КАК СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ ДЕНЬГИ

Заполучить богатство трудно, сохранить – еще
труднее, но сложнее всего – мудро его потратить.

 Большинство профессиональных финансовых консультантов и аналитиков советуют разработать персональный финансовый план. Причем сделать его в письменной форме. Дав такой совет, они обычно приговаривают, что, лучше всего разработать этот план с помощью профессионального финансового консультанта и дают свой телефон. Затем следует пример из жизни человека, который пожалел Х долларов на консультацию и потерял 10Х долларов из-за неверного планирования.

Несмотря на прямолинейную саморекламу надо сказать, что план, составленный с профессионалом, несомненно, будет лучше и эффективнее, нежели самостоятельно разработанный.

Но у нас не Америка и где этих «профессиональных консультантов» искать – неясно, да и убедиться, что он «профессиональный» можно только тогда, когда, возможно, будет поздно. Так что я предлагаю читателям книги: давайте, как люди пытливые и сообразительные, попробуйте, что можно, узнать и сделать с помощью этой книги самостоятельно, а уж, ежели повезет встретить хорошего консультанта, то и от этого не отказывайтесь.

За рубежом продается множество пособий по персональному планированию финансового будущего. Активно предлагают свои услуги профессиональные финансовые консультанты. Я, конечно, расскажу в этой книге и об этих пособиях и о том, что в них написано. Но, если бы эти пособия были полезными для российского жителя, я, или кто-то другой их просто перевели и издали. К сожалению, нам практической пользы они принести не могут. Те рекомендации, которые в них содержатся, относятся к гражданам Америки или Канады, Франции или Великобритании, а у нас и заработки, и пенсии, и расходы и законы другие. И – самое, наверное, главное – у нас принципиально иной личный, семейный и общественный опыт, другие, наконец, проблемы. Да и того множества государственных и частных социальных программ, финансовых инструментов, способов страхования у нас нет, нет и нескольких поколений ваших дедушек и бабушек, которые пользовались бы этими программами. Как писал – давно и в связи с иными событиями, но по похожему поводу – Владимир Маяковский: «Другим странам по сто, история – пастью гроба, а моя страна – подросток, твори, испытывай, пробуй!».

Поэтому нам пришлось написать эту книгу, ориентированную на российского гражданина и, видимо, на граждан стран бывших республик СССР.

Кстати об СССР и о финансовом планировании.

Большая часть населения нашей страны родилась, выросла и работала в Советском Союзе, где вопрос личного финансового планирования никого, или почти никого, не волновал. Последние 30 лет жизни СССР отличались высокой степенью экономической стабильности и предсказуемости. Индивидуальный финансовый план не был нужен: все и так знали, как они будут жить, выйдя на пенсию. Жизненная стратегия была проста: зарабатывай побольше, и будешь жить получше в материальном смысле, но, можешь позволить себе и не стремиться к более высоким заработкам ради интересной, творческой работы. Различия в материальном достатке были, но не слишком велики. Размеры всех зарплат известны, заранее и надолго известна оплата коммунальных услуг, стоимость продуктов питания и одежды и т.д. Все эти величины очень мало изменялись, и гражданин знал, что слишком плохо в финансовом смысле ему не будет никогда. Скажем, на минимальную пенсию размером в 80 рублей можно было обеспечить себя едой и недорогой необходимой одеждой, а на максимальную пенсию в 132 рубля в месяц, можно было жить хорошо, в представлении большинства населения. Существовали и более высокие пенсии: «персональные» (160-180 рублей) и пенсии военнослужащих (200-300 и более рублей в месяц).

Напомним цены: батон белого хлеба: 13-16 копеек; 200 граммов сливочного масла: 70-80 копеек; килограмм вареной колбасы: 2,2 – 2,8 руб. Дешевая обувь могла стоить менее 15 рублей пара, дорогие мужские импортные туфли 35-40 руб., модные женские сапоги 80-100 рублей, мужской костюм от 100 до 200 руб. Правительством проводилась политика «социальной справедливости» с помощью государственного регулирования цен: на товары первой необходимости и массового спроса устанавливалась низкая, доступная для большинства цена, а на те товары, которые объявлялись «предметами роскоши» цена устанавливалась высокая. Например, автомобиль «Волга» стоил 5500 рублей. Поэтому семья, способная ежемесячно откладывать по 100 рублей – а это могли себе позволить очень немногие – могла накопить на автомобиль за четыре с половиной года. (Мы здесь не касаемся вопроса о дефиците товаров и услуг, об очередности доступа к ним и пр. Для молодых читателей скажем, что в те времена ощущался дефицит многих товаров, было неравномерное распределение товаров по территории страны: в одних городах было «плохо со снабжением», в других получше, а в Москве – «хорошо». Доступ к ряду товаров регулировался особым образом, например, автомобиль «Волга» не могли купить все, у кого имелись достаточные для покупки деньги. Разрешение на покупку выдавалось только «заслуженным людям». А, например, автомобили «Моквич», «Жигули», «Запорожец» могли купить все, но для этого надо было довольно долго – иногда годами – стоять в очереди.)

Квартира предоставлялась бесплатно, но для этого надо было соответствовать определенным критериям, быть поставленным в очередь на получение жилья и ждать. Плата за квартиру была несколько рублей в месяц, составляя вместе с коммунальными услугами не более 3% от средней зарплаты. Размеры зарплат в разные годы были разными, но скажем, к 1985 году зарплата более 100 рублей в месяц была у 85% населения. Отметим, что зарплата свыше 400 рублей в месяц была лишь у 3,1% населения. Такая зарплата позволяла чувствовать себя обеспеченным, но не богатым. Считалось, что, если в семье приходится по 100 рублей на человека в месяц, это вполне обеспеченная семья. Накопления, если они были, приносили небольшой доход. По так называемому «срочному вкладу» – аналогу современных банковских депозитов – можно было получать до 4% годовых. Чтобы на таких условиях обеспечить себе ренту, достаточную для удовлетворительного обеспечения, скажем, в 300 рублей в месяц, надо было располагать суммой порядка 100 000 рублей. Законным образом такую сумму могли заработать единицы: успешные кинорежиссеры и писатели, артисты и музыканты, авиаконструкторы и академики. Но, при этом надо еще уточнить смысл понятия «богатый» в советское время. Частной собственности нет. Планов покупки собственного дома или большой квартиры быть, вообще говоря, не может. Нельзя было, как сейчас, иметь долю в бизнесе или обладать какими-нибудь высокодоходными ценными бумагами. В СССР были только государственные облигации внутреннего займа, обеспечивавшие либо выигрыш, как в лотерею, либо невысокий (3-5%) процент годовых доходов. Теоретически доступный перечень возможных материальных благ был существенно сужен, по сравнению с сегодняшними возможностями, да и доступ к ним ограничивался не столько наличием денег, сколько государственными плановыми показателями и иными регуляторами. Зато у большинства была прогнозируемая жизнь, прогнозируемые доходы/расходы и прогнозируемый уровень жизнь на всем ее протяжении. А это важнейшие составляющие таких понятий как «уверенность в завтрашнем дне» и «покой».

Теперь, после событий 1991-1992 года, ситуация совершенно иная. Материальное благополучие человека сегодня и его перспективы в будущем зависят от соотношения доходов и уровня цен, причем последние в современных условиях имеют тенденцию к росту – как в силу инфляции, так и в силу множества других факторов: материальные блага производятся и предоставляются в расчете на платежеспособный спрос. А вот доходы являются параметром индивидуальным: у одних они велики, у других малы, у одних они стабильны, другие не имеют уверенности в завтрашнем дне.

Я не ставлю себе целью морочить читателю голову поучениями типа «как заработать миллион». На этой благодатной ниве промышляют другие авторы. Моя задача помочь тем, у кого есть деньги, не потерять их.

На самом деле, проблема более серьёзная чем доходы – это расходы. Вечный вопрос: куда деньги деваются.

Запомните – как только у вас появились хоть какие-то деньги, сразу же возникает опасность их неоправданной и обидной потери. Опасностей много.

Они могут быть потеряны физически – в виде забытого где-то кошелька.

Они могут быть украдены – из сумочки, из кармана, из тумбочки в вашей квартире, из сейфа в вашем офисе.

Они могут быть изъяты у вас и более сложным способом, например, путем банкротства банка, в котором вы держите свои деньги.

Их могут у вас выманить мошенники: от примитивных «лохотронщиков» и «наперсточников», до более продвинутых «властелин» и «мавродиков». Вас могут обмануть при покупке автомобиля и при продаже квартиры, вас могут обмануть, вовлекая в очередной «100% надежный способ разбогатеть».

«Для дурака не нужен нож – ему с три короба наврешь, и делай с ним, что хошь!» И еще: «Нет такого обманутого вкладчика, которого нельзя обмануть еще раз».

Короче говоря, способов отнять у вас заработанное очень много и ежедневно придумывается еще несколько новых. Так что мы не будем пытаться описать все виды мошенничеств – этого вовсе не нужно знать, чтоб не потерять свои деньги. Нужно знать совсем другое – то, о чем говорится в этой книге.

Если сумма ваших сбережений не превышает и никогда, как вам думается, не превысит, скажем, 1000 долларов или евро, вам, видимо, в углубленном профессиональном знании всего, о чем сказано в этой книге касательно инвестиций, нет необходимости. Однако, общая финансовая культура вам необходима, как для того, чтоб не потерять и эти деньги, так и для того, чтобы не только понимать действия окружающих в области финансов, но и стать равноправным участником этих процессов и разговоров. Кроме того, у вас есть или будут дети и внуки, для которых ваши знания станут важнейшей основой будущего благополучия и разумного поведения. Что касается сохранения небольших сумм, чаще всего кажется, что достаточно их просто надежно спрятать в потайное место и смириться с постепенным их обесцениванием в результате инфляции и некоторых иных политико-экономических процессов, но, видимо, лучше, все-таки, разместить деньги в надежном банке под небольшой процент. Однако, даже Сбербанк не так давно (в 1991 г.) обманул своих вкладчиков. Так что, разбираться в банках и финансах надо учиться всем.

Если же Вы являетесь счастливым обладателем действительно солидной суммы, доставшейся вам то ли по наследству, то ли в результате удачной сделки, или продажи дома, квартиры, автомобиля – короче говоря, если у вас на руках имеется несколько тысяч, или десятков тысяч долларов, вам стоит внимательно читать все главы этой книги.

Если ваше состояние измеряется сотнями тысяч или миллионами долларов, эта книга и для вас тоже полезна. Хоть в ней речь и не идет о технике, тактике и стратегии размещения крупных активов, вам очень полезно узнать, или лишний раз вспомнить общие сведения о финансах, банках, инвестиционных фондах, разобраться в собственном психологическом типе личности, взглянуть на психологию и мотивы поведения людей небогатых, поразмышлять над нашими рекомендациями в их адрес и, вполне возможно, воспользоваться ими, давая поучения и наставления тем, кто вас окружает. Не забудем также и пословицу «от тюрьмы да от сумы не зарекайся». И бедные, бывает, становятся богатыми, и богатые, случается, беднеют.

Философское отступление

Вообще-то мы с вами попали в серьёзную историческую передрягу. В истории, конечно, и до нас были всякие революции: политические, технологические, религиозные и промышленные. Нам же с вами «повезло» оказаться в двух, как минимум, революциях сразу. Одна из них глобальная, другая наша, локальная.

Локальная революция это то, что называют «перестройкой» или «реформами». Произошла тотальная ломка экономического уклада страны, её политического устройства, отказ от целей и системы ценностей. Почти все, что мы знали о жизни в своей стране, о нравственном кодексе и жизненных ориентирах, почти все наши навыки – профессиональные и социальные, правила и привычки взаимодействия друг с другом, с государством и его органами, – все утратило если не смысл, то ценность и возможность применения в обустройстве своей жизни и жизни наших детей.

В такой ситуации очень трудно быстро «перестроиться», даже если искренне желать этого. Но мало того – на эту ломку жизненных ориентиров и навыков наложилась и глобальная технологическая революция. Ничего подобного в человеческой истории не было. Речь идет вот о чем.

В стародавние времена человек получал все необходимые ему для полноценной жизни навыки от своего окружения – родителей, других членов семьи и сородичей. Этих знаний и навыков ему хватало на всю жизнь. Если это был, например, крестьянин, он к 14-16 годам умел делать все, что только могло понадобится ему в жизни: пахать, сеять, убирать и сохранять урожай, выращивать скотину, строить дом, изготавливать одежду, вести хозяйство, – словом, все, что нужно знать и уметь, он знал и умел. Так продолжалось столетиями! От отца к сыну переходили практически одни те же знания и умения, весьма медленно обраставшие технологическими усовершенствованиями. Эти усовершенствования постепенно накапливались и приводили, в конце концов, к революционным изменениям. Например, Промышленная революция в Англии XVIII века. Замена рабочих машинами привела к росту производительности труда, появлению большого количества дешевых товаров и, одновременно с этим, массовой безработице и многочисленным тяжелым социальным последствиям. Огромные массы людей не смогли адаптироваться к новым условиям, поскольку они не обладали необходимыми новыми навыками. Возникло даже движение разрушителей машин – луддистов. Первая Промышленная революция, в ходе которой развивались и совершенствовались паровые двигатели, текстильная промышленность и металлургия продолжалась достаточно долго: с 1780-х до 1840-х годов.

Следующая технологическая революция, или «инновационная волна»[1], продолжалась примерно 50 лет и была связана с развитием железных дорог и сталелитейной промышленности. Она завершилась около 1900 года. Пришедшая ей на смену третья волна, обусловленная применением электричества и развитием двигателей внутреннего сгорания, длилась тоже почти 50 лет. Четвертая волна, начавшаяся в начале 1950-х годов и завершившаяся в конце 1980-х, продолжалась уже чуть больше 35 лет. Её движущей силой стали атомная энергетика, развитие химической промышленности, электроники и аэрокосмической промышленности.

Пятая волна обусловлена широким применение компьютерных технологий и информационных сетей. Её начало обычно отсчитывают от 1989 года. И вот на этот перелом мы с вами и угодили. Те, кому к концу 80-х было 40-50 лет, в большинстве своем не обладали навыками общения с компьютерами. Их навыки и знания соответствовали великой эпохе четвертой инновационной волны. Компьютеры же ныне проникли повсюду. Даже такие консервативные, казалось бы, профессии, как продавец, бухгалтер или врач, потребовали новых компьютерных навыков и знаний. Сегодня уже большинство профессий не мыслимы без активного использования компьютеров и достаточно сложного программного обеспечения. Именно нам, живущим в конце ХХ – начале XXI века выпало на долю стать первым в истории человечества поколением, кому приходится переживать радикальную смену технологий в течение жизни одного поколения! Временной период смены технологий впервые оказался короче времени жизни поколения: такого мировая цивилизация еще не знала.

Вот так наше поколение, родившееся во второй половине 20 века, не говоря уж о тех, кто родился в первой половине, оказались под тяжким грузом двух проблем сразу: ломка привычных ценностей и утрата социально-политической среды обитания, произошедшая в СССР, и глобальная смена технологий, приведшая к неполной востребованности прежних знаний и умений.

Это породило новые, ранее не встречавшиеся психологические проблемы, которые в медицинской литературе обозначаются как кризис идентичности. Кризис идентичности это состояние, обозначающее потерю чувства самого себя, невозможность (или затруднённость) приспособиться к собственной роли в изменившемся обществе.

Проводились исследования, в результате которых выявлено четыре варианта поведения при кризисе идентичности: аномический (пассивный уход в себя от трудностей – 40%); диссоциальный (активизация агрессии, разрушительного стиля поведения, нетерпимости – 12%); негативистический или пассивно-агрессивный (скрытая, завуалированная агрессия, ортодоксальность и негибкость мышления – 27%); магический (уход в мир мистики, иррационального – 21%)[2].

Отметим, что, с точки зрения рассматриваемого нами предмета – денег и их сохранения – весьма тревожным выглядит количество граждан, «уходящих в мистицизм». «Магическая поражённость» нашего общества напоминает средневековье. Влияние магов, колдунов, экстрасенсов и пр., пропаганда мистических представлений об окружающем мире, разрушение рационального знания и авторитета науки – всё это делает «магически пораженную» часть населения благоприятной средой для мошенников всех мастей, в том числе и финансовых. Сложность усугубляется ещё и тем, что при всей своей негативности магическое мышление для многих является защитным механизмом, позволяющим облегчить переживание объективных трудностей.

Все это приводит к необходимости «заново учиться жить» для очень многих граждан, получивших образование и прочие необходимые знания и навыки в период до 1992 года. И не только они, но и те, кто учился и приобретал знания о жизни в последние пятнадцать лет, тоже, чаще всего, не обладают необходимыми сведениями о финансовом планировании, не говоря уж о владении инструментами этого планирования и осуществления своих планов. Их, собственно говоря, некому было учить. И, если система профессионального образования в области экономики и финансов постепенно переориентируется, вводя в образовательный стандарт необходимые сведения, то большая часть населения так и останется за бортом. Но даже те, кто приобрели базовые теоретические знания в области экономики и финансов, оказываются, как правило, совершенно беспомощными в практической сфере, не говоря о проблемах психологии.

Необходимым уровнем знаний о финансах и системе обращения денег, об экономике и инвестировании не обладают даже активно действующие предприниматели, не говоря уж об основной массе населения.