о депозитах и кредитах, мы представляем себе, что такое фондовый рынок, что такое акции и облигации, мы узнали о паевых и инвестиционных фондах, о пенсионных и страховых компаниях, мы кое-что узнали о налоговом планировании, мы постигли правила информационной гигиены, подготовились к защите от финансового мошенничества, мы проникли во многие тайны психологии денег и поняли сколь различны взгляды и оценки людей как в отношении самих денег, так и их роли в жизни, мы увидели сколь неоднозначно понятие богатства и бедности и научились находить собственную позицию.

Теперь мы вправе приступать к работе на финансовым планом своей жизни.

Прежде всего, до того, как мы с вами начнем подсчитывать деньги и планировать свое финансовое будущее, мы должны проанализировать самого себя и членов вашей семьи с точки зрения их и вашей психологии денег, попытаться определить индивидуальные денежные установки. Впрочем, делать все это надо не только «до того», но непрерывно на протяжении всей жизни, поскольку все на свете изменяется, меняетесь и вы и окружающие вас люди и обстоятельства.

Пока в нашем распоряжении нет простых и надежных тест-систем и опросников, с помощью которых можно было бы ответить на эти вопросы. Более или менее обстоятельный ответ могло бы дать изучение вашей личности психологом-профессионалом, специализирующимся в области персональной психологии денег и владеющим специальными методиками, разработанными именно для этих целей. Но должен с сожалением отметить, что найти подобных психологов-практиков практически не представляется возможным, да и методики исследования индивидуальных «монетарных аттитьюдов» находятся в стадии развития. Кое что, однако, вы можете сделать, опираясь на знания, полученные из предыдущих глав.

Перечитайте их еще раз, пытаясь отнести себя к той или иной группе. Определите тип вашей личности. Постарайтесь разобраться в вашем собственном отношении к деньгам и той роли, которую вы им отводите в вашей жизни. Оцените вашу оценку политического и экономического будущего страны: каким вы его себе представляете, исходите ли вы из предположений о прогрессе и улучшении экономической ситуации, либо ожидаете экономического краха. Соотнесите вашу экономическую программу с религиозными убеждениями или иными моральными нормами, которые кажутся вам важными и непреложными.

Пытайтесь рисовать в своем воображении картины психологического комфорта, счастья и фиксируйте существенные признаки, приметы этого счастья. Вслед за этим пытайтесь вообразить картину разрушения, ухудшения вашего существующего экономического положения, а также и воображаемого счастья в будущем. Выявите негативные, разрушающие стабильность и счастье факторы, постарайтесь разделить их на те, которыми вы можете управлять, и те которые действуют независимо от вас. Думайте, как управиться с первыми, и как избежать или принять как неизбежность (например, старость, смерть) вторые.

Определите ваши потребности, выстройте их иерархию, последовательность в которой они должны быть удовлетворены. Моделируйте различные варианты, пытаясь нащупать оптимальный вариант. Не забывайте, что в зависимости от жизненных обстоятельств, возраста и других причин, как сами потребности, так и их иерархия будут изменяться. Учитывайте это, строя свои планы. В любом планировании старайтесь пользоваться методом прогноза и коррекции: ставьте цель, намечайте путь ее достижения – это прогноз: пройдя какую-то часть пути проанализируйте все заново, уточните детали плана и возможные изменения самой цели – это коррекция.

Вот пример такой работы, выполненный женатым мужчиной пятидесяти лет (назовем его Кирилл Евгеньевич) по предложению финансового консультанта.

«Деньги и материальное благополучие для меня всегда много значили. В детстве я жил в провинциальном городке на Волге. Мой отец работал рядовым инженером на заводе, мать была медсестрой. Сейчас они на пенсии. Денег в семье всегда не хватало. Мы с младшим братом многое не могли себе позволить из того, что позволяли себе более обеспеченные сверстники. Одежду младший брат донашивал мою, велосипед был один на двоих, о магнитофоне только мечтали, а отдельную квартиру отец получил, когда я уже ушел в армию – до этого жили в коммуналке. В армии я решил стать военным, потому что у военных все понятно: прослужил пять лет – получай новое звание и прибавку к зарплате. Квартиру дают, на пенсию можно выйти в сорок пять лет, да и пенсия такая, что можно жить безбедно. Я поступил в военное училище, стал офицером и отслужил в общей сложности почти тридцать лет. Последнее место службы – Генеральный штаб Министерства обороны. Получил квартиру в Москве и вышел на пенсию полковником.

Несмотря на то, что творилось в армии в последние годы, я не воровал и взяток не брал, но о получении прибавок к зарплате и любых других дополнительных выплатах заботился всегда. Деньги давали мне ощущение уверенности в себе, прибавляли мне самоуважения, да и жена ко мне относилась с большим уважением и любовью, когда я приносил домой деньги. Благодаря деньгам я обустроил жизнь своей семьи, смог дать образование сыну, помогаю матери и даже младшему брату, который так ничего в жизни и не добился. Я знаю, что смог добиться служебного роста и, соответственно, денежных доходов только потому, что всегда много трудился, не пьянствовал, ладил с начальством, учился и получал повышения. Так что деньги действительно отражали мои достижения.

Сегодня ситуация в стране изменилась. Моей военной пенсии на жизнь не хватает. Я еще здоров и могу работать. Меня взял к себе на работу сослуживец, у которого своя коммерческая фирма, занимающаяся поставками строительных материалов. Я смог быстро освоить нехитрую, как оказалось, премудрость взаимоотношений с поставщиками, разобрался в номенклатуре продукции и достаточно успешно веду свой участок работы. Начальство мной довольно, платят неплохие деньги: полторы тысячи долларов ежемесячно и до трех тысяч долларов премия в конце года, но это не регулярно. Точнее, пока еще не было ни разу. Все деньги платят в конверте, «черным налом», но мне и надо ничего другого – я же на пенсии, вести трудовую книжку мне ни к чему.

В Бога я, все-таки верю, хотя в армии был коммунистом – там всех заставляли. Поэтому православные ценности для меня не пустой звук: «не убий, не укради». Я живу честно. Хоть я и не плачу налоги, я считаю, что живу честно. Вы посмотрите на это государство: на содержание этого ворья в Думе и Правительстве я ни копейки не дам! С частной собственностью и с тем, что коммуняк надо было гнать в три шеи я согласен. Я не забыл, как мыкался в коммуналке, как мать ездила в Москву за колбасой, как нам врали, что в Америке живут плохо. Мы бы уже сто раз эту Америку перегнали, если б не сталинисты и застой. А сейчас я вообще считаю, что если бы миротворческие силы во главе с НАТО и Американскими войсками вошли в нашу разрушенную страну, у нас был бы порядок и накакой войны в Чечне не было бы, и чиновники брать взятки побоялись бы. А пока идет такая политика, в светлое экономическое будущее я не верю и могу надеятся только на самого себя. Ни в какие их пенсионные реформы не верю, в удвоение ВВП не верю. Вообще в рубль не верю: наша экономика полностью погибла и зависит от цен на нефть. А за нефть платят валютой. Поэтому верю в доллар и евро. Может быть, в скором времени, самой твердой валютой вообще будет юань.

Нам вполне хватало бы на жизнь, но вот жена оказалась в старости транжирой. Сейчас, когда появилось столько соблазнов, она как с цепи сорвалась. Покупает все подряд: косметику килограммами, шмотки бесконечные, две шубы, которые носить некуда, в доме меняет сантехнику на импортную, отличные деревянные окна поменяла на пластмассовое дерьмо, угрохав на это почти две моих месячных зарплаты. Сын пока студент, но через год заканчивает. Будет бизнес-менеджер. Отлично знает компьютер и английский. Думаю, устроить его к нам на фирму. Для начала ему долларов 700-800 в месяц дадут, а там видно будет.

Каковы наши потребности. На нормальное питание у нас должно уходить не более 500 долларов в месяц, – мы не курим и практически не пьем. За квартиру – не считая ремонтов, которые жена выдумывает, – платим около 80 долларов, включая все. Автомобиль забирает около 100 долларов в месяц, включая бензин, ремонты, штрафы гаишникам и прочее. За учебу сына еще год надо платить, это 3000 долларов.

Что мне хочется еще купить. Во-первых, новый автомобиль, а старый отдать сыну. Во-вторых, хочу достроить дом на участке. Там пока стоит бытовка и все травой поросло. Потом туда надо будет провести газ, все благоустроить. Я хотел бы иметь дом с отоплением, чтобы можно было, когда я постарею, – лет через 10 – жить там круглый год. В Москве мне особо делать нечего. По театрам и музеям я хожу редко, так что на чистом деревенском воздухе мне лучше. Не уверен, что жена захочет жить в деревне, ей подавай Москву – магазины! Ну и пусть поступает, как хочет. Я буду копить на дом.

Итак, получается, что, получаем мы вместе с пенсией и зарплатой жены (курам на смех: 2200 – рублей!) почти 1800 долларов в месяц. На нормальные расходы у нас должно уходить долларов 700-800 – это я учитываю и оправданные расходы на одежду. Так что за год можно отложить до 12 тысяч. Их них три в первый год уйдет за учебу сына, еще тысячи полторы-две потратим на поездку в Турцию, ну а тысяч семь можно отложить. На будущий год уже за учебу платить не надо, да и сын кое-что в дом принесет, так что десять тысяч можно откладывать. Вот и получится, что до 60 лет можно скопить 100 тысяч долларов!

Это и есть моя цель.

Но теперь посмотрим, как нам советуют консультанты, варианты: человек предполагает, а жена располагает. В принципе, хозяйство в доме ведет она и все деньги я отдаю ей, точнее, они лежат дома в столе и оттуда берем сколько надо. У нас в этом смысле доверие. По ее данным, у нас на питание уходит не менее 900 долларов в месяц. На все остальное – машина, карманные расходы сына и мои, квартира – не менее 400. Одежда, если распределить по месяцам, получается долларов 100 в месяц. На отпуск уходит по ее подсчетам не менее 2500. Так что по ее бухгалтерии вообще ничего мы пока накопить не можем и вообще непонятно как свести концы с концами.

Теперь образ счастья. Жильё: я с женой в пригороде, в хорошем доме с возможными удобствами и отоплением, Машина – не роскошная, но без проблем. Сын хорошо зарабатывает, женат, имеет двоих детей, живет в нашей городской квартире, но, если женится выгодно, то пусть живет в квартире жены, тогда эту можно будет сдавать. К пенсии хотел бы иметь долларов 300 в месяц, быть здоровым, иметь возможность поправлять здоровье и лечиться, если надо. Время от времени – пусть не каждый год – съездить куда-нибудь за границу. На текущие ремонты дома, квариры, машины тоже надо иметь. То есть, свободных тысяч 50 долларов в банке иметь надо.»

Прокомментируем.

По типу личности это экстраверт, сенсор, логик, тактик. Этот тип способен ставить перед собой цели и добиваться их. Комфортно этот человек будет чувствовать себя только тогда, когда все окружающие знают и разделяют правила поведения и избранный алгоритм жизни. К чужим эмоциям такой тип не то чтобы бесчувственен, но уж и не отзывчив. Он склонен к незамедлительному принятию решений, готов следовать проверенной тактике не содержащей рисков и новаций. Его слабое место: он не может представить себе как измениться будущее, если что-то в принятом им алгоритме придется изменить. Чтобы умерить его пыл в незамедлительной реализации принятого плана действий, необходимо долго и обстоятельно рассказывать об остальных возможных вариантах, объяснять роль взаимодействия близких людей друг с другом, пробуждать сочувствие и снисходительность к чужим слабостям, подчеркивая, что нарисованная картина счастья в будущем не будет таковой без семьи, без близких и без максимально полного взаимопонимания.

К деньгам личности этого типа относятся утилитарно, не перегружая их роль сакральными смыслами, деньги для них, несомненно, символ успеха и знак собственных достижений. Кирилл Евгеньевич консерватор в выборе средств, но при этом не верит в экономическое благополучие страны. Эти обстоятельства ограничивают выбор финансовых инструментов для реализации планов самыми надежными, безрисковыми стратегиями.

Проведя подобный анализ – самостоятельно, или с помощью консультанта – можно наметить план психологической подготовки. Разобравшись с самим собой, уяснив свои собственные психологические особенности и монетарные аттитьюды, надо попытаться составить психологические портреты остальных членов семьи. Только после того, как контуры возможной семейной гармонии намечены и станут восприниматься как часть «плана действий», можно переходить к собственно финансовому планированию.

Финансовый план – это учет

 Могут быть разные способы материального воплощения вашего плана. Мне, например, больше нравится сочетание записей в толстую «амбарную» книгу с компьютерным учетом. В принципе, это дело вкуса, навыков и привычек.

Я советую, все-таки, вести некую общую книгу, в которую вносить – в произвольной форме – записи, фиксирующие не только необходимые сухие данные и расчеты, но и ваши мысли, мотивы, объяснения поступков. (С оговорками о безопасности, которые я высказываю ниже.) Тогда вы сможете все глубже и глубже понимать самого себя и все ближе и ближе подходить к гармонии с окружающим миром.

Начать книгу можно начать со следующей «переписи населения».

• статус в семье (муж, жена, сын, теща и т.д.);
• возраст;
• род занятий;
• дата заполнения страницы.

Самое главное в любом планировании – наличие и достоверность исходной информации. Поэтому в этой книге, или специально заведенной отдельной книге, надо вести вашу личную или семейную бухгалтерию.

Первое, что следует сделать – навести порядок в учете доходов и, главное, расходов. Вышеприведенные данные самоанализа свидетельствуют: в семье налицо разногласия в оценке расходов.

Рекомендация: в течение хотя бы двух месяцев вести письменный учет расходов и доходов. Только после этого можно оперировать средними данными по расходу в целом и отдельным статьям. В дальнейшем подобный учет надо вести непрерывно и регулярно вносить уточнения в план.

Статьи расходов вы установите сами, исходя из конкретики своей жизни. В качестве подсказки приведем наиболее часто встречающиеся статьи расходов в семейном бюджете. Большая часть из них – постоянные, или «условно постоянные», как говорят бухгалтера. То есть расходы по этим статям возникают еженедельно, ежемесячно или ежегодно. Бывают периоды, когда появляются непредвиденные расходы – болезни, кражи, стихийные бедствия и прочее. Было бы большим несчастьем, если кому-то подобные статьи расходов пришлось включать в список «условно постоянных».

1. Питание.
2. Алкогольные напитки.
3. Коммунальные платежи.
4. Квартплата.
5. Одежда, обувь.
6. Обучение детей (детский сад, школа, вуз).
7. Транспортные расходы.
8. Телефон, Интернет.
9. Прочие расходы на детей (игрушки, развлечения).
10. Ремонт квартиры, дома.
11. Благоустройство жилья, мебель, бытовая техника.
12. Строительство жилья, гаража.
13. Хозтовары, средства гигиены.
14. Лекарства, медобслуживание.
15. Сигареты.
16. Косметика.
17. Парикмахерская, салон красоты, фиттнес клуб.
18. Расходы на автомобиль.
19. Развлечения, отдых, путешествия.
20. Спорт, спортивное снаряжение и оборудование.
21. Домашние животные, птички, рыбки, растения.
22. Коллекционирование, книги, музыкальные записи.
23. Подсобное хозяйство, участок, дача.
24. Погашение долгов, выплаты по кредитам.
25. Налоги.
26. Страховки.
27. Отчисления в пенсионные фонды.
28. Расходы на банковские услуги, обслуживание карточек.
29. Карманные деньги детям.
30. Поддержка родителей.
31. Благотворительность, церковные пожертвования.

Сейчас в Интернете можно бесплатно скачать множество различных программ по ведению домашней бухгалтерии. Они помогают не только вести учет расходов и доходов, но и составлять баланс, планировать предстоящие платежи, строить графики. Тем, кто всерьез намерен планировать свои финансы, рекомендую обзавестись подобной программой и научить (а, главное, приучить) пользоваться ей своего супруга – или супругу. Короче того, кто фактически ведет семейные финансы.

Статьи доходов обычно вызывают меньше вопросов. Более или менее стандартные статьи это:

1. Зарплата, пенсия (зарплаты/пенсии при совместном ведении бюджета).
2. Пособия.
3. Дополнительные заработки.
4. Дивиденды.

В главе «Денежные доходы» нами приведен довольно широкий перечень возможных источников дохода. Вернитесь к нему – может быть кое-что вам пригодится.

В конце концов у вас должна получиться настоящая бухгалтерская книга расходов и доходов. Выглядеть она может, например, так:

Понятно, что словом «тумбочка» я обозначил некое место хранения наличных в доме. У большинства людей деньги хранятся в письменных столах, секретерах и платяных шкафах. У кого-то, возможно, есть сейф. Но я вспомнил старую шутку и обозначил место хранения домашней наличности как «тумбочка».

По мере обретения мастерства и понимания важности вашего учета, стоит вести книгу счетов:

Надо отметить, что сам по себе подобный учет настолько дисциплинирует, что финансовое положение у всех, кто начинает вести домашнюю бухгалтерию, существенно улучшается.

Отдельную опись надо составить вашему имуществу и попробовать дать ему оценку. При этом надо попытаться отметить юридический статус имущества и его примерную стоимость.

 Жилье и прочая недвижимость (квартира, гараж, «ракушка», дача, коттедж, дом в деревне, земельный участок, подвал, сарай, голубятня, и пр.)

• юридический статус (собственность, аренда, совместное владение и пр.);
• балансовая стоимость (по справке БТИ);
•  рыночная стоимость (по собственной оценке, или по оценке риэлтеров);
• стоимость покупки (сколько заплачено, сколько указано в договоре);
• размер и дата окончания выплат для имущества, купленного в кредит или в аренде с правом выкупа;
• ликвидность (как быстро и по какой цене может быть продана, кто должен согласовывать продажу);
• сдача в аренду (ожидаемая стоимость, практическая осуществимость);

Автомобили

• срок эксплуатации;
• средние расходы на ремонт;
• сумма и условия страховки;
• сумма и условия кредита, если куплен в кредит;
• ликвидность и рыночная стоимость на дату составления плана;

Прочее имущество

Конечно, невозможно, точнее слишком хлопотно, описывать все ваше имущество, перечисляя в отдельности каждую вилку, тарелку, наволочку, шнурки и книжки. Это и не нужно. Можно ограничиться обобщенным перечнем, выделяя крупные предметы: мебель, бытовую технику, одежду – в целом (если есть шубы или хрустальные туфельки стоимостью в несколько тысяч долларов, можно их выделить отдельной строкой), библиотека, собрание компакт-дисков, компьютеры, принтеры, фотоаппараты и прочее. При этом попытайтесь – по возможности – оценить их рыночную стоимость, если бы пришлось продавать, а также прикинуть стоимость того, что, возможно, придется покупать взамен.

Деньги, валюта, ценные бумаги (ликвидные активы):

• сумма наличных в банковском или ином сейфе, дома, в укромном месте;
• сумма денег на банковских счетах, названия банков;
• суммы на банковских депозитах, условия;
• суммы на банковских карточках, условия;
• векселя, ценные бумаги, облигации и пр;
• долевое участие в компаниях, условия (дивиденды и выход из компании);
• страховые полисы, условия.

(О безопасности: я отдаю себе отчет, что вся вышеперечисленная информация о вас и вашей семье сугубо конфиденциальна и ни вы ни я не хотим, чтобы она попала в руки посторонним: хорошенький путеводитель попадет в руки квартирному вору, когда он узнает сколько и чего лежит в доме... О такой возможности не стоит забывать и не все эти сведения следует записывать. Во всяком случае, не стоит записывать все под одной обложкой, да еще с указанием имен, фамилий и адресов. Найдите приемлемую для вас форму информационной безопасности. Не надо думать, что плохие люди уже перевелись.)

По ходу составления перечней, да и в последующем, надо будет оценивать свое имущество– теперь вы уже знаете, что все это принято называть активами – со следующих точек зрения: какие активы вам, возможно, совсем не нужны, какие активы требуют расходов на содержание, какие активы приносят постоянную прибыль, либо могли бы ее приносить.

Когда вся эта информация собрана, налажен постоянный учет доходов и расходов, можно сказать, что вы на 90% подготовили ваш финансовый план. Вы уже безо всяких консультантов, составляя все эти перечни и ведя учет начали размышлять и делать выводы о том, что кое от чего следует избавиться, кое-какие расходы сократить и т.д. И ни один финансовый консультант (нет, один, все-таки, есть – не скажу кто...) не справится лучше вас самих с оценкой психологической значимости того или иного имущества с точки зрения семейной гармонии и душевного спокойствия. Не поддавайтесь натиску примитивных, бездушных схем «продавцов счастья». Голый экономический практицизм и рационализм не то что не лишен недостатков, – он попросту никогда не приводит к цели.

Плановые показатели

Так раньше назывались экономические показатели государственных планов развития страны: «достичь к концу пятилетки выработки молока – столько-то литров на душу населения, электроэнергии – столько-то» и так далее.

В нашем индивидуальном плане, который мы сами разрабатываем, сами принимаем, сами корректируем и сами выполняем должно быть что-то подобное.

Для формулировки целей вам придется потратить достаточно много времени. Причем надо сразу сказать себе, что неизменных целей не бывает и не надо бояться возвращаться к корректировке и уточнению и даже отказу от целей на протяжении всей жизни. Наиболее часто встречающиеся цели:

• увеличение доходов;
• уменьшение расходов;
• накопление средств на пенсию;
• накопление средств на образование детей;
• накопление средств на покупку жилья (машины, дачи);
• накопление средств на иные покупки;
• защита сбережений от инфляции;
• уменьшение налогов;
• страхование жизни и здоровья;
• страхование на случай потери трудоспособности;
• поиск доходных и надежных вложений, инвестирование;
• возможность постоянного консультирования в финансовых, юридических и психологических вопросах.

После того, как цели определены, реальная картина доходов и расходов известна, имущественное положение оценено, можно попытаться придать целям осмысленные количественные значения, состоящие, как всегда, из двух величин: время и деньги: накопить столько-то к такому-то сроку.

Не забудьте при этом разделить цели на краткосрочные (до года) и долгосрочные – на несколько лет вперед. Не забывайте про непредвиденные обстоятельства. Минимальная сумма «на черный день» должна обеспечить существование вашей семьи в течение трех месяцев, оптимальная – шести. Стремитесь всегда иметь такую сумму и не забывать ее регулярно переоценивать в связи с изменениями цен и прочих обстоятельств.

Пример планирования

Вернемся к примерам финансового планирования, о которых мы начали говорить в разделе ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН-2.

Напомним: там приведены истории и запросы трех клиентов финансового консультанта. Продемонстрируем принципы работы финансового консультанта с одним из них. Алексей, 35 лет, программист, живущий и работающий в Москве; жена 30 лет, ребенок 7 лет; проживают в квартире родителей совместно. Зарплата Алексея 1,5 тысячи долларов в месяц, жена получает 400 долларов в месяц, других доходов нет. Его цели:

1. Иметь собственную квартиру.
2. Купить новую машину.
3. Купить готовую или самому построить дачу.
4. Каждый год ездить отдыхать на море.
5. Выйти на пенсию в 60 лет.
6. Получать пенсию не менее 500 долларов ежемесячно.
7. На «чёрный день» отложить 10-15 тысяч долларов.

Алексей пытался планировать самостоятельно. По его мнению его семья могла «на всё» тратить не более 1000 долларов в месяц, то есть ежегодно откладывать 900х12=10800 долларов.

При внимательном анализе структуры семейных расходов удалось выявить следующие резервы. Во-первых, курение и алкогольные напитки. Алексей выкуривает пачку сигарет ежедневно и жена Алексея тоже выкуривает, как она сказала, «почти пачку». Алексей уточняет, что не менее трети пачки расходится желающим «стрельнуть сигаретку». Как б то ни было, расходы, с учетом того, что средняя стоимость пачки сигарет Алексея 12 рублей (примерно 42-43 цента), а сигарет жены 20 рублей (70 центов, оказались следующими:

Потребление алкоголя в семье считалось небольшим. За месяц Алексей выпивал не более пяти-шести бутылок или кружек пива (всего рублей на 200), раз в месяц приходилось покупать бутылку вина или недорогого коньяка (500 руб.), раза два в месяц надо было скидываться на корпоративные пьянки (200 руб.). Итого на спиртное уходило около 900 рублей в месяц (32 доллара). Консультант, основываясь на этих данных составил еще одну таблицу:

Когда супругам стало ясно, что к моменту выхода на пенсию они недосчитаются в своем бюджете более чем двадцати тысяч долларов, было принято совместное решение: курить бросить. От спиртного отказаться, решили супруги, невозможно. Решили оставить четыре кружки или бутылки отечественного пива в месяц (60 рублей), участие в корпоративных пьянках придется сохранить (200 руб.), на прочие спиртные напитки установить лимит – 200 рублей в месяц: не каждый месяц праздники и дни рождения. Итого на спиртное были утверждены расходы в сумме 440 рублей (~$16,5).

Экономия на спиртном и сигаретах должна составить:

Выяснились еще некоторые резервы уменьшения расходов в части коммунальных услуг – родители готовы были брать это на себя в полном объеме, но супруги решили на этом не экономить. Кроме того, более точный анализ расходов, проведенный вместе с женой, которая, в основном, и вела все расходы, показал, что «на все» семья тратила не 1000 долларов, как считал Алексей, а не более 900.

Анализ имущества выявил еще некоторые дополнительные возможности. Так, например, оказалось, что у родителей жены имеется металлический гараж в гаражном кооперативе, в котором стоит не подлежащий восстановлению старый «Жигуль». Было рекомендовано избавится от него – продать и отдать на условиях самовывоза на запчасти, а освободившийся гараж в охраняемом гаражном кооперативе в Измайлово сдать за 100 долларов в месяц.

На вопрос консультанта в отношении налогов, супруги ответили, что и он и она получают зарплату в конверте, в долларах. Какую-то зарплату – примерно по 1500 рублей – им бухгалтерия начисляет и отчисления в пенсионный фонд идут, но на руки им выдают твердые суммы в твердой валюте.

Кроме того, супруги накопили 4500 долларов и держат их «под подушкой».

Таким образом, исходные данные для планирования оказались следующими.

Накопления: 4500 долларов

Доход: 1500+400+100=2000 долларов в месяц.

Расход: 900-50=850 долларов в месяц.

Долги: нет

Сумма, которую супруги готовы ежемесячно откладывать: $1150.

План, предложенный консультантом.

Сумму накоплений разделить на две части: 1500 долларов держать дома как страховой резерв «на всякий случай». 3000 инвестировать по схеме, предложенной ниже.

Сумму, предназначенную для инвестирования, разделить на следующие части. 150 долларов оставлять дома, накапливать, если получится, «под подушкой», а, если понадобиться, расходовать на дополнительные текущие нужды. Этот небольшой резерв поможет скорректировать инфляционный рост цен на продукты питания, позволить себе хоть иногда чуть-чуть расслабиться, а не сидеть в крайнем напряжении и не трястись над каждой копейкой. Жить, все-таки, надо сегодня, завтра, а не только на пенсии. Оставшуюся ежемесячную тысячу инвестировать по схеме, предложенной ниже.

Инвестиционный план строился с учетом следующих обстоятельств. Во-первых, между супругами наблюдалась гармония, одинаковая готовность к ограничениям сегодня, ради некоего результата завтра. Конфликтов не было не только между супругами, но и с родителями мужа. Несмотря на не слишком большую трехкомнатную квартиру, все уживались довольно мирно. Возможно, благодаря тому, что родители мужа как минимум с апреля по ноябрь практически безвылазно жили за городом в деревенском доме в пригороде. И даже в зимние месяцы регулярно отправлялись туда на несколько дней, а то и недель. Поэтому молодые супруги не нуждались в сверхсрочном обогащении с высокими рисками. Они предпочитали что-нибудь доходное, но консервативное, с минимальными рисками. В конце концов, считали они, лучше не потерять и не заработать, чем рисковать и все время трястись.

Были предложен следующий инвестиционный план.

Часть денег держать и накапливать в Сбербанке. На момент принятия плана Сбербанк предлагал следующие процентные ставки по пополняемым депозитам продолжительностью свыше 365 дней с капитализацией раз в полгода: 5,5% для вкладов в валюте, 8% годовых для вкладов в рублях. Предлагалось выделить для вкладов в Сбербанк 2000 долларов из суммы сбережений и 250 долларов из ежемесячных доходов. Это означает, что раз в полгода банк начисляет проценты, а после этого разрешает добавить к сумме дополнительный вклад. Откладывая по 250 долларов месяц за полгода собирается сумма 1500 долларов. В таком случае за 10 лет, в течение которых условия депозита Сбербанка, как предполагается, сохранятся прежними, состояние счета должно изменяться следующим образом.

Значит, две тысячи «на старте», 250 долларов ежемесячно и банковский процент обеспечат накопление 50000 долларов за 10 лет. Еще тысячу долларов предлагалось перевести в рубли: 1000 долларов=28000 рублей и тоже положить на депозит с пополнением каждые 6 месяцев на сумму 1500 долларов=42000 рублей. Состояние рублевого счета планово будет изменяться следующим образом (в тысячах рублей округленно):

Если теперь для сравнения, оценить полученные рубли с долларами, применив тот же курс (28 руб./доллар), мы получим, что на нашем рублевом счете накоплено 65000 долларов. Итого за десятилетие может быть накоплено 115000 долларов.

От суммы, предназначенной для инвестиций оставалось еще 500 долларов ежемесячно. Их предлагалось разместить в Объединенный фонд банковского управления (ОФБУ) одного из банков, который при стратегии с невысокими рисками на протяжении трех лет обеспечивал среднюю доходность 15% годовых в рублях. Если эта доходность сохранится на протяжении 10 лет, то, добавляя раз в год сумму 500х12=6000, что в рублях составит около 168000, к концу десятилетия накопится почти четыре миллиона рублей (более 140 тысяч долларов).

Итог десятилетних инвестиций: 255000 долларов дохода.

А вот план приобретения имущества.

Автомобиль (12 тыс. долларов);

Квартира (150 тысяч долларов);

Ежегодный отпуск за границей (3 тысячи долларов в год);

Дача ( 80 тысяч долларов);

Страховой резерв «на черный день» (15 тысяч долларов);

Прибавка к пенсии (6 тысяч в год после 60 лет);

Рекомендована следующая стратегия.

Депозиты Сбербанка не трогать – пусть накопления растут. Из сумм, накапливающихся в ОФБУ через два года изъять 12 тысяч долларов на приобретение автомобиля. Старый автомобиль продать, вырученную сумму разместить в ОФБУ. Еще примерно через шесть-семь лет окажется возможным суммируя все накопления приобрести квартиру стоимостью порядка 150 000 долларов. Возможно, при развитии ипотечного кредитования, приемлемых условиях и семейной необходимости, приобрести квартиру раньше. Оставшиеся суммы (всего должно оставаться от 30 до 50 тысяч долларов) продолжать держать на депозитах или ОФБУ, корректируя структуру инвестиций. Еще через пять шесть лет окажется возможным приобрести дачу и еще раз сменить автомобиль. При этом на протяжении всего времени общая сумма остатков не будет снижаться ниже 15-20 тысяч долларов. Таким образом, через 15 лет после начала программы, семья Алексея будет иметь квартиру, дачу, автомобиль, ежегодно проводить отпуск за границей, иметь на счетах 60-70 тысяч долларов для дальнейших инвестиций. К этому времени Алексею будет 50 лет и за последующие 10 лет до пенсии эти 60 тысяч с доступными пополнениями счета (вероятно, не менее 500 долларов в месяц) позволят к выходу на пенсию иметь около 200 тысяч долларов. Этой суммы достаточно, чтобы даже при 3% депозите получать по 500 долларов ежемесячно.

По сравнению с планами Алексея накопить 324 тысячи через 25 лет – к 60 годам – эта стратегия выглядит заманчиво и почти наверняка решит поставленные Алексеем задачи. Есть также надежда, что размер зарплаты Алексея будет возрастать, то есть качество жизни и возможности инвестирования также будут улучшаться. Разумеется, план необходимо корректировать – меняется все: валютные курсы, ставки по депозитам, рынок акций. В приведенном изложении не учитывались налоги и непредвиденные расходы, однако стратегия тем и отличается от тактики, чтобы указать крупную цель и общее направление. В подробном профессиональном плане, разумеется, учитываются все факторы, а также осуществляются соответствующие перерасчеты и корректировки.

Чем отличается приведенный мной контур финансового плана от тех персональных финансовых планов, которые можно встретить в доступной литературе, на курсах и консультациях по финансовому планированию, в Интернете? Тем, что во всех случаях без исключения клиенту будет, после подготовки общей информации о доходах, расходах и жизненных планах, предложено разместить свободные средства в тот инвестиционный проект, который продает конкретный консультант.

Большинство «консультантов» – продавцы-зазывалы. Они работают либо на пенсионные фонды, либо на страховые компании, либо на банки, либо на инвестиционные компании и фонды всех видов. Сказанное не означает, что предлагаемые ими программы и финансовые продукты плохи – вовсе нет. Среди этих программ и продуктов наверняка есть эффективные, сбалансированные и надежные. Только вот самостоятельно определить это довольно трудно. Придется водить за собой «консультанта по консультантам». А это уже попахивает идиотизмом. Так что, все-таки, многое придется постигать самостоятельно. Хочется верить, что и моя книга окажется небесполезной в качестве пособия по самообразованию.

О консультантах

Как я в свое время нуждался в хорошем финансовом консультанте!.. Но я его так и не нашел. Все, кто претендовал на эту роль – включая книги, брошюры, Интернет-сайты – были не столько консультантами, сколько продавцами каких-то конкретных «финансовых продуктов».

Они много рассказывали о необходимости управления деньгами, выдавали стандартные и часто весьма банальные советы, имея, на самом деле одну цель: подвести клиента к «самостоятельному выбору» конкретной накопительной программы, или банка, или инвестиционного фонда... Они не занимались мной, моими проблемами, они хотели завести мои деньги в свою программу и получить не только гонорар за консультацию, но и процент от компании за привлечение клиента.

Я вовсе не против их деятельности, она бывает даже полезной, но это не персональное консультирование, а коммерческое агентирование.

Как я в свое время нуждался в хорошем налоговом консультанте!.. Не могу сказать, что так и не встретил знатоков этого дела, но найти среди них того, с кем можно говорить доверительно не так-то просто. Но такого человека найти, все-таки, намного проще, чем финансового консультанта.

Как жаль, что большую часть жизни я не знал, что нуждаюсь в хорошем психологическом консультанте... Я считал, что психотерапевты, психоаналитики и их клиенты-пациенты – скопище жуликов, неврастеников и психопатов. Там и правда таких немало, но, оказывается, умение разобраться в типе собственной личности и личностях тех, кто вас окружает, может принести, быть может, самую главную пользу в жизни и стать более значительным и важным достижением, нежели крупная сумма накоплений и сбережений.

Еще раз выражу надежду, что эта книга станет полезным пособием для тех, кто ее прочитает. А если вам удастся встретить хорошего консультанта «финансиста-юриста-психолога» в одном лице, не упустите свой шанс: он может дать вам многое.