ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

 Давайте взглянем на нашу жизнь как на финансовый поток:

• сначала, в детстве, мы берем деньги у родителей, тратим их «на кино и мороженное» и строим планы – вот стану взрослым, тогда…;
• потом, когда мы учимся в колледжах или ВУЗах мы кое-что начинаем зарабатывать, но продолжаем брать деньги у родителей, и строим новые планы – вот окончу университет, тогда…;
• затем, став специалистами мы начинаем самостоятельно зарабатывать, и строим снова новые планы: найти работу получше, сделать карьеру, дать образование своим детям, стать таким, как NN…;
• после пятидесяти мы начинаем о будущем думать под новым углом зрения: какая у меня будет пенсия, где и как я буду жить, хватит ли мне сбережений, – и снова строим новые планы…;

 А можно ли иметь один более или менее реалистичный план, выработать конкретные шаги по достижению целей и спокойно их добиваться?

 Нет, отвечу я.

Раньше, до «перестройки», такой план, несомненно, можно было не только составить, но и реализовать почти без ошибок и неожиданностей. Но, видимо, именно поэтому, такой потребности, в сущности, не было, – все и так шло «по плану». После 1991 года, потребность появилась, а вот возможности планировать до самого последнего времени не было. Теперь наступает, кажется, новый период истории России, и кое-что планировать мы уже можем, кое-какие финансовые инструменты у нас для этого имеются, – так не упустим же этой возможности!

Было бы намного легче жить, если бы было возможно разработать общие для всех, или для большинства планы, как это делают в Америках и Англиях, и просто предложить выбрать тот, который больше по душе. У нас не так, ибо отдельные возрастные и социальные группы россиян отличаются столь существенно по своим исходным данным и целям, что общие рекомендации сведутся к банальностям.

Посмотрим на наши социальные группы.

Учащиеся и студенты. В имущественном отношении зависят от родителей, ближайшие цели ясны – получить образование, отдаленные цели весьма расплывчаты и формулируются, как правило, в выражениях типа «хочется жить хорошо».

«Трудящиеся», то есть основная масса работающих в возрасте от 20 до 40-45, которым предстоит выход на пенсию лет через двадцать-тридцать. Среди них тоже можно выделить две группы: те, кто «сводит концы с концами», и те, кто зарабатывает больше, чем тратит на жизнь, то есть имеющие возможность «копить деньги». Естественно, у них разные финансовые планы и цели.

«Пятидесятилетние» рабочие и служащие, то есть те, кому в ближайшие 5-15 лет предстоит выйти на пенсию. Большинство из них «сводит концы с концами», живя на зарплату, однако есть и те, кто обладает излишками денег и способен их накапливать для каких-либо целей.

Трудящихся всех возрастов тоже надо разделить на группы по источникам доходов. Основная группа – работающие «за зарплату». Среди них две категории: так называемые «бюджетники», то есть работающие в государственных бюджетных организациях и все остальные, работающие по найму во всевозможных фирмах и компаниях различных форм собственности. Доходы здесь колеблются от сумм менее 50 долларов в месяц до сумм в десятки (!) тысяч долларов у так называемых «топ менеджеров». Например, директор школы и руководитель Центробанка. И тот и другой – наемные служащие, но материальные потребности и возможности у них совершенно разные, соответственно, и планы разные.

Другая группа – индивидуальные предприниматели и лица свободных профессий, самостоятельно обеспечивающие себя и работой и доходами. Как правило, у этой категории имеются возможности и стремление к накоплению каких-либо капиталов за счет избыточных средств, то есть той части заработков, которая остается после удовлетворения жизненных потребностей.

Владельцы и совладельцы бизнеса, доходы от которого обеспечивают возможность накопления избыточных капиталов как для вложений в собственный бизнес, так и для иных инвестиций.

Инвесторы. Так мы условно назовем лиц, чьи доходы и капиталы существенно превосходят жизненные потребности как их самих, так и членов их семей, а постоянно образующийся избыток денежных средств или других активов, нуждается в профессиональном управлении.

Последняя – и по возрасту и по имущественному положению группа – пенсионеры. Их прошлое намного яснее будущего, а в будущем хотелось бы хоть как-то обеспечить «достойную старость». Что в это понятие вкладывается и как этого достичь – разберем позднее.

Ясно, что отдельные граждане принадлежат, как бы, к нескольким категориям сразу. Широко распространена, например, практика совмещения должности служащего, например врача в государственной поликлинике, или преподавателя института на мизерной зарплате, с частной врачебной практикой, репетиторством или выполнением дополнительной работы на условиях гонорарной оплаты. А высшие государственные чиновники, как правило, ухитряются принадлежать одновременно к первой или второй группе (зарплата сотрудников министерств не так уж и велика), и к последней (взятки министра могут достигать многих миллионов долларов в год).

Итак, что же такое «индивидуальный финансовый план»?

Каждый план имеет две важные вещи: цель и способ, алгоритм ее достижения. Индивидуальный финансовый план должен быть направлен на достижение вашей индивидуальной цели.

Например, вы хотите иметь пенсию долларов 300-400 в месяц. Как этого достичь?

Предположим, что ваша государственная пенсия достигает, или достигнет в будущем уровня, скажем 80 долларов в месяц (2400 рублей). Следовательно, вам надо по достижении пенсионного возраста, чтоб чувствовать себя комфортно дополнительно откуда-то получать стабильный доход в сумме 320 долларов в месяц, или 3840 в год. Банковский депозитный процент в надежном российском банке (например, Сбербанке) сегодня не превышает 5-7% годовых, а в зарубежных редко достигает 3%. Чтобы получить 3840 долларов годовых при 7% депозите надо положить на счет в Сбербанке сумму в размере 55000 долларов. В зарубежном банке для того же ежемесячного дохода придется держать вдвое или даже втрое большую сумму. Причем, учитывая общую тенденцию экономического развития, лучше ориентироваться на невысокий банковский процент по депозиту – семь процентов по депозиту это слишком много для экономики западного типа. Так что, полагаясь на банковский депозит лучше стремиться к накоплению суммы порядка 100 000 долларов.

Как же это сделать? На самом деле, не так уж и сложно, если у вас своевременно разработан правильный финансовый план.

Вообще, зарабатывание денег – вовсе не чрезвычайно сложный, требующий феноменальных природных данных и энциклопедических знаний прорыв в неизведанное. На Западе – это рутинный алгоритм, зная которой и имея терпение, можно с почти стопроцентной вероятностью прийти к цели. У нас в стране кое-что из рутинных алгоритмов уже имеется, но в целом, обретение богатства в современной России скорее вестерн, криминальный триллер, нежели рутинный алгоритм...

Как превратить свою жизнь в триллер я учить не возьмусь, а вот рассказать про имеющиеся тихие, не требующие умения скакать на лошади и без промаха стрелять, возможности, я расскажу.

Например, если вам сейчас около 30 лет и до пенсии предстоит жить и работать тоже лет тридцать, то, откладывая ежемесячно по сто долларов, вы за год соберёте 1200 долларов. Поместите их в банк под 7% годовых и ежегодно добавляйте еще по 1200 долларов. В этом случае через 30 лет у вас на счете будет более 121 тысячи долларов. Теперь можно уйти на пенсию и забирать свои проценты на вклад – 8470 долларов в год или чуть более 700 долларов в месяц. Неплохо? Цель многих – получать дополнительно к пенсии 300-400 долларов в месяц не только достигнута, но и вдвое перекрыта!

И это совсем не лишнее «перекрытие», если вспомнить о такой всеобщей неприятности как инфляция. Темп инфляции доллара США составлял в XX веке в среднем 3,5% в год, и доллар подешевел, таким образом, за 100 лет примерно в 30 раз.

Если принять, что в ближайшие 30 лет инфляция доллара в среднем будет держаться на уровне 3% в год, то реальная покупательная способность доллара за 30 лет снизится настолько, что на один доллар через 30 лет можно будет купить столько же, сколько сегодня на 0,37 доллара. Это, формально говоря, ослабит наши 700 долларов и превратит их покупательную способность в «сегодняшние 260 долларов»...

Теперь поразмышляем над нашими расчетами.

Сначала о хорошем – мы, все-таки, обеспечили себе существенную прибавку к пенсии и – что гораздо важнее – спасли наши сбережения от инфляции. И даже увеличили их, поскольку в наших расчетах инфляция была на уровне 3% годовых, а банк начислял на наш депозит на 4% больше: 7%. Хорошо, если в реальной жизни все так и произойдет: инфляция не будет превышать банковскую ставку по нашему депозиту.

Теперь о плохом: у нас нет гарантии, что так оно и будет происходить все время. Дело в том, что банкиры знают размеры инфляции и не хотят платить по депозитам проценты, заметно превышающие инфляцию. Именно поэтому сегодня в надежном зарубежном банке вам не предложат более 3-3,5 процентов годовых.

Так что же получается: формулировка цели не так уж и сложна: «быть богатым», например, или, «обеспечить достойную старость себе и хорошие стартовые условия своим детям», но, как только мы попытаемся определить эти цели с помощью цифр – более или менее точного количества денег – возникают трудности. Во первых, не существует абстрактной, удовлетворяющей всех суммы накоплений. «У одних жемчуга мелковаты, у других щи пустоваты» – говорит русская пословица. Во вторых, план должен быть выполнимым, иначе он превращается в фантазии, возможно, небезынтересные сами по себе, но лишенные практической пользы. Детские мечты типа: «Был бы у меня миллион... Нет, лучше – миллиард!» трогательны, но хоть какую-то пользу из мечтаний можно извлечь, хотя бы пытаясь ответить на вопрос: «Ну, и что конкретно ты с ним собираешься делать? Где хранить, как и на что тратить?» А для грамотного ответа на эти и многие другие вопросы, оказывается, надо много чего знать.

Где, действительно, хранить сбережения? В банке? В какой – трёхлитровой, металлической или иной? (Шутка. Тупая.) В каком банке, как оценить надежность банка? В какой форме держать деньги в банке – на депозите, в банковской ячейке, купить векселя, облигации, акции, депозитарные расписки? Вам будет предложено множество вариантов «супернадежного» и «супердоходного» вложения и накопления денег, вас будут в этом убеждать профессионалы, занимающиеся именно и только этим: привлечением средств вкладчиков. Нет, в большинстве своем они не мошенники – о мошенниках у нас будет отдельный разговор, – это нормальные профессиональные работники, имеющиеся в каждом банке. Но, выслушивая их варианты стратегии вы, не обладая достаточной предварительной подготовкой, не сможете выбрать самое лучшее – именно для вас самое лучшее! – решение.

Для преумножения денег существуют инвестиционные фонды, страховые компании и множество других финансовых инструментов, о которых речь впереди.

Но прежде чем перейти к рассказу о финансовых инструментах, надо рассказать о базовых финансово-экономических понятиях. Но и этого окажется мало: надо разобраться в особенностях вашего личного и семейного отношения к деньгам и материальным ценностям, то есть в психологии денег, в потребностях истинных и ложных, в шкале ваших ценностей.